1.3 Phát triển tíndụng doanh nghiệp nhỏvà vừa của Ngân hàng thƣơng mại
1.3.2 Chỉ tiêu xác định về phát triển tíndụng doanh nghiệp nhỏvà vừa
Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa. ♦ Quy mơ tín dụng
Dƣ nợ năm t’ – Dƣ nợ năm t
- Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ (%): ____________________________ x 100% Dƣ nợ năm t
Với t là năm gốc và t’ là năm so sánh ♦ Cơ cấu dƣ nợ:
Dƣ nợ vay ngắn hạn/trung dài hạn
- Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn/ trung dài hạn (%): _______________________x 100% Tổng dƣ nợ
Dƣ nợ cho vay ngành n
- Tỷ trọng dƣ nợ cho vay theo ngành (%): _______________________ x 100% Tổng dƣ nợ
Với n là ngành nghề kinh doanh nhƣ: công nghiệp chế biến, xây dựng, dịch vụ,... ♦ Chất lƣợng tín dụng:
- Cơ cấu nhóm nợ theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (%) Dƣ nợ nhóm I/II/III-IV
___________________ x 100% Tổng dƣ nợ Nợ quá hạn - Tỷ lệ nợ quá hạn (%): ___________ x 100% Tổng dƣ nợ Dƣ nợ có TSĐB - Tỷ lệ dƣ nợ có TSĐB (%): ______________ x 100% Tổng dƣ nợ
1.4 Các điều kiện và nhân tố tác động đến phát triển tín dụng đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại.
Điều kiện và nhân tố tác động đến phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại, ta có thể chia thành hai nhóm chủ yếu là yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan:
+ Yếu tố khách quan:
- Mơi trường chính trị xã hội: sự ổn định về chính trị giúp các doanh nghiệp yên
tâm đƣa ra quyết định đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ tăng nhu cầu về vốn vay, ngƣợc lại mơi trƣờng chính trị xã hội bất ổn làm cho các doanh nghiệp phải thu hẹp quy mơ sản xuất kinh doanh, vì vậy nhu cầu vốn sẽ giảm theo.
- Môi trường phát triển kinh tế: Môi trƣờng kinh tế là nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu
quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi môi trƣờng kinh tế ổn định mọi mặt thì ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa đều hoạt động tốt, tín dụng đƣợc mở rộng, ngƣợc lại nền kinh tế suy thối và mất đi sự ổn định thì doanh nghiệp nhỏ và vừa và ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
Trong môi trƣờng kinh tế đầy biến động nhƣ hiện nay đó là lạm phát giá cả gia tăng, tỷ giá và lãi suất biến động, đã gây ra khơng ít khó khăn, thách thức cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa và các ngân hàng thƣơng mại. Mặt khác đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay do nguồn vốn tích lũy cịn hạn hẹp, trong khi vẫn còn lƣợng
tiền mặt khá lớn trong dân cƣ bởi do tâm lý thói quen giao dịch qua ngân hàng của họ, do đó cơng tác huy động vốn của ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn.
Bên cạnh đó nƣớc ta đang trong quá trình phát triển và hội nhập vì vậy cơ chế chính sách ln thay đổi, điều nay gây bất lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng vì đã mất thế chủ động và phải ln thay đổi chính sách cho phù hợp
Trƣớc những khó khăn đó địi hỏi ngân hàng phải tìm ra những biện pháp thích hợp để thực hiện mở rộng trên cả hai mặt là huy động vốn và cho vay
- Môi trường pháp lý: Hê thống pháp lý nói chung và pháp luật có liên quan đến
hoạt động ngân hàng nói riêng, có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại và việc mở rộng tín dụng. Tại các nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam môi trƣờng pháp lý đang trong q trình hồn thiện, cịn nhiều kẻ hở bất cập khi thực hiện, tạo điều kiện để một bộ phận doanh nghiệp lợi dụng làm ăn bất chính, lừa đảo, các ngân hàng thì q thận trọng hay dè dặt trong khi quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bên cạnh đó các văn bản pháp lý lại ln thay đổi vì vậy lợi ích của các ngân hàng thƣơng mại và doanh nghiệp nhỏ và vừa không đƣợc đảm bảo chắc chắn, điều này tác động không tốt để mở rộng tín dụng.
