Tên biến Mơ tả Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
giới tính Giới tính chủ hộ 1= nam, 0 = nữ -
Học vấn Học vấn chủ hộ Số năm đi học +
nghề nghiệp Nghề nghiệp của chủ hộ (từ 1 đến 6)* +
Số người Số người trong hộ Người +
Chính trị Tham gia tổ chức chính trị 1= có tham gia, 0= không
-
Thu nhập Thu nhập của hộ trong 1 năm Triệu đồng/năm -
Thời gian Thời gian sống ở địa phương Năm +
khoảng cách Khoảng cách từ nhà tới trung tâm
Km +
Tài sản Tài sản hộ gia đình Triệu đồng -
V1ls Lãi suất vay tín dụng chính
thức %/tháng + V1m Mục đích vay tín dụng chính thức 1= vay tiêu dùng, 0= vay sản xuất +
V1cp Chi phí vay chính thức Triệu đồng +
Biến giới tính kỳ vọng là dấu âm nghĩa là phụ nữ có khuynh hướng thích vay ở tín dụng phi chính thức hơn do đó lượng tiền nhận được sẽ nhiều hơn.
Biến trình độ học vấn kỳ vọng có giá trị dương thể hiện trình độ học vấn càng cao thì lượng tiền vay từ tín dụng phi chính thức càng cao.
Số người trong hộ kỳ vọng có dấu dương thể hiện những hộ càng đơng người thì lượng tiền vay phi chính thức càng nhiều.
Biến có tham gia tổ chức chính trị hay khơng kỳ vọng có dấu âm nghĩa là những người có đi làm và có vị thế xã hội càng cao thì càng ít vay phi chính thức do đó lượng tiền nhận được cũng ít hơn.
Biến thu nhập kỳ vọng có dấu âm thể hiện những hộ có thu nhập càng cao thì sẽ có ít nhu cầu vay vốn phi chính thức nên lượng tiiefn nhận được không nhiều.
Biến thời gian sống ở địa phương kỳ vọng có giá trị dương nghĩa là những người có thời gian sống ở địa phương càng lâu thì mức độ quen biết càng nhiều và lượng tiền vay cũng tăng theo.
Biến khoảng cách đến trung tâm kỳ vọng có dấu dương nghĩa là khoảng cách đến trung tâm càng xa thì người vay sẽ tăng lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức
Biến tài sản kỳ vọng có dấu âm nghĩa là những hộ có giá trị tài sản càng cao thì càng ít vay của tín dụng phi chính thức hoặc lượng tiền vay cũng khơng nhiều.
Biến mục đích vay kỳ vọng là dấu dương thể hiện rằng nếu hộ có khuynh hướng vay để tiêu dùng thì sẽ vay nhiều tiền hơn của tín dụng phi chính thức.
Biến lãi suất vay của tín dụng chính thức kỳ vọng có hế số dương nghĩa là nếu lãi suất vay chính thức càng cao thì người đi vay sẽ vay nhiều của tín dụng phi chính thức hơn.
Biến chi phí vay biến này kỳ vọng có dấu dương nghĩa là nếu chi phí đi vay của hình thức tín dụng chính thức càng cao thì người dân sẽ càng vay nhiều tiền của tín dụng phi chính thức.
3.3 Dữ liệu
Số liệu thứ cấp: thu thập từ sách báo, các bài nghiên cứu, các đề tài của các tác giả trước.
Số liệu sơ cấp: được thu thập thông qua việc phỏng vấn trực tiếp 189 hộ dân được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Cụ thể, căn cứ vào điều kiện thời gian và tài chính của bản thân, ở mỗi xã, thị trấn trấn thuộc huyện Dương Minh Châu (có 11 xã, thị trấn), chúng tôi chọn ngẫu nhiên gần 20 hộ nông dân/xã để tiến hành phỏng vấn, sử dụng bảng câu hỏi được soạn sẵn và chỉnh lý sau nhiều lần khảo sát thử. Trong trường hợp bị từ chối hay không liên hệ được với chủ hộ, chúng tôi tiến hành phỏng vấn hộ liền kề tiếp theo để đảm bảo có đủ số quan sát như dự kiến.
3.4 Phương pháp phân tích
Phương pháp thống kê mô tả : trước hết bài nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả mẫu khảo sát là các hộ dân sống trên địa bàn huyện Dương Minh Châu. Các thông tin cơ bản của hộ như trình độ học vấn, thu nhập, tài sản,… Phần thực trạng vay tín dụng phi chính thức được mơ tả với số hộ vay, các hình thức vay, lãi suất của các hình thức vay và một số yếu tố xoay quanh thực
trạng vay tín dụng phi chính thức. Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả để khơi lên phần nào bức tranh tín dụng phi chính thức của nơng hộ trên địa bàn huyện.
