ĐVT: Triệu đồng
Obs Mean Std.Dev Min Max
Lượng tiền vay 92 27,51 41,61 0.5 200
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2014
Lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức trung bình là 27,51 triệu đồng/lượt vay, mức vay thấp nhất là 500 ngàn đồng và mức vay cao nhất là 200 triệu đồng, mức độ chênh lệch giữa các mức vay là rất cao. Với khoản vay nhỏ đa số họ vay để đi khám bệnh hoặc có khi là đi đám cưới tuy nhiên mức lãi suất lại rất cao (trung bình là 10%) cho các khoản vay nhỏ này.
Đối với các lượng tiền vay lớn khoảng từ 100 triệu trở lên thì qua điều tra cho thấy đa số những khoản tiền này là vay của anh em, bố mẹ, họ hàng nên khơng phải tính lãi hoặc là lãi suất rất thấp (1%)
Để xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức ta sử dụng mơ hình hồi quy tuyến tính, các biến giải thích của mơ hình là biến: giới tính, học vấn, nghề nghiệp, số người trong hộ, có tham gia tổ chức chính trị, thu nhập, thời gian sống ở địa phương, khoảng cách từ nhà tới trung tâm, tài sản, lãi suất vay, mục đích vay và chi phí vay của tín dụng chính thức.
Ta chạy mơ hình hồi quy tuyến tính với biến phụ thuộc là lượng tiền vay, đơn vị tính là triệu đồng/lượt vay. Mẫu quan sát lúc này chỉ bao gồm những hộ có vay tín dụng phi chính thức.
Lượng Tiền vay = f(giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp, số người, tham
gia tổ chức chính trị, thu nhập, thời gian ở địa phương, khoảng cách, tài sản, lãi suất vay, mục đích vay, chi phí đi vay)
Kết quả hồi quy được trình bày ở bảng 5.21:
Bảng 5.21 Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức chính thức
Tên biến Hệ số Sai số chuẩn Giá trị P
giới tính -26,257 16,267 0,111 học vấn
nghề nghiệp Chăn nuôi 21,705 19,485 0,269 Buôn bán 57,659 *** 21,851 0,010 CNVC -27,008 35,647 0,451 Làm mướn 35,013 * 19,705 0,080 Khác 43,959 33,543 0,194 Số người -8,433 7,421 0,259 chính trị 37,477 28,141 0,187 thu nhập 0,101 0,137 0,461 thời gian 0,527 0,846 0,535 khoảng cách 0,668 1,442 0,644 tài sản 0,011 0,022 0,626 v1m (mục đích vay) -3,955 3,659 0,283
v1ls (lãi suất vay) -14,265 41,318 0,731 v1cp (chi phí vay) 229,701 ** 94,860 0,018
cons -16,835 35,148 0,633
Adj-R2 71,82
N số quan sát 92
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2014 *, **, *** tương ứng ở các mức ý nghĩa 10%, 5% và 1%
Các biến ảnh hưởng đến lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức là học vấn, nghề nghiệp (bn bán và làm mướn) và chi phí của vay của tín dụng chính thức.
Biến học vấn có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5% và mang hệ số dương nghĩa là học vấn có ảnh hưởng đến lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức. Trong điều kiện các yếu tố khác không đổi nếu học vấn của chủ hộ càng cao thì lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức sẽ càng tăng so với người có trình độ học vấn thấp hơn.
Biến nghề nghiệp có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 10% (nghề làm mướn) và 1 % (nghề buôn bán) và mang hệ số dương nghĩa là những người làm nghề buôn bán và làm mướn sẽ có khả năng làm tăng lượng tiền vay tín dụng phi chính thức.
Biến chi phí vay của tín dụng chính thức có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5% và mang hệ số dương nghĩa là nếu chi phí đi vay của tín dụng chính thức cao thì
người đi vay sẽ chuyển qua vay tín dụng phi chính thức (làm tăng lượng tiền vay của tín dụng phi chính thức).
Các biến cịn lại khơng giải thích được mơ hình.
5.5 Phỏng vấn thực trạng vay vốn của hộ dân
Ngoài những biến được đưa vào mơ hình thì trong thực tế khi tiến hành phỏng vấn điều tra có rất nhiều những yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến quyết định có vay hay khơng vay tín dụng phi chính thức. Trong mẫu điều tra có đến 80% các hộ dân đều cho rằng nguyên nhân trực tiếp mà họ ngại tiếp cận với tín dụng chính thức (đặc biệt là vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp) là thủ tục vay vốn quá rườm rà và tốn rất nhiều thời gian. Trung bình từ khi người dân có nhu cầu vay đến khi vay được vốn mất khoảng 1 tuần lễ. Nếu tính cả chi phí cơ hội của người đi vay thì khoản chi phí này khơng hề nhỏ đặc biệt là khi vay vốn phục vụ cho những mục đích cấp thiết như chữa bệnh thì hầu như là ngân hàng khơng thể đáp ứng kịp nên đa số họ sẽ vay bên ngồi.
