3.3.1 Thay đổi quan điểm trong việc tiếp cận các nguồn vốn
Phần lớn các DNNVV khi khởi nghiệp với quy mô vốn rất hạn chế và thƣờng sử dụng nguồn vốn tự có hoặc vay mƣợn từ ngƣời thân, bạn bè mà ít khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng vì cho rằng doanh nghiệp mới khởi đầu hoặc có quy mơ nhỏ ít tài sản thế chấp, hiệu quả hoạt động kinh doanh chƣa cao nên không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngoài ra doanh nghiệp thƣờng khơng am hiểu về cơ chế cấp tín dụng của NHTM, còn tâm lý ngại thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp, thời gian giải quyết hồ
sơ chậm,…
Hiện nay, thị trƣờng tài chính của nƣớc ta đã phát triển, tốc độ phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng cao vì vậy khả năng đánh giá doanh nghiệp và tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày càng trở nên dễ dàng hơn cho nên doanh nghiệp nên mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn của các ngân hàng để nâng cao năng lực tài chính thực hiện các phƣơng án kinh doanh cũng nhƣ dự án đầu tƣ khả thi.
Tuy nhiên, các DNNVV cần phát triển theo hƣớng cân đối giữa nguồn vốn tự có và vay ngân hàng ở mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, không dựa hoàn toàn hoặc chủ yếu vào vốn vay thƣơng mại hay ngân hàng. Phải coi vốn vay ngân hàng là vốn vay bổ sung, cần thiết khi các điều kiện tính tốn đã đƣợc xác lập trong q trình đầu tƣ.
3.3.2 Chú trọng cơng tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao
Với quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn và gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thƣờng ít quan tâm đến chế độ đãi ngộ đối với CBCNV của mình nhƣ chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo chuyên môn,...
Để hoạt động lâu dài và hiệu quả DNNVV cần đầu tƣ vào yếu tố con ngƣời, nếu hạn chế về tài chính khơng thể cho nhân viên tham gia các khóa đào tạo chính quy, doanh nghiệp có thể thơng qua các hiệp hội, ngành nghề, các cơ quan ban ngành hỗ trợ DNNVV hay các đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đó đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý.
Về công tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với các cơ sở đào tạo trên địa bàn nhƣ trƣờng trung cấp nghề, trƣờng cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với từng vị trí trong doanh nghiệp.
3.3.3 Tích cực tham gia các hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết giữa các doanh nghiệp doanh nghiệp
Đặc trƣng của các DNNVV là hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ và rời rạc nên khả năng cạnh tranh rất yếu. Vì vậy, việc liên doanh liên kết với nhau giúp doanh nghiệp học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau cũng nhƣ chia sẻ với nhau những đơn hàng lớn mà một hay một số ít doanh nghiệp không thể cung ứng đƣợc từ đó mở rộng thị trƣờng tiêu thụ, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng.
Hiện nay, các hiệp hội, ngành nghề hỗ trợ rất nhiều cho DNNVV, là cầu nối cho\ các doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của doanh nghiệp, đồng thời cũng là cầu nối giữa doanh nghiệp với các cơ quan nhà nƣớc cũng nhƣ các tổ chức quốc tế sẽ giúp các DNNVV dễ tiếp cận với chủ trƣơng đƣờng lối của Đảng và Nhà nƣớc trong định hƣớng phát triển kinh tế xã hội từ đó xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp.
Bên cạnh đó thơng qua các hiệp hội, tổ chức liên doanh, liên kết, DNNVV cũng có thể quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị thế của mình, từ đó nâng cao uy tính và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
3.3.4 Tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính hiện đại
Ngày nay với những dịch vụ tài chính hiện đại mà các TCTD cung cấp nhƣ: tƣ vấn tài chính, lập phƣơng án, dự án kinh doanh, sắp xếp danh mục đầu tƣ, quản lý tài sản,… có thể giúp doanh nghiệp khắc phục đƣợc khó khăn trong việc xây dựng phƣơng án, dự án đầu tƣ, quản lý vốn,… tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính này DNNVV sẽ thuận lợi hơn trong việc thuyết phục các ngân hàng hỗ trợ vốn.
