3.2. Các giải pháp nâng cao quản trị vốn tự có tại HDBank
3.2.2.3. Nâng cao hiệu quả của việc phát triển kênh phân phối
Một trong những đặc tính của sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là không thể lưu trữ nên việc xây dựng các kênh phân phối trở thành một vấn đề hết sức trọng yếu trong kinh doanh ở các ngân hàng. Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của khách hàng. Qua đó, ngân hàng chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Hiện nay, kênh phân phối của ngân hàng khơng chỉ gói gọn trong hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch... mà còn được biết đến với những kênh hiện đại hơn như các chi nhánh tự động hóa hồn tồn, ngân hàng điện tử,... Đối với các ngân hàng, nhất là những đơn vị còn non trẻ, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là điều
kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính - ngân hàng ngày càng gay gắt. Do đó kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động luôn được hầu hết ngân hàng coi trọng. Để có thể thiết lập thành cơng và đạt hiệu quả cao mạng lưới phân phối sản phẩm đến khách hàng, HDBank cần thực hiện những biện pháp sau:
- Chú trọng vào việc phát triển các kênh phân phối hiện đại. Hiện nay, HDBank chủ yếu sử dụng kênh truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch để đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng. Tuy nhiên, với tình hình phát triển kinh tế hiện nay, việc chỉ tập trung phát triển mảng này là chưa hợp lý. Khách hàng ngày càng có nhu cầu cao đối với các tiện ích của sản phẩm ngân hàng vì thế phát triển các kênh phân phối hiện đại là hướng đi đúng đắn. Các điểm giao dịch 24/24, các điểm giao dịch tự động, các máy ATM,… sẽ đem lại nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao vị thế của HDBank trên thị trường tài chính.
- Đối với việc mở rộng mạng lưới thông qua xây dựng thêm trụ sở, chi nhánh thì phải nghiên cứu và xác định địa điểm hợp lý là nơi đông dân cư, kinh tế có xu hướng phát triển, người dân có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cao... Có như thế, các điểm giao dịch mới này mới có thể đạt hiệu quả như mong muốn.
- Chú trọng đầu tư công nghệ một cách đồng bộ. Khi phát triển mạng lưới hoạt động, các ngân hàng phải đảm bảo điều kiện mở, tính tốn kỹ hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý khi mở rộng mạng lưới, phải gắn với thực lực tài chính, phải đảm bảo các điều kiện về an toàn kho quỹ, hệ thống mạng... Hiện nay, với sự phát triển nhanh chóng về số lượng điểm giao dịch, hạ tầng cơng nghệ của HDBank đã có dấu hiệu chưa đáp ứng được, thường xuyên xảy ra tình trạng tê liệt hệ thống ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ thực hiện giao dịch và chất lượng phục vụ khách hàng. Vì vậy, để việc mở rộng mạng lưới đạt hiệu quả như ý, HDBank phải đầu tư vào việc phát triển công nghệ một cách tương ứng để mạng lưới hoạt động được mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
3.2.2.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng cƣờng lợi nhuận
- HDBank phải đa dạng hoá và phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cung cấp nhằm tăng thu nhập từ các hoạt động cung cấp dịch vụ, giảm sự phụ thuộc vào hoạt
động tín dụng. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phải theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.
+ Đối với các dịch vụ truyền thống như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tốn… là yếu tố nền tảng khơng chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, HDBank cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phịng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng.
+ Đối với các dịch vụ mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, các sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao năng lực tiếp thị, quảng bá của HDBank, giúp các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ đó đồng thời nâng cao tiện ích của các dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với các đảm bảo an tồn trong kinh doanh. Bên cạnh đó, HDBank cũng phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Hiện nay, HDBank chú trọng hướng đến khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì thế việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm cũng phải hướng đến đối tượng khách hàng này. Trên cơ sở đó, HDBank có thể bổ sung thêm vào danh mục sản phẩm của mình những sản phẩm mới, hiện đại như Home banking, dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho các mặt hàng tiềm năng như cà phê, gạo,... cũng như cải tiến về chức năng, chất lượng và tiện ích của những sản phẩm hiện có để làm hài lòng khách hàng hơn nữa.
