2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG
2.2.3 Quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng vƣợt thẩm quyền của chi nhánh
Saigonbank
Sơ đồ 2.1: Quy trình trình hồ sơ vƣợt thẩm quyền của các chi nhánh, đơn vị trực thuộc
(1)
- Bƣớc 1: Tại các chi nhánh, đơn vị trực thuộc khi có hồ sơ cấp tín dụng vƣợt thẩm quyền, các chi nhánh, các phòng chức năng liên quan lập tờ trình tóm tắt về nhu cầu vay vốn, bão lãnh, các thông tin về khách hàng, mục đích đề nghị cấp tín dụng, tài sản bảo đảm, tình hình tài chính của khách hàng, ... gửi về Phòng Thẩm định và đề xuất với Phòng Thẩm định để tham gia cùng thẩm định khách hàng đề nghị cấp tín dụng.
- Bƣớc 2: Trên cơ sở các quy chế hiện hành, Trƣởng Phòng Thẩm định có trách nhiệm phân cơng nhân sự kịp thời để tham gia thẩm định thực tế khách hàng cùng các đơn vị đề xuất cấp tín dụng, đồng thời đề xuất các thành viên Hội đồng tín dụng và các thành viên khác phối hợp cùng tham gia thẩm định.
Nhân viên Phòng Thẩm định thực hiện thẩm định khách hàng vay vốn độc lập với Nhân viên Phịng Tín dụng/ Phịng Kinh doanh của chi nhánh.
Quy trình thẩm định thực hiện theo đúng quy trình thẩm định tín dụng của Sài Gịn Cơng Thƣơng Ngân Hàng từng thời kỳ.
- Bƣớc 3: Sau khi thực hiện các bƣớc thẩm định khách hàng vay vốn theo quy định chi nhánh, đơn vị trực thuộc có khách hàng đề nghị cấp tín dụng gửi Tờ
trình thẩm định khách hàng và các hồ sơ vay vốn có liên quan về Ban Tổng Giám đốc/ Hội đồng tín dụng thơng qua Phịng Thẩm định.
- Bƣớc 4: Sau khi nhận Tờ trình thẩm định của chi nhánh/ đơn vị trực thuộc nhân viên thẩm định thuộc Phịng Thẩm định lập Tờ trình Ban Tổng Giám đốc/ Hội đồng tín dụng gửi các thành viên liên quan để nghiên cứu và đề nghị xét họp cấp tín dụng cho khách hàng.
Nội dung Tờ trình Ban Tổng Giám đốc/ Hội đồng tín dụng của nhân viên thẩm định phải thể hiện các nội dung:
Điều kiện cấp tín dụng của khách hàng.
Tính khả thi và hiệu quả phƣơng án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tƣ của khách hàng qua nhận xét của chi nhánh/đơn vị trực thuộc và nhận xét về khách hàng của nhân viên thẩm định.
Khả năng tài chính của khách hàng.
Kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng (nếu có).
Biện pháp bảo đảm và cơ sở đề xuất biện pháp bảo đảm.
Quan hệ giao dịch giữa khách hàng với Ngân hàng trong thời gian qua.
Tình hình tổng số dƣ và hạn mức cấp tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng.
Thông tin CIC về khách hàng.
Các nhận xét khác.
Kiến nghị của đơn vị đề xuất cấp tín dụng.
Kiến nghị của Phịng Thẩm định.
Các khoản cấp tín dụng thuộc quyền phán quyết của Tổng Giám đốc sẽ do Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc đƣợc uỷ quyền quyết định. Các khoản cấp tín dụng vƣợt quyền phán quyết của Tổng Giám đốc sẽ do Hội đồng tín dụng quyết
định.
Hội đồng tín dụng đƣợc thành lập theo quyết định của Chủ tịch hội đồng quản trị Sài Gịn Cơng Thƣơng Ngân Hàng từng thời kỳ, số lƣợng thành viên gồm:
01 thành viên hội đồng quản trị - Ngƣời chủ trì cuộc họp.
01 Tổng Giám đốc.
02 Phó Tổng Giám đốc.
01 Trƣởng Phịng Tín dụng.
01 Trƣởng Phòng Thẩm định.
Thành viên khác tuỳ theo tính chất của khoản đề nghị cấp tín dụng.
Trong trƣờng hợp cần thiết Ngƣời chủ trì cuộc họp có thể mời đại diện chi nhánh/đơn vị trực thuộc, các Trƣởng Phịng khác hoặc cán bộ có liên quan tham dự để tham gia ý kiến nhƣng khơng có quyền biểu quyết.
Phiên họp Hội đồng tín dụng phải có ít nhất 2/3 thành viên tham dự và quyết định cuối cùng phải đƣợc quá bán ý kiến của thành viên tham dự tán thành. Trong trƣờng hợp ý kiến đồng ý và không đồng ý của các thành viên tham dự là ngang nhau thì quyết định cuối cùng sẽ thuộc về phía có cùng ý kiến với ngƣời chủ trì cuộc họp. Các thành viên đƣợc quyền bảo lƣu ý kiến của mình trong biên bản họp Hội đồng tín dụng.
- Bƣớc 5: Trên cơ sở Tờ trình của nhân viên thẩm định thuộc Phòng Thẩm định, Tổng Giám đốc/ Hội đồng tín dụng đƣa ra phê duyệt đồng ý hay không đồng ý đề nghị cấp tín dụng chi nhánh/đơn vị trực thuộc và thông báo cho nhân viên thẩm định thuộc Phòng Thẩm định. Trong trƣờng hợp Tổng Giám đốc/ Hội đồng tín dụng chấp thuân cấp tín dụng cho khách hàng theo đề xuất của chi nhánh/đơn vị trực thuộc nhƣng có thêm điều kiện thì các điều kiện này đƣợc thể hiện đầy đủ trên thơng báo của Phịng Thẩm định gửi chi nhánh/đơn vị trực thuộc.
- Bƣớc 6: Từ kết quả quyết định của Tổng Giám đốc/Hội đồng tín dụng thơng qua Biên bản họp Hội đồng tín dụng nhân viên thẩm định lâp Thơng báo trình lãnh đạo Phịng Thẩm định phê duyệt, sau đó Thơng báo sẽ đƣợc gửi về chi nhánh /đơn vị trực thuộc để thực hiện.