5.3. Giải pháp nhằm nâng cao khả năng sinh lời của các ngân hàng TMCP Việt
5.3.1.2. Tăng cường đổi mới thủ tục giao dịch, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch
dịch vụ:
Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thơng qua thu phí dịch vụ. Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng nhất là trong bối cảnh hoạt động tín dụng ngày càng khó khăn. Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đã không ngừng tạo ra các danh mục sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, so với các ngân hàng và tổ chức tài chính quốc tế thì chất lượng phục vụ của các ngân hàng trong nước chưa đủ sức cạnh tranh. Vì vậy, việc tăng cường đổi mới thủ tục giao dịch, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ là vấn đề cấp bách đối với các NHTM Việt Nam. Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động dịch vụ:
- Phát triển đa dạng hóa các sản phẩm phi tín dụng có khả năng giao dịch bằng các phương tiện điện tử trên môi trường mạng với tính năng an tồn, bảo mật cao, nâng cao khả năng phục vụ.
- Tiếp tục cải tiến theo hình thức một cửa quy trình gửi tiết kiệm, quy trình dịch vụ chuyển tiền, kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền mặt và các dịch vụ thanh tốn khác...để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ và thời gian chờ đợi của khách hàng đến giao dịch.
- Xây dựng văn hóa giao dịch văn minh, lịch sự, niềm nở với khách hàng. - Rà sốt việc xác định mức phí đối với từng loại dịch vụ, xây dựng lộ trình giảm phí tương ứng với giảm chi phí hoạt động và giảm chi phí cung cấp dịch vụ trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cấp dịch vụ. Cơng bố cơng khai trên trang tin điện tử tồn bộ các loại phí dịch vụ.
- Thiết lập và vận hành có hiệu quả hệ thống quản lý rủi ro, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ và tự giám sát chất lượng dịch vụ để đảm bảo việc tuân thủ thực hiện đầy đủ các quy định và kịp thời phát hiện và nhanh chóng khắc phục những vấn đề tồn tại liên quan đến chất lượng dịch vụ.
- Đẩy nhanh việc xây dựng tiêu chuẩn nội bộ về chất lượng dịch vụ, công khai tiêu chuẩn chất lượng, già cả tương ứng với các dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng trên trang thông tin điện tử của tổ chức. Tổ chức áp dụng các công cụ, hệ thống quản lý chất lượng để nâng cao năng suất, chất lượng dịch vụ, cắt giảm chi phí giao dịch. Thường xun rà sốt, cập nhật các thông tin về chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ đăng tải trên trang thông tin điện tử.
- Thực hiện việc đưa điều khoản cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ cung câp cho khách hàng theo đúng chất lượng dịch vụ mà tổ chức đã công bố vào trong hợp đồng cung cấp dịch vụ, hoặc tờ rơi thông báo về điều kiện sử dụng dịch vụ.
- Xây dựng cơ chế nội bộ về chăm sóc khách hàng để có cơ chế xử lý kịp thời, thỏa đáng các phản ánh, khiếu nại của khách hàng về chất lượng và giá cả dịch vụ.
- Chú trọng đầu tư, nâng cao hệ thống công nghệ thông tin một cách phù hợp, đáp ứng nhu cầu hoạt động ngân hàng.
Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ đối với từng mảng dịch vụ cụ thể như sau:
- Đối với dịch vụ thanh toán: triển khai nhiều chương trình quảng bá về sản phẩm thanh tốn; đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch và khách hàng; giao dịch viên cần có giao tiếp văn minh, khai thác nhu cầu chuyển tiền của khách hàng để cung ứng dịch vụ thanh toán một cách tốt nhất; cần nghiên cứu một số dịng sản phẩm đặc thù có khả năng phát triển mạnh từ đó có chiến lược quảng cáo, tiếp thị.
- Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế: cung cấp đầy đủ hơn các sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế, như nhận chuyển tiền nước ngồi, mở L/C, bảo lãnh, thanh toán, dịch vụ kiều hối; kết hợp nhiều sản phẩm với nhau để tạo tiện ích cho khách hàng khi sử dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế; cần có các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ thanh tốn quốc tế, am hiểu luật pháp và thơng lệ quốc tế để cung cấp dịch vụ tư vấn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
- Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của Ngân hàng Trung Ương để có tư vấn chuyên sâu về thanh tốn, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa các bước lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh nhất và có tính cạnh tranh cao.
- Đối với dịch vụ thẻ: chú trọng tới khâu quản lý và kỹ thuật trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, đảm bảo thời gian phát hành nhanh, đáp ứng đa dạng tiện ích và đảm bảo an toàn cho dịch vụ thẻ; nghiên cứu để đa dạng hóa danh mục thẻ; tăng cường kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi.
- Dịch vụ cho thuê két sắt an toàn: đây là dịch vụ tương đối phổ biến tại nhiều ngân hàng thương mại trên thế giới nhưng cịn khá mới mẻ ở Việt Nam. Vì vậy, nếu được khai thác hợp lý thì cung ứng dịch vụ két an tồn để bảo quản giấy tờ có giá, tài sản quý, giấy tờ nhà đất… sẽ trở thành sản phẩm chiến lược của NHTM trong tương lai. Thông thường những khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ là những khách có niềm tin lớn đối với ngân hàng, vì vậy ngân hàng có thể có cơ hội cung cấp tới họ nhiều dịch vụ khác nữa.
