CHƯƠNG 3 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3 Tình hình hoạt động của các hệ thống tín dụng tại huyện Dương Minh Châu, Tây Ninh
4.3.2 Tín dụng bán chính thức
Là hình thức vay gián tiếp thơng qua các tổ chức đồn thể xã hội như Hội Nông dân (HND), Hội Phụ nữ (HPN), Hội Cựu chiến binh (HCCB) và Đoàn Thanh niên (ĐTN). Đối tượng vay vốn trong trường hợp này thường là các hội viên, những hộ thuộc diện chính sách, đối tượng được ưu tiên và chủ yếu là các hộ nghèo, các gia đình gặp khó khăn nên họ khơng có tài sản thế chấp để vay.
Hội Nơng dân huyện Dương Minh Châu thực hiện hoạt động cho vay thông qua Quỹ hỗ trợ nông dân. Trong năm 2014, Hội Nông dân huyện cùng các cơ sở Hội vận động các mạnh thường quân, các doanh nghiệp và hội viên nông dân ủng hộ
Quỹ hỗ trợ nơng dân được 395 triệu đồng. Tính đến nay, tổng nguồn Quỹ Hỗ trợ nơng dân tồn huyện 4,75 tỷ đồng (trong đó nguồn vốn của Trung ương là: 1,5 tỷ đồng; vốn tỉnh: 0,91 tỷ đồng; vốn huyện: 0,64 tỷ đồng; vốn xã: 1,7 tỷ đồng).
Để được vay vốn từ nguồn Quỹ hỗ trợ nơng dân thì trước hết người đi vay phải là hội viên của Hội Nông dân. Để gia nhập Hội thì nơng dân phải viết đơn xin gia nhập Hội và đóng quỹ hội là 1.000 đồng/tháng. Khi có dự án sản xuất kinh doanh hay dự án vay vốn mới thì UBND xã sẽ triển khai đến Chi hội, từ Chi hội sẽ phổ biến đến Tổ hội. Tổ hội căn cứ vào điều kiện của từng hội viên để xét xem hộ đó có phù hợp với dự án hay khơng (có đất để sản xuất hay có kinh nghiệm hay không) mới quyết định cho hộ nơng dân đó ký hợp đồng với xã để được vay vốn. Do nguồn vốn ít, có lãi suất thấp (thường là <0,8%/tháng) và không phải thế chấp bằng tài sản nên rất đơng Hội viên có nhu cầu vay nhưng chỉ một số ít được đáp ứng do nguồn vốn của Hội bị hạn chế.
4.3.3 Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ nơng dân
Đối với Ngân hàng nơng nghiệp-PTNT thì người dân có thể trực tiếp đến Ngân hàng để làm đơn xin vay vốn nếu họ đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu về tài sản thế chấp cũng như phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Hoặc họ có thể vay gián tiếp thơng qua sự bảo lãnh của Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên, lúc này người dân sẽ được vay vốn ở Ngân hàng Nông nghiệp-PTNT mà không cần tài sản thế chấp.
Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội thì hộ nơng dân chỉ có thể vay được vốn thông qua các tổ chức đoàn thể xã hội vì đối tượng vay chủ yếu là các hộ nghèo, gia đình chính sách, gia đình có hồn cảnh khó khăn nên khơng có tài sản thế chấp. Do đó có thể khẳng định vai trò quan trọng của các tổ chức đồn thể trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức và bán chính thức của các hộ dân.
Đa số hộ dân cho rằng phải thông qua các tổ chức đồn thể như Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ hay Hội Cựu chiến binh thì họ mới tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức và bán chính thức. Các tổ chức đồn thể khơng chỉ đứng ra bảo lãnh vay vốn cho các hộ gặp khó khăn khơng thể vay trực tiếp tư Ngân hàng mà họ
cịn hỗ trợ nơng dân cách thức sử dụng vốn vay một cách hiệu quả. Tuy nhiên mức vay vốn ở các tổ chức này rất thấp (trung bình chỉ từ 10-15 triệu đồng) nên rất khó đầu tư vào sản xuất kinh doanh lớn mang lại hiệu quả cao mà chủ yếu là đầu tư vào các ngành nghề thủ công, sản xuất truyền thống đơn giản và lợi nhuận thấp
Sơ đồ 4.2 cho thấy các hộ dân có thể giao dịch trực tiếp hoặc gián tiếp với tất cả các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn huyện Dương Minh Châu.
