3.2. Các giải pháp nâng cao quản trị vốn tự có tại HDBank
3.2.2. Các giải pháp sử dụng vốn hiệu quả tại HDBank
Vấn đề khó nhất đối với HDBank trong trường hợp vốn điều lệ tăng quá nhanh là làm sao đảm bảo được tỷ lệ chi trả cổ tức cho cổ đông ở mức cao như mong muốn của họ. Mặc dù, việc tăng vốn điều lệ là tất yếu nhằm phục vụ cho mục đích mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ và đứng vững hơn trước những rủi ro. Song việc sử dụng nguồn vốn tăng thêm này thế nào cho hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng để đạt tỷ lệ chi trả cổ tức cao như mong muốn của nhà đầu tư đồng thời tăng giá trị của các khoản trích lập các quỹ và lợi nhuận giữ lại là điều cần được các ngân hàng đặc biệt quan tâm.
3.2.2.1. Nâng cao hiệu quả đầu tƣ vào TSCĐ, thiết bị, phần mềm
Khoảng 40% số vốn tự có tăng lên trong thời gian qua của HDBank được dùng để đầu tư vào TSCĐ, chủ yếu dùng để đầu tư và mua sắm các cơ sở vật chất, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho việc mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch. Hiệu quả của việc phát triển mạng lưới này thời gian qua chưa thật sự như mong đợi. Đây là một trong những nguyên nhân làm giảm hiệu quả của công tác quản trị vốn tự có của HDBank. Do đó, HDBank phải có những hành động cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả của việc đầu tư vốn tự có vào TSCĐ.
Trong điều kiện thị trường Việt Nam, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch là cần thiết bởi trình độ dân trí cịn chưa cao, cơ hội tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn khá ít nhất là ở các vùng xa thành thị nên việc ưu tiên tỷ trọng lớn hơn cho việc đầu tư mở rộng các kênh phân phối truyền thống này là hợp lý. Tuy nhiên, việc đầu tư vào công nghệ để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như tăng cường các kênh phân phối hiện đại cũng hết sức cần thiết để phục vụ nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng. Vì vậy, HDBank cần đầu tư vào các khoản mục TSCĐ theo một cơ cấu phù hợp hơn. Theo đó, HDBank chỉ nên dùng khoảng 60% nguồn vốn dùng để đầu tư vào TSCĐ cho TSCĐ hữu hình như xây dựng cơ sở vật chất làm đại điểm hoạt động kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, máy móc, cơng cụ lao
động...40% còn lại dùng để đầu tư mua sắm các phần mềm hỗ trợ hoạt động của ngân hàng, đổi mới nâng cao công nghệ ngân hàng. Cụ thể như sau:
- Xem xét lựa chọn xem phương thức thuê hay mua cơ sở hạ tầng, trang thiết bị là
phù hợp với HDBank trong từng điều kiện kinh tế cụ thể. Nếu giá bất động sản quá cao thì vệc thuê địa điểm để làm nơi giao dịch sẽ là phương án hợp lý. Tuy nhiên, khi thị trường bất động sản đang đóng băng như hiện nay thì lựa chọn thích hợp nhất cho HDBank là nên mua các TSCĐ là nhà cửa để làm điểm giao dịch, đem lại sự ổn định cho các điểm giao dịch của HDBank.
- Đầu tư, mua sắm thiết bị phục vụ cho hoạt động của ngân hàng hợp lý. Để có thể hoạt động tốt, các chi nhánh, phịng giao dịch không phải chỉ cần trụ sở, địa điểm mà cịn cần có các phương tiện, dụng cụ trang thiết bị đủ tiêu chuẩn chất lượng. Nếu chỉ đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng mà không mua sắm trang thiết bị thì sẽ rất khó khăn cho các đơn vị trong tổ chức hoạt động. Ngoài ra, việc đầu tư cơ sở hạ tầng cho các chi nhánh, phòng giao dịch cũng cần được tính tốn cụ thể, chi tiết và hiệu quả. Hiện nay, HDBank có những đơn vị quy mơ hoạt động nhỏ nhưng lại có cơ sở hạ tầng lớn, rộng và khơng sử dụng hết gây lãng phí chi phí thuê hoặc xây dựng. Đối với những trường hợp này, HDBank nên tận dụng cho thuê lại để giảm thiểu chi phí và cịn có thể tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.