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối và các sản phẩm về thanh toán quốc tế. Đây là dịch vụ đem lại nguồn thu rất lớn cho ngân hàng mà hiện nay chưa được HDBank khai thác hết. HDBank cần đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế để tăng thu nhập từ mảng dịch vụ này bằng cách nâng cao chất lượng nghiệp vụ thanh tốn quốc tế thơng qua việc đẩy nhanh thời gian thực hiện giao dịch cho khách hàng, giảm thiểu các thủ tục rườm rà, phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận thanh toán quốc tế và tín dụng để hỗ trợ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện dịch vụ.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để tránh những rủi ro trong hoạt động, làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của HDBank. Lĩnh vực tài chính ngân hàng rất nhạy cảm. Vì vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh chính sách, xây dựng, hồn thiện các quy trình quản trị rủi ro, hoàn thiện tổ chức và hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ cần phải được chú trọng, để tạo niềm tin cho khách hàng. Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt và kiểm sốt tín dụng. Vận dụng một cách có hiệu quả các mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng đã được áp dụng trên thế giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực trong việc ra quyết định tín dụng đúng đắn. Hình thành cơ sở dữ liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng các phương pháp đo lường rủi ro hiện đại đảm bảo đưa ra những quyết sách điều hành phòng ngừa và hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp và hiệu quả cao.
- Nâng cao vai trị của Bộ phận kiểm tốn nội bộ, thực hiện đánh giá độc lập về hoạt động của hệ thống kiểm soát nội bộ, đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ ở HDBank.
3.2.2.5. Nâng cao chất lƣợng quản lý, quản trị của ngân hàng
Nguyên nhân chủ yếu của việc quản trị vốn tự có chưa đạt hiệu quả như mong muốn là do chất lượng đội ngũ quản trị chưa cao. Vì vậy, việc tập trung nâng cao chất lượng quản lý, quản trị là điều hết sức cần thiết.
Nâng cao năng lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình huống trong quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng. Hội đồng quản trị và Ban điều hành của HDBank cần có kế
hoạch và tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế - xã hội. Chất lượng quản trị ngân hàng cũng thể hiện qua việc tiêu chuẩn hóa các quy trình hoạt động của ngân hàng. Hiện nay, phần lớn các hoạt động của HDBank vẫn được thực hiện theo những quy trình cũ, do từng phịng ban soạn thảo và chưa thực sự phù hợp với điều kiện hoạt động mới. Trong khi đó, chuyên nghiệp hóa là một tiêu chí quan trọng thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Vì vậy, việc HDBank cần làm hiện nay là tiến hành thực hiện ISO. Theo đó, hệ thống qui trình, thủ tục của ngân hàng sẽ được hướng dẫn rõ ràng, cụ thể, công khai; nhân viên mới có thể hiểu được công việc và cách làm việc ngay bởi vì mọi chỉ dẫn chi tiết công việc đã được ghi thành văn bản. Người quản lý của từng bộ phận nghiệp vụ và nhất là người lãnh đạo cao nhất sẽ nắm và quản lý hết được mọi công việc thông qua phân công nhiệm vụ và sổ tay kiểm soát chất lượng. Trách nhiệm và nghĩa vụ của mỗi người trong hệ thống được qui định rõ ràng và nâng cao hơn. Như vậy, hoạt động của HDBank sẽ được tiến hành thuận lợi, trơi chảy và hiệu quả hơn.
3.2.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ khác tại HDBank 3.2.3.1. Nhóm giải pháp về cơng nghệ thơng tin 3.2.3.1. Nhóm giải pháp về công nghệ thông tin
Hiện nay công nghệ thông tin là một yếu tố hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng, đóng vai trị quan trọng trong quản trị rủi ro ngân hàng bởi nếu khơng có hệ thống cơng nghệ thơng tin thì các dữ liệu đầu vào không được kết nối với nhau để xử lý, thông tin sẽ trở nên rời rạc và vô nghĩa. Đây có thể xem là yếu tố then chốt hỗ trợ việc đưa ra các quyết định về quản trị của ngân hàng một cách chính xác và đạt hiệu quả cao.
HDBank đã và đang đầu tư rất nhiều nguồn lực để phát triển công nghệ thông tin ngày càng hiện đại, tuy nhiên cần phải xây dựng một hệ thống công nghệ thông tin quản lý đầy đủ để nhận dạng, đo lường, giám sát, kiểm soát và báo cáo về các dạng rủi ro. Dựa trên hệ thống ngân hàng lõi hiện đại để phát triển hệ thống khai thác, xử lý và phân tích thơng tin theo u cầu về báo cáo quản trị. Do đó việc đồng bộ hóa thơng tin hiện có tại kho dữ liệu đảm bảo nguồn thông tin đầu vào được thống nhất và chính xác là điều hết sức quan trọng. Nếu những thông tin đầu vào này khơng được kiểm sốt tốt và
thống nhất với nhau sẽ dẫn đến những kết quả khơng chính xác và làm cho Ban điều hành có những quyết định không đúng trong việc quản trị rủi ro gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để việc truyền tải, lưu trữ, xử lý dữ liệu mạnh trong tồn hệ thống thì ngân hàng cần có sự đầu tư hợp lý để hiện đại hóa hệ thống máy chủ, nâng cấp tốc độ đường truyền phù hợp với tốc độ phát triển, định kỳ hàng quý đưa trung tâm dữ liệu dự phòng vào chạy vận hành thật như trung tâm chính nhằm giảm thiểu các sự cố gián đoạn, sai sót về đường truyền, phịng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro bất khả kháng trong công nghệ thông tin gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Song song với việc đầu tư máy móc trang thiết bị thì HDBank cần hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý trung tâm công nghệ thông tin theo hướng hiện đại phù hợp với cơ sở hạ tầng, đào tạo đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin tinh nhuệ, nắm bắt tốt hệ thống cơng nghệ tiên tiến đó.
