Từ kết quả nghiên cứu ở chương 2 ta có trạng thái tiền mặt tỷ lệ nghịch với tỷ số dư nợ cho vay trên tổng huy động_TLTM. Từ đó cho thấy, trạng thái tiền mặt tỷ lệ thuận với
76
tổng huy động, khi tổng huy động tăng, TLTM giảm thì trạng thái tiền mặt sẽ tăng. Như vậy, để các NHTMCP ln duy trì trạng thái tiền mặt nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản khi cần thiết thì các ngân hàng phải có kế hoạch duy trì và tăng trưởng nguồn huy động trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay, khi NHNN liên tục giảm thấp mức trần lãi suất huy động gây khơng ít khó khăn trong việc huy động vốn của các ngân hàng:
- Các NHTMCP cần chú trọng xây dựng và phát triển thương hiệu nhằm tạo được uy tín, sự tin cậy về phía khách hàng hiện hữu, thu hút khách hàng mới, hợp tác lâu dài với các cổ đông cũng như những đối tác chiến lược đang đầu tư vào ngân hàng. Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng giúp thông truyền rộng rãi hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng. Có chiến lược quan hệ cơng chúng gắn liền với mục tiêu và chiến lược kinh doanh hàng năm.
- Bên cạnh việc củng cố hình ảnh, thương hiệu trên thị trường, các NHTMCP còn phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động, đa dạng kỳ hạn huy động và loại tiền sử dụng với những mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và thấy hợp lý. Ngoài ra, các NHTMCP cần đưa ra các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng.
- Đa dạng hóa khách hàng: Mở rộng và đa dạng hóa nguồn khách hàng sẽ giúp ngân hàng giảm rủi ro và có cơ cấu vốn hợp lý. Việc duy trì một tỷ trọng khá cao nguồn vốn vào một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng sẽ kém linh hoạt, vì mỗi nhóm khách hàng khác nhau sẽ có những đặc điểm về nguồn vốn khác nhau. Giải pháp này sẽ giúp ngân hàng ít bị phụ thuộc vào nhóm những khách hàng lớn, đặc biệt trong điều kiện lãi suất biến đổi liên tục như hiện nay càng đòi hỏi các ngân hàng phải có sự năng động, linh hoạt trong việc tìm kiếm nguồn vốn.
- Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch giúp người dân dễ dàng giao dịch với ngân hàng, tăng cường các dịch vụ hỗ trợ người gửi tiền nhằm có được sự an tâm, tin tưởng và hài lòng của khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng trong điều kiện trần lãi suất huy động thấp như hiện nay.
- Đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch, đảm bảo nhanh, chính xác, thuận tiện cho khách hàng, bởi vì tạo vốn qua các dịch vụ
77
thanh tốn là hình thức huy động hiệu quả khơng chỉ có chi phí trả lãi thấp mà cịn mang lại nguồn thu từ phí dịch vụ đáng kể cho các ngân hàng.
- Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp (lưu ý là phải tuân thủ quy định về mạng lưới hoạt động NHTM của NHNN), xem xét tăng thêm thời gian giao dịch (thêm thời gian giao dịch vào sáng thứ 7 đối với các NHTMCP niêm yết chưa có) nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, xây dựng nguồn nhân lực, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp đi kèm với hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm tạo được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng.
3.3.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu
Nợ xấu là mối lo lớn đối với các NHTMCP hiện nay, nợ xấu tăng cao sẽ làm xấu đi hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, chất lượng các khoản tín dụng giảm, trích lập dự phịng cao, lợi nhuận sụt giảm, ROAE giảm, dẫn đến các tài sản dự trữ thanh khoản trong đó có trạng thái tiền mặt cũng giảm theo gây rủi ro trong hoạt động của các ngân hàng. Vì thế, các NHTMCP cần phải có giải pháp phịng ngừa cũng như xử lý nợ xấu kịp thời và hiệu quả:
- Củng cố bộ phận thu hồi nợ tại các NHTMCP, tự tổ chức quản lý nợ xấu chặt chẽ nhằm thực hiện thu hồi nợ thông qua việc xử lý các tài sản đảm bảo, xử lý tài sản của các doanh nghiệp phá sản để thu hồi một phần nợ.