- Chú trọng đầu tư, đổi mới công nghệ hiện đại. Để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng thì nhu cầu cơng nghệ là vơ cùng quan trọng. Cơng nghệ sẽ góp phần tạo nên những chuyển biến mang tính độc đáo và tiện ích hơn. Đầu tư cơng nghệ phải chú ý đảm bảo hai điểm sau:
+ Một là, công nghệ phải hiện đại, đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng
các giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối các ngân hàng với nhau.
+ Hai là, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở phải quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn trong hoạt động.
- Khai thác, tận dụng hết các tính năng của cơng nghệ đã được đầu tư. Như vậy thì vốn đầu tư phát triển công nghệ mới được khai thác tối đa, làm tăng hiệu quả sử dụng vốn tự có.
3.2.2.2 . Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tƣ
Như đã phân tích ở chương 2, lượng vốn tự có sử dụng để đầu tư tài chính của HDBank cịn khá ít. Trong khi đó định hướng của HDBank là trở thành ngân hàng hiện đại, đa năng mà trọng tâm là hoạt động kinh doanh vốn. Vì vậy, HDBank cần chú trọng vào việc tìm kiếm và lựa chọn cơ hội cũng như đối tác để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động đầu tư. Những biện pháp cụ thể sau sẽ giúp HDBank thực hiện được mục tiêu này:
- Xem xét đánh giá lại chất lượng của các khoản mục đầu tư hiện tại. Những khoản mục nào có nguy cơ rủi ro cao thì phải nhanh chóng thanh lý để chuyển vốn đầu tư sang những đối tác tiềm năng hơn.
- Xác định danh mục đầu tư hợp lý và đa dạng hóa các khoản mục đầu tư. HDBank cần phải thiết lập danh mục đầu tư phù hợp với tình hình nguồn vốn của mình. HDBank phải tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu quả cao, có tiềm năng phát triển trong tương lai để góp vốn hoặc đầu tư vào chứng khoán của doanh nghiệp đó.
3.2.2.3. Nâng cao hiệu quả của việc phát triển kênh phân phối
Một trong những đặc tính của sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là không thể lưu trữ nên việc xây dựng các kênh phân phối trở thành một vấn đề hết sức trọng yếu trong kinh doanh ở các ngân hàng. Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của khách hàng. Qua đó, ngân hàng chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Hiện nay, kênh phân phối của ngân hàng khơng chỉ gói gọn trong hệ thống các chi nhánh, phịng giao dịch... mà còn được biết đến với những kênh hiện đại hơn như các chi nhánh tự động hóa hồn tồn, ngân hàng điện tử,... Đối với các ngân hàng, nhất là những đơn vị còn non trẻ, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là điều
kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính - ngân hàng ngày càng gay gắt. Do đó kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động luôn được hầu hết ngân hàng coi trọng. Để có thể thiết lập thành cơng và đạt hiệu quả cao mạng lưới phân phối sản phẩm đến khách hàng, HDBank cần thực hiện những biện pháp sau:
- Chú trọng vào việc phát triển các kênh phân phối hiện đại. Hiện nay, HDBank chủ yếu sử dụng kênh truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch để đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng. Tuy nhiên, với tình hình phát triển kinh tế hiện nay, việc chỉ tập trung phát triển mảng này là chưa hợp lý. Khách hàng ngày càng có nhu cầu cao đối với các tiện ích của sản phẩm ngân hàng vì thế phát triển các kênh phân phối hiện đại là hướng đi đúng đắn. Các điểm giao dịch 24/24, các điểm giao dịch tự động, các máy ATM,… sẽ đem lại nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao vị thế của HDBank trên thị trường tài chính.
- Đối với việc mở rộng mạng lưới thông qua xây dựng thêm trụ sở, chi nhánh thì phải nghiên cứu và xác định địa điểm hợp lý là nơi đơng dân cư, kinh tế có xu hướng phát triển, người dân có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cao... Có như thế, các điểm giao dịch mới này mới có thể đạt hiệu quả như mong muốn.
- Chú trọng đầu tư công nghệ một cách đồng bộ. Khi phát triển mạng lưới hoạt động, các ngân hàng phải đảm bảo điều kiện mở, tính tốn kỹ hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý khi mở rộng mạng lưới, phải gắn với thực lực tài chính, phải đảm bảo các điều kiện về an toàn kho quỹ, hệ thống mạng... Hiện nay, với sự phát triển nhanh chóng về số lượng điểm giao dịch, hạ tầng công nghệ của HDBank đã có dấu hiệu chưa đáp ứng được, thường xuyên xảy ra tình trạng tê liệt hệ thống ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ thực hiện giao dịch và chất lượng phục vụ khách hàng. Vì vậy, để việc mở rộng mạng lưới đạt hiệu quả như ý, HDBank phải đầu tư vào việc phát triển công nghệ một cách tương ứng để mạng lưới hoạt động được mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
3.2.2.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng cƣờng lợi nhuận
- HDBank phải đa dạng hoá và phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cung cấp nhằm tăng thu nhập từ các hoạt động cung cấp dịch vụ, giảm sự phụ thuộc vào hoạt
động tín dụng. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phải theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.