Sơ đồ 4.2: Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ nơng dân
4.3.4 Tình hình hoạt động của các hình thức tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Dương Minh Châu trên địa bàn huyện Dương Minh Châu
Các hình thức tín dụng phi chính thức:
Tín dụng phi chính thức là nơi diễn ra hoạt động huy động, cung ứng và giao dịch vốn một cách công khai hoặc ngấm ngầm nằm ngồi khn khổ pháp luật của nhà nước hoặc không phụ thuộc, khơng chịu sự quản lý của chính quyền nhà nước. Chủ thể tham gia cung vốn tín dụng trên thị trường này là tư nhân cho vay nặng lãi, tư thương bán chịu hàng hóa, chủ cửa hàng cầm đồ hoặc nhóm hợp tác tín
Ngân hàng Nơng nghiệp-PTNT Ngân hàng CSXH HND, HPN, HCCB Hộ nông dân Quỹ tín dụng ND Vay trực tiếp
Vay gián tiếp
Ban XĐGN cấp xã
dụng tự nguyện như: hụi, họ, biêu phường, bạn bè, anh em cho vay tương trợ lẫn nhau.
a) Tín dụng tư nhân (tín dụng nặng lãi)
Tín dụng tư nhân là hoạt động của những chủ tư nhân chuyên cho vay lấy lãi, họ gồm những tư nhân kinh doanh tiền tệ và một số người giàu có ở nơng thơn. Nhìn chung nguồn vốn của những chủ cho vay này phần lớn là vốn tự có, một số rất ít là nguồn vốn khác.
Đối tượng vay vốn thường là những hộ sản xuất cá thể, những người buôn bán nhỏ, có nhu cầu vốn đột xuất, ngắn hạn cho sản xuất, kinh doanh buôn bán hay để trang trải cho những khoản tiền vay đến hạn hoặc những hộ nghèo cần vay vốn cho nhu cầu sinh sống trong những tháng giáp hạt.
Thủ tục vay vốn rất đơn giản, chỉ cần một tờ giấy ký kết giao kèo giữa hai bên, thậm chí trong nhiều trường hợp chỉ cần sự thỏa thuận miệng giữa hai bên bởi vì chủ cho vay hiểu rõ và tin tưởng vào đối tượng vay.
Lãi suất vay, thời hạn vay, hình thức vay-trả tùy thuộc vào mối quan hệ giữa bên cho vay và bên đi vay, vốn vay có thể bằng tiền hoặc hiện vật.
b) Các nhóm, tổ tự hợp tác tín dụng dưới hình thức hụi, họ hay phường
Tín dụng dưới hình thức hụi: do một người nào đó tự lập ra gọi là chủ hụi, chủ hụi thường là người có tài sản hoặc có uy tín trong làng xã, đây được coi như là một “tài sản thế chấp” để tạo ra sự tin cậy đối với những người tham gia. Chủ hụi tập hợp một số người nhất định muốn tham gia chơi hụi và đề ra cách thức cụ thể như số tiền góp mỗi lần, thời gian góp (từng ngày, tuần, tháng)…và phổ biến tới từng thành viên. Vốn trong hình thức chơi hụi hồn tồn bằng tiền, giữa chủ hụi và thành viên thường rất quen biết và tin tưởng lẫn nhau nhưng giữa các thành viên trong dây hụi có thể biết hoặc khơng quen biết lẫn nhau. Việc góp vốn, nhận vốn hoặc chia lãi được thực hiện giữa từng thành viên với chủ hụi. Do đó những người tham gia hình thức này là khá mạo hiểm, nếu vỡ hụi (chủ hụi chạy chốn hoặc bất lực trong việc thu tiền) thì các thành viên hồn tồn mất vốn.
Tín dụng dưới hình thức họ hay phường: các thành viên tham gia quen biết nhau trong mối quan hệ anh em, bạn bè, họ hàng, làng xóm trong đó có một người làm chủ cái. Cách thức hoạt động được các thành viên họp bàn và thống nhất với nhau. Người nhận khoản vay do cả nhóm góp lại được xác định bằng cách bốc thăm hoặc nếu có thể thỏa thuận nhường cho nhau. Chủ cái có nhiệm vụ đơn đốc và kiểm tra việc góp họ của các thành viên và được hưởng quyền lợi là được nhận khoản vay đầu tiên và không phải trả lãi. Các thành viên luôn an tâm với số vốn góp, khơng mạo hiểm và rất ít rủi ro, tăng thêm mối quan hệ họ hàng, làng xóm với nhau.