3.3.5 Tuân thủ pháp luật và quy định của Nhà nƣớc
Rất nhiều DNNVV do không am hiểu pháp luật và những quy định của Nhà nƣớc, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hƣớng riêng và vi phạm các quy định của Nhà nƣớc nên đã gặp rất nhiều khó khăn và rủi ro nhƣ để xảy ra kiện tụng lẫn nhau và doanh nghiệp thiếu hiểu biết về pháp luật luôn là đơn vị chịu thiệt hại nhiều hơn.
Ngồi ra, cịn một bộ phận khơng nhỏ các DNNVV cố tình vi phạm các quy định để trục lợi nhƣ tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận trong lập sổ sách kế toán để trốn thuế và đang có xu hƣớng gia tăng trong khi Nhà nƣớc chƣa có các biện pháp mạnh để xử lý và khắc phục, điều này không chỉ vi phạm pháp luật mà còn đánh mất lòng tin của ngân hàng khi thẩm định cho vay.
Chính vì vậy, DNNVV cần tuân thủ pháp luật và những quy định của Nhà nƣớc, thực hiện đúng chế độ sổ sách, chứng từ kế tốn, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nƣớc, nâng cao uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng cũng nhƣ đối tác kinh doanh. Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đƣợc đầu tƣ đúng mục đích, đúng đối tƣợng. Phối hợp tốt với các ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về tín dụng trƣớc, trong và sau khi vay vốn.
3.4 Kiến nghị đối với các cơ quan nhà nƣớc có liên quan 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam
Trong giai đoạn kinh tế suy thoái nhƣ hiện nay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng gặp rất nhiều khó khăn vì nhiều ngun nhân nhƣ doanh nghiệp có hàng tồn kho cao, chi phí ngun vật liệu gia tăng, doanh nghiệp khơng tìm kiếm đƣợc nguồn đầu ra, do đó vai trị của Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam là cực kỳ quan trọng. Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng nhà nƣớc đã có những phƣơng pháp hổ trợ tích cực nhƣ làm cầu nối cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa phƣơng với các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn, tìm hiểu nguyên nhân mà những doanh nghiệp nhỏ và vừa không đƣợc vay vốn từ các ngân hàng.
Tổ chức những buổi giao lƣu giữa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa tại quận, thành phố với các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn để ngân hàng thƣơng mại trực tiếp tìm hiểu nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp cũng nhƣ tìm cách tháo gỡ những khó khăn của doanh nghiệp đang vƣớng phải để giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa hƣớng đến nguồn vốn giá rẻ.
Tăng cƣờng phạm vi và hiệu quả điều tiết, kiểm soát thị trƣờng tiền tệ của ngân hàng nhà nƣớc là mục tiêu đặt ra trong quá trình cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam. Những đổi mới trong quá trình điều tiết, kiểm soát tiền tệ trong nhiều năm qua của ngân hàng nhà nƣớc đã có những đóng góp nhất định đối với quá trình cải cách hệ thống ngân hàng, góp phần quan trọng trong ổn định hệ thống tài chính, ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo vốn cho quá trình tăng trƣởng kinh tế và tạo điều kiện phát triển thị trƣờng tiền tệ.
3.4.2 Đối với cơ quan có thẩm quyền
Trƣớc đây các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay đối với kinh tế tƣ nhân nói chung và Doanh nghiệp nhỏ và vừa gây trở ngại trong quá trình tiếp cận vốn ngân hàng. Đến nay chính phú đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa nhƣ Nghị định 178/1999/NĐ về bảo điểm tiền vay của các tổ chức tín dụng và đã đƣợc sửa đổi
bằng Nghị định 85/NĐ-CP , nghị định 08/2000/NĐ-CP về đăng ký giao dịch đảm bảo ….Các văn bản tập trung vào một số vấn đề nhƣ:
Một là: giảm dần sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế trong đó có thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với khả năng tiếp cận tín dụng.
Hai là nâng cao tính tự chủ, tính tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng đối với hoạt động cho vay.