5.5.1 Về quy trình cho vay
Sơ đồ 5.1: Quy trình xét duyệt cho vay tại Ngân hàng Nơng nghiệp-PTNT huyện Dương Minh Châu
Để có thể được nhận tiền vay vốn tư ngân hàng thì trên nguyên tắc khách hàng phải trải qua 7 bước sau:
Khách hàng có nhu cầu vay vốn Công chứng tại VPĐKSDĐ huyện Xác nhận của UBND xã Cán bộ tín dụng hướng dẫn Cán bộ tín dụng thẩm tra Trưởng phòng TD xét duyệt Ban giám đốc xét duyệt Kế toán kiểm tra và giải ngân ngân
Bước 1: khi có nhu cầu vay vốn khách hàng đến ngân hàng gặp cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn nơi mình sinh sống để trình bày nguyện vọng và được cán bộ tín dụng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn (phỏng vấn đa số người dân cho biết nếu có mối quan hệ quen biết với cán bộ tín dụng thì bước này sẽ được tiến hành nhanh hơn nhiều so với những người khơng có mối quan hệ). Tuy nhiên khi đến ngân hàng phải điện thoại hẹn trước nếu khơng thì cũng rất khó gặp được cán bộ tín dụng vì lúc nào cũng được trả lời là đang đi kiểm tra địa bàn.
Bước 2: khách hàng điền thông tin vào hồ sơ xin vay (đơn xin vay và phương án sản xuất kinh doanh) sau đó đi chứng giấy tại UBND xã (ở đây khi chứng giấy thì người đi vay sẽ phải đóng một loạt các loại phí mà UBND xã tự đề ra như một quy tắc ngầm về “chi phí” cho thủ tục chứng giấy tờ (50.000 đồng cho khoản vay dưới 10 triệu và 100.000 cho khoản vay trên 10 triệu). Thêm vào đó thì UBND xã cũng “tranh thủ” thu những khoản mà bình thường người dân rất ít khi tự nguyện đóng mà phải đợi đến khi có việc đi chứng giấy tại UBND xã thì UBND xã mới thu được như: phí quốc phịng an ninh, phí đường bộ, phí giao thơng nơng thơn, phí phịng chống lụt bão…Có người đi vay khi mới tới bước này thì đã “bỏ của chạy lấy người” vì với một khoản vay nhỏ trong khi chưa vay được đồng nào thì đã phải “cõng” một loạt các loại phí nên họ khơng dám làm thủ tục vay tiếp để tránh phải đóng các khoản “phí” kia.
Trên thực tế việc đóng góp các loại phí là tự nguyện nhưng nếu ai đi vay vốn mà khơng đóng các khoản trên thì hồ sơ vay sẽ khơng được chứng thực. Chính điều này cũng tạo nên một sự bất công giữa mọi người: những người giàu có hay đủ ăn đủ mặc họ khơng có nhu cầu vay vốn nên khơng phải đến UBND xã chứng giấy nên sẽ khơng bị bắt đóng các khoản phí còn những người nghèo, người thiếu vốn sản xuất đã khơng có tiền lại phải đóng đủ thứ phí nên nghèo lại càng nghèo thêm.
Bước 3; sau khi chứng giấy tại UBND xã thì người dân phải đến Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất huyện để công chứng giấy đỏ. Ở đây Văn phòng sẽ chứng thực là giấy đỏ chưa bị thế chấp ở bất kỳ đâu thì mới đủ điều kiện để thấp ở Ngân hàng vay vốn.
Bước 4: Sau khi chứng đầy đủ các loại giấy tờ thì người vay sẽ nộp lại hồ sơ cho cán bộ tín dụng thẩm định, lúc này cán bộ tín dụng sẽ xuống địa bàn thẩm tra. Ở bước này thường xảy ra tiêu cực vì việc định giá tài sản thế chấp là bao nhiêu đều do ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng từ đó sẽ xác định được lượng tiền mà người đi vay nhận được. Thông thường người đi vay sẽ mất một khoản từ 200-500 ngàn cho mức vay dưới 10 triệu đồng dưới danh nghĩa gọi là “chi phí nước nơi” cho cán bộ tín dụng xuống thẩm định.
