3.2 .1Nâng cao tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
3.2.2 Cải thiện chất lượng tíndụng với mục tiêu tăng trưởng tíndụng hiệu quả, đảm
Từ kết quả nghiên cứu ở chương 2 ta có trạng thái tiền mặt tỷ lệ thuận với tốc độ tăng trưởng nợ_LG. Điều này đã được lý giải rằng khi các NHTMCP muốn mở rộng quy mô hoạt động, tăng trưởng tín dụng để gia tăng lợi nhuận thì cũng phải tăng các khoản dự trữ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khi cần thiết, thanh toán những hợp đồng đến hạn.
Theo quy định của NHNN, với mỗi khoản huy động, các NHTM phải trích lập % cho dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh khoản. Dự trữ bắt buộc là tỷ lệ phần trăm trên tổng số dư tiền gửi mà NHTM phải dự trữ dưới dạng tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHNN. Dự trữ bắt buộc có 2 vai trị lớn: (i) quản lý thanh khoản và đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng; (ii) quản lý cung tiền của nền kinh tế thông qua thay đổi số nhân tiền tệ (bằng cách điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc) và giúp điều hành tăng trưởng tín dụng. Vì vậy trong khoảng thời gian 2007 đến nay, NHNN đã sử dụng linh hoạt công cụ dự trữ bắt buộc để kiểm sốt tăng trưởng tín dụng và kiềm chế lạm phát.
Ngồi ra, khi bắt đầu cho vay, căn cứ theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN về về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, các NHTM cịn phải trích 0,75% cho dự phòng chung (dành cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại nợ). Khoản trích lập dự phịng cao hay thấp sẽ tương ứng với mức độ rủi ro từng khoản nợ. Cụ thể, nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) khơng cần trích lập; nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) 5%; nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn) 20%; nhóm 4 (nghi ngờ) 50%; nhóm 5 (có nguy cơ mất vốn) 100%. Như vậy, chất lượng tín dụng của các ngân hàng càng kém, phần trích lập dự phịng càng nhiều, vì thế các NHTMCP cần có giải pháp hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng để tăng trưởng tín dụng thật sự mang lại hiệu quả tốt cho ngân hàng vừa đảm bảo các khoản dự trữ hợp lý giúp các NHTMCP phát triển thật bền vững:
72
- Trước khi giải ngân, ngân hàng cần hiểu rõ về khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu quả của khoản tiền vay, vì vậy đánh giá khách hàng là một biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng. Các NHTMCP cần lưu ý về tư cách pháp nhân và uy tín của khách hàng, năng lực tài chính, phân tích phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Nghiêm túc thực hiện tốt khâu kiểm tra trong khi cho vay (kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay và thời hạn xin vay, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý của hồ sơ vay vốn) và sau khi cho vay ( kiểm tra việc sử dụng vốn vay như mục đích sử dụng tiền vay, kết quả thực hiện kế hoạch hoặc phương án sản xuất kinh doanh cũng như kế hoạch vay vốn – trả nợ ngân hàng). Theo định kỳ cán bộ tín dụng phải kiểm tra và phân tích nợ ln chuyển bình thường, nợ quá hạn và khó địi để đề nghị các biện pháp xử lý thích hợp nhằm ln đảm bảo sự lành mạnh hóa trong quan hệ tín dụng. Ngân hàng nên đặc biệt chú ý kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay nhằm đánh giá đúng năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và đảm bảo cho quá trình thu hồi nợ và lãi của ngân hàng.
- Thực hiện phân tán rủi ro: Không tập trung vốn vay cho một khách hàng trong một số ngành có liên quan vượt qua lượng vốn quy định (tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một khách hàng khơng được vượt q 15% vốn tự có của TCTD) . Các NHTMCP niêm yết cần thực hiện kinh doanh đa năng, cấp tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều ngành, nhiều lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro có hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên làm cơng tác tín dụng: cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Ngồi ra phải có đủ tư chất đạo đức để đảm bảo trong quá trình thẩm định dự án và phương án cho vay.