Phương pháp hồi quy tuyến tính: được sử dụng nhằm phân tích quan hệ giữa biến phụ thuộc là quyết định chọn vay vốn tín dụng phi chính thức với các biến độc lập là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tín dụng phi chính thức từ đó xác định được các yếu tố ảnh hưởng mạnh đến quyết định đi vay. Ưu điểm của hồi quy tuyến tính là đơn giản, dễ ước lượng. Cụ thể: mơ hình Logit được ứng dụng trong trường hợp biến phụ thuộc là biến giả. Trong bài nghiên cứu này, mơ hình hồi quy Logit dùng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tín dụng phi chính thức của các nơng hộ và mơ hình hồi quy tuyến tính dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn vay tín dụng phi chính thức, đồng thời cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến thực trạng vay tín dụng phi chính thức. Tuy nhiên mơ hình chưa đề cập được hết tất cả các yếu tố mà chủ yếu là các yếu tố về đặc điểm của hộ như tuổi tác của chủ hộ, học vấn, nghề nghiệp,…tổng cộng là 12 biến đã được đưa vào mơ hình.
CHƯƠNG 4: TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG TẠI HUYỆN DƯƠNG
MINH CHÂU, TỈNH TÂY NINH
4.1 Đặc điểm chung về địa bàn nghiên cứu 4.1.1 Vị trí địa lý 4.1.1 Vị trí địa lý
Dương Minh Châu là một huyện vùng sâu, vùng xa nằm ở phía Đơng của tỉnh Tây Ninh, vị trí địa lý được xác định như sau:
- Phía Đơng giáp huyện Dầu Tiếng tỉnh Bình Dương
- Phía Tây giáp Thành phố Tây Ninh và huyện Hòa Thành, tỉnh Tây Ninh - Phía Nam giáp huyện Trảng Bàng, huyện Gị Dầu tỉnh Tây Ninh.
- Phía Bắc giáp huyện Tân Châu tỉnh Tây Ninh.
4.1.2 Điều kiện tự nhiên
Tổng diện tích tự nhiên của huyện là 45.312 ha trong đó đất sản xuất nơng nghiệp là 28.469 ha chiếm 62,83% diện tích đất tự nhiên, đất lâm nghiệp là 661 ha chiếm 1,46% diện tích đất tự nhiên, đất mặt nước nuôi trồng thủy sản là 308 ha chiếm 0,68% đất tự nhiên.
Nguồn nước mạch của huyện chủ yếu dựa vào hệ thống thủy lợi lòng hồ Dầu Tiếng-Tây Ninh. Đây là một cơng trình thủy lợi lớn của cả nước với diện tích mặt hồ là 240 km2 và trữ lượng nước lên tới 1,5 tỷ m3 nước, là điều kiện thuận lợi cho địa phương phát triển sản xuất nông nghiệp cũng như các ngành kinh tế khác như du lịch sinh thái, nuôi trồng thủy sản.
4.1.3 Đặc điểm dân cư
Dân số trung bình năm 2014 của huyện là 105.693 người, trong đó dân số thành thị là 6.192 người chiếm 5,85%, dân số nông thôn là 99.501 người chiếm 94,15%.
Đơn vị hành chính gồm 10 xã, 1 thị trấn, Dương Minh Châu có 3 dân tộc chính là người Kinh, người Xtiêng và người Khơme trong đó người Kinh chiếm 99,49% dân số.
Về tơn giáo có 3 nhóm tơn giáo chính là Phật giáo, Thiên Chúa giáo và Cao đài.
4.1.4 Kết cấu hạ tầng nông thôn
Mạng lưới điện nông thôn của huyện Dương Minh Châu được tỉnh đầu tư từ chương trình điện khí hóa nơng thơn, đến nay có 100% ấp, khu phố trên địa bàn có điện lưới quốc gia.
Đường giao thông nơng thơn: 100% xã có đường nhựa đến trụ sở UBND xã, hệ thống đường giao thông nội bộ xã-liên thôn được nâng cấp đáp ứng nhu cầu đi lại của nhân dân.
Hệ thống trường học và cấp học được đảm bảo về số lượng và được kiên cố hóa theo đúng chuẩn trường quốc gia.
Hệ thống y tế nơng thơn: có 10/10 xã đã có Trạm y tế được xây dựng kiên cố, cơ sở vật chất, trang thiết bị được đảm bảo cho việc khám chữa bệnh, các Trạm y tế đều có bác sỹ khám chữa bệnh.
