2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
Qua tình hình thực tế trong quá trình triển khai nghiệp vụ cho vay xuất khẩu tại BIDV, có thể nhìn nhận một số nguyên nhân dẫn đến những tồn tại, hạn chế nhƣ sau:
- Về tăng trƣởng thấp và nợ xấu cho vay xuất khẩu tăng: mặc dù đã triển khai các gói tín dụng lãi suất ƣu đãi kéo dài đến hết năm 2013, nhƣng những hạn chế của nền khách hàng trong bối cảnh kinh tế tiếp tục khó khăn nói chung và hoạt động xuất khẩu gạo, thủy sản chịu ảnh hƣởng nặng của chính sách giá thấp nói riêng, cộng với động lực tăng trƣởng XK chủ yếu đến từ khu vực doanh nghiệp FDI và ƣu thế lãi suất cho vay USD của các Ngân hàng nƣớc ngoài, đã tiếp tục gây sức ép làm giảm doanh số cho vay xuất khẩu của BIDV trong năm 2013.
- Về cơ cấu sản phẩm cho vay xuất khẩu không cân đối, chủ yếu là Cho vay XK trƣớc khi giao hàng: nhƣ chúng ta đã biết, sản phẩm Chiết khẩu Hối phiếu đƣợc áp dụng trong trƣờng hợp Doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vốn sau khi đã xuất hàng đi. Nhu cầu vốn ở đây có thể đƣợc dùng để trả nợ (trong trƣờng hợp Ngân hàng đã tài trợ làm hàng xuất khẩu trƣớc khi giao) hoặc nhu cầu vốn để tiếp tục sản xuất hàng xuất khẩu, tránh để hoạt động sản xuất gián đoạn. Trong khi đó, Doanh số cho vay Chiết khẩu Hối phiếu chiếm tỷ lệ thấp (trung bình hàng năm giai đoạn 2011-2013 chiếm gần 15%), BIDV vẫn chƣa khai thác tốt nền tảng khách hàng đã đƣợc cho vay XK trƣớc khi giao hàng trƣớc đó. Thực tế trên đến từ một phần nguyên nhân là BIDV vẫn chƣa có quy định cụ thể về mức lãi suất chiết khấu (thông thƣờng các Ngân hàng khác sẽ có quy định mức lãi suất chiết khấu thấp hơn lãi suất cho vay xuất khẩu), thủ tục để thực hiện Chiết khấu còn chậm (việc thẩm tra bộ chứng từ hàng xuất mất nhiều thời gian, phối hợp giữa bộ phận thanh tốn quốc tế và bộ phận tín dụng chƣa đáp ứng,…).
- Về tỷ trọng dƣ nợ cho vay xuất khẩu thấp, trung bình là 5.6%/năm: mặc dù đã áp dụng nhiều biện pháp trong thời gian vừa qua để đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất khẩu, tuy nhiên do chủ trƣơng đẩy mạnh chỉ mới thực hiện trong khoảng thời gian gần đây, do đó tỷ trọng dƣ nợ cho vay xuất khẩu trong cơ cấu dƣ nợ của BIDV vẫn còn thấp.
- Về tỷ giá không cạnh tranh: do nguồn vốn ngoại tệ thƣờng không thể cạnh tranh với BIDV, các ngân hàng TMCP nh hơn thƣờng cạnh tranh với BIDV bằng việc chào các mức tỷ giá tốt hơn mặc dù giảm biên lợi nhuận hoặc chấp nhận lỗ trong nghiệp vụ mua bán ngoại tệ (tuy nhiên vẫn tăng thu từ dịch vụ và lợi ích khác để đảm bảo tổng hịa lợi ích), hoặc hạ thấp các điều kiện cấp tín dụng để tiếp thị khách hàng. Do đó, trong một số thời điểm thì tỷ giá của BIDV áp dụng khơng cạnh tranh và không thực hiện đƣợc giao dịch với khách hàng, từ đó làm giảm lợi nhuận của BIDV.
- Về tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm vẫn cịn thấp: do đặc thù trong hoạt động kinh doanh của các Doanh nghiệp xuất khẩu chủ yếu là hoạt động thƣơng mại, doanh
số vay nợ lớn, địn bẩy tài chính cao, tỷ lệ tài sản cố định thấp; do đó tỷ lệ dƣ nợ cho vay có tài sản bảo đảm thấp, tỷ lệ cho vay tín chấp cao, hoặc nếu có tài sản cũng chủ yếu là hàng tồn kho và khoản phải thu.
- Về chất lƣợng dịch vụ chƣa đƣợc cải thiện nhiều: mặc dù đã cố gắng triển khai nhiều biện pháp để cải thiện chất lƣợng dịch vụ cung cấp cho Khách hàng tuy nhiên, đa phần các giải pháp chƣa mang tính đồng bộ, mạng lƣới rộng khắp cả nƣớc nên triển khai có phần hơi chậm.
- Về thái độ phục vụ của các bộ phận liên quan: do tƣ tƣởng BIDV là một ngân hàng quốc doanh đã ăn sâu vào suy nghĩ nên một số nhân viên ở bộ phận tác nghiệp nhƣ Thanh toán quốc tế, thanh tốn trong nƣớc,…vẫn chƣa có thái độ giao tiếp phù hợp làm ảnh hƣởng đến hình ảnh của BIDV: thiếu nhiệt tình, làm việc cứng nhắc,…
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam; các quy định, sản phẩm cho vay xuất khẩu và phân tích về tình hình cho vay xuất khẩu của BIDV trên cơ sở các chỉ tiêu về đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất khẩu đã nêu tại Chƣơng 1.
Trên cơ sở các phân tích, Chƣơng 2 đã có đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay xuất khẩu của BIDV trên tồn diện, tạo tiền đề đƣa ra các nhóm giải pháp và kiến nghị quan trọng đƣợc đề cập chi tiết trong Chƣơng 3 của bài nghiên cứu.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1. ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY XUẤT KHẨU CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020