Chương 1 : Lý luận tổng quan về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
4.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV
Như đã đúc kết ở lý luận chương 1, mục 1.3 cho thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhưng xét tới cùng, những nhân tố khách quan chỉ chiếm một phần trong việc tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Theo lẽ tất nhiên, mọi sự vật, hiện tượng đều phải thay đổi, phải tiến lên một trình độ nhất định so với trước. Vì vậy, mỗi ngân hàng ngay tự bản thân nó khơng đủ lực để bước tiếp thì mơi trường kinh doanh dù tốt đến mấy cũng khơng thể giúp được ngân hàng đó trụ vững. Hơn nữa, những chỉ tiêu định lượng mới có thể phân tích chính xác được mức độ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên trong bài này chủ yếu tác giả đề cập đến giải pháp nhằm cải thiện những yếu tố chủ quan từ BIDV.
4.2.1. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
Dựa trên hạn chế, nguyên nhân ở chương 2 và các chỉ tiêu ảnh hưởng đến mơ hình ROE, ROA chương 3, tác giả đặc biệt chú trọng các giải pháp phù hợp cho biến tổng tài sản, lợi nhuận trước thuế. Trong đó, biến nguồn vốn chủ sở hữu và dư nợ tín dụng nằm trong mục tổng tài sản.
4.2.1.1. Tổng tài sản
Khi nói đến tăng trưởng của tổng tài sản là nói đến qui mơ của hoạt động tín dụng và đầu tư. Đây là sự tăng trưởng của tài sản có.
Tín dụng
Nguồn vốn huy động chính là yếu tố giúp gia tăng hạn mức dư nợ tín dụng và lãi suất cho vay đối với khách hàng. Yếu tố này sẽ được trình bày trong phần gia tăng tài sản nợ bên dưới.
Ngồi ra, cịn có ngun nhân khác dẫn đến tín dụng bị hạn chế chính là việc nợ tồn đọng quá nhiều. Nợ tồn đọng lớn không những chứa đựng nguy cơ đổ vỡ hệ thống ngân hàng, dẫn đến khủng hoảng tài chính mà cịn tạo ra gánh nặng chi phí cho ngân hàng, suy giảm khả năng huy động vốn và cho vay đối với nền kinh tế, giảm lịng tin của cơng chúng và mức uy tín trên thị trường quốc tế đối với hệ thống ngân hàng, hạn mức cho vay bị kiểm sốt. Chính vì vậy, BIDV cần phải xử lý nợ tồn đọng bằng các biện pháp sau:
Đánh giá lại chất lượng tài sản, khả năng thu hồi và giá trị của nợ xấu định kỳ hàng tháng hoặc q chứ khơng chờ đến khi có sự biến động của nội tệ hoặc ngoại tệ và thực hiện thông qua xây dựng bảng thống kê chi tiết phù hợp thực tại.
BIDV nên rao bán các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty mua bán nợ sau khi đã thẩm định chi tiết và xác định khơng cịn khả năng thu hồi. Nếu những khoản nợ xấu vẫn chưa bán được thì ngân hàng sẽ tiến hành xử lý bằng cách thanh lý tài sản theo phương thức bán đấu giá tài sản đó theo mức của thị trường. Nếu vẫn chưa xử lý được nợ xấu thì sử dụng quỹ trích lập dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu. Đối với các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo là các cơng trình, bất động sản… sau khi đã thực hiện các bước trên mà vẫn khơng xử lý được nợ xấu thì sẽ kiến nghị Chính phủ mua lại để phục vụ cho mục đích an sinh xã hội và hoạt động của các cơ quan nhà nước.
Tuy nhiên, giải pháp chỉ thực sự khả thi khi ngân hàng trung thực trong việc công bố nợ xấu tồn tại thật sự chứ không phải là số liệu trên sổ sách.
Ngoài ra, việc xử lý nợ xấu để giảm mức nợ xấu chỉ đạt hiệu quả khi ngân hàng vẫn duy trì việc hạn chế phát sinh nợ xấu mới. Ngân hàng nên chấm dứt cho vay đối với bên vay có nợ nần chồng chất, dây dưa, chay ỳ hoặc khơng có tài sản thế chấp; nâng cao quy trình đánh giá chất lượng tín dụng và trình độ thẩm định dự án, giám sát tình trạng sử dụng vốn vay; kiểm sốt chặt chẽ và kiểm soát chéo giữa các cán bộ tín dụng để phịng ngừa những gian lận, sai sót tồn tại;...
