SCB luôn không ngừng cho ra đời các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu
ngày càng cao của khách hàng. Trong năm 2012, SCB đã cho ra đời sản phẩm thẻ
tín dụng quốc tế SCB Master card, sản phẩm ban đầu được triển khai trong nội bộ cán bộ nhân viên SCB và chính thức triển khai tới khách hàng vào đầu năm 2013.
Bên cạnh đó, SCB cịn khơng ngừng phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
như: dịch vụ Internet banking, SMS banking, thanh toán hoá đơn, nạp tiền điện
thoại…, những sản phẩm này đã mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
2.2.6 Kiểm soát rủi ro trong thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
Rủi ro tác nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngân hàng. Do đó việc tăng cường kiểm sốt rủi ro ln được sự quan tâm của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên SCB. Trong thời gian qua, SCB
luôn tăng cường công tác quản lý rủi ro trên toàn hệ thống nhằm khắc phục các rủi
ro tác nghiệp trong hoạt động giao dịch hàng ngày. Cụ thể, SCB đã ban hành các quy trình, hướng dẫn cho các hoạt động giao dịch hàng ngày và có điều chỉnh định kỳ cho phù hợp với tình hình thực tế phát sinh. Bên cạnh đó, SCB cịn thực hiện chế
độ báo cáo định kỳ, đột xuất các lỗi phát sinh trong quá trình tác nghiệp và phổ biến
cho cán bộ nhân viên toàn hàng để rút kinh nghiệm. SCB cũng ban hành bản mô tả chức năng, nhiệm vụ của các chức danh trong toàn hệ thống nhằm tách bạch các bộ phận, tạo sự rõ ràng trong cơng việc, giúp cán bộ nhân viên có cái nhìn tồn diện về nhiệm vụ của mình, từ đó giúp hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Ngoài ra, SCB cũng đã thành lập bộ phận quản lý rủi ro vận hành nhằm quản lý rủi ro phát sinh do các sai sót của quy chế, quy trình nghiệp vụ, hệ thống cơng nghệ thơng tin hay do tác động của con người gây ra.
SCB cũng đẩy mạnh việc đào tạo, nâng cao nhận thức cho cán bộ nhân viên về các rủi ro hoạt động cũng như cách thức nhận dạng các yếu tố, nguyên nhân dẫn đến rủi ro thông qua các cảnh báo rủi ro hoặc các lớp đào tạo trực tiếp. SCB cũng triển khai bố trí kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tại các chi nhánh trên khắp cả nước để khắc phục những rủi ro, phát hiện những sai sót nhằm tìm kiếm biện pháp giải quyết. Bên cạnh đó, SCB cũng tiến hành xây dựng hệ thống bảo mật cơng nghệ thơng tin trong tồn hệ thống.
2.2.7 Đánh giá về thực trạng nâng cao hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn: mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn:
2.2.7.1 Những kết quả đạt được:
- Hoàn tất triển khai hệ thống Corebanking Oracle Flexcube cho Hội sở và 230
điểm giao dịch trên toàn quốc, chính thức sử dụng chung một ngân hàng lõi cho
toàn hệ thống SCB; hoàn tất chuyển đổi hệ thống thẻ nội địa Narada sang Cardworks của eProtea và triển khai hệ thống Internet Banking Oracle Flexcube và hoàn tất chuyển đổi dữ liệu của 120.000 khách hàng trên hệ thống Internet Banking cũ sang hệ thống mới.
- Triển khai các dịch vụ giá trị gia tăng cho chủ thẻ và Internet Banking SCB
như: dịch vụ thanh tốn trực tuyến, billing, topup, thanh tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại, ADLS, thanh toán mua sắm trên mạng như vé máy bay, game, vé
xem phim…
- Tính đến cuối năm 2013, SCB đã phát hành hơn 32,675 thẻ ngân hàng, triển khai lắp đặt 203 máy POS tại các khách sạn, nhà hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng bán lẻ với doanh số thanh toán đạt 188 tỷ đồng. Ngoài ra, SCB cũng
đã triển khai dịch vụ chi lương qua thẻ cho 51 doanh nghiệp với tổng doanh số chi lương đạt 524 tỷ đồng.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, có trình độ chun mơn cao, thực hiện được tất cả các kênh thanh toán qua ngân hàng, xử lý các giao dịch nhanh chóng, an
tồn.