- Chính sách vĩ mơ về tín dụng: Chính sách vĩ mơ về tín dụng của ngân hàng sẽ tạo
điều kiện huy động vốn, chỉ ra mơi trƣờng tín dụng, hình thức tín dụng cũng nhƣ những trọng điểm phải đƣợc ƣu tiên trong hoạt động tín dụng. Chính sách này cịn chỉ ra lãi suất, những nguyên tắc, những biện pháp xử lý rủi ro tín dụng cùng với chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn ngân hàng.
- Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng các tổ chức tín dụng: trong nền kinh
tế thị trƣờng cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại hay giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa với nhau là một yếu tố khách quan. Chúng ta cần có một sự cạnh tranh lành mạnh và công bằng để tạo một sân chơi bình đẳng giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng nhƣ giữa các ngân hàng thƣơng mại thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn từ đó mở rộng tín dụng. Trái lại nếu sự cạnh tranh thiếu lành mạnh sẽ
gây tổn thất không chỉ các doanh nghiệp nhỏ và vừa mà cho cả các ngân hàng thƣơng mại.
- Nhân tố thuộc về các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiện nay hầu hết các doanh nghiệp cịn khó khăn về tài chính, khả năng tiếp cận vốn vay tín dụng cịn hạn chế, do tài sản đảm bảo ít, hoặc chƣa đủ điều kiện, kinh nghiệm quản lý còn thiếu do mới thành lập, trình độ quản lý tài chính cịn non kém, mang nặng tính gia đình, báo cáo tài chính thiếu tính minh bạch chính xác, khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay.
Bên cạnh đó trình độ hiểu biết về kinh tế- xã hội và pháp luật của chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa có ý nghĩa tích cực đối với việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bởi vì trình độ hiểu biết sẽ tác động đến sự phát triển kinh tế xã hội, ảnh hƣởng đến cơ chế chính sách của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, khả năng tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và việc chấp hành các nguyên tắc tín dụng.
+ Yếu tố chủ quan
Bên cạnh những nhân tố khách quan thì các nhân tố chủ quan thuộc về các ngân hàng thƣơng mại bao gồm những nhân tố sau:
- Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng: Hệ thống tổ chức và
cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hệ thống phịng giao dịch, chi nhánh đƣợc phân bổ một cách hợp lý theo điều kiện dân cƣ là điều kiện kiên quyết tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đƣợc sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Khách hàng sẽ khó tiêp cận nếu ngân hàng ớ quá xa khu vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
- Chiến lược hoạt động và chính sách tín dụng của ngân hàng: Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể các NHTM để xây dựng chiến lƣợc hoạt động, đƣợc cụ thể hóa bằng chính sách nhƣ chính sách tín dụng, chính sách khách hàng…. Chính sách tín dụng phản ánh cƣơng lĩnh tài trợ của ngân hàng và nó có ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Một chiến
lƣợc hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bƣớc đi vững chắc, một chính sách tín dụng phù hợp sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay đúng hƣớng, thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển ổn định, bền vững, ngƣợc lại sẽ kìm hãm tăng trƣởng mở rộng tín dụng.
- Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên: Đây là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại đến sự thành hay bại của việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động của ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Với đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, các rủi ro sẽ đƣợc kiềm chế.
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ vì khách hạng, các nhân viên sẽ góp phần tạo dựng một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng. Ngƣợc lại, một đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ yếu, tinh thần làm việc bê trễ và đánh mất đạo đức nghề nghiệp thì hoạt động tín dụng ở đó sẽ nguy cơ bị đổ bể, khả năng mở rộng tín dụng với chất lƣợng tốt là rất khó khăn .
- Công nghệ ngân hàng: Với hệ thống thiết bị và công nghệ hiện đại, các thao tác
và quy trình sẽ đƣợc rút ngắn từ đó giảm thiểu chi phí hoạt động cho ngân hàng.