Và để tín dụng thực sự sinh lời giảm rủi ro, BIDV cần phải nâng cao năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng và cán bộ có liên quan (nhân viên kho quỹ,...)
Thực hiện xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, linh hoạt về lãi suất theo thị trường/ theo thực trạng tài chính hiện tại của khách hàng,...
Thực hiện kiểm soát chặt chẽ khi thẩm định dự án và trong nội bộ. Ngoài việc kiểm tra từ bộ phận kiểm sốt, nên có sự kiểm sốt chéo giữa các nhân viên, luân phiên thay đổi người thẩm định và nhân viên tín dụng đối với từng dự án, với từng khách hàng nhằm tránh sự gian lận trong hồ sơ cũng như giảm tình trạng nhân viên khi nghỉ việc sẽ kéo đi lượng khách hàng cũ. Thực hiện chấp hành nghiêm túc quy chế và quy trình tín dụng từ cấp lãnh đạo đến nhân viên nhằm giảm tình trạng sử dụng mối quan hệ thân thiết để rút ngắn quy trình cấp tín dụng.
Đẩy mạnh tín dụng cá nhân để trở thành ngân hàng đứng đầu hệ thống bán lẻ (năm 2013 vươn lên đứng thứ 2 trên thị trường về doanh số dư nợ bán lẻ đạt 58.620 tỷ đồng). Hạn chế tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, xây dựng thực hiện tối đa giá trị tài sản đảm bảo đối với khoản vay mới phát sinh.
Đầu tư
Cơ cấu lại danh mục đầu tư, hoạt động của các doanh nghiệp BIDV đã đầu tư, góp vốn và thực hiện tăng vốn góp hoặc sát nhập loại bỏ doanh nghiệp chưa hiệu quả. Tăng tính tự lập, tự hoạt động đạt hiệu quả trên thị trường của các đơn vị trực thuộc BIDV, giảm dần sự lệ thuộc vào ngân hàng.
Tăng cường đầu tư chứng khốn vào các loại có tính ổn định, an tồn và hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội như trái phiếu Chính phủ.
Thành lập bộ phận chuyên trách về Quan hệ Nhà đầu tư trực thuộc Ban Thư kí Hội đồng quản trị với chức năng và nhiệm vụ cơ bản là xây dựng và quản lý hệ thống thông tin; thực hiện công bố thông tin định kỳ, bất thường và theo yêu cầu; xây dựng và củng cố mạng lưới quan hệ với các nhà đầu tư, giới tài chính và truyền thơng; tổ chức các sự kiện liên quan đến công tác quan hệ nhà đầu tư.
Trong hợp tác quốc tế, BIDV tiếp tục gia tăng quan hệ hợp tác đầu tư, đa dạng hoạt động kinh doanh như hợp tác với Tập đoàn bảo hiểm Metlife (Mỹ); Thỏa thuận
hợp tác với các ngân hàng lớn của Nhật Bản, hợp tác với câu lạc bộ MU của Anh quốc độc quyền phát hành và tiếp thị thẻ Manchester United…các hoạt động đầu tư nước ngoài thực hiện có hiệu quả sẽ mang lại nhiều lợi thế cho BIDV.
Sự tăng trưởng của tài sản nợ
Nguồn vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng có thể được gia tăng qua các cách sau:
Chuyển các khoản nợ xấu thành vốn cổ phần theo hướng BIDV sẽ đàm phán với
khách hàng về các khoản nợ xấu, xác định nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ ngun nhân đã xác định, thì phía ngân hàng sẽ xem xét các khoản nợ cịn có thể thu hồi nhưng ở giai đoạn này tạm thời chưa thu hồi được thì sẽ thương thảo với khách hàng để chuyển thành vốn góp hoặc cổ phần.
Tăng vốn điều lệ bằng cách phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn từ các cổ đơng,
thành viên góp vốn hiện hành và các chủ đầu tư trong nước và ngoài nước. Thực hiện chi trả cổ tức bằng cổ phiếu.