- Mạng lưới hoạt động rộng khắp lãnh thổ Việt Nam, giúp cho việc giao dịch
thương mại giữa các đơn vị có tài khoản tại SCB nhưng khác vùng miền được diễn
ra nhanh chóng, tiện lợi. Số lượng máy POS chi nhánh đã lắp đặt đều gia tăng qua
các năm, mở rộng được thị phần khách hàng là các đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán, giúp cho phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt tiếp cận với người dân ngày
một gần hơn, qua đó làm gia tăng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt lên cả về số lượng và giá trị giao dịch. Số lượng nhân viên phục vụ về dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt cũng gia tăng, giúp cho việc thực hiện các giao dịch của khách
hàng được tiến hành trôi chảy và nhanh hơn.
- Hệ thống máy tính hiện đại, cấu hình cao, nối mạng Citad với Ngân hàng nhà
nước, thanh toán liên Ngân hàng với các Ngân hàng khác, thanh toán bù trừ, thanh
toán nội bộ trong cùng hệ thống, tốc độ chu chuyển nhanh, rút ngắn đáng kể thời gian chờ đợi của khách hàng.
2.2.7.2 Những hạn chế và nguyên nhân:
- Tỷ trọng thanh tốn bằng séc tại SCB cịn quá thấp. Phần lớn khách hàng sử dụng séc SCB để rút tiền mặt. Thanh toán bằng séc là một phương thức thanh toán thuận tiện, hiệu quả và được ưa chuộng ở nhiều nước trên thế giới thì hầu như ít được chú trọng đến ở SCB.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu, vào các dịp lễ tết
hoặc giờ cao điểm, mạng giao dịch nội bộ tại SCB thường bị sự cố do khối lượng
giao dịch tăng đột biến. Các kênh thanh toán thường bị chậm hoặc mất kết nối với khách hàng do lỗi đường truyền. Các giao dịch qua máy ATM đôi khi cũng gặp trục trặc gây khó khăn cho khách hàng.
- Phương thức thanh tốn bằng thẻ cịn nhiều bất cập. Đối với thẻ ATM, doanh số chuyển khoản và thanh tốn hàng hóa, dịch vụ cịn chiếm tỷ trọng quá thấp trong tổng doanh số giao dịch qua thẻ vì khách hàng chủ yếu sử dụng thẻ ATM để rút tiền
mặt. Việc đầu tư hạ tầng cơ sở phục vụ cho thanh toán thẻ và việc phát hành thẻ tốn kém chi phí rất lớn trong khi các giao dịch rút tiền mặt hầu như hoàn toàn miễn phí.
- Dịch vụ thẻ tín dụng Master card vừa được triển khai rộng rãi cho khách hàng từ năm 2013 nên chưa đem lại nhiều đóng góp đáng kể trong doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Công tác phục vụ khách hàng của một số nhân viên chưa tốt. Một số nhân
viên công tác trong lĩnh vực thanh toán chưa đáp ứng được yêu cầu về trình độ
chun mơn, tác phong nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.
- Công tác quảng bá, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ thanh toán của SCB chưa
đem lại hiệu quả cao. Các tiện ích của dịch vụ thanh toán chưa được khách hàng
khai thác hết.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử tại SCB tuy đã được triển khai nhưng chưa đa
dạng về loại hình dịch vụ.