- Thực hiện nghiêm túc việc trích lập dự phịng, sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định của NHNN. Việc bổ sung vốn dự phòng sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, các NHTMCP nên minh bạch tình hình nợ xấu, đánh giá đúng giá trị thật của các khoản nợ xấu, tiến trình xử lý nhằm tạo tâm lý ổn định cho các nhà đầu tư.
- Hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp như giảm lãi, hoãn trả nợ, kéo dài thời gian trả nợ, hỗ trợ thêm về tài chính như cho vay, bảo lãnh…tạo điều kiện phục hồi doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, mất khả năng thanh tốn nhằm giúp doanh nghiệp có thể tồn tại và phát triển tiếp, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng.
- Bán nợ cho các tổ chức có chức năng mua - bán nợ chuyên nghiệp, đây là phương án xử lý nợ xấu nhanh nhất giúp ngân hàng thu hồi một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài chính. Hiện
78
nay đã có cơng ty thu mua nợ quốc gia đi vào hoạt động VAMC (Vietnam Asset Management Company) là một công ty xử lý nợ xấu các ngân hàng mà NHNN đã tạo ra, bước đầu đã có nhiều kết quả tốt giúp hệ thống NHTM giải quyết nỗi lo về nợ xấu.
- Một hướng đi mới trong việc xử lý nợ xấu là chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp. Theo đó Nhà nước cần chứng khốn hóa các khoản nợ khó địi. Nếu doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, đang gặp khó khăn về nghĩa vụ trả nợ gốc hoặc do các dự án đầu tư đang triển khai chưa đi vào hoạt động… có thể chuyển một phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn. Điều này nhằm hỗ trợ thanh khoản và giúp doanh nghiệp tồn tại, phát triển. Phương pháp thứ hai là chuyển nợ quá hạn, nợ xấu thành cổ phần, chuyển vị thế các ngân hàng đang là chủ nợ thành cổ đông lớn nắm đa số cổ phần, phương pháp này được thực hiện khi ngân hàng nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả năng tồn tại và phát triển. Đồng thời, các ngân hàng nên sử dụng các công ty con của mình như cơng ty quản lý mua bán nợ, cơng ty chứng khốn hay cơng ty quản lý quỹ để tham gia chủ động vào tiến trình chứng khốn hóa.
3.4 Giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Đối với Chính phủ 3.4.1 Đối với Chính phủ
Hồn thiện hệ thống pháp luật các chính sách, khn khổ, các cơng cụ phục vụ cho giám sát an toàn vĩ mơ thị trường tài chính Việt Nam, tạo dựng hành lang pháp lý hiệu quả, đảm bảo sự bình đẳng cho các NHTM, đảm bảo cơng bằng, tính minh bạch giữa các TCTD trong nước và nước ngồi để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, bảo đảm sự an tồn, hiệu quả của hệ thống.
Tăng cường cơng tác thơng tin, tun truyền về cơ chế, chính sách thuộc lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng đến mọi đối tượng trong xã hội để định hướng thị trường và tạo sự đồng thuận cao trong xã hội góp phần đưa cơ chế, chính sách nhanh chóng đi vào cuộc sống, có hiệu quả tích cực hơn trong điều hành nền kinh tế và hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Cần quản lý thận trọng trong quá trình mở cửa thị trường tài chính, khơng nên cùng một lúc mở cửa tất cả cho các ngân hàng nước ngồi, các dịng vốn nước ngồi chảy vào có thể làm tăng tính biến động trong nền kinh tế, ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống
79
các NHTM Việt Nam. Vì vậy khơng nên mở cửa hồn tồn cho tất cả các dòng vốn cùng một lúc, khi mà chính phủ chưa xây dựng được một khung khổ pháp lý vững chắc.