c) Tín dụng họ hàng, làng xóm, bạn bè
Đây là hình thức tín dụng giữa những người có quan hệ họ hàng, anh em, bạn bè, làng xóm với nhau. Trong nơng thơn hình thức tín dụng này rất phổ biến và đa dạng, không chỉ đơn thuần là quan hệ tín dụng mà cịn thể hiện mối quan hệ truyền thống, huyết tộc. Quan hệ vay mượn này thường xảy ra khi hộ nơng dân gặp những khó khăn đột xuất như rủi ro trong sản xuất, gia đình có cơng việc lớn như như ma chay, cưới hỏi, làm nhà, ốm đau..cũng có những trường hợp vay cho sản xuất kinh doanh, việc cho vay này hồn tồn mang tính chất tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau khơng lấy lãi hoặc lấy lãi rất thấp thường chỉ mang tính tượng trưng.
d) Tín dụng tư thương
Tín dụng tư thương là hình thức mua bán chịu vật tư hàng hóa giữa những người bn bán, cung ứng dịch vụ trong nơng thơn với nhau và với các hộ gia đình. Chủ tư thương bán chịu hàng là những người cho vay, người mua chịu là người đi vay. Trong quan hệ tín dụng này, vốn vay là vốn bằng hiện vật (vật tư, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn chăn nuôi…), vốn trả là vốn bằng tiền hoặc hiện vật. Thủ tục cho vay đơn giản chỉ là sự trao hàng hóa vật tư và ký kết vào sổ mua chịu (sổ nợ) của chủ hàng với người đi mua. Thời gian chịu nợ thường kéo dài theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, lãi suất tính vào giá cả của hàng hóa vật tư khi họ cho vay và tùy thuộc vào mối quan hệ giữa người mua, người bán, đặc điểm, tính chất của hàng hóa và số lượng hàng hóa chịu nợ, lãi suất này thường biến động từ 1-10%.
e) Vay cầm đồ
Đây là hình thức cho vay ngắn hạn của các chủ cầm đồ, người đi vay mang những vật có giá trị đến chủ cầm đồ (thường là xe máy, điện thoại…) và nhận lại được một khoản tiền vay. Khoản tiền vay này không quá 70% giá trị của đồ vật cầm cố với lãi suất tùy thuộc vào thời gian hồn trả, thơng thường lãi suất quy định là khoảng 4%/tháng tính trên hóa đơn nhưng các chủ tiệm cầm đồ thường lấy tới 6%/tháng. Khi tới hạn trả nợ người đi vay phải trả cả lãi lẫn gốc mới nhận lại được đồ vật mà mình đã cầm cố. Nếu khơng trả được nợ thì chủ hiệu cầm đồ có tồn quyền quyết định đối với tài sản đó.
Tình hình hoạt động của các hình thức tín dụng phi chính thức
Qua kết quả khảo sát và thống kê sơ bộ cho thấy tình hình vay vốn của tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Dương Minh Châu rất phong phú và đa dạng cả về số lượng người tham gia cũng như các hình thức cho vay.
Vay từ anh em, bạn bè là hình thức có nhiều người tham gia nhất, điều này thể hiện việc cho vay dựa trên mối quan hệ thân thuộc sẽ tạo ra được lòng tin cậy lẫn nhau và thể hiện mối tương thân tương ái, tình làng nghĩa xóm giữa những người sống chung trong một cộng đồng. Cũng bởi mối quan hệ này mà số lượng người vay, lượng tiền vay trung bình và tổng dư nợ cho vay của hình thức này là cao nhất. Trung bình mức vay ở hình thức này là 35 triệu đồng/lượt vay và tổng dư nợ lên tới 1,5 tỷ đồng.
Hình thức vay phổ biến tiếp theo là vay tư nhân, tư nhân ở đây là những người giàu có ở nơng thơn hoặc đơn giản là những người đang tạm thời thừa vốn, họ cho vay để lấy lời nên lãi suất thường rất cao, tuy nhiên hình thức này lại khá phổ biến ở nơng thơn vì nó đáp ứng một cách nhanh chóng và kịp thời cho nhu cầu vốn của người dân.
Trong các khoản vay của tín dụng phi chính thức thì hình thức vay cầm đồ có mức vay thấp nhất, vay bằng hình thức này phải thế chấp tài sản mà tài sản của người dân thường chỉ là xe gắn máy lên cầm cố không được nhiều tiền.