Ba là các ngân hàng phải chú trọng nhiều hơn về hiệu quả kinh tế của dự án cho vay và giảm nhẹ các điều kiện về tài sản thế chấp
Bốn là quy định rỏ ràng và cởi mở hơn về các đối tƣợng mà các tổ chức tín dụng có thể cho vay trong đó có doanh nghiệp nhỏ và vừa
Năm là các văn bảng liên quan đến Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa ra đời đã tạo điều kiện cho DN dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng. Theo đó các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có khả năng hồn trả vốn vay, có tổng giá trị tài sản thế chấp cầm cố tại tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật tối thiều 30% giá trị khoản vay, khơng có khoản nợ động thuế , nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức tín dụng khác sẽ đƣợc Quỹ bảo lãnh tín dụng tối đa bẳng 80% phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp cầm cố của khách hàng các tổ chức tín dụng.
3.4.3 Đối với chính phủ
Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa đã đƣợc thừa nhận rộng rãi ở các nƣớc trên thế giới và ở Việt Nam vai trò của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng đƣợc khẳng định. Xuất phát điều kiện kinh tế xã hội của Việt nam và để đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế năm 2018, Chính phủ đã đề ra định hƣớng và quan điểm cơ bản nhƣ sau: “Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nƣớc, Nhà nƣớc khuyến khích và tạo điều kiện để doanh nghiệp phát huy tính sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa hoạc và công nghệ, nhân lực, mở
rộng các mối liên kết với những doanh nghiệp khác, phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc, nâng cao đời sống cho ngƣời lao động”.
Theo đó các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣợc hƣởng chính sách ƣu đãi theo pháp luật hiện hành đồng thời đƣa ra chính sách trợ giúp và tổ chức xúc tiến doanh nghiệp nhỏ và vừa đầu tƣ vào một số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống tại các địa bàn cần khuyến khích đồng thời Chính phủ khuyến khích các tổ chức tài chính , các doanh nghiệp, thể nhân góp vốn đầu tƣ vào doanh nghiệp nhỏ và vừa.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Nội dung chƣơng 3 đã đƣa ra các nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía Eximbank, nhóm giải pháp dành cho DNNVV và nhóm giải pháp từ phía các tổ chức, cơ quan, đồn thể nhƣ: NHNN, Chính phủ, các bộ ngành, các hiệp hội ngành nghề,… trong đó tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng đối với DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm năng này mang lại nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
PHẦN KẾT LUẬN
Trong các năm vừa qua, ngành tài chính ngân hàng Việt Nam đã có sự phát triển nhảy vọt. Lĩnh vực hoạt động này đã mang lại cho các ngân hàng những khoản
lợi nhuận đáng kể, trong đó Eximbank là mô ̣t trong các Ngân hàng có lơ ̣i nhuâ ̣n khá
cao, tuy nhiên phần lớ n lơ ̣i nhuâ ̣n mang la ̣i là tƣ̀ nh ững khách hàng doanh nghiệp
lớn . Tuy nhiên tình hình kinh tế nhƣ̃ng năm qua đã liên tu ̣c khủng hoảng kéo dài ,
doanh nghiê ̣p hoa ̣t đô ̣ng kém hiê ̣u quả , do vâ ̣y hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng đối với khối khách hàng doanh nghiệp đang đối mặt rất nhiều rủi ro do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giƣ̃a các ngân h àng, môi trƣờng kinh tế đang suy thoái , do vâ ̣y chiến lƣợc phát triển tín dụng doanh nghi ệp nhỏ và vừa chính là cƣ́u cánh của các ngân hàng , cũng nhƣ theo đúng định hƣớng của Chính phủ.
