6. Kết cấu của đề tài
2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH
2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM
2.1.1 Giới thiệu về CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam
Ngày 10 tháng 10 năm 2006 CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN chính thức được cấp phép thành lập, và là định chế tài chính nước ngồi đầu tiên được thành lập cơng ty tài chính trên thị trường tín dụng Việt Nam.
Tháng 10 năm 2007 CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN chính thức bắt đầu hoạt động tại thị trường Việt Nam với các sản phẩm và mạng lưới phân phối đa dạng. Vốn pháp định hơn 600 tỷ đồng bắt đầu hoạt động với trụ sở và 2 phịng giao dịch tại thành phố Hồ Chí Minh và 1 chi nhánh tại Hà Nội. Sau gần 7 năm hoạt động và phát triển, hiện nay CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN đã xây dựng mạng lưới kinh doanh rộng khắp bao gồm: trụ sở chính, 4 phịng giao dịch tại Thành phố Hồ Chí Minh, 1 chi nhánh và 1 phòng giao dịch tại Hà Nội với hệ thống giao dịch qua điện thoại hiện đại, cùng với các điểm giới thiệu dịch vụ tại các tỉnh thành lớn điều này chứng sự phát triển mạnh mẽ và đúng đắn của công ty từ ngày thành lập cho đến nay. Sau gần 7 năm hoạt động tính đến tháng 30 tháng 4 năm 2014 CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN tiếp nhận hơn 570,000 hồ sơ đề nghị vay vốn, trong số đó có khoản 265,000 hồ sơ đã được giải ngân với tổng dư nợ vay tín chấp lên đến gần 3,000 tỷ đồng. Theo báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty nếu như năm 2009 (sau hai năm thành lập) cơng ty lỗ hơn 14 tỷ đồng thì đến hết năm 2014 tổng lợi nhuận trước thuế của công ty đã là 128 tỷ. Thực tiễn này là cột mốc quan trọng đánh dấu sự phát triển trưởng thành nhanh chóng của cơng ty kể từ khi thành lập nâng cao vị thế hoạt động của Cơng Ty Tài Chính Prudential trên thị trường ngành cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
Tuy nhiên song song với sự phát triển mở rộng kinh doanh khơng ngừng thì khoản nợ quá hạn cũng càng ngày càng gia tăng. Theo báo cáo hoạt động kinh doanh của cơng ty năm 2014 thì năm 2013 chi phí dự phịng RRTD là 54 tỷ đồng với tổng dư nợ cho vay hơn 2,200 tỷ đồng cịn năm 2013 chi phí này là 58 tỷ với dư nợ cho vay gần 2,600 tỷ đồng. Chính vì vậy, để gia tăng lợi nhuận cho công ty, bên cạnh việc mở rộng phát triển kinh doanh rõ ràng công ty cần phải chú trọng nhiều hơn đến việc quản trị RRTD để có thể giảm thiểu tối đa chi phí rủi ro này.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam
Nguồn: Phịng tổ chức hành chính 2014
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Cơng ty TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam
Bộ phận bán hàng bao gồm đội ngũ bán hàng trực tiếp, bán hàng qua điện thoại và đội ngũ bán hàng thuộc các chi nhánh.
Bộ phận mạng lưới các chi nhánh và DTH là hệ thống các chi nhánh thuộc bộ phận thẩm định khách hàng.
Bộ phận quản lý rủi ro, CIU và thu hồi nợ bao gồm:
- Phòng quản lý rủi ro (Risk) bao gồm MIS - bộ phận thống kê và báo cáo các số liệu nội bộ, Fraud - bộ phận điều tra phịng chống gian lận tín dụng, Credit Policy - thiết lập
các chính sách tín dụng của cơng ty, Credit Quality - kiểm tra giám sát các q trình có liên quan.
- Phòng thu hồi nợ (Collection): thực hiện việc nhắc nợ và tiến hành thu hồi nợ. - Phòng CIU bao gồm: DDE - tạo lập hồ sơ và lưu dữ liệu khách hàng vào hệ thống, PS - kiểm tra và loại bỏ hồ sơ không thỏa điều kiện, CV - kiểm tra xác minh các thông tin trên hồ sơ.
Bộ phận nghiệp vụ và cơng nghệ thơng tin:
- Phịng pháp chế: phụ trách các vấn đề về pháp chế của công ty.
- Phịng cơng nghệ thơng tin: quản lý hệ thống mạng và các vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin.