3.2.3.2. Nhóm giải pháp về nhân sự
Việc thu hút nhân tài để nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV phục vụ cho công cuộc phát triển luôn được các ngân hàng hết sức coi trọng. HDBank đã ban hành nhiều chính sách đãi ngộ hợp lý để chiêu mộ các nhân sự cấp cao, có năng lực, có kinh nghiệm từ các ngân hàng khác về làm việc cho HDBank và việc này đã đem lại nhiều thay đổi tích cực cho ngân hàng. Tuy nhiên, do quá chú trọng việc thu hút nhân tài mà HDBank đã bỏ quên việc chăm sóc nguồn nhân lực hiện có gây ra sự bất mãn trong đội ngũ nhân viên cũ. Trong thời gian qua, một lượng lớn nhân sự cao cấp đã có thời gian gắn bó lâu năm, am hiểu tình hình hoạt động của HDBank đã ra đi tạo nên những lỗ hổng lớn trong quản lý. Đồng thời việc thay đổi liên tục nhân sự ở cấp quản lý cũng gây ra nhiều xáo trộn trong đường lối quản lý của ngân hàng khiến cho hoạt động thiếu sự nhất quán, gây ảnh hưởng khơng tốt đến q trình hoạt động của HDBank. Chính vì thế, việc HDBank cần làm hiện nay không chỉ là chiêu mộ nhân tài bên ngồi mà phải cịn phải biết giữ chân những nhân viên giỏi hiện có bằng những biện pháp cụ thể như:
- Những chế độ đãi ngộ giữa nhân sự mới và nhân sự cũ phải được thực hiện cơng bằng. Có như thế mới tránh cho nhân viên cũ khỏi sự bất mãn làm giảm động lực làm việc của họ.
- Đề ra những chính sách khen thưởng kịp thời, hợp lý chứ không đợi đến cuối năm tổng kết mới xét thưởng một lần để động viên, khuyến khích tinh thần làm việc của nhân viên như khen thưởng nhân viên có thành tích huy động tốt theo từng quý, khen thưởng ngay khi nhân viên có sáng kiến giúp cải tiến quy trình làm việc đem lại hiệu quả cao.
- Vấn đề tiến cử, thăng chức phải được công khai rộng rãi trong toàn bộ ngân hàng. Các tiêu chí được mơ tả một cách rõ ràng, chi tiết để nhân viên có thể phấn đấu theo năng lực của mình.
- Ban lãnh đạo ngân hàng nên phân quyền nhiều hơn, giúp cho nhân viên được độc lập suy nghĩ và độc lập ra quyết định. Chẳng hạn như phân quyền cho các cán bộ quan hệ khách hàng theo giá trị các khoản vay hoặc các khoản đầu tư.
- Tạo điều kiện cho CBCNV được đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn. Bên cạnh việc thành lập trung tâm đào tạo để thực hiện đào tạo nội bộ thì HDBank cũng phải đa dạng hóa các hình thức học tập, đào tạo cho nhân viên bằng cách gửi CBCNV tham dự các khóa học, đợt huấn luyện của các tổ chức bên ngồi. Khơng chỉ tổ chức hoặc cử nhân viên tham gia các lớp đào tạo về nghiệp vụ của ngân hàng mà còn cả những lớp về các vấn đề liên quan trực tiếp đến việc thực hiện nghiệp vụ ngân hàng như tìm hiểu về luật các tổ chức tín dụng, quy định về tài sản đảm bảo, cách nhận biết giấy tờ giả, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng xử lý tình huống… Có như thế, HDBank mới có thể có được đội ngũ nhân sự giỏi chun mơn, có năng lực, có khả năng sáng tạo và linh hoạt trước những diễn biến phức tạp của thị trường.
Nếu cơng tác quản lý nhân sự tốt, HDBank sẽ có được những nhân viên có năng