Mục tiêu đề tài đánh giá tác động tín dụng NHCSXH đến thu nhập của hộ nghèo tại huyện Phú Quốc thơng qua thu nhập bình qn đầu người/tháng (1000 đồng/tháng).
Mơ hình 1:
+ it
Phân tích hồi quy cho thấy, với mức ý nghĩa 5%, các biến đều có ý nghĩa thống kê. Kiểm định phương sai thay đổi của mơ hình 1 ta có, giá trị Chi2(1) = 0,09 và (Prob>chi2) = 0,7679 >10%, từ đó cho thấy mơ hình có khơng có hiện tượng phương sai thay đổi.
Bảng 4.7: Kết quả ước lượng mơ hình hồi quy đa biến mơ hình 1 Biến độc lập Hệ số hồi quy Độ lệch chuẩn Giá trị kiểm định Mức ý nghĩa Hệ số VIF Vay vốn (D) 138,3 16,480 8,39 0,000 3,38 Thời gian (T) 565,5 17,749 31,86 0,000 2,38 Biến tương tác (D*T) 41,4 23,307 1,78 0,076 2,00 Hằng số 250 12,551 19,92 0,000 Hệ số xác định R2điều chỉnh 0,8758 Mean Vif 2,59 Giá trị kiểm định F 938,50 Mức ý nghĩa 0,0000 Nguồn: Khảo sát thực tế 2016
Giá trị kiểm định F là 938,50 với mức ý nghĩa 0,076< 10%, cho thấy mơ hình hồi quy là phù hợp. Hệ số xác định đều chỉnh bằng 0,8758, nghĩa là các biến độc lập giải thích được 87,58% biến phụ thuộc trong mơ hình.
Kiểm định đa cộng tuyến cho thấy các hệ số VIF và trung bình VIF đều <10, cho biết mơ hình khơng có hiện tượng đa cộng tuyến.
Mơ hình 1 có thể viết như sau:
thunhapit =250+138,3D + 565,5T + 41,4D*T + it
Kết quả trên cho ta thấy, có sự khác biệt từ thu nhập bình quân đầu người/tháng giữa nhóm hộ có vay tín dụng và khơng vay tín dụng tại NHCSXH huyện Phú Quốc. Hay nói cách khác, tiếp cận tính dụng có ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nghèo, ảnh hưởng này là ảnh hưởng cùng chiều.
Mặt khác, ta biết thu nhập của hộ nghèo phụ thuộc nhiều vào các yếu tố khác ngồi tín dụng. Do đó, đề tài tiến hành hồi quy kết hợp DID và OLS cụ thể được thể hiện ở mơ hình 2.
Phân tích hồi quy cho thấy, với mức ý nghĩa 5%, các biến đều có ý nghĩa thống kê. Kiểm định phương sai thay đổi của mơ hình 1 ta có, giá trị Chi2(1) = 0,34 và (Prob>chi2) = 0,5613>10%, từ đó cho thấy mơ hình khơng có hiện tượng phương sai thay đổi. (Bảng 4.8).
Bảng 4.8: Kết quả ước lượng mơ hình hồi quy đa biến mơ hình 2 Biến độc lập Hệ số hồi quy Độ lệch chuẩn Giá trị kiểm định Mức ý nghĩa Hệ số VIF D 88,029 14,450 6,09 0,000 2,42 T 565,476 14,159 39,94 0,000 2,38 D*T 41,420 18,591 2,23 0,026 3,38 gioitinh 0,771 10,567 0,07 0,942 1,24 tuoich -1,178 0,840 -1,40 0,162 2,02 dantoc 99,345 14,783 6,72 0,000 2,47 hocvan 3,005 1,490 2,02 0,044 1,10 quymo 9,078 3,816 2,38 0,018 1,08 phuthuoc -45,630 22,471 -2,03 0,043 1,27 vayphichinhthuc -6,321 12,729 -0,50 0,620 1,06 cusoc - 115,376 12,104 -9,53 0,000 1,15 nghenghiepchinh Chạy xe ôm 78,992 12,260 6,44 0,000 1,37 Bán hàng rong 66,697 12,974 5,14 0,000 1,46 Khác 65,916 16,064 4,10 0,000 1,20 Hằng số 212,516 39,764 5,34 0,000 Hệ số xác định R2
điều chỉnh 0,9209 Mean Vif 1,69
Giá trị kiểm định F 333,02
Kết quả hồi quy bảng 4.8 cho thấy:
Biến tƣơng tác (D*T) giữa tín dụng và thời gian: kết quả hồi quy cho
thấy mức ý nghĩa 0,026, thể hiện biến này có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%. Hệ số hồi quy của biến này là 41,420 lớn hơn 0, điều này cho biết vay vốn tín dụng có tác động làm tăng thu nhập bình qn đầu người của hộ nghèo. Trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, với mức ý nghĩa 5%, hộ có tiếp cận tín dụng có thu nhập bình quân đầu người/tháng cao hơn những hộ khơng tiếp cận tín dụng 41,420 nghìn đồng/người/tháng.