Sáp nhập hợp nhất với các ngân hàng khác sẽ làm cho quy mô vốn BIDV tăng.
Hoặc thực hiện sáp nhập với ngân hàng yếu (Ngân hàng An Bình, Dầu khí tồn cầu, Westernbank, Trustbank,...), để vực các ngân hàng yếu; hoặc sáp nhập với các ngân hàng mạnh để tăng tính cạnh trạnh và trở thành tập đồn tài chính lớn mạnh.
Bán nợ để thu hồi vốn: sau khi sáp nhập các ngân hàng sẽ rà soát lại nợ xấu và
tiến hành bán các khoản nợ xấu này cho Công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) hoặc công ty TNHH quản lý nợ và khai thác tài sản của BIDV (BAMC), từ đó củng cố quy mô vốn để phát triển bền vững.
Trình chính phủ xin chuyển phần vốn vay từ Ngân hàng thế giới và Qũy tiền tệ quốc tế theo chương trình tái cơ cấu cho NHTM CP NN để tăng vốn chủ sở hữu như một khoảng vay theo các điều kiện của Qũy tiền tệ quốc tế và Ngân hàng thế giới.
Và để thực hiện được thành công một trong các biện pháp trên thì BIDV nên rà sốt lại các khoản nợ xấu, sau đó đánh giá khoản nợ xấu đó ở mức độ nào, khoản nào có thể chuyển thành vốn góp, cổ phần được. Và đồng thời khi thực hiện sáp nhập với các ngân hàng khác thì phải đặt lợi ích chung của cả hệ thống ngân hàng lên trên hết,
khơng vì lợi ích của cá nhân các ngân hàng riêng lẻ, như thế thì sớm hay muộn đối thủ cạnh tranh cũng sẽ thâu tóm, và lúc đó cịn thiệt hại nhiều hơn.
Huy động vốn
Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp thời điểm (hiện tại đang chú trọng phát triển thị trường bán lẻ, hướng đến khách hàng cá nhân; năm 2013 đứng thứ 2 trong thị trường bán lẻ, doanh số huy động vốn dân cư đạt 211.232 tỷ đồng).
Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hóa hình thức huy động. Cải tiến quy trình, giảm thủ tục giấy tờ. Mở rộng mạng lưới, đặt thêm nhiều trụ ATM, POS và linh hoạt trong cơ chế lãi suất, bám sát thị trường. Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới như phát hành kì phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung và dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi. Về tiền tiết kiệm, áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm như tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, …Nghiên cứu các hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận và trả tại nhà,…
4.2.1.2. Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận trước thuế là khoảng lợi nhuận ròng sau khi đã lấy tổng doanh thu trừ tổng chi phí. Trong hoạt động của ngân hàng có rất nhiều hạng mục sinh lời tuy nhiên tín dụng hiện nay vẫn chiếm tỷ trọng khá lớn (phụ lục 15). Do đó, những yếu tố ảnh hướng đến tín dụng sẽ tác động rất lớn đến lợi nhuận ngân hàng (điển hình hiện nay lãi suất đang có chiều hướng giảm dần để hỗ trợ các doanh nghiệp tái sản xuất do đó phần lợi nhuận ngân hàng thu được sẽ giảm rất nhiều so với lúc lãi suất còn cao; nợ xấu được kiểm sốt chặt chẽ theo quy định 09/2014 của Chính phủ đã dẫn tới BIDV cũng bị ảnh hưởng một phần, trích lập dự phịng khắt khe và mức kiểm soát gắt gao hơn để hạn chế nợ xấu tăng cao). Muốn lợi nhuận tăng cao thì tăng trưởng tín dụng phải phát triển tốt.
Lợi nhuận tăng trưởng là sự đối nghịch giữa doanh thu và chi phí. BIDV cần có giải pháp giảm chi phí hoạt động thơng qua tinh giảm biên chế khơng phù hợp, không đạt tiêu chuẩn, nhân viên kiêm nhiệm nhiều chức năng; giảm chi nhánh, phòng giao dịch khơng hiệu quả; giảm chi phí phát sinh từ việc nợ xấu tăng cao, chi phí huy động vốn và cho vay, chi phí dự phịng rủi ro,...