Thực trạng nông thôn mới: hiện nay trên địa bàn huyện có 01 xã Bến Củi đã được cơng nhận là xã đạt chuẩn nơng thơn mới đầu tiên trong tồn tỉnh (đạt 19/19 tiêu chí), các xã cịn lại cũng đang theo lộ trình để hồn thiện các tiêu chí về nơng thôn mới từ nay đến năm 2020.
4.2 Đặc điểm của tín dụng ở Việt Nam
Ở Việt Nam, khoảng 75% dân số và 90% người nghèo sinh sống ở vùng nông thôn (Jovita M. Corpuz và Ferdinand Paguia, 2008). Nguồn thu nhập của họ phụ thuộc chủ yếu vào nơng nghiệp, do đó bị ảnh hưởng đáng kể bởi thiên tai và dịch bệnh. Điều này chứng tỏ người dân nông thôn rất dễ bị tổn thương khi những cú sốc xảy ra. Một phương pháp để đối phó với những rủi ro cho các cư dân nơng thơn là tiếp cận tín dụng (Aliou Diagne và cộng sự, 2000). Việc cung cấp cho người nghèo các dịch vụ tài chính hiệu quả sẽ giúp họ đối phó với tính dễ tổn thương và do đó có thể giảm nghèo. Tiếp cận tín dụng cho các hộ quy mô nhỏ là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và chuyển đổi cơ cấu cây trồng. Nó tạo thành một yếu tố thiết yếu của bất kỳ chiến lược giảm nghèo nào cho
sự phát triển trong tương lai của hệ thống tài chính (Mikkel Barslund và Finn Tarp, 2008). Tuy nhiên, các cá nhân nông thôn bị hạn chế do thị trường tài chính nơng thơn kém phát triển.
Thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam chia thành ba loại, bao gồm: thị trường tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức.
Sơ đồ 4.1: Hệ thống tài chính vi mơ ở Việt Nam
Ở Việt Nam, tín dụng chính thức được cung cấp cho các hộ gia đình ở khu vực nông thôn thông qua hai Ngân hàng nhà nước là Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT).
NHCSXH hoàn toàn độc lập với NHNN&PTNT và NHCSXH cũng tách riêng tín dụng ưu đãi từ tín dụng thương mại. Phương thức cho vay chủ yếu thông qua 4 tổ chức quần chúng bao gồm: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên. Một lợi thế quan trọng của việc thành lập NHCSXH là cho phép NHNN&PTNT hoạt động như một ngân hàng thương mại. NHNN&PTNT
Nguồn: Tổng hợp theo DERP, 2012
Các tổ chức NGOs Các hội, đồn thể địa phương
Nhóm tiết kiệm (họ, hụi) Bạn bè, người thân Người cho vay tư nhân
NHNN&PTNN
NHCSXH Quỹ tín dụng nhân dân Các NHTM quốc doanh
Các ngân hàng tư nhân
T ổ c h ức tài c h ín h vi mơ Khu vực chính thức Khu vực bán chính thức Khu vực phi chính thức
(cịn được gọi là Agribank) đã trở thành nguồn tín dụng và tiết kiệm chính ở nơng thơn Việt Nam với 84,6% tổng dư nợ cho vay (6,6 tỷ USD/ 7,8 tỷ USD) (VBARD, 2008). NHNN&PTNT hoạt động trên cơ sở thương mại nên từ khi thành lập NHCSXH thì việc cung cấp tín dụng ưu đãi đã được chuyển sang NHCSXH.
Lĩnh vực tín dụng bán chính thức đóng vai trị ngày càng quan trọng trong việc cung cấp các khoản vay nhỏ cho nhóm người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số, phụ nữ sống ở nông thôn hoặc vùng sâu, vùng xa. Khu vực này dựa trên các chương trình tài chính vi mơ, được thực hiện bởi các tổ chức xã hội như Hội phụ nữ, Hội nơng dân. Các tổ chức này có vốn riêng, quản lý tiền tiết kiệm của các thành viên và quỹ được huy động từ các nguồn tài trợ khác. Họ đã cho các đối tượng hưởng lợi vay vốn trực tiếp. “Có 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay được gọi là "5 Cs" bao gồm: Vốn, tài sản đảm bảo, điều kiện, đặc điểm, khả năng trả nợ, tuy nhiên chủ yếu tập trung vào đặc điểm của người vay (Jovita M. Corpuz và Ferdinand Paguia, 2008).