Thị trường tài chính Việt Nam cần phát triển bền vững cả thị trường tín dụng ngân hàng và thị trường chứng khoán. Việc các ngân hàng niêm yết trên thị trường chứng khốn chính là một trong những thành tố quan trọng đảm bảo sự cân bằng và vững chắc đó, đem lại những lợi ích thiết thực cho sự phát triển của cả hệ thống ngân hàng và thị trường chứng khoán. Các NHTM niêm yết trên thi trường chứng khoán nhờ vào lợi thế minh bạch thông tin, thương hiệu được biết đến rộng rãi, nâng cao uy tín với khách hàng…Từ đó có thể chủ động được nguồn vốn và các khoản dự trữ, đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tăng tính chủ động trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm kiểm sốt và dẫn dắt thị trường, chủ động và linh hoạt trong sử dụng các cơng cụ, điều hành các dịng tiền, tạo điều kiện để giữ thế chủ động trong việc kiểm sốt khối lượng tiền, thực thi hiệu quả chính sách lãi suất, hướng dẫn và chỉ đạo các NHTM bảo đảm nguồn vốn, cân đối giữa tài sản kinh doanh sinh lợi và tài sản thanh khoản cao đáp ứng nhu cầu chi trả khi cần thiết, đảm bảo thanh khoản trên toàn hệ thống các ngân hàng.
Xúc tiến kế hoạch giảm dần phần vốn Nhà nước nắm giữ trong các NHTM nhà nước đã cổ phần hóa, tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị cho các ngân hàng này, đồng thời tạo thêm lượng cổ phiếu được giao dịch có chất lượng trên thị trường chứng khoán, tăng sức hấp dẫn các nhà đầu tư. Đồng thời, yêu cầu và tạo điều kiện cho tất cả các NHTMCP nâng cao khả năng quản trị, hoạt động kinh doanh hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro.
Đối với mục tiêu đảm bảo an toàn hệ thống, cần hoàn thiện hành lang pháp lý về các quy định đảm bảo an toàn hoạt động cho các TCTD, cân đối cơ cấu giữa tài sản sinh lợi và tài sản thanh khoản nhằm đảm bảo an tồn trong q trình hoạt động, bước đầu thực hiện giám sát từ xa, tăng cường tính chủ động trong kiểm sốt rủi ro hệ thống và cảnh báo sớm.
Tăng cường công khai minh bạch thông tin trong hoạt động ngân hàng, giảm bớt sự phân hoá giữa các ngân hàng niêm yết thông qua việc mạnh dạn huỷ niêm yết đối với
80
ngân hàng khơng cịn đủ tiêu chuẩn, kinh doanh không tốt, các phần dự trữ đảm bảo an tồn kém, hoạt động nhiều rủi ro.
Có chính sách ưu đãi, khuyến khích thu hút các nhà đầu tư nước ngồi, nhất là nhà đầu tư chiến lược quay trở lại tham gia đầu tư vào các ngân hàng. Bên cạnh đó, điều chỉnh tăng tỷ lệ nắm giữ của nhà đầu tư nước ngoài trong các NHTMCP, gắn kế hoạch xử lý nợ xấu với sự tham gia của nhà đầu tư trong và ngồi nước nhằm cải thiện tình hình kinh doanh, tuân thủ các tỷ lệ đảm bảo an toàn với mục tiêu phát triển bền vững.
NHNN nên tập trung vào lĩnh vực cụ thể, có thứ tự ưu tiên, tránh dàn trải vì đó là điều rất quan trọng trong việc sử dụng các nguồn lực để thực hiện hiệu quả chính sách ổn định hệ thống tiền tệ - tài chính. NHNN cần phân rõ chức năng, nhiệm vụ giữa các cơ quan có thẩm quyền trong việc thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm ổn định thị trường tài chính-tiền tệ đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển bền vững .
Tăng cường chuẩn mực an toàn trong hoạt động cho từng NHTMCP và cả hệ thống các TCTD gắn với tái cơ cấu hệ thống các TCTD nhằm nâng cao năng lực tài chính, khả năng vượt qua những biến động của nền kinh tế.
