2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn (SCB) chính thức đi vào hoạt động từ ngày
01/01/2012 trên cơ sở hợp nhất tự nguyện của 03 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài
Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) theo giấy số 238/GP-NHNN ngày 26/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn đạt
10.584 tỷ đồng.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB:
Trong giai đoạn 2009 – 2013, tình hình kinh tế thế giới và của Việt Nam gặp
nhiều khó khăn. Năm 2012 được coi là năm kinh tế gặp nhiều thách thức, nhịp độ tăng trưởng kinh tế toàn cầu tiếp tục suy yếu. Nền kinh tế Việt Nam liên tục phải đối mặt với những diễn biến phức tạp, bộc lộ nhiều hạn chế nội tại từ mơ hình tăng trưởng theo chiều rộng. Bên cạnh đó, việc ưu tiên kiềm chế lạm phát và tái cơ cấu
nền kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mơ cũng góp phần vào việc kìm hãm đà tăng trưởng kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn thì GDP năm 2013 của Việt Nam tăng 5.42% được coi là hợp lý và thể hiện xu hướng cải thiện qua từng quý. Lạm phát cả năm 2013 là 6,04%, kết quả này rất tích cực so với mức tăng 11,75% của năm 2010 và 18,13% của năm 2011 nhưng vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp. Trước tình hình kinh tế thế giới và trong nước phục hồi chưa bền vững, áp lực đáp ứng các chuẩn mực mới và cạnh tranh ngày càng khốc liệt, SCB vẫn đảm bảo hoạt động ổn định và đã đạt được những thành quả nhất định trong quản trị điều hành cũng như kết quả kinh doanh.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của SCB từ năm 2009 – 2013 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Trước hợp nhất Sau hợp nhất 2009 2010 2011 2012 2013 1. Nguồn vốn huy động 48,902 54,439 78,609 106,712 148.994
2. Dư nợ cho vay 31,310 33,178 66,070 88,155 88.991
3. Thu nhập 2,696 2,981 3,187 3,560 4,459
4. Chi phí 2,321 2,639 2,893 3,496 4,417
5. Lợi nhuận 375 342 294 63 42
Nguồn: Báo cáo tài chính của SCB
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn và cho vay:
Năm 2009, tình hình kinh tế trong và ngồi nước vẫn diễn biến phức tạp, thêm vào đó, với chính sách kiềm chế lạm phát trọn gói của chính phủ đã tác động đáng
kể lên thị trường tài chính Việt Nam và gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy
động vốn của các ngân hàng thương mại. Mặc dù vậy, hoạt động huy động vốn của SCB trong năm 2009 vẫn có những bước tiến mạnh mẽ. Tính đến cuối năm 2009,
tổng nguồn vốn huy động của SCB đạt 48.902 tỷ đồng, tăng 41,31% so với năm
2008, trong đó, huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 33.944 tỷ đồng. Đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của SCB đạt 54.439 tỷ đồng,
tăng 11,32% so với năm 2009. Sang cuối năm 2011 và đầu năm 2012, chịu ảnh
hưởng từ việc hợp nhất tự nguyện của ba ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín
Nghĩa (TinNghiaBank) nên tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp nhất tăng vọt lên 78.609 tỷ đồng vào cuối năm 2011 và đạt mức
Sang năm 2013, SCB tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn làm tổng nguồn vốn huy động đạt 148.999 tỷ đồng tăng 39,62% so với năm 2012.
Tổng dư nợ cho vay của SCB vào cuối năm 2009 đạt 31.310 tỷ đồng, tăng
34,51% so với cùng kỳ năm 2008. Sang năm 2010, SCB chú trọng ưu tiên vốn cho các nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ việc cho vay kinh doanh chứng khoán, bất động sản và hạn chế cho vay tiêu dùng theo đúng chủ trương của Ngân hàng Nhà nước; tổng dư nợ cho vay của SCB vào cuối năm 2010 đạt 33.178 tỷ đồng, tăng 5.6% so với năm 2009. Tính đến cuối năm 2013, sau hai năm hợp nhất,
thực hiện chủ trương của Ngân hàng Nhà nước nhằm xử lý các vấn đề tồn tại về nợ xấu tại 03 ngân hàng trước khi hợp nhất, do đó, SCB hạn chế việc tăng trưởng tín dụng làm cho tổng dư nơ cho vay của SCB chỉ đạt 88.991 tỷ đồng, tăng 0.01% so với năm 2012.
