5. Kết cấu của luận văn
3.2 Giải pháp nâng cao hệ số an toàn vốn tại các Ngân hàng thƣơng mại cổ
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng
Kết quả nghiên cứu trong chƣơng 2 chỉ ra rằng hệ số tiền gửi của khách hàng trên tổng tài sản tăng lại làm cho CAR giảm. Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của NHTM thơng qua hình thức nhận tiền gửi của khách hàng vẫn là hoạt động nền tảng của NHTM, giúp ngân hàng tạo lập nguồn vốn để hoạt động, vì thế các NHTM vẫn phải có những biện pháp thu hút tiền gửi của khách hàng bên cạnh đó phải có những biện pháp sử dụng nguồn vốn đó sao cho hiệu quả và an toàn nhất. Các giải pháp về thu hút tiền gửi nhƣ:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi
Các NHTMCP Việt Nam cần tiếp tục phát huy những hình thức huy động truyền thống nhƣ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán theo hƣớng đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng có thể đa dạng hóa thời hạn gửi, ngồi kỳ hạn phổ biến nhƣ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng... có thể thêm vào danh mục các loại hình tiền gửi với kỳ hạn đa dạng tùy theo nhu cầu gửi tiền thực tế của khách hàng cùng với việc đƣa thêm các yếu tố chuyển nhƣợng để thuận tiện cho việc bán lại của các cá nhân, tổ chức trƣớc ngày đến hạn. Chứng khốn hóa các khoản tiền gửi cho phép khách hàng có thể chuyển nhƣợng chúng đồng thời giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Bên cạnh đó cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi mới đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng có thể xem xét đƣa ra hình thức gửi tiền một lần và đƣợc rút một phần trƣớc hạn mà khơng phải rút tồn bộ số tiền đã gửi, phần rút trƣớc hạn sẽ đƣợc tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại vẫn đƣợc tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trƣớc hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi khơng kỳ hạn, chính vì vậy khách hàng thƣờng chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trƣớc hạn một phần gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng. Vì thế hình thức này giúp ngân hàng tăng lƣợng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn. Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhƣng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lƣợng lớn hơn sẽ đƣợc hƣởng mức lãi suất cao hơn.
Ngoài ra ngân hàng nên đƣa ra hình thức nhận và trả tiền ngồi giờ hành chính, vào các ngày nghỉ, lễ, áp dụng công nghệ tiên tiến cho mơ hình ngân hàng hoạt động 24/24h trong ngày để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời ngân hàng thử nghiệm hình thức thu nhận tiền gửi tại nhà riêng hay văn phòng của khách hàng.
- Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý
Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí, mọi biến động về lãi suất có ảnh hƣởng lớn đến kết quả kinh doanh của NHTM. Do vậy việc xây dựng chính sách lãi suất đƣợc đặt lên hàng đầu. Các nhà quản lý ngân hàng rất khó khăn trong việc đƣa ra một chính sách lãi suất vừa linh hoạt vừa hợp lý đối với cả ngân hàng và khách hàng. Một mặt ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất hợp lý mới có thể thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền. Mặt khác với mức lãi suất đó vẫn đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng trƣởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi làm tăng nguồn vốn nhƣng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Một chính sách lãi suất đƣợc coi là hợp lý khi thỏa mãn những yêu cầu nhƣ giúp ngân hàng huy động đƣợc đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh, đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng và phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hƣớng thay đổi lãi suất trên thị trƣờng.
- Phát triển mạng lƣới, nâng cao uy tín của ngân hàng
Các NHTMCP Việt Nam nên mở rộng mạng lƣới giao dịch đến tận các huyện để có thể huy động đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và có thể đáp ứng tốt hơn mọi nhu cầu của ngƣời dân, tạo cho ngƣời dân có thói quen gửi tiền và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Về uy tín của ngân hàng, đây là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh, vì hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng. Khi ngân hàng thực sự có uy tín, tạo đƣợc lịng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các sản phẩm dịch vụ một cách thƣờng xuyên và liên tục. Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng chính là chất lƣợng phục vụ với khách hàng, thể hiện thông qua mức độ phong phú, đa dạng ở các sản phẩm dịch vụ cung cấp, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, các tiện ích mà các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng mang lại cho khách hàng...Muốn có đƣợc uy tín cao, các NHTMCP phải ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh toán khi khách hàng yêu cầu; thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thƣờng thỏa đáng nếu gây thiệt hại cho khách hàng; nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình tâm huyết với nghề, biết chiều lòng khách hàng...
- Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing
Tăng cƣờng công tác quảng bá hình ảnh ngân hàng qua các phƣơng tiện thơng tin đại chúng. Ngồi quảng cáo trên các tạp chí, đài phát thanh, truyền hình, các NHTMCP nên tích cực tham gia vào các hoạt động tài trợ cho các giải bóng đá, cho giáo dục, y tế...Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ, thơng qua đó ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu của khách hàng, giải quyết các thắc mắc, mâu thuẫn tạo mối quan hệ khăng khít, lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng. Các NHTMCP có những chƣơng trình khuyến mãi đối với những khách hàng gửi tiền nhƣ hình thức quay xổ số dự thƣởng, áp dụng lãi suất ƣu đãi, tặng quà vào các dịp lễ, Tết, sinh nhật của khách hàng...