Bước 5: Sau khi thẩm định xong hồ sơ vay vốn cán bộ tín dụng sẽ trình lên Trưởng phịng tín dụng để tái thẩm định (đối với các khoản vay lớn trên 1 tỷ đồng thì người đi vay cũng phải có “quan hệ quen biết” với Trưởng phịng tín dụng thì hồ sơ vay mới được nhanh chóng).
Bước 6: Giám đốc Ngân hàng căn cứ vào báo cáo thẩm định do Trưởng phịng tín dụng trình lên sẽ quyết định cho vay hay không cho vay.
Bước 7: Nếu hồ sơ được duyệt cho vay sẽ chuyển xuống phịng kế tốn để tiến hành giải ngân. Lịch giải ngân sẽ được xắp xếp theo thứ tự, huyện Dương Minh Châu có 11 xã, thị trấn thì khoảng 2 xã sẽ được giải ngân trong 1 ngày, như vậy nếu hồ sơ làm xong trong thứ 2 mà lại khơng đúng ngày giải ngân thì người dân có khi vẫn phải đợi đến thứ 6 mới nhận được tiền.
Với quy trình xét duyệt cho vay 7 bước nêu trên thì thời gian nhanh nhất là 3-4 ngày mới vay được tiền, bình thường thì khoảng 1 tuần hoặc lâu hơn. Nhưng trên thực tế thì tuỳ thuộc vào mối quan hệ của khách hàng đối với nhân viên tín dụng cũng như mức “chung chi” của 2 bên mà thời gian thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn được tiến hành nhanh hay chậm có khi hồ sơ chỉ làm trong 1 ngày cũng có khi bị “ngâm” tới cả tháng.
Ngược lại với tín dụng chính thức, tín dụng phi chính thức u cầu rất ít thủ tục hoặc có khi khơng cần bất kỳ một thủ tục nào hết thậm chí cũng chẳng cần phải quen biết hay mất tiền vào các khoản chi phí giao dịch, mối quan hệ giữa người đi vay và người cho vay hoàn tồn dựa vào sự tin cậy lẫn nhau hoặc tình làng nghĩa xóm.
Đối với tín dụng phi chính thức thì khi người đi vay có nhu cầu vay sẽ gặp trực tiếp người cho vay để hỏi mượn và tuỳ theo hình thức cho vay cũng như lượng tiền muốn vay có thể khơng cần giấy tờ (đối với vay người thân) hoặc chỉ cần một tờ giấy ghi nhận nợ (đối với vay tư nhân, vay tư thương) hoặc là tài sản thế chấp (đối với vay cầm đồ) là ngay lập tức người đi vay có thể nhận được số tiền mà mình mong muốn. Thời gian nhận được tiền vay là rất ngắn có thể là ngay lập tức hoặc tối đa là trong vòng 1 ngày người vay có thể thoả mãn nhu cầu vay vốn của mình mà khơng phân biệt ngày lễ tết hay chủ nhật đều vay được. Đây là một ưu điểm tuyệt đối của tín dụng phi chính thức mà tín dụng chính thức khơng có được.
Sơ đồ 5.2: Quy trình cho vay của tín dụng phi chính thức:
Tuy nhiên hai hình thức tín dụng chính thức và phi chính thức đều có những bất cập của nó, đối với tín dụng chính thức thì các thủ tục chủ yếu do cán bộ ngân hàng có đủ năng lực và kỹ năng thẩm định nên về mặt lý thuyết sẽ ngăn chặn được nguy cơ khơng trả được nợ nhưng thực tế thì cán bộ tín dụng do chạy theo chỉ tiêu hạn mức tín dụng mà đơi khi bỏ qua nhiều thủ tục hoặc chỉ tiến hành thẩm định một cách qua loa dẫn đến tình trạng nợ xấu hoặc khơng trả được nợ vẫn tồn tại do đó nhiều khi thủ tục và giấy tờ đầy đủ cũng khơng bảo đảm hồn tồn được khả năng trả được nợ của người đi vay.
Cịn với tín dụng phi chính thức do thủ tục vay quá đơn giản và hầu như khơng có bất kỳ sự ràng buộc về mặt pháp lý nào nên đôi khi sự tin cậy chưa đủ để đảm bảo cho việc trả nợ, người đi vay cố tình chây ỳ hoặc khất nợ một cách dai dẳng làm cho người cho vay không thu được tiền vốn.
