Trong đó:
(H1) Yếu tố về đặc tính sản phẩm phù hợp với nhu cầu được đo lường bằng 5 biến quan sát:
Sự thuận tiện Đặc tính sản phẩm
Điều kiện vay
Trách nhiệm Quyết định vay vốn Đặc điểm của khách hàng: - Giới tính - Độ tuổi - Trình độ học vấn - Thu nhập - Nghề nghiệp
1) Mức cho vay.
2) Lãi suất vay và các loại phí. 3) Chính sách lãi suất vay. 3) Chính sách lãi suất vay.
4) Thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ.
5) Các chương trình khuyến mại về tiền vay.
Đặc tính sản phẩm vay cụ thể bao gồm những yếu tố về sản phẩm cho vay của Ngân hàng như mức cho vay so với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, chính sách về lãi suất cho vay và các loại phí cho vay có ưu đãi và rõ ràng cho khách hàng dễ tiếp cận không, thời gian cho vay có hợp lý với nhu cầu thực tế của khách hàng khơng và cuối cùng là các chương trình khuyến mãi về tiền vay có đa dạng và cạnh tranh so với các Ngân hàng TMCP trên thị trường không. Theo tác giả thì tất cả những biến quan sát của (H1) có tác động dương đến quyết định vay vốn của KHCN. Khi Ngân hàng có những sản phẩm phù hợp về mức cho vay, lãi suất cho vay đi kèm với các gói ưu đãi hấp dẫn thì KHCN sẽ quyết định vay vốn nhiều hơn.
Tác giả cho rằng biến độc lập (H1) Đặc tính sản phẩm có tác động dương
đến quyết định vay vốn.
(H2) Yếu tố về sự thuận tiện được đo lường bằng 4 biến quan sát: 1) Thủ tục vay.
2) Hồ sơ, giấy tờ vay vốn.
3) Thời gian thẩm định khoản vay.
4) Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Sự không thuận tiện trong việc vay vốn có ảnh hưởng rất tiêu cực đến quyết định lựa chọn vay vốn của KHCN. Tâm lý của khách hàng ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định vay vốn, đặc biệt thì KHCN khá chú trọng đến vấn đề cảm tính trong việc lựa chọn hoặc đưa ra một quyết định. Đặt vấn đề giả sử bạn là một khách hàng đến một ngân hàng và hỏi vay, nếu nhân viên ngân hàng niềm nở, tư vấn nhiệt tình và vui vẻ với khách hàng thì ngay lập tức bạn sẽ có một tình cảm nhất định đối với Ngân hàng này. Phần trăm thành công trong việc tiếp thị khách hàng vay này rất
cao, có thể lãi suất Ngân hàng này không ưu đãi hơn so với các Ngân hàng khác nhưng việc cảm thấy thái độ phục vụ tốt đồng thời các thủ tục, giấy tờ khi đi vay đơn giản thì khách hàng sẽ quyết định chọn lựa Ngân hàng này. Bản thân tác giả cũng làm cơng tác tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank cũng được tiếp xúc với nhiều KHCN nên cũng hiểu rằng KHCN là những người rất khó tính và ngại thủ tục giấy tờ rườm rà.
Từ những lý luận như trên thì tác giả đánh giá biến (H2) Sự khơng thuận tiện
trong thủ tục vay có tác động ngược chiều đến ý định vay vốn. (H3) Yếu tố về điều kiện vay được đo lường bằng 4 biến quan sát: 1) Tài sản thế chấp
2) Uy tín, lịch sử tín dụng của khách hàng 3) Phương án vay vốn 3) Phương án vay vốn
4) KH nằm trong diện ưu tiên. (Các gói hỗ trợ của Nhà nước)
Bên cạnh các yếu tố về đặc tính sản phẩm vay, chính sách lãi suất, thủ tục hồ sơ vay và thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng thì các yếu tố về điều kiện vay vốn củng có ảnh hưởng đến quyết định đi vay của KHCN. Thực tế khi đi tiếp thị khách hàng vay cho thấy khi điều kiện vay vốn thơng thống hơn thì KHCN sẽ có ý định tiếp cận với nguồn vốn vay nhiều hơn. Rất nhiều KHCN hiện nay đều có suy nghĩ rằng vay vốn Ngân hàng rất khó khăn, phức tạp.