- Phòng dịch vụ khách hàng.
- Phòng nghiệp vụ: thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến giao dịch qua ngân hàng như chuyển tiền cho khách hàng (giải ngân), trích nợ tự động cho khách hàng…
- Phòng BC&M: thực hiện các hoạt động Marketing, các hoạt động đối ngoại. Bộ phận nhân sự.
Bộ phận tài chính kế tốn.
2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam Prudential Việt Nam
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN hiện nay là cho vay tiêu dùng cá nhân (vay tín chấp). Với sản phẩm này khách hàng có thể sử dụng khoản vay để sửa nhà, mua sắm, học tập hay bất cứ nhu cầu cá nhân nào khác. Khoản vay tối đa lên đến 300 triệu đồng và tối thiểu là 10 triệu đồng với mức trả dần gốc và lãi hàng tháng. Thời gian vay là từ 12, 24, 36 hoặc 48 tháng. Đối tuợng cho vay ít nhất phải từ 21 tuổi cho đến 55 tuổi đối với khách hàng nữ đi làm hưởng lương, 58 tuổi đối với khách hàng nam đi làm hưởng lương, nếu khách hàng tự kinh doanh thì độ tuổi tối đa đối với cả nam và nữ là 60 tuổi.
2.1.3.1 Vay theo lương (PL - salaried): Đây là sản phẩm có số lượng khách hàng nhiều nhất hiện nay của công ty, khách hàng là tồn bộ cán bộ, cơng nhân viên, cơng nhiều nhất hiện nay của công ty, khách hàng là tồn bộ cán bộ, cơng nhân viên, cơng nhân đi làm tại các công ty, điều kiện vay tương đối dễ dàng, thủ tục đơn giản dành cho những cá nhân có thu nhập từ lương tiền mặt hoặc chuyển khoản từ 4 triệu trở lên. - Đối tượng khách hàng: tất cả cán bộ công nhân viên, cơng nhân… có kinh nghiệm làm việc từ 3 tháng trở lên trong tất cả các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nước ngồi, cơng ty liên doanh… nếu khách hàng dưới 25 tuổi thì thời gian làm việc tại cơng ty hiện tại phải là 1 năm.
- Đặc điểm:
+ Sản phẩm áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu /KT3 ở TPHCM, Hà Nội và một số huyện của các tỉnh Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Hải Dương, Hưng Yên, Tam Kỳ, Đà Nẵng, Nha Trang, Đồng Nai, Bình Dương, Long An, Vũng Tàu.
+ Không cần sự bảo lãnh của công ty khách hàng đang làm việc.
+ Khách hàng có thể cung cấp sao kê tài khoản ngân hàng, phiếu lương hoặc xác nhận lương để chứng minh thu nhập.
+ Số tiền vay từ 6 đến 10 lần thu nhập.
+ Lãi suất tùy theo loại hình cơng ty và mức lương của khách hàng. Trong sản phẩm vay theo lương có hai dạng đặc biệt đó là:
- CELP - Vay theo hình thức là nhân viên của các cơng ty có ký kết giữa bộ phận nhân sự của cơng ty và Cơng Ty tài chính Prudential cam kết nếu cán bộ công nhân viên của công ty tham gia vay tín chấp thì cơng ty nơi khách hàng làm việc sẽ chuyển lương của khách hàng vào tài khoản để thanh toán tiền vay hàng tháng cho khách hàng.
- PRIME - dành cho khách hàng làm việc tại các công ty thuộc danh sách ưu đãi của Cơng Ty tài chính Prudential (TOP PS) với mức lương chuyển khoản từ 15 triệu trở lên, những khách hàng này sẽ được ưu đãi mức lãi suất đặc biệt khi làm hồ sơ vay. Sản phẩm này trong thời gian qua được mở rộng không ngừng, số lượng khách hàng ngày càng gia tăng đáng kể, nguyên nhân chủ yếu là do việc mở rộng địa bàn hoạt
động về các tỉnh tập trung các khu công nghiệp thu hút một lượng lớn công nhân làm hồ sơ vay.
2.1.3.2 Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ IPSP: Là sản phẩm dành cho những
khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 1 năm trở lên, khách hàng vay theo loại hình này sẽ được tính thu nhập thay thế dựa trên giá trị của hợp đồng bảo hiểm mà không cần chứng minh thu nhập.
- Đối tượng khách hàng:
+ Khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 1 năm trở lên và phí bảo hiểm từ 1 triệu đồng/năm trở lên.