5.5.2. Ưu nhược điểm của các hình thức tín dụng phi chính thức
-Vay anh em, bạn bè, người thân
Người đi vay
Người cho vay Giấy tờ hoặc tài sản
Ưu điểm: việc đi vay dựa vào mối quan hệ ruột thịt, thân thiết và tin tưởng lẫn nhau nên cho vay rất dễ dàng và lãi suất cho vay cũng rất thấp, thường là bằng khơng. Hình thức vay này nên được khuyến khích phát triển vì nó làm tăng sự gắn kết lẫn nhau giữa những người thân, thể hiện sự tương thân, tương ái.
Nhược điểm: do đi vay dựa vào mối quan hệ ruột thịt, đây vừa là ưu điểm và vừa là nhược điểm của hình thức vay này. Khi anh em trong nhà vay mượn lẫn nhau, lúc vay thì rất dễ vì có sự tin tưởng và hứa hẹn trả nợ nhưng đến thời gian trả nợ nếu người đi vay tự giác trả nợ thì khơng sao nhưng nếu họ cố tình “quên” thì người cho vay cũng rất khó mở lời địi lại vì ngại là người trong nhà. Nếu người cho vay có địi mà người đi vay khơng chịu trả thì cũng coi như huề vốn, có khi khoản vay này cịn bị chiếm dụng ln hoặc dưới danh nghĩa “khi nào có tiền thì trả” và thực tế xảy ra có rất nhiều những khoản nợ khơng bao giờ địi lại được hoặc có địi được thì tình nghĩa anh em cũng khơng cịn thậm chí sau này khơng thèm nhìn mặt nhau.
-Vay tư nhân (người chuyên cho vay)
Ưu điểm: việc cho vay được tiến hành một cách nhanh chóng và kịp thời, không hạn chế đối tượng cho vay và số lượng tiền được vay, không cần tài sản thế chấp.
Nhược điểm: do chạy theo lợi nhuận và không chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước nên lãi suất cho vay tư nhân thường rất cao gây ra khó khăn trong việc trả nợ đặc biệt là những hộ nghèo mặt khác thì hình thức vay này khơng cần tài sản thế chấp nên việc cưỡng chế trả nợ rất khó khăn, người cho vay có khi khơng thu lại được tiền vốn của mình và coi như mất trắng.
- Chơi hụi:
Ưu điểm: đây là hình thức quay vịng vốn một cách đơn giản và tiết kiệm của người dân nơng thơn vì số tiền góp hàng tháng khơng lớn và lãi suất cũng không nhiều, chủ yếu là giúp đỡ lẫn nhau khi cần vốn. Đây là hình thức khá phổ biến và lâu đời đặc biệt là ở vùng nơng thơn, ngày nay hình thức này cũng rất phát triển và
đã len lỏi vào các cơ quan nhà nước khi cán bộ cơng chức đóng hụi bằng khoản lương hàng tháng.
Nhược điểm: do những người tham gia dây hụi thường đông và không biết lẫn nhau mà chỉ quen biết chủ hụi nên có nhiều chủ hụi lợi dụng hình thức này để lừa đảo, lấy tiền của con hụi để tiêu xài cho bản thân dẫn đến vỡ hụi, gây ảnh hưởng và xáo trộn đến cuộc sống của người dân nông thôn. Trong những năm gần đây trên địa bàn huyện Dương Minh Châu đã có khoảng 4-5 dây hụi bị vỡ với số tiền mà người chơi hụi bị mất nên tới hàng chục tỷ đồng gây ảnh hưởng đến cuộc sống của hàng trăm hộ dân.
- Vay cầm đồ
Ưu điểm: hình thức vay này giúp giải quyết vấn đề thiếu vốn một cách nhanh chóng và đơn giản hơn chơi hụi.
Nhược điểm: do hình thức cho vay này dựa vào tài sản thế chấp nhưng lãi suất cho vay lại cao và thời hạn cho vay ngắn nên khi hết hạn nếu người vay khơng chuộc được đồ thì sẽ phải gán nợ cho tiệm cầm đồ với giá trị có khi chỉ bằng một nửa giá trị tài sản đem cầm. Mặt khác do hám lợi nên có tiệm cầm đồ lén lút cầm những đồ vật không rõ nguồn gốc đây là một cách tiếp tay cho các đối tượng trộm cắp tài sản.
-Vay tư thương (vay vật tư, nông sản của thương lái)
Ưu điểm: trong quá trình sản xuất thì người dân khi khơng có vốn để mua