* Nguyên nhân của những hạn chế: - Nguyên nhân khách quan:
+ Thanh tốn bằng tiền mặt cịn chiếm tỷ trọng đáng kể vì thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt của một bộ phận cơ quan, tổ chức và đại bộ phận cá nhân cịn phổ biến; ngồi ra cịn một số yếu tố khác gây cản trở, hạn chế sử dụng thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: tâm lý ngại tiếp cận với công nghệ mới, tâm lý sợ rủi ro trong hoạt động thanh tốn, khơng muốn cơng khai hóa thu nhập, doanh thu, sử
dụng tiền mặt với những mục đích khơng minh bạch…Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay là lực cản lớn cho thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
+ Nền kinh tế thế giới có nhiều bất ổn: Mặc dù khủng hoảng tài chính tồn cầu
đã qua đi, song nền kinh tế thế giới chưa thực sự ổn định và khó nắm bắt và còn
tiềm ẩn nhiều yếu tố bất lợi tác động đến kinh tế nước ta. Tình hình đó làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trong dân cư giảm đi rõ rệt nên các dịch vụ thanh toán
qua ngân hàng trở nên khó phát triển.
+ Tình hình kinh tế vĩ mơ của Việt Nam chưa ổn định, có sự biến động của tỷ giá, lãi suất, và giá vàng, thị trường chứng khoán tụt dốc, thị trường bất động sản
chưa thực sự ổn định. Tất cả những diễn biến bất lợi của nền kinh tế trong nước đều ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
+ Thiếu sự phối hợp giữa các ngân hàng thương mại trong hoạt động thanh
toan thẻ, điển hình là việc kết nối các ngân hàng trong các liên minh thẻ cịn nhiều bất cập. Ví dụ, thẻ ngân hàng này rút ở máy ngân hàng khác trong cùng liên minh
thường bị sự cố, vấn đề giải quyết sự cố đơi khi cịn đùn đẩy giữa các ngân hàng
gây khó khăn cho khách hàng.
+ Thiếu động cơ kinh tế đủ mạnh để khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Đối với nhiều đối tượng giao dịch, các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt không chứng tỏ lợi ích kinh tế hơn hẳn so với thanh tốn bằng tiền mặt.
+ Phí chưa thỏa đáng:
Các giao dịch qua ATM, thanh tốn thẻ tín dụng đều phải trả phí khi mà cơ sở hạ tầng của hệ thống thanh tốn này cịn q nhiều bất cập. Gần đây nhất Ngân
hàng Nhà nước đã thống nhất việc thu phí dịch vụ bắt đầu từ năm 2013 trên cơ sở đề xuất mức phí từ các ngân hàng.
Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ một phần do phải trả phí
ngân hàng, một phần là phải cơng khai doanh thu. Vì thế, một số đơn vị chấp nhận thẻ dù đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng nhưng vẫn tìm nhiều cách hạn chế các giao dịch bằng thẻ của khách hàng như để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt,…
Thực tế các ngân hàng chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho các đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho việc phát triển mạng lưới POS khơng có hiệu quả do các ngân hàng khơng có nguồn thu bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân sự để phát triển đơn vị chấp nhận thẻ.
+ Cơ sở hạ tầng còn hạn chế, còn tiềm ẩn nguy cơ về an ninh, bảo mật, chưa
theo kịp tốc độ phát triển của người dùng. Các nhà cung cấp dịch vụ chưa sẵn sàng hợp tác với ngân hàng về thanh tốn thẻ.
+ Cơng tác thơng tin tun truyền, quảng bá, hướng dẫn, phổ biến cho người sử dụng tuy đã được triển khai nhưng vẫn chưa đầy đủ và kịp thời, sự hiểu biết của
người dân về các dịch vụ thanh tốn điện tử cịn hạn chế. Công tác thông tin, tuyên
truyền chưa được quan tâm chú trọng, những mục tiêu chiến lược, định hướng và những chính sách lớn để phát triển hoạt động thanh tốn chưa được cơng bố đầy đủ cho cơng chúng, vì vậy, khơng chỉ người dân mà thậm chí nhiều doanh nghiệp cịn rất ít hiểu biết hoặc hiểu biết mơ hồ về các phương tiện và dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Ngân hàng SCB hợp nhất mới đi vào hoạt động thời gian chưa lâu, hiện nay
Ngân hàng đang phải tập trung xử lý những vấn đề tồn tại của 03 Ngân hàng trước
hợp nhất, do đó cơng tác phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt chưa được chú trọng đúng mức, việc quảng bá các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt chưa được triển khai rộng rãi cho các khách hàng.