Bảng 4.1: Kết quả khảo sát về tình hình tín dụng phi chính thức
ĐVT: 1.000 đồng Hình thức vay Số lượt hộ vay Mức vay trung
bình
Tổng mức vay Vay anh em, bạn
bè
45 35.000 1.575.000
Vay tư nhân 40 20.700 828.000
Chơi hụi 35 23.302 815.570
Vay cầm đồ 5 9.200 46.000
Vay tư thương 8 12.037 96.296
Tổng cộng 133
CHƯƠNG 5. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.1 Thống kê mô tả số liệu về mẫu nghiên cứu 5.1.1 Khái quát tình hình vay vốn trên địa bàn 5.1.1 Khái quát tình hình vay vốn trên địa bàn
Trong 189 hộ được khảo sát có 130 hộ có vay tín dụng (chiếm 68,78%) và 59 hộ khơng vay dưới bất kỳ hình thức tín dụng nào (chiếm 31,22%). Những hộ không vay thường là những hộ giàu có hoặc là khơng có nhu cầu sản xuất kinh doanh (thường là những hộ mà vợ chồng đều làm công chức nhà nước). Kết quả này cho thấy, đa phần hộ nông dân khơng đủ vốn tự có nên phải đi vay để phục vụ sản xuất cũng như nhu cầu của bản thân và gia đình.
Bảng 5.1. Tình hình vay vốn của hộ dân
Số lượng Tỷ trọng (%)
Có vay tín dụng 130 68,78
Khơng vay 59 31,22
Tổng cộng 189 100
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2014
Trên địa bàn huyện Dương Minh Châu người dân vay tín dụng ở nhiều hình thức khác nhau như: vay từ tín dụng chính thức, vay bán chính thức và vay phi chính thức hoặc có khi một người vay ở cả hai hình thức là chính thức và phi chính thức hoặc vay ở tất cả các hình thức như chính thức, bán chính thức và cả phi chính thức. Hộ vay ở nhiều hình thức thường là vay để trả nợ như vay của tư nhân để trả nợ đáo hạn ngân hàng hoặc là do số tiền vay ở chính thức khơng đủ để trang trải nên họ tiếp tục phải vay mượn thêm ở bên ngồi. Cũng có khi người đi vay thấy lãi suất thấp ở tín dụng chính thức (Ngân hàng CSXH) mà bản thân mình khơng có nhu cầu về vốn nhưng vẫn đi vay để lấy khoản tiền đó cho vay lại với lãi suất cao hơn, như vậy họ vừa là người đi vay và vừa là người cho vay.
Bảng 5.2 Các hình thức vay vốn của hộ dân
ĐVT: lượt vay Vay bán chính thức Vay phi chính thức Khơng vay Có vay Khơng vay Có vay
Vay chính thức Không vay 121 14 73 62 Có vay 49 5 24 30 Vay bán chính thức Khơng vay 80 90 Có vay 17 2
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2014
Trong bảng trên có 54 hộ vay từ tín dụng chính thức (chủ yếu là vay từ Ngân hàng Nơng nghiệp-PTNT), 19 hộ vay từ bán chính thức (vay thơng qua Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Đồn Thanh niên) và có 92 hộ vay từ nguồn phi chính thức. Bên cạnh đó thì có 5 hộ vừa vay chính thức và bán chính thức, 30 hộ vừa vay chính thức và phi chính thức, có 2 hộ vừa vay bán chính thức và phi chính thức (Phụ lục 1).
Bảng 5.3 Nguồn vốn vay của hộ dân
ĐVT: lượt vay
Nguồn vay Số quan sát Tỷ trọng (%)
Chính thức 54 32,73
Bán chính thức 19 11,51
Phi chính thức 92 55,76
Tổng cộng 165
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2014
Hình thức vay chiếm đa số là vay từ tín dụng phi chính thức chiếm 55,76% trên tổng số các hình thức vay, tiếp theo là vay từ tín dụng chính thức chiếm 32,37% và vay từ tín dụng bán chính thức là ít nhất chiếm 11,51%. Như vậy tín dụng phi chính thức vẫn là một kênh cung cấp vốn quan trọng cho người dân ở nông thôn (phụ lục 2).
Thị phần vốn tín dụng nơng thơn được trình bày trong biểu đồ 5.1
Biểu đồ 5.1: Thị phần tín dụng nơng thơn huyện Dương Minh Châu
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2014
Từ Biểu đồ thị phần tín dụng nơng thôn ở huyện Dương Minh Châu cho thấy tổ chức tín dụng chính thức đóng vai trị quan trọng khi chiếm tới 32,73% trong hệ thống tín dụng nơng thơn. Nguồn tín dụng phi chính thức cũng đóng vai trị rất quan trọng khi chiếm tỷ lệ tới 55,76 % thị trường tín dụng nơng thơn. Nguồn tín dụng phi chính thức có đặc điểm là thủ tục vay vốn đơn giản, quan hệ tín dụng