Chính vì thực tế nêu trên mà tác giả đánh giá biến (H3) Điều kiện vay có tác
động cùng chiều đến quyết định vay.
(H4) Yếu tố về trách nhiệm được đo lường bằng 3 biến quan sát: 1) Mức độ mong muốn được vay vốn
2) Kỳ vọng về hiệu quả vay vốn
3) Trách nhiệm của gia đình đối với khoản vay.
Đi vay đồng nghĩa với việc mang thêm gánh nặng áp lực trả nợ cho bản thân người đi vay nói riêng và gia đình khách hàng vay nói chung. Nếu như khách hàng có mong muốn được vay vốn vì kỳ vọng về hiệu quả của khoản vay mang lại lợi ích cho bản thân và gia đình thì sẽ tạo động lực thúc đẩy họ quyết định vay nhiều hơn.
Mặt khác, được sự đồng thuận của những thành viên trong gia đình về việc vay vốn, các thành viên trong gia đình ý thức và cảm thấy có trách nhiệm đối với khoản vay thì người đi vay sẽ cảm thấy nhẹ nhõm hơn và thấy thoải mái hơn khi các thành viên trong gia đình san sẻ gánh nặng vay nợ của họ.
Tác giả đánh giá biến (H4) Trách nhiệm có tác động cùng chiều đến ý định
vay vốn.
Ngoài ra, cảm nhận của khách hàng về các yếu tố trên đây như thế nào (cao hay thấp) là phụ thuộc vào các đặc điểm cá nhân của khách hàng (giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập cá nhân). Chẳng hạn, như những người có thu nhập cao thì quyết định vay vốn sẽ nhiều hơn người có thu nhập thấp hơn, người có trình độ học vấn cao sẽ am hiểu nhiều hơn về việc đi vay dẫn đến sẽ có quyết định vay vốn cao hơn.. Vì thế giả thuyết sau được đề xuất:
(H5) : Có sự khác biệt về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay theo các đặc điểm cá nhân như độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn, nghề nghiệp.
(Y) Quyết định vay vốn được đo lường bằng 3 biến quan sát: 1) KH sẽ nghĩ đến Vietinbank khi có nhu cầu vay vốn.
2) KH sẽ giới thiệu cho người quen đến Vietinbank để vay vốn. 3) Ý nghĩa của việc vay vốn đến tình hình tài chính của KH.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương này đã trình bày cơ sở lý thuyết tổng quan về tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó Chương 1 cũng đã trình bày tổng quan các kết quả nghiên cứu về quyết định vay vốn của khách hàng của nhiều tác giả. Chương 2 sẽ giới thiệu khái quát về Ngân hàng Vietinbank, thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Vietinbank tại khu vực TPHCM từ đầu năm 2014 đến nay và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Vietinbank khu vực TPHCM.
CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.
2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nói chung và tình hình kinh doanh của các chi nhánh khu vực thành phố nói chung và tình hình kinh doanh của các chi nhánh khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói riêng.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Tên tiếng Anh: Vietnam Bank For Industry And Trade. Tên trong nước: Ngân hàng TCMP Công Thương Việt Nam. Tên giao dịch : Ngân hàng TCMP Công Thương Việt Nam. Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Vietinbank.
Slogan: Nâng giá trị cuộc sống.
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Là NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm, 9 Cơng ty hạch tốn độc lập là Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Cơng thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá q, Cơng ty Cơng đồn, Cơng ty Chuyển tiền tồn cầu, Công ty VietinAviva và 05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò. Là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng Indovina. Sau hơn 25 năm hoạt động, Vietinbank đạt được những thành tựu tiêu biểu như:
+ Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
+ Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. + Là thành viên của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thơng Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ Visa, Master quốc tế.
+ Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh.
Mục tiêu của Vietinbank là phát triển – an tồn – bền vững. Trong đó, phấn đấu thành ngân hàng dẫn đầu về thu phí dịch vụ. Chính vì vậy, Vietinbank đã vả đang đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, từng bước khẳng định vị thế trên thị trường, phát triển năng động, hiệu quả.
Từ năm 1998 đến nay, do đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Thủ tướng chính phủ tặng bằng khen. Năm 1999 được Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Ba. Liên tục trong các năm 2000-2013 được nhiều cấp khen thưởng.
Về cơng nghệ ngân hàng tại Vietinbank thì hiện nay hệ thống core-banking đã và đang tiếp tục nâng cấp và hồn thiện, hệ thống cơng nghệ thơng tin được trang bị đầy đủ và hiện đại, đáp ứng được quy mô cũng như lĩnh vực hoạt động của chi nhánh trên tồn hệ thống.
Về lao động thì lực lượng cán bộ đã được chuẩn hóa và trẻ hố, 100% cán bộ các nghiệp vụ chính như tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro,.. đều có trình độ đại học trở lên, được đào tạo chính quy tại các trường đại học lớn trong cả nước.
Các mảng tập trung phát triển chiến lược Chiến lược ngắn hạn và trung hạn. Phát triển và hoàn thiện danh mục dịch vụ & sản phẩm theo nhóm khách hàng và tạo lập dịch vụ & sản phẩm trọn gói. Tiếp tục cơ cấu lại tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ và cơ chế phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ để tối đa hóa khả năng bán hàng theo nhóm khách hàng, nâng cao hiệu quả bán hàng, chuyên nghiệp hóa hoạt động. Hồn thiện, chuẩn hóa các cơ chế, quy trình nghiệp vụ áp dụng trong quản lý điều hành kinh doanh.
Chuyên mơn hóa sâu, nâng cao kỹ năng làm việc, nâng cao năng suất lao động của cán bộ. Phát triển mạnh các sản phẩm & dịch vụ phi tín dụng, tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập. Hình thành cơ cấu tài sản nợ, tài sản có phù hợp, đảm bảo tăng trưởng bền vững và nội bộ Phát triển nguồn nhân lực.
2.1.2 Mạng lưới hoạt động của Vietinbank tại TPHCM.
Vietinbank khu vực thành phố Hồ Chí Minh gồm 21 chi nhánh và 01 văn phịng đại diện, trong đó chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giữ vai trị chi nhánh chủ lực, tập trung tất cả các mảng nghiệp vụ chủ yếu.
Các chi nhánh thực hiện đầy đủ các chức năng của NHTM như huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngọai tệ, chi trả kiều hối…, họat động có hiệu quả, có tiềm năng phát triển tốt về đầu tư tín dụng góp phần phát triển nơng nghiệp và nơng thơn.
Về cơ sở vật chất thì Chi nhánh có trụ sở tương đối khang trang phân bố ở khu vực nội thành và ngoại thành, tập trung chủ yếu ở quận 1, quận 3, quận 5, quận 10, quận 12 nơi dân cư tập trung và sầm uất nhất TPHCM. Đây là điểm huy động tiền gởi dân cư chủ lực của KV Thành phố HCM với nhiều khách hàng truyền thống. Sắp tới tiến hành mở thêm phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để mở rộng phạm vi hoạt động, thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của tồn hệ thống. Ngồi 21 Chi nhánh cịn có thêm 1 văn phịng đại diện, thực hiện chức năng đầu mối tập huấn, phục vụ cơng tác báo cáo ở khu vực phía Nam, thực hiện quảng bá thương hiệu đến người dân. Tại mỗi chi nhánh còn phân chia thành các phòng nghiệp vụ là Phòng KHDN, phòng bán lẻ, phòng tổng hợp, phịng kế tốn, phịng tổ chức hành chính, phịng kiểm sốt nội bộ.