4.2.2. Giải pháp nâng cao năng lực quản trị của ngân hàng
4.2.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh (Marketing)
Thực hiện quảng bá thương hiệu, sản phẩm với những khẩu hiệu mới lạ, tạo nét đột phá. Tham gia các chương trình tài trợ như tài trợ giải bóng đá, tài trợ học bổng, quỹ,... nhằm nâng cao tính an sinh xã hội của BIDV và quảng báo thương hiệu. Xây dựng các chương trình kỉ niệm, gala tiệc hoặc tạo sân chơi trên truyền hình, hoặc dạ tiệc âm nhạc với chủ để nổi bật (đêm nhạc 3D Mapping -...) để đưa thương hiệu đến gần cơng chúng.
Xây dựng các gói sản phẩm kết hợp phù hợp nhu cầu như gửi vốn với giảm lãi suất tín dụng cho khách hàng. Liên kết với các doanh nghiệp, trường học,...thực hiện trả lương hoặc hỗ trợ vay tiêu dùng,..
Liên hệ công ty nghiên cứu thị trường uy tín lâu năm để khảo sát nhu cầu khách hàng và xây dựng thị trường mới về sản phẩm, phân khúc khách hàng,...
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên khâu Marketing.
4.2.2.2. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Đổi mới cơ cấu hoạt động của ngân hàng theo hướng NHTM hiện đại. Quá trình tiến hành cơ cấu lại tổ chức của các NHTM cần theo hướng thực hiện quản lý các hoạt động kinh doanh của các NHTM theo nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ của một ngân hàng đa năng, thay thế dần cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ như hiện nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, và kiểm sốt nội bộ, nhằm để tạo tiền đề xây dựng một số tập đồn tài chính, có khả năng hoạt động như một ngân hàng quốc tế.
Việc áp dụng phân cấp quản lý theo mơ hình khối có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời có thể đáp ứng được các yêu cầu phát triển ngân hàng trong tương lai. Đây cũng là mơ hình tổ chức đang được áp dụng tại hầu hết các ngân hàng lớn hàng đầu thế giới. Bằng việc phát triển mơ hình khối, hoạt động ngân hàng sẽ được tổ chức thành các khối cơ bản như khối ngân hàng bán lẻ; khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối các định chế tài chính và khối quản lý vốn. Hỗ trợ cho các khối hoạt động ngân hàng là các phịng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho các hoạt động ngân hàng được vận hành thông suốt.
Bồi dưỡng, nâng cao chuyên môn cho đội ngũ quản lý. Đưa ra chế độ lương thưởng hấp dẫn thu hút và giữ chân nhân tài. Giữ vững đội ngũ lãnh đạo cấp cao để đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh và nâng cao uy tín ngân hàng.
Thực hiện rà soát các quản trị rủi ro tổng thể bằng cách thành lập bộ máy quản lý rủi ro trực thuộc Hội đồng quản trị và xây dựng cơ chế quản lý rủi ro nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Tập trung hoàn thiện kế hoạch phát triển thể chế, điều chỉnh và kiện tồn mơ hình tổ chức của Hội sở chính, ban hành nhiều văn bản chế độ, phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm. Thực hiện cải cách hành chính mạnh mẽ, đồng thời tích cực nghiên cứu, hồn thiện các Dự án quan trọng hỗ trợ công tác quản lý điều hành (Dự án theo dõi tiến độ thực hiện chỉ đạo thông qua thẻ điểm cân bằng BSC,…)
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tiền lương, gắn thu nhập với hiệu quả, năng suất, chất lượng công việc để tạo động lực cho người lao động, đảm bảo duy trì ổn định công việc và thu nhập của người lao động trong bối cảnh khó khăn chung của các doanh nghiệp và ngành tài chính – ngân hàng.
4.2.3. Giải pháp đầu tư nâng cao công nghệ ngân hàng
BIDV cần phải nâng mức đầu tư vào công nghệ để tiếp cận những lợi thế từ công nghệ mới và thực hiện sự hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hổ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng cơng nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng cơ sở hạ tầng hiện có. Ngồi ra, BIDV có thể xem xét sử dụng cơng nghệ điện tốn đám mây hiện đang phổ biến tại các tập đồn tài chính lớn trên thế giới.
Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả. Điển hình là việc định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định hoạt