Kết quả nghiên cứu cho thấy sau khi đã kiểm định mơ hình lý thuyết và phân tích thực tế thì thái độ của khách hàng (CA) chịu tác động mạnh mẽ bởi 5 nhân tố chính: Sự hữu ích cảm nhận (PU), Hưởng thụ cảm nhận (PE), Sự tín nhiệm cảm nhận (PC), Sự dễ dàng sử dụng cảm nhận (PEOU) và Rủi ro cảm nhận (PR). Trong đó đánh giá sơ bộ thang đo bằng Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA) loại bỏ các thang đo các nhân tố chi phí cảm nhận (PCST) vì khơng đảm bảo độ tin cậy (Cronbach's Alpha=.465), sau khi xác định nguyên nhân thì việc loại bỏ này là do xây dựng bảng câu hỏi không phù hợp biến đo lường PCST1 (mean=4,42) trong khi đó biến đo lường PCST5 (mean=1,83). Các nhân tố tác động đến thái độ của khách hàng theo phương trình hồi quy bội như sau:
CA=0.995 + 0.339PC + 0.232PE +0.10PEOU +0.098PU - 0.087PR (1) Để giải thích mức độ tác động lên biến thái độ khách hàng (CA) thì ta xét phương trình đã chuẩn hóa sau:
CA=0.350PC + 0.261PE + 0.104PEOU+0.107PU - 0.114PR (1’)
Các nhân tố này có mức độ tác động tích cực và tiêu cực đến thái độ khách hàng (CA): (1) nhân tố Sự tín nhiệm cảm nhận (PC) tác động mạnh mẽ nhất và có hệ số hồi qui riêng phần (+0.350) kết quả này thấp hơn kết quả của Dr.Hossein Rezaei Dolat Abadi (2012), kết quả thu được (sig.=000, β=0.419), nhưng lại cao hơn rất nhiều kết quả nghiên cứu của Geetha & V.Malarvizhi (2011) kết quả thu được (sig.=020, β=0.078). (2) nhân tố Sự thú vị cảm nhận (PE) tác động có hệ số hồi qui riêng phần (+0.261) lên thái độ khách hàng, (3) Dễ dàng sử dụng cảm nhận (PEOU) có mức độ tác động (+0.104), (4) nhân tố Sự hữu ích cảm nhận (PU) có mức độ tác động (+0.107) kết quả này thấp hơn kết quả của Adesina Aderonke (2010), kết quả thu được (sig.=000, β=0.327), (5) nhân tố Rủi ro cảm nhận (PR) tác động có hệ số hồi qui riêng phần (-0.114) lên thái độ khách hàng. Nhìn chung các nhân tố này tác động theo các mức độ khác
nhau ở các nhóm, trong đó nhóm Sự tín nhiệm cảm nhận (PC) tác động mạnh nhất và cũng đúng với nghiên cứu của Hanudin (2007) kết luận rằng sự tín nhiệm là trung tâm của hệ thống internet banking và Rủi ro cảm nhận (PR) có tác động ngược chiều (tiêu cực) đến thái độ khách hàng.
Ý định sử dụng (ITU) chịu tác động mạnh mẽ nhất từ thái độ khách hàng (CA), các yếu tố khác về nhân khẩu học cũng được đưa vào kiểm định mức độ tương quan, tuy nhiên theo như kết quả nghiên cứu thì mức độ quan tâm nhất là biến CA theo phương trình hồi qui đơn:
ITU = 0.729 + 0.823CA (2) Phương trình đã chuẩn hóa:
ITU = + 0.720CA (2’)
Như vậy ITU chịu tác động cùng chiều với CA với hệ số góc tương đối mạnh (+0.720).
Kết quả hệ số xác định mức độ phù hợp của mơ hình tổng thể là:
R2M = 1-(1-R21)( 1-R22) = 1-(1-0,393)(1-0,518) = 0.7074 (3) Mặc dù mơ hình nghiên cứu này có hệ số xác định tổng thể R2
M của mơ hình là 0.7074 nghĩa là giải thích được 70.74% biến thiên của biến phụ thuộc. Tuy nhiên căn cứ vào kết quả kiểm định trên tác giả cần đề xuất thêm các hàm ý giải pháp để tăng cường hiệu quả chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho các ngân hàng.