- Thu nhập, chi phí qua các nă m:
3.2.1/Đa dạng hóa các cơng cụ huy động vốn.
Qua những khó khăn nêu trên, các ngân hàng muốn đạt được những kết quả kinh doanh tốt thì họ phải nhanh chóng đa dạng hóa các hình thức huy động cũng như không ngừng mở rộng quy mơ các loại hình dịch vụ nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn cho ngân hàng. Ngày nay, nhờ công nghệ hiện đại, các kỹ thuật tiên tiến đã giúp các NHTM tung ra thị trường nhiều sản phẩm độc đáo để thu hút khách hàng. Do vậy, các NHTM cần có các chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ độc đáo, hấp dẫn, khác biệt,... để mở rộng thị phần huy động vốn cho mình.
3.2.1.1/ Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền : bằng việc cải tiến và thay đổi các sản phẩm hiện có như đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, mở thêm các kỳ hạn khác để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Hoặc đối với tiền gửi tiết kiệm thì mở
rộng thêm các hình thức như : tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, các hình thức tiết kiệm tích lũy ( tiết kiệm an sinh, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua sắm,... ), tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng,...
3.2.1.2/ Phát hành giấy tờ có giá, cần có kế hoạch triển khai thêm hình thức chứng chỉ tiền gửi ( ngắn và dài hạn ) bên cạnh hình thức kỳ phiếu và trái phiếu để đa dạng sản phẩm, hấp dẫn khách hàng hơn.
3.2.1.3/ Phát triển các sản phẩm mới và tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM : bằng cách cộng thêm vào sản phẩm hiện có những thuộc tính khác nhau. Chẳng hạn, cho phép tự động chuyển hóa các khoản tiền gửi trên tài khoản không kỳ hạn, tài khoản thẻ ATM sang tiền gửi có kỳ hạn khi khách hàng duy trì số dư trong một khoảng thời gian nhất định theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Triển khai dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện thoại, internet, điện nước, kết hợp với các công ty, cửa hàng, siêu thị,... để mua hàng và thanh toán qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng. Để thực hiện được dịch vụ này, chi nhánh cần ký hợp đồng với các công ty viễn thông hoặc với các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ đó.
Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính,... Việc thực hiện giải pháp này có thể tốn nhiều chi phí và thời gian song nó tạo ra sức hấp dẫn, tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng của chi nhánh. Chẳng hạn, vào những dịp kỉ niệm ngày của phụ nữ ( 20/10, 8/3 ), chi nhánh có thể triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mãi, dự thưởng ... dành riêng cho phụ nữ với những tiện ích hấp dẫn. Đối với các khách hàng là người cao tuổi có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm hoặc khách hàng có số dư tiền gửi lớn có thể cho họ đăng ký dịch vụ thu và trả tiền tận nhà mà khơng thu phí,...
3.2.1.4/ Triển khai các sản phẩm huy động mới : trong điều kiện chưa có bộ phận marketing nghiên cứu phát triển sản phẩm chuyên nghiệp, cần phân loại khách hàng để có chiến lược phát triển sản phẩm cho phù hợp, cụ thể :
- Đối với khách hàng doanh nghiệp : ngân hàng có thể triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay các NHTM chưa có như : tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi; tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu ( thu tiền từ các đại lý ), chuyên chi ( chi lương ), thu cho một dịch vụ riêng biệt ...
- Đối với khách hàng cá nhân : ngân hàng cũng cần kết hợp với các đối tác như các công ty bảo hiểm, các công ty bất động sản, các dự án phát triển nhà ở và khu đô thị để phát triển các sản phẩm phức hợp nhằm tăng cường việc bán chéo các sản phẩm như các sản phẩm huy động tiết kiệm liên kết với các sản phẩm bảo hiểm bao gồm nhân thọ và phi nhân thọ,...; các sản phẩm huy động đi cùng với các sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe trả góp, đi du học,...
Ngân hàng cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng, chẳng hạn, những khách hàng có tham gia tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thường xuyên, họ sẽ là khách hàng thân thiết của ngân hàng. Trong năm nếu họ có nhu cầu tín dụng, ngân hàng sẽ dành ưu đãi về lãi suất cho vay, trường hợp khơng có nhu cầu tín dụng, họ sẽ được phần thưởng tương xứng biểu hiện sự quan tâm và tri ân của ngân hàng đối với khách hàng.
Ngồi các hình thức trên ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu triển khai các hình thức huy động vốn dài hạn như huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, vừa hỗ trợ người dân sớm có nhà rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, vừa tạo nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng. Hay áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn có thưởng, đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, lãi suất linh hoạt,...