Theo nhận định của tác giả, giai đoạn hiện nay cũng chỉ có thể là bƣớc đầu trong hàng loạt các sự kiện liên quan đến ngành tài chính ngân hàng sẽ tiếp diễn
trong nhiều năm, thậm chí hàng chục năm tiếp theo đầy biến động. Để có thể tồn tại
và phát triển trong tƣơng lai, Eximbank cần phải có hƣớng đi đúng để xác đ ịnh vị
thế của mình trên thị trƣờng, định ra các chiến lƣợc trong từng thời kỳ và triệt để
thực hiện các giải pháp thƣ̣c hiê ̣n chiến lƣơ ̣c kinh doanh . Đặc biệt, Eximbank cần
phải xây dựng cho mình chiến lƣợc đ ể làm “kim chỉ nam” định hƣớng cho hoạt
động của mình, trong đó Chiến lƣợc phát triển tín du ̣ng doanh nghi ệp nhỏ và vừa là hƣớng đi phù hợp với tình hình kinh tế xã hô ̣i hiê ̣n ta ̣i , cũng nhƣ những năm tới và cũng nhƣ phù hợp với những lợi thế nhất định mà Eximbank đang có ƣu thế
Thơng qua việc hệ thống hố các cơ sở lý luận về chiến lƣợc cạnh tranh, các yếu tố tác động đến lợi thế cạnh tranh của một tổ chức,…luận văn đã ứng dụng vào
việc nghiên cứu và xây dựng chiến lƣợc phát triển hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng doanh nghiệp
nhỏ và vừa cho Eximbank
Trong khuôn khổ của đề tài, tác giả chỉ đƣa ra các chiến lƣợc và giải pháp
thực hiện chiến lƣợc phát triển tín du ̣ng doanh nghi ệp nhỏ và vừa cho giai đoạn
2015 – đầu năm 2020. Để thực hiện đƣợc chiến lƣợc nhƣ trên, Eximbank tất yếu sẽ phải trải qua các th ời kỳ giằng co, xung đột về lợi ích giữa các bộ phận nội bộ.
Song, với tâm huyết và năng lực của Hội đồng quản tri ̣, Ban Điều Hành và toàn thể
ngƣời lao đô ̣ng của Eximbank tác gi ả tin tƣởng rằng Eximbank hồn tồn có thể thực hiện đƣợc cuộc cách mạng trong tƣơng lai để đƣa con tàu Eximbank đến với
các mục tiêu đúng hƣớ ng và đa ̣t kết quả nhƣ mong muốn.
Do khả năng của tác giả và thời gian cịn hạn chế, luận văn chắc chắn khơng
tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót nhất định. Tác giả xin chân thành tiếp thu các
ý kiến đóng góp của Q Thầy Cơ để hồn thành luận văn. Xin chân thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank năm 2013, 2012, 2011 2. Báo cáo thƣờng niên của Eximbank năm 2010, 2011,2012,2013
3. Báo cáo tổng kết các mặt hoạt động của Eximbank năm 2012 (lưu hành nội bộ); 4. Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của Eximbank năm 2009, 2010, 2011,2012 5. Các website: www.eximbank.com.vn; www.business.gov.vn; www.ciem.org.vn;
www.sbv.gov.vn; www.vcci.com.vn
6. Luật các tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004), NXB Chính trị quốc gia
7. Nghị định 56/2009/NĐ-CP của chính phú ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Đơn vị được khảo sát: .......................................................................................................... Địa chỉ: ................................................................................................................................. Lĩnh vực hoạt động chính: ...................................................................................................
CÂU HỎI KHẢO SÁT
Câu 1: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh khơng ?
Có Khơng
Nếu chọn có thì tiếp tục câu 2, nếu chọn khơng thì sang câu 9
Câu 2: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ở đâu?
Ngân hàng TM Quốc Doanh Ngân hàng TM Cổ Phần Ngân hàng Liên doanh Người thân, Bạn bè
Câu 3: Tại sao doanh nghiệp vay vốn người thân, bạn bè?
Nhanh Không phải thế chấp hay cầm cố
Dễ vay
Khác……………………………………………………………………
Câu 4: Tại sao doanh nghiệp vay vốn ngân hàng
Nhanh Vay số tiền lớn Dễ vay
Không vay được nơi khác Không
Câu 5: Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn những sản phẩm
Bảo lãnh ngân hàng Thuê tài chính
Câu 6: Doanh nghiệp anh/chị vay được vốn ngân hàng có gặp khó khăn lắm
khơng?
Khơng khó khăn Ít khó khăn