Khi so sánh với các khoản vay chính thức, mặc dù giá trị các khoản vay của tín dụng bán chính thức nhỏ hơn nhưng nó được điều chỉnh để đáp ứng được yêu cầu của người nghèo. Lãi suất của các khoản vay bán chính thức thường là lãi suất thương mại phù hợp (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010). Bên cạnh đó, người cho vay tín dụng bán chính thức có một số lợi thế ở khu vực nơng thơn như: (i) ít khi yêu cầu tài sản thế chấp cho các khoản vay; (ii) các dịch vụ được cung cấp thường xuyên, nhanh chóng và thuận tiện, (iii) thường xuyên cung cấp những khoản vay và tiết kiệm nhỏ với thời gian trả nợ linh hoạt (hàng tháng hoặc hàng tuần). Do đó, dịch vụ của họ phù hợp với nhu cầu của người nghèo, đặc biệt là phụ nữ (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010).
Hệ thống tín dụng phi chính thức có vai trị quan trọng nhất trong các nguồn tín dụng nơng thơn. Tín dụng phi chính thức cũng là khu vực đa dạng nhất của thị trường tín dụng nơng thơn về nhà cung cấp, loại hình và quy mơ vốn vay, lãi suất, thời hạn cũng như hình thức trả nợ. Đặc điểm của khoản vay là tín dụng ngắn hạn cho các tình huống khẩn cấp và nhu cầu thiết yếu của hộ gia đình nơng thơn khi
khơng vay được từ các nguồn chính thức. Các nhóm tác nhân chủ yếu của mạng lưới tín dụng phi chính thức cung cấp tín dụng cho hộ gia đình bao gồm: i) người cho vay tư nhân; ii) bạn bè, người thân và hàng xóm, iii) nhóm tiết kiệm và cho vay luân phiên (ROSCAs). Trong đó, đặc điểm các khoản vay của nhóm đầu tiên thường là quy mô nhỏ và ngắn hạn (theo mùa hoặc theo ngày) với lãi suất cao hơn từ 3 đến 20 lần so với các nhóm khác, mức lãi suất từ 3% đến 10%/ tháng, thậm chí 20%/ tháng trong trường hợp khẩn cấp. Ngược lại, các khoản vay từ bạn bè, người thân và hàng xóm thường có lãi suất rất thấp hoặc bằng khơng mà khơng cần tài sản thế chấp hoặc chứng nhận vay vốn bằng văn bản (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010). Các khoản vay này chiếm khoảng một phần ba trong năm 2008 và khách hàng chính là các hộ nghèo ở nơng thơn (Mikkel Barslund và Finn Tarp, 2008).
4.3 Tình hình hoạt động của các hệ thống tín dụng tại huyện Dương Minh Châu, Tây Ninh Minh Châu, Tây Ninh
4.3.1 Tình hình hoạt động của hệ thống tín dụng chính thức.
Hiện nay trên địa bàn huyện Dương Minh Châu người dân có thể trực tiếp vay vốn từ hệ thống tín dụng chính thức qua 3 loại hình sau: Ngân hàng Nơng nghiệp-PTNT, Quỹ tín dụng nhân dân và Ngân hàng Chính sách xã hội.
Ngân hàng Nơng nghiệp-PTNT thực hiện cung cấp tín dụng cho mọi người dân trên địa bàn, tuy nhiên các hộ nơng dân muốn vay phải có tài sản thế chấp (và thường có bảo lãnh của chính quyền xã) và thường chỉ được vay dưới 70% giá trị tài sản thế chấp. Các hộ có thể trực tiếp tới Ngân hàng làm đơn xin vay vốn nếu họ đáp ứng đầy đủ các điều kiện về tài sản thế chấp và dự án sản xuất kinh doanh. Tuy ngân hàng có chức năng cung cấp tín dụng mọi kỳ hạn nhưng các khoản vay thường là ngắn hạn chiếm tới 70%, lãi suất cũng dao động ở mức trên dưới 1%/tháng.
Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp tín dụng cho những hộ khơng đủ điều kiện vay vốn từ Ngân hàng Nông nghiệp-PTNT do khơng có tài sản thế chấp và đối tượng thường là những gia đình chính sách, những đối tượng được hưởng ưu đãi. Lãi suất tối đa là 0,7%/tháng và mức vay tối đa là 20 triệu đồng.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tập trung vào cho vay các hộ nghèo, thông qua hợp tác chặt chẽ với các tổ chức địa phương trong thủ tục cho vay. Cụ thể, Ủy ban nhân dân xã sẽ giúp Ngân hàng Chính sách xã hội xác minh nhóm người nghèo có hồn cảnh khó khăn. Các tổ chức đồn thể xã hội khác ở xã như Hội Liên hiệp Phụ nữ và Hội Nông dân giúp NHCSXH thành lập và giám sát các