Trong một nền kinh tế năng động, đang trên đà phát triển ở nhịp độ cao với lợi thế dân số đông, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất lớn. Doanh số và lợi nhuận của hoạt động dịch vụ sẽ dần chiếm tỷ trọng đáng kể và trở nên quan trọng trong kinh doanh của các ngân hàng TMCP Việt Nam trong tương lai khơng xa. Vì vậy, phát triển dịch vụ là một hướng đi bền vững, lâu dài cho mỗi ngân hàng TMCP Việt Nam.
5.3.2. Gia tăng quy mơ vốn chủ sở hữu (đối với nhóm ngân hàng TMCP quy mô vừa và nhỏ):
Để tăng vốn chủ sở hữu thì chính các ngân hàng phải chủ động thực hiện kế hoạch chi tiết để đảm bảo cho quy mô vốn tăng trong thời gian tới, bao gồm: Rà sốt lại các khoản nợ xấu, sau đó đánh giá khoản nợ xấu đó ở mức độ nào, khoản nào có thể chuyển thành vốn góp, cổ phần được; Khi thực hiện sáp nhập với các ngân hàng khác thì phải đặt lợi ích chung của cả hệ thống ngân hàng lên trên hết, khơng vì lợi ích của cá nhân các ngân hàng riêng lẻ, như thế thì sớm hay muộn đối thủ cạnh tranh cũng sẽ thâu tóm, và lúc đó cịn thiệt hại nhiều hơn.
Khi thực hiện giải pháp này các ngân hàng phải thực sự nhìn nhận đúng nghĩa của vấn đề, vì hiện nay nợ xấu theo báo cáo của các ngân hàng và nợ xấu thực tế sẽ có sự chênh lệch nhau thậm chí là chênh lệch lớn vì các ngân hàng vẫn đang cố che giấu các khoản nợ xấu ngầm trong hệ thống các ngân hàng để lấy lòng tin ở người gửi tiền. Vì vậy, các ngân hàng muốn thật sự lành mạnh khả năng tài chính của mình thì phải cắt bỏ điểm yếu đó một cách trung thực và thẳng thắn.
5.3.3. Hạn chế các hoạt động liên ngân hàng (đối với nhóm ngân hàng TMCP quy mô vừa và nhỏ):
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, các NHTM nên giảm sử dụng vốn trên thị trường liên ngân hàng: giảm các khoản tiền gửi tại các TCTD khác, hạn chế cho vay và mua kỳ phiếu các tổ chức tín dụng bởi vì tỷ suất sinh lợi trên thị trường liên ngân hàng rất thấp so với thị trường tổ chức kinh tế và dân cư. Trong giai đoạn hiện nay,
các NHTM thừa vốn không cho vay khách hàng được nên đầu tư vào Trái phiếu chính phủ để tăng hiệu quả sử dụng vốn.
5.3.4. Giải quyết nợ xấu:
- Xây dựng quy trình cho vay, quy trình quản trị rủi ro tín dụng: Các NHTM cần xây dựng một quy trình cho vay, quy trình quản trị rủi ro tín dụng, quy trình xử lý rủi ro tín dụng để hoạt động tín dụng của ngân hàng từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định tín dụng, đến khâu giải ngân, giám sát tín dụng, phát hiện và xử lý rủi ro tín dụng được diễn ra một cách chuyên nghiệp, khoa học.
- Tích cực trong cơng tác thu hồi nợ: Triển khai đồng bộ các biện pháp để tận thu hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn, đặc biệt là các khoản nợ khách hàng chây ỳ, khoản nợ đã sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý, bao gồm cả việc khởi kiện khách hàng. - Tiến hành rà sốt lại tồn bộ tài sản thế chấp của khách hàng như hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm, đánh giá lại và bổ sung thêm tài sản đối với các khoản vay có nợ phải trả (gốc + lãi) nhỏ hơn quy định về giá trị tài sản thế chấp.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ đảm bảo các đơn vị trong hệ thống thực hiện đúng các quy định, quy trình tín dụng nội bộ và của NHNN. Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nên được thực hiện thường xuyên, đảm bảo hiệu quả. Ngồi ra, cơng tác khắc phục, sửa sai sau kiểm tra của đơn vị cũng được bộ phận kiểm sốt nội bộ theo dõi, đơn đốc và báo cáo kịp thời Ban lãnh đạo để có biện pháp xử lý.
- Hoàn thiện hơn nữa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm giúp xác định chính xác rủi ro của khoản vay, từ đó có thể đưa ra chính sách phù hợp cho từng khách hàng.
- Thực hiện đúng quy định của NHNN về việc phân loại nợ, sử dụng và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng.