Phương tiện công nghệ thông tin được trang bị tương đối đầy đủ, đáp ứng được quy mô kinh doanh hiện tại. Hệ thống máy móc thiết bị được trang bị tối tân, phục vụ tốt cho hoạt động phê duyệt tín dụng tập trung liên chi nhánh theo mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung của Vietinbank.
Mạng lưới hoạt động của Vietinbank tương đối rộng trãi dài trên các huyện đáp ứng nhu cầu huy động vốn, cho vay tại thành phố HCM, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Vietinbank trong thời gian tới.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của các chi nhánh khu vực TPHCM TPHCM
Kinh tế - xã hội Việt Nam trong các năm qua diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, khó lường. Lạm phát xảy ra tại nhiều nước trên thế giới; khủng hoảng tài chính tồn cầu dẫn đến một số nền kinh tế lớn suy thoái, nhiều ngân hàng lớn của Mỹ, châu Âu và khu vực lâm vào tình trạng phá sản; nền kinh tế phải gánh chịu những ảnh hưởng bất lợi từ bên ngoài. Tuy nhiên, Vietinbank KV TPHCM đạt được những kết quả nhất định.
- Hoạt động huy động vốn
Với mục tiêu và phương châm hoạt động “An toàn - Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững”, với mong muốn mở rộng hoạt động trong cơ chế thị trường đầy cạnh tranh thì Vietinbank khu vực thành phố Hồ Chí Minh đã cố gắng tạo một nguồn vốn ổn định và đảm bảo cho hoạt động.
Bảng 2. 1: Huy động vốn tại Vietinbank KV TPHCM qua các năm.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng đầu năm 2015
Huy động vốn 72.500 84.600 95.700 116.100
Tốc độ tăng
huy động vốn 16.68 % 13.12 % 21.31 %
( Nguồn: Phòng tổng hợp văn phòng đại diện miền Nam của Vietinbank)
Nguồn vốn chính của Vietinbank khu vực TPHCM chỉ bao gồm vốn huy động khơng có vốn vay, vốn và các quỹ, nguồn vốn khác. Tổng nguồn vốn qua các năm đều tăng nhanh, so với đầu năm. Năm 2015 có tốc độ tăng tạm tính 06 tháng so với năm 2014 là 21.31% và mỗi năm tốc độ tăng trưởng đều có khuynh hướng tăng ổn định. Năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động vốn có phần chậm so với năm 2013, tuy nhiên về số liệu hoạt động vẫn tăng khá tốt so với năm 2013.
Năm 2012, nguồn vốn huy động là 72.500 tỷ đồng. Năm 2013, vốn huy động đạt 84.600 tỷ đồng tăng 16.68 % so với năm 2012 với mức tăng 12.100 tỷ đồng. Năm 2014, vốn huy động tăng lên mức 95.700 tỷ đồng, tăng 11.100 tỷ đồng tức tăng 13.12% so với năm 2013. Năm 2015, chỉ trong 06 tháng đầu năm, mặc dù lãi suất huy động có dấu hiệu giảm nhưng gửi tiền là kênh thu nhập an tồn nên cơng tác huy động vốn tiếp tục tăng so với các năm trước đạt 116.100 tỷ đồng, tăng 20.400 tỷ đồng so với năm 2014.
Như vậy, công tác huy động vốn của Vieitinbank KV TPHCM đã đạt được những thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng khá đều từ đầu năm 2015 đến nay. Chính sự tăng trưởng này đã góp phần khơng nhỏ trong việc mở rộng kinh doanh và đây cũng là mục tiêu mà Vietinbank KV TPHCM mong muốn ngày càng phát triển hơn nữa.
- Hoạt động cho vay
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của Vietinbank KV TPHCM đã