CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
5.1. Định hướng chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN tại MB
Trước tình hình kinh tế vẫn cịn nhiều khó khăn, các doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” thì TDCN đã được nhiều ngân hàng đẩy mạnh, thậm chí là một trong những mũi nhọn tăng trưởng. Thị trường bán lẻ Việt Nam chỉ đang ở giai đoạn đầu phát triển và còn nhiều tiềm năng rộng lớn để các ngân hàng có thể khai thác. Chính vì thế, các ngân hàng đang nỗ lực làm sao để thay đổi cách nhìn của khách hàng về các gói sản phẩm bán lẻ, đặc biệt là với các sản phẩm vay, để các sản phẩm này trở nên dễ tiếp cận hơn với chất lượng dịch vụ tốt và chi phí ngày càng hợp lý hơn cho khách hàng.
Nhận thấy cơ hội và tiềm năng ở khối ngân hàng bán lẻ nên hầu hết các ngân hàng đều tập trung chiến lược cho phân khúc này. Với từng thế mạnh riêng, các nhà băng lớn đang cùng nhau chia phần miếng bánh bán lẻ ở từng phân khúc riêng. Không chỉ ở khối ngân hàng TMCP quốc doanh mà ở khối ngân hàng TMCP cũng đang đua nhau thâu tóm cơng ty tài chính với tham vọng đẩy mạnh mảng bán lẻ. Khơng đứng ngồi xu hướng này, MB cũng muốn đẩy mạnh nguồn thu đến từ lĩnh vực bán lẻ. Tại đại hội cổ đông diễn ra ngày 21/4, chủ tịch HĐQT MB, ông Lê Hữu Đức, cũng cho biết MB sẽ mua lại hoặc sáp nhập TCTD khác để thành lập công ty con nhằm đẩy mạnh lĩnh vực tài chính tiêu dùng. Mục tiêu của MB trong việc thành lập cơng ty tài chính để triển khai lĩnh vực kinh doanh mới là tài chính tiêu dùng nhằm đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro và khai thác các tiềm năng phát triển trương tương lai. Kế hoạch năm 2015 của MB là gia tăng gấp đôi số lượng khách hàng nhằm đẩy mạnh dư nợ cho vay cá nhân. Đến 31/12/2014, MB có khoảng 3 triệu khách hàng, trong đó có khoảng
1,8 triệu là cá nhân. Năm 2014, riêng tăng trưởng dư nợ cho phân khúc khách hàng cá nhân, MB dẫn đầu thị trường với tỷ lệ 66%. Bên cạnh những chiến lược phát triển kinh doanh, MB cũng đưa ra nhiều tiêu chí để kiểm sốt chất lượng các khoản vay và hạn chế rủi ro tín dụng, cụ thể:
Nguyên tắc tuân thủ quy định pháp luật và thận trọng
- MB tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, an tồn, hiệu quả đảm bảo danh mục tín dụng hợp lý, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật, phù hợp với định hướng của chính phủ và NHNN.
- Việc cấp tín dụng phải đảm bảo an tồn , thơng tin có căn cứ, xác định rõ cơ sở chắc chắn của nguồn thu nhập trả nợ, kiểm sốt chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay.
Nguyên tắc tối đa hóa tài sản đảm bảo
- MB xác định tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ thứ cấp và là công cụ để ràng buộc trách nhiệm của người vay. Tuy nhiên, để đảm bảo an tồn và giảm chi phí rủi ro, các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống nỗ lực đàm phán khách hàng cầm cố, thế chấp tài sản đảm bảo cho mọi nghĩa vụ tại MB.
- MB chỉ xem xét cấp tín dụng tín chấp và có tài sản đảm bảo đặc biệt đối với những khác hàng uy tín, có năng lực tài chính tốt, có lịch sử tín dụng uy tín, có kết quả XHTD tốt, thuộc các ngành, lĩnh vực ưu tiên tài trợ theo định hướng của MB từng thời kỳ.
Ngun tắc kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng và phân tán rủi ro
- Công tác quản lý cấp tín dụng phải được quy trình hóa và yêu cầu gắn chặt với các đơn vị quản lý và phát triển khách hàng.
- Lãnh đạo các khối/vùng/chi nhánh chịu trách nhiệm chính và tồn diện về chất lượng tín dụng, quản lý và chỉ đạo trực tiếp công tác quản lý, theo dõi và giám sát tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của đơn vị mình, hạn chế việc tập trung vào một số
nhóm khách hàng lớn, ngành lớn, tập trung cho vay khơng có TSĐB giá trị lớn ở một chi nhánh.
- Các đơn vị Thẩm định, Vận hành, Quản trị rủi ro, Kiểm soát nội bộ phối hợp chặt chẽ và thường xuyên với các đơn vị kinh doanh trong công tác bán hàng và kiểm sốt chất lượng tín dụng.
Nguyên tắc phê duyệt và thẩm định tập trung
- MB thiết lập nhóm chuyên gia thẩm định và chuyên gia phê duyệt để tách bạch trong công tác bán hàng – thẩm định – phê duyệt, đảm bảo tính khách quan và độc lập trong hoạt động cấp tín dụng.
- Hệ thống phê duyệt tín dụng của MB kết hợp giữa hình thức phê duyệt tín dụng cá nhân và phê duyệt theo hình thức Ủy ban/Hội đồng tín dụng tùy theo quy mô và bản chất của khoản vay.
Trong chiến lược phát triển lâu dài, MB ln xem “Phát triển tín dụng gắn với chất lượng tín dụng, lấy chất lượng tín dụng làm nền tảng quyết định tăng trưởng tín dụng” là quan điểm phát triển tín dụng lâu dài.