Kết luận chương 3
Từ kết quả nghiên cứu trong chương 2, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm góp phần giúp các NHTMCP Việt Nam đảm bảo trạng thái tiền mặt với mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả. Các NHTMCP Việt Nam cần nâng cao hơn nữa năng lực tài chính, nâng cao năng lực cạnh tranh khơng chỉ trong nước mà cịn vươn ra tầm thế giới. Bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động, cần phải chú trọng đến việc đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN với mục tiêu phát triển bền vững, giảm thiểu rủi ro, cân nhắc giữa tăng trưởng dư nợ cho vay và việc giữ lại những tài sản thanh khoản nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng.
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin giúp thuận lợi trong công tác quản lý, dự báo được những rủi ro có thể có trong q trình hoạt động, từ đó có giải pháp kịp thời và hiệu quả. Phát triển cơng nghệ ngân hàng cũng góp phần giúp các NHTMCP Việt Nam nối kết với nhau thành một hệ thống, điều này đảm bảo sự phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.
81
KẾT LUẬN
Tỷ lệ trạng thái tiền mặt bao gồm những tài sản có tính thanh khồn cao như tiền mặt tại quỹ, vàng bạc đá quý, tiền gửi tại NHNN và các TCTD khác, việc duy trì tỷ lệ trạng thái tiền mặt bao nhiêu cho hợp lý là vấn đề các ngân hàng phải cân nhắc. Luận văn tiến hành phân tích thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến trạng thái tiền mặt tại các NHTMCP Việt Nam trong giai đoạn 2004-2014 để theo dõi được những biến động của từng nhân tố cũng như mức độ dự trữ trạng thái tiền mặt tại các NHTMCP thời gian qua, thay đổi theo những biến động của nền kinh tế cùng với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn của các ngân hàng.
Tác giả sử dụng mơ hình định lượng cùng với kỹ thuật phân tích dữ liệu bảng để ước lượng mơ hình hồi quy nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến trạng thái tiền mặt tại các NHTMCP trong giai đoạn 11 năm từ 2004-2014. Từ kết quả mơ hình cho thấy trạng thái tiền mặt phụ thuộc vào các nhân tố như: quy mô tổng tài sản_TA, tỷ lệ VCSH trên tổng tài sản_ETA, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu_CAR, tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng huy động_TLTM, tốc độ tăng trưởng nợ_LG, tỷ suất sinh lợi trên VCSH bình quân_ROAE và lãi suất liên ngân hàng bình qn_IRB.
Từ việc phân tích thực trạng và kết quả của mơ hình hồi quy, tác giả đã đề xuất các giải pháp phát huy nhân tố tích cực và hạn chếnhân tố tiêu cực nhằm đảm bảo trạng thái tiền mặt tại các NHTMCP Việt Nam với mục tiêu hoạt động an toàn và hiệu quả.
Do những hạn chế về kiến thức và thời gian nghiên cứu có hạn nên bài luận văn chỉ mới đưa ra một số giải pháp tổng quát về việc phát huy những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiêu cực cũng như việc cân đối tỷ lệ trạng thái tiền mặt trong cơ cấu tài sản của ngân hàng. Mặt khác, bài luận văn chỉ dừng lại ở 10 biến độc lập và chưa hoàn toàn đại diện hết cho những nhân tố ảnh hưởng đến trạng thái tiền mặt tại các NHTMCP Việt Nam. Do vậy, hướng nghiên cứu tiếp theo là tìm thêm những nhân tố khác có ảnh hưởng đến trạng thái tiền mặt, một phần đại diện cho thanh khoản ngân hàng. Từ đó có thể đưa ra những giải pháp cụ thể hơn nhằm giúp các ngân hàng cân bằng giữa mục tiêu lợi nhuận và đảm bảo an tồn trong q trình hoạt động kinh doanh tiền tệ.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục tài liệu tiếng Việt
1. Chính phủ, 2006. Nghị định số 141/NĐ-CP về việc ban hành danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín dụng. Ngày 22 tháng 11 năm 2006.
2. Chính phủ, 2011. Nghị quyết số 11/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội. Ngày 24 tháng 02 năm 2011.
3. Cơng ty Cổ phần Chứng khốn Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2014.