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB:
Lợi nhuận sau thuế của SCB từ năm 2009 – 2013 có nhiều biến động do tình hình chung của nền kinh tế. Lợi nhuận ròng năm 2009 tăng 48% so với năm 2008,
tuy nhiên qua năm 2010, lợi nhuận ròng giảm 8.7% còn 342 tỷ đồng do sự gia tăng
các khoản chi phí dự phịng rủi ro tài chính (chiếm 744.215 triệu đồng). Sang năm 2012, lợi nhuận sau thuế của SCB giảm còn 63.835 triệu đồng do đây là năm đầu tiên sau khi hợp nhất nên SCB phải giải quyết các vấn đền tồn tại của 03 ngân hàng
trước khi hợp nhất cũng như hoàn trả các khoản nợ vay tái cấp vốn cho Ngân hàng
Nhà nước, BIDV và các đối tác liên ngân hàng. Sang năm 2013, SCB tiếp tục tập
trung thực hiện các chủ trương của Ngân hàng Nhà nước trong việc tái cơ cấu lại hệ thống nên hoạt động kinh doanh bị bỏ ngỏ dẫn đến việc lợi nhuận sau thuế năm
2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO QUY MÔ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN.
2.2.1 Tổ chức hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Sài Gòn.
2.2.1.1 Căn cứ pháp lý thực hiện hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền
mặt trong nền kinh tế.
- Trên cơ sở tham mưu của Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ đã ban hành và từng bước củng cố khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh tốn nói chung trong nền kinh tế cũng như hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, nhằm phát triển một nền kinh tế ổn định, vững chắc.
- Ngày 19/10/1999, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định 371/QĐ-NHNN về quy chế phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng.
- Ngày 20/9/2001, Chính phủ ban hành Nghị định 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Ngày 26/3/2002, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định
226/2002/QĐ-NHNN về quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng
dịch vụ thanh toán. Ngày 8/10/2002, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành
Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn.
- Ngày 10/12/2003, Chính phủ ban hành Nghị định 159/2003/NĐ-CP về cung
ứng và sử dụng Séc. Nghị định này có hiệu lực thi hành từ ngày 01/4/2004.
- Ngày 29/11/2005, Quốc hội phê duyệt Luật giao dịch điện tử số51/2005/QH11. Sau khi Luật giao dịch điện tử được phê duyệt, Chính phủ đã ban
hành các văn bản hướng dẫn về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng, tài
chính, lĩnh vực thương mại… Cùng ngày 29/11/2005, Quốc hội ban hành Luật các công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11 quy định về các công cụ chuyển nhượng,
- Ngày 9/6/2006, Chính phủ ban hành Nghị định 57/2006/NĐ-CP về thương
mại điện tử. Ngày 11/7/2006, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định
30/2006/QĐ-NHNN kèm Quy chế cung ứng và sử dụng séc cho các tổ chức cung
ứng và tham gia thanh toán séc cũng như các đơn vị và cá nhân sử dụng séc. Đặc
biệt ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 291/2006/QĐ- TTg phê duyệt đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định
hướng đến năm 2020” do Ngân hàng Nhà nước phối hợp cùng các Bộ, ngành xây
dựng. Để triển khai Đề án, ngày 28/12/2006, Chính phủ đã ban hành Nghị định
161/2006/NĐ-CP quy định thanh toán bằng tiền mặt và Ngân hàng Nhà nước đã
ban hành Thông tư số 01/2007/TT-NHNN ngày 7/3/2007 hướng dẫn thực hiện Điều 4 và Điều 7 của Nghị định 161.
- Ngày 15/5/2007, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch
vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Về lĩnh vực trả lương qua tài khoản cá nhân, ngày 24/8/2007, Thủ tướng Chính Phủ ban hành chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về việc
trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước.
Ngày 11/10/2007, Ngân hàng Nhà nước ban hành chỉ thị 05/2007/CT-NHNN về
việc triển khai chỉ thị 20/2007/CT-TTg.
- Ngày 16/6/2010, Quốc hội ban hành Luật Ngân hàng Nhà nước số
46/2010/QH12 và Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12. Ngày 9/11/2010,
NHNN đã ban hành Thông tư 23/2010/TT-NHNN quy định về việc quản lý, vận
hành và sử dụng hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cũng đã nghiên cứu, xây dựng, trình Chính phủ ban
hành Nghị định số 101/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Nghị định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 26/3/2013 và thay thế cho Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 của Chính phủ về hoạt động thanh tốn qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Để tạo thuận lợi cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân
số 35/2012/TT-NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa và Thông tư số 36/2012/TT-NHNN quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
- Nhìn chung, với chức năng đầu mối tham mưu của Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ đã khơng ngừng tạo dựng và củng cố cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh
toán, đáp ứng được yêu cầu phát triển của nền kinh tế nói chung và hoạt động thanh
tốn qua ngân hàng nói riêng, tạo điều kiện cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thực hiện công tác thanh tốn tới cơng chúng được nhanh chóng, an tồn và thuận tiện. Từ đó, các ngân hàng thương mại chủ động cung ứng ra thị trường
những sản phẩm, phương tiện và dịch vụ thanh tốn phong phú, hiện đại, góp phần
đẩy mạnh phát triển cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam, phù hợp
với xu thế phát triển của thế giới thời kỳ hội nhập.