+ Công tác tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại
SCB chưa được chú trọng đúng mức. Hầu hết khách hàng chưa biết nhiều về các
dịch vụ thanh tốn của SCB khi họ có nhu cầu sử dụng, các dịch vụ thanh toán của
SCB chưa được giới thiệu rộng rãi đến các đối tượng khách hàng.
+ Chưa đề ra chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp như ưu đãi cho khách
hàng có số dư lớn, khách hàng có doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt lớn, chưa có ưu đãi cho các đơn vị thường xuyên sử dụng phương thức thanh tốn khơng
dùng tiền mặt, các đơn vị thường xuyên chi lương qua thẻ.
+ Trình độ và tác phong làm việc của cán bộ phục vụ cho hoạt động thanh
tốn khơng dùng tiền mặt còn nhiều bất cập, cơng tác đào tạo nhân viên về trình độ
cơ bản và chuyên sâu phần nào còn chưa đáp ứng được yêu cầu chuyên môn để
phục vụ khách hàng. Nhiều người làm công tác giao dịch chưa am hiểu về các
phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt do đó khơng thể tư vấn, khuyến khích
khách hàng sử dụng dịch vụ này.
+ Công tác xử lý các khiếu nại phát sinh trong các hoạt động thanh toán chưa thỏa đáng, chưa giải quyết hết các khó khăn cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2:
Trong nền kinh tế thị trường, việc nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tốn
khơng dùng tiền mặt được coi là điều kiện nền tảng về hoạt động tài chính ngân
hàng để thúc đẩy hoạt động thương mại phát triển, cả về khối lượng, giá trị giao
dịch cũng như phạm vị, loại hình giao dịch. Hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt đóng góp một phần lợi nhuận khơng nhỏ cho hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng thương mại cổ phần Sài Gòn. Thực trạng ở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài
Gòn cho thấy thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã phát triển rất nhanh nhưng so với
đòi hỏi của xã hội và của hệ thống ngân hàng thì vẫn cần phải nỗ lực phát triển công
nghệ hơn nữa, nâng cao trình độ cán bộ cơng nhân viên và cải tiến qui trình cơng nghệ để bắt kịp xu hướng phát triển của thế giới.
Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY MÔ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN
KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN.
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN ĐẾN NĂM 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020.
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Mục tiêu hoạt động của SCB là: Kiện toàn bộ máy tổ chức, củng cố và nâng
cao năng lực tài chính, năng lực quản trị, kiểm sốt, điều hành, hiện đại hóa cơng
nghệ thơng tin – Tạo nền tảng cho sự phát triển trung dài hạn.
Dựa trên mục tiêu hoạt động, SCB đã đề ra định hướng cho giai đoạn sắp tới như sau:
- Tiếp tục tái cơ cấu lại chất lượng Tài sản Có – Tài sản Nợ, lành mạnh hóa tình hình tài chính, trong đó ưu tiên xử lý những tồn đọng và nâng cao các tỷ lệ an toàn hoạt động.
- Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm dịch vụ, phát huy tối đa sản phẩm tiền gửi và sản phẩm bổ trợ, gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập.
- Nâng cao năng lực quản lý rủi ro, nghiên cứu và đưa vào ứng dụng các mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ.
- Xây dựng và phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, phân cấp phân quyền của các Phịng/Ban, Đơn vị, hồn tất định biên nhân sự trong toàn hệ thống, tiến tới kiện toàn bộ máy hoạt động theo hướng tinh gọn và hiệu quả.
- Cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng gia tăng tỷ trọng tiền gửi của dân cư, tăng
huy động trung dài hạn và giảm dần lãi suất huy động. Cải thiện kỳ hạn huy động
bình quân, giảm dần chênh lệch giữa nguồn vốn và sử dụng nguồn nhằm giảm áp lực thanh khoản trong những thời điểm thị trường biến động.