+ Đối với các dịch vụ truyền thống như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tốn… là yếu tố nền tảng khơng chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, HDBank cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phịng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng.
+ Đối với các dịch vụ mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, các sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao năng lực tiếp thị, quảng bá của HDBank, giúp các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ đó đồng thời nâng cao tiện ích của các dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với các đảm bảo an tồn trong kinh doanh. Bên cạnh đó, HDBank cũng phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Hiện nay, HDBank chú trọng hướng đến khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì thế việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm cũng phải hướng đến đối tượng khách hàng này. Trên cơ sở đó, HDBank có thể bổ sung thêm vào danh mục sản phẩm của mình những sản phẩm mới, hiện đại như Home banking, dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho các mặt hàng tiềm năng như cà phê, gạo,... cũng như cải tiến về chức năng, chất lượng và tiện ích của những sản phẩm hiện có để làm hài lịng khách hàng hơn nữa.
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối và các sản phẩm về thanh toán quốc tế. Đây là dịch vụ đem lại nguồn thu rất lớn cho ngân hàng mà hiện nay chưa được HDBank khai thác hết. HDBank cần đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế để tăng thu nhập từ mảng dịch vụ này bằng cách nâng cao chất lượng nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua việc đẩy nhanh thời gian thực hiện giao dịch cho khách hàng, giảm thiểu các thủ tục rườm rà, phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận thanh tốn quốc tế và tín dụng để hỗ trợ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện dịch vụ.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để tránh những rủi ro trong hoạt động, làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của HDBank. Lĩnh vực tài chính ngân hàng rất nhạy cảm. Vì vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh chính sách, xây dựng, hồn thiện các quy trình quản trị rủi ro, hồn thiện tổ chức và hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ cần phải được chú trọng, để tạo niềm tin cho khách hàng. Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt và kiểm sốt tín dụng. Vận dụng một cách có hiệu quả các mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng đã được áp dụng trên thế giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực trong việc ra quyết định tín dụng đúng đắn. Hình thành cơ sở dữ liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng các phương pháp đo lường rủi ro hiện đại đảm bảo đưa ra những quyết sách điều hành phịng ngừa và hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp và hiệu quả cao.
- Nâng cao vai trò của Bộ phận kiểm toán nội bộ, thực hiện đánh giá độc lập về hoạt động của hệ thống kiểm soát nội bộ, đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ ở HDBank.
3.2.2.5. Nâng cao chất lƣợng quản lý, quản trị của ngân hàng
Nguyên nhân chủ yếu của việc quản trị vốn tự có chưa đạt hiệu quả như mong muốn là do chất lượng đội ngũ quản trị chưa cao. Vì vậy, việc tập trung nâng cao chất lượng quản lý, quản trị là điều hết sức cần thiết.
Nâng cao năng lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình huống trong quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng. Hội đồng quản trị và Ban điều hành của HDBank cần có kế
hoạch và tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế - xã hội. Chất lượng quản trị ngân hàng cũng thể hiện qua việc tiêu chuẩn hóa các quy trình hoạt động của ngân hàng. Hiện nay, phần lớn các hoạt động của HDBank vẫn được thực hiện theo những quy trình cũ, do từng phịng ban soạn thảo và chưa thực sự phù hợp với điều kiện hoạt động mới. Trong khi đó, chuyên nghiệp hóa là một tiêu chí quan trọng thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Vì vậy, việc HDBank cần làm hiện nay là tiến hành thực hiện ISO. Theo đó, hệ thống qui trình, thủ tục của ngân hàng sẽ được hướng dẫn rõ ràng, cụ thể, công khai; nhân viên mới có thể hiểu được công việc và cách làm việc ngay bởi vì mọi chỉ dẫn chi tiết công việc đã được ghi thành văn bản. Người quản lý của từng bộ phận nghiệp vụ và nhất là người lãnh đạo cao nhất sẽ nắm và quản lý hết