2.2.1.2 Một số dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại SCB đã thực hiện: hiện:
Thứ 1: Dịch vụ thanh toán bằng séc
SCB đã thực hiện cung ứng, thanh toán séc ghi danh cho khách hàng doanh
nghiệp và thực hiện thu hộ séc do Ngân hàng trong nước phát hành. Theo đó, dịch vụ có những lợi ích như:
- Đối với Người ký phát:
Tiện lợi trong việc thanh tốn hàng hóa dịch vụ, tiết kiệm thời gian, chi phí . An tồn, nhanh chóng và chính xác.
Trong trường hợp Người ký phát cần đảm bảo thanh toán Séc cho Người thụ hưởng thì Người ký phát chỉ cần đến SCB làm thủ tục bảo chi Séc.
Được đảm bảo bí mật các thông tin liên quan đến Tài khoản.
- Đối với Người thụ hưởng:
Người thụ hưởng không cần phải kiểm đếm tiền mặt nhưng vẫn được thanh
tốn chính xác số tiền ghi trên tờ Séc thơng qua hình thức nhận tiền mặt hoặc ghi có vào Tài khoản khi xuất trình Séc, thủ tục đơn giản.
Thứ 2: Dịch vụ thanh tốn hóa đơn
Dịch vụ thanh tốn hóa đơn là dịch vụ thanh tốn do SCB cung cấp theo yêu cầu của Khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh tốn tiền nợ hóa đơn của một số nhà cung cấp dịch vụ như điện, điện thoại, internet hoặc thanh toán tiền vé máy bay… thông qua các phương tiện thanh tốn của Ngân hàng.
Dịch vụ thanh tốn hóa đơn có các ưu điểm như:
+ Khách hàng chủ động trong việc thanh tốn tiền nợ hóa đơn của nhiều loại dịch vụ khác nhau như điện, internet, viễn thông, tiền vé máy bay…
+ Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, đảm bảo.
+ Có nhiều phương thức thanh toán để Khách hàng lựa chọn như thanh toán bằng tiền mặt, chuyển khoản, đăng ký thanh toán tự động, thanh toán qua Internet Banking.
Thứ 3: Dịch vụ chuyển tiền trong nước
Dịch vụ chuyển tiền đi trong nước là dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu của
Người chuyển tiền nộp tiền mặt hoặc trích tiền từ Tài khoản của mình để chuyển
cho Người thụ hưởng có hoặc khơng có Tài khoản Ngân hàng trên phạm vi lãnh thổ
Việt Nam. Dịch vụ có các ưu điểm như: Thủ tục đơn giản và thuận tiện; chuyển
tiền nhanh chóng, chính xác và an tồn; có khả năng kết nối tốt với các dịch vụ
Ngân hàng khác và với các dịch vụ thanh toán hiện tại của SCB.
Thứ 4: Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
Bao gồm các dịch vụ như:
E - Banking: Là dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện
các giao dịch thông qua mạng Internet như:
+ Tra cứu thông tin các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn. + Tra cứu lịch sử giao dịch của tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. + Mở/tất tốn tài khoản có kỳ hạn/tiết kiệm online.
+ Chuyển khoản, chuyển tiền trong/ngoài hệ thống SCB . + Nạp tiền điện thoại di động (Topup).
Dịch vụ chi lương qua thẻ: SCB thực hiện chi lương cho CBNV của các doanh nghiệp thông qua tài khoản thanh toán được mở tại Ngân hàng. Ưu điểm của dịch vụ này gồm có:
Đối với doanh nghiệp :
+ Chi lương nhanh chóng, an tồn, chính xác, đúng hạn.
+ Giảm chi phí nhân sự, phương tiện làm việc và chi phí quản lý. + Bảo mật được thơng tin tiền lương và thu nhập của nhân viên. + Thể hiện tính chuyên nghiệp trong việc quản lý tiền lương.
Đối với CBNV của doanh nghiệp:
+ Được trả lương kịp thời, đúng hạn và dễ dàng quản lý chi tiêu. + Tiền lương trong tài khoản liên tục sinh lời.
+ Sử dụng thẻ để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ và tận hưởng chương trình ưu
đãi tại các đơn vị liên kết với SCB trong các lĩnh vực mua sắm, thời trang, ẩm thực,
du lịch …
Thứ 5: Dịch vụ thanh toán quốc tế
SCB cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế với nhiều tiện ích cho khách
hàng như: dịch vụ nhận tiền từ nước ngoài chuyển về; dịch vụ chuyển tiền ra nước
ngồi; dịch vụ phát hành thư tín dụng, thanh tốn thư tín dụng; dịch vụ thơng báo L/C xuất khẩu, gửi bộ chứng từ theo L/C, thanh toán bộ chứng từ theo L/C xuất khẩu; dịch vụ thanh toán bộ chứng từ theo phương thức nhờ thu chứng từ nhập
khẩu, xuất khẩu; dịch vụ chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu theo thư tín dụng, theo
phương thức nhờ thu xuất khẩu.
2.2.2 Kết quả hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại SCB
Hiện nay, SCB không ngừng gia tăng sản phẩm, đưa ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nói chung cũng như thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng. Tính đến thời điểm hiện