Ngồi ra, cịn các giải pháp khác như:
- Tiếp tục hỗ trợ vốn, miễn, giảm lãi suất, cơ cấu lại nợ theo đúng quy định của
pháp luật, đồng thời có biện pháp hỗ trợ phù hợp cho khách hàng khắc phục khó khăn và phát triển sản xuất kinh doanh.
- Tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, ngày càng hồn thiện quy chế,
quy trình để giảm thiểu các sai sót trong q trình thẩm định, cấp tín dụng; Tăng cường đào tạo và thu hút các cán bộ tín dụng, thẩm định có năng lực, có đạo đức nghề nghiệp.
- Bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản (VAMC):
Việc bán nợ xấu cho VAMC mang lại 3 lợi ích cho ngân hàng. Thứ nhất, các ngân hàng có thể chuyển các khoản nợ xấu ra khỏi sổ sách kế toán, làm đẹp báo cáo tài chính của mình. Thứ hai, các ngân hàng có thời gian để trích lập dự phịng. Vì nếu là nợ xấu thì phải trích lập hết dự phịng, nhưng nếu chuyển cho VAMC thì ngân hàng có thể trích lập dần trong 5 năm, làm giảm chi phí trích lập dự phịng, tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Thứ ba, khi bán nợ cho VAMC ngân hàng sẽ nhận được trái phiếu đặc biệt do VAMC phát hành, ngân hàng có thể đem trái phiếu này đến NHNN để tái chiết khấu, tạo thanh khoản cho ngân hàng.
5.3.5. Nâng cao hiệu quả quản lý:
- Kiểm sốt chi phí: Trong mơi trường kinh tế khó khăn, nhà quản trị ngân hàng cần phải tìm mọi biện pháp kiểm sốt tốt chi phí hoạt động nhằm nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Ngân hàng có thể quản lý chi phí như:
+ Xây dựng cơ chế quản lý chi phí: Ngân hàng xây dựng hệ thống các văn bản, chế độ bao gồm các quy chế, quy định nội dung các khoản chi, quy trình thanh, quyết tốn các khoản chi phí trong ngân hàng dựa trên các quy định của các cơ quan quản lý Nhà nước, phù hợp với thực tế hoạt động của ngân hàng; Xây dựng các nguyên tắc trong chi hoạt động, quy định chặt chẽ bằng văn bản về việc hạch toán các khoản chi phí.
+ Xây dựng định mức chi phí cho từng khoản chi phí: Ngân hàng phải xác định cụ thể định mức cho từng khoản chi phí. Đây được xem là bước khó khăn nhất trong q trình xây dựng hệ thống quản lý chi phí.
+ Kiểm sốt các mặt hoạt động của ngân hàng, chi hoạt động một cách hợp lý theo định mức quy định để tránh tình trạng chi lãng phí và kém hiệu quả. Nếu kiểm sốt chi phí hoạt động một cách hiệu quả sẽ có đóng góp rất lớn trong việc nâng cao khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại.
5.3.6. Các giải pháp khác:
- Nâng cao năng lực nguồn nhân lực: Hiện nay, nâng cao năng lực nguồn nhân lực đã trở thành một vấn đề cấp bách, nhất là yêu cầu của sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. Do đó, cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngành ngân hàng một cách hợp lý: Tiến hành đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực, có chính sách khen thưởng/kỷ luật hợp lý…Đặc biệt, đối với đội ngũ nhân viên tín dụng, cần tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh. Đồng thời, phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, điều chuyển sang bộ phận khác những cán bộ có tư cách đạo đức kém, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ. - Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Các ngân hàng cần ứng dụng công nghệ mới, hiện đại vào công tác quản lý, sử dụng các phần mềm tiên tiến hơn nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt, nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Tiếp tục thực hiện đề án cơ cấu lại ngân hàng nhằm cơ cấu lại quản trị, cơ cấu hoạt động và cơ cấu tài chính, đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
5.4. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nâng cao khả năng sinh lời trong thời gian tới: thương mại nâng cao khả năng sinh lời trong thời gian tới:
5.4.1. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước: 5.4.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật: 5.4.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật:
- Quốc hội, Chính phủ rà sốt lại hệ thống văn bản pháp luật, kịp thời sửa đổi, ban hành luật thay thế văn bản lỗi thời. Đây cũng là nhiệm vụ trọng tâm mà ngành ngân hàng đã đề ra trong kế hoạch cũng như chương trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng. Hoàn thiện hệ thống các quy phạm, pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cũng là một trong những điều kiện cốt yếu đảm bảo các ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
- Các Bộ, ngành cần phối hợp tốt hơn trong ban hành thơng tư liên tịch. Trong q trình ban hành, lấy ý kiến rộng rãi, tiếp thu ý kiến góp ý để luật ban hành sát với thực tế.
5.4.1.2. Cải cách thủ tục hành chính:
Mặc dù thủ tục hành chính đã được cải cách rất nhiều trong thời gian vừa qua, giảm đáng kể thủ tục rườm rà, thời gian giải quyết cho doanh nghiệp. Nhưng ở mỗi địa phương vẫn còn quy định khác nhau trong yêu cầu hồ sơ, thủ tục liên thông một