+ Thời gian làm việc tối thiểu đối với khách hàng đi làm hưởng lương là 1 năm. - Đặc điểm:
+ Số tiền vay dựa trên số tiền đóng phí bảo hiểm hàng năm.
+ Áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu/KT3 ở TPHCM, Hà Nội, Bình Dương và Đồng Nai.
+ Việc khách hàng ứng tiền trên hợp đồng bảo hiểm không ảnh hưởng đến khoản vay của khách hàng.
Với việc mở rộng khu vực cho vay qua từng thời kì của loại hình sản phẩm này tạo cho sản phẩm chỗ đứng khá vững chắc trong cơ cấu sản phẩm của công ty. Lượng khách hàng nộp hồ sơ vay theo loại hình sản phẩm này chiếm khoản 20% số lượng hồ sơ của tồn cơng ty.
2.1.3.3 Vay theo hạn mức thẻ tín dụng (CCSP)
- Đối tượng khách hàng:
+ Khách hàng là chủ thẻ tín dụng (Visa credit card) của các ngân hàng trong nước hoặc quốc tế với hạn mức tín dụng tối thiểu là 15 triệu.
+ Không yêu cầu thời gian làm việc tối thiểu. - Đặc điểm:
- Khách hàng có sao kê giao dịch thẻ tín dụng.
=> Sản phẩm này đưa vào sử dụng được hơn 3 năm (từ năm 2011) thời gian đầu đối tượng khách hàng rất ít do số lượng khách hàng mở thẻ tín dụng khơng nhiều nhưng song song với sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng số lượng người sử dụng thẻ tín dụng ngày càng nhiều, đây là nguồn khách hàng vô cùng dồi dào cho thấy công ty rất đúng đắn khi tiên phong trong phát triển loại hình sản phẩm này.
2.1.3.4 Sản phẩm dành cho khách hàng cũ (TOP UP/RETENTION LOAN): là sản
phẩm dành cho khách hàng đã và đang có hồ sơ vay và có q trình thanh tốn nợ tốt, công ty sẽ mời khách hàng vay thêm với khoản vay và mức lãi suất ưu đãi hơn đặc biệt khách hàng không cần nộp hồ sơ hay các thủ tục khách mà chỉ cần chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.
- Đối tượng khách hàng:
+ Khách hàng đã hoặc đang có hồ sơ vay tại cơng ty, có lịch sử trả nợ tốt (trong suốt q trình thanh tốn khơng trễ một kì nào).
+ TOP UP: là sản phẩm dành cho khách hàng đã trả ít nhất 8 kì và mức vay sẽ cao hơn khoản vay cũ.
+ RETENTION LOAN: là sản phẩm dành cho khách hàng đã trả ít nhất 12 kì, mức vay sẽ bằng khoản vay cũ và lãi suất vay mới sẽ giảm 5% so với lãi suất vay trên hợp đồng cũ. Khách hàng sẽ được mời vay thêm trong trường hợp khách hàng đến tất toán khoản vay tại chi nhánh, hoặc yêu cầu tất tốn khoản vay qua tổng đài chăm sóc khách hàng. Đây là chương trình nhằm giữ chân khách hàng có lịch sử trả nợ tốt của công ty. - Đặc điểm:
+ Thủ tục đơn giản, khách hàng chỉ cần có chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, khơng cần bất cứ thủ tục gì khác.
+ Lãi suất được ấn định trước với mức ưu đãi dựa trên khoản vay cũ của khách hàng. + Khách hàng không cần chứng minh thu nhập thực tế.
Đây là sản phẩm có tỉ trọng cao trong thời gian qua bởi những ưu điểm như ít tốn kém chi phí, tỉ lệ nợ quá hạn cũng không cao nên công ty đã và đang mở rộng cho loại hình sản phẩm này.
-Bảng qui định các chỉ số giới hạn tín dụng của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN (Phụ lục 1)
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam qua các năm 2010-2014
2.1.4.1 Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh qua các năm
Nguồn: Tổng cục thống kê 2014
Theo Tổng Cục Trưởng cục Thống Kê - Ơng Nguyễn Bích Lâm (12/2014) “GDB quý I/2014 tăng 5.06%, quý II/2014 tăng 5.34%, quý III/2014 tăng 6.07%, quý IV/2014 tăng 6.96% trung bình cả năm 2014 là 5.98%. Mức tăng truởng này cao hơn mức tăng 5.25% của năm 2012 và mức tăng 5.42% của năm 2013 cho thấy dấu hiệu tích cực của nền kinh tế. Các chỉ báo gợi ý nền kinh tế đã lấy lại cân bằng từ cú sốc lạm phát cao năm 2011 và suy giảm kinh tế năm 2012.” (Nguồn: Cổng thông tin điện tử Bộ Tài Chính/12/2014) 6.78 5.89 5.25 5.42 5.98 0 1 2 3 4 5 6 7 8
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Bảng 2.1: Tỉ trọng GDB theo lĩnh vực kinh tế 2010 - 2014 (%)
Năm Nông, Lâm và Thủy Sản Công nghiệp và Xây Dựng Dịch vụ
2010 18.90% 38.20% 42.90% 2011 20.10% 37.90% 42% 2012 19.70% 38.60% 42.70% 2013 18.40% 38.30% 43.30% 2014 18.12% 38.42% 43.38% Nguồn: ADB Tốc độ tăng trưởng tương phản lớn giữa khu vực linh hoạt nhất là dịch vụ và chế biến chế tạo so với khu vực trì trệ nhất là nơng nghiệp và khai khống. Lĩnh vực dịch vụ tiếp tục là bệ đỡ của tăng trưởng kinh tế khi duy trì tốc độ tăng trên 5%/năm trong 5 năm trở lại (dù vẫn thấp hơn mức 8% của giai đoạn trước suy giảm kinh tế). Bảng 2.1 thể hiện sự thay đổi cơ cấu kinh tế trong 10 năm trở lại đặc trưng bởi sự thu hẹp về tỷ trọng GDP của nông nghiệp và sự tăng lên tương ứng trong 2 lĩnh vực còn lại. Tỷ trọng GDP của nông nghiệp giảm từ 20% vào năm 2004 xuống 18.12% vào năm 2014, trong khi tỷ trọng của công nghiệp - xây dựng tăng lên 38.42% GDP và tỷ trọng của dịch vụ 43.38%. Đáng chú ý là sự thay đổi cơ cấu nói trên khơng nhất qn mà có sự điều chỉnh theo hướng ngược lại trong năm 2011, khi công nghiệp và dịch vụ giảm tăng trưởng, cịn nơng nghiệp tăng cao cùng với lạm phát giá nông sản.
Thị trường tài chính tiền tệ từ đó cũng có những bước tiến quan trọng:
- Thị trường tài chính Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng tốt và ngày càng đang hội nhập với thị trường tài chính quốc tế. Các định chế tài chính ngày càng nâng cao vai trị trung gian tài chính trong nền kinh tế.
- Hoạt động tài chính ngân hàng có sự tăng trưởng qua từng năm, đặc biệt là sự phát triển hoạt động tài chính như cho vay tiêu dùng cá nhân ngày càng mạnh mẽ, tuy nhiên đi kèm với sự phát triển là sự cạnh trang ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, các cơng ty tài chính…dẫn đến sự lỏng lẻo trong công tác cho vay, chất lượng tín dụng chưa được quản lý chặt chẽ.
* Tình hình kinh tế xã hội năm 2014
Kinh tế - xã hội nước ta năm 2014 diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thối tồn cầu. Các nền kinh tế lớn phát triển theo hướng đẩy nhanh tăng trưởng nhưng có nhiều yếu tố rủi ro trong việc điều chỉnh chính sách tiền tệ. Trong khi đó, nhiều nền kinh tế mới nổi gặp trở ngại từ việc thực hiện chính sách thắt chặt để giảm áp lực tiền tệ. Bên cạnh đó, khu vực đồng EURO bị ảnh hưởng mạnh bởi các biện pháp trừng phạt kinh tế giữa các nước trong khu vực do tình hình chính trị bất ổn tại một số quốc gia, nhất là khu vực châu Âu. Dự báo tăng trưởng năm 2014 và 2015 của hầu hết các nền kinh tế Đông Nam Á cũng được điều chỉnh giảm. Điểm nổi bật trong những tháng cuối năm là giá dầu mỏ trên thị trường thế giới giảm sâu và vẫn đang tiếp tục giảm. Đối với các quốc gia nhập khẩu dầu, giá dầu giảm giúp thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư tư nhân cũng như cải thiện cán cân thanh toán. Tuy nhiên, đối với các nước sản xuất dầu, thực trạng thị trường giá dầu mỏ giảm sẽ tác động mạnh đến kinh tế theo