Dân tộc chủ hộ (dantoc): kết quả hồi quy cho thấy biến này có ý nghĩa
thống kế với mức ý nghĩa 1%. Hệ số hồi quy của biến này trong mơ hình là 99,345 >0, cho thấy dân tộc có tác động dương đến thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo. Điều này có nghĩa, trong điều kiện các biến khác không đổi, với mức ý nghĩa 1%, người dân tộc Kinh có thu nhập bình qn đầu người/tháng cao hơn các nhóm dân tộc khác là 99,345 nghìn đồng/người/tháng.
Học vấn chủ hộ (hocvan): với mức ý nghĩa 5%, biến này có ý nghĩa thống kê. Hệ số hồi quy bằng 3,005 > 0, cho thấy học vấn chủ hộ có ảnh hưởng cùng chiều với thu nhập bình quân đầu người/tháng trong hộ nghèo. Nghĩa là, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, với mức ý nghĩa 5%, nếu tăng học vấn chủ hộ lên 1 năm thì thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo tăng lên 3,005 nghìn đồng/người/tháng.
Quy mơ hộ (quymo): với mức ý nghĩa 5%, biến này có ý nghĩa thống
kê. Hệ số hồi quy bằng 9,078> 0, cho thấy quy mơ hộ có ảnh hưởng cùng chiều với thu nhập bình quân đầu người/tháng trong hộ nghèo. Nghĩa là, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, với mức ý nghĩa 5%, nếu tăng quy mô hộ lên 1 thành viên thì thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo tăng lên 9,078 nghìn đồng/người/tháng.
Tỷ lệ phụ thuộc (phuthuoc): với mức ý nghĩa 5%, biến này có ý nghĩa
thống kê. Hệ số hồi quy bằng (-)45,630< 0, cho thấy tỷ lệ phụ thuộc có ảnh hưởng ngược chiều với thu nhập bình qn đầu người/tháng trong hộ nghèo. Nghĩa là, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, với mức ý nghĩa 5%, nếu tăng tỷ lệ phục thuộc lên 1% thành viên thì thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo giảm 45,630 nghìn đồng/người/tháng.
Tỷ lệ phụ thuộc (phuthuoc): với mức ý nghĩa 5%, biến này có ý nghĩa
thống kê. Hệ số hồi quy bằng (-) 45,630 < 0, cho thấy tỷ lệ phụ thuộc có ảnh hưởng ngược chiều với thu nhập bình quân đầu người/tháng trong hộ nghèo. Nghĩa là, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, với mức ý nghĩa 5%, nếu tăng tỷ lệ phục thuộc lên 1% thành viên thì thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo giảm 45,630 nghìn đồng/người/tháng.
Cú sốc (cusoc): với mức ý nghĩa 1%, biến này có ý nghĩa thống kê. Hệ
số hồi quy bằng (-) 115,376 < 0, cho thấy cú sốc có ảnh hưởng ngược chiều với thu nhập bình quân đầu người/tháng trong hộ nghèo. Nghĩa là, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, với mức ý nghĩa 1%, nếu hộ bị cú sốc sẽ có thu nhập bình qn đầu người/tháng giảm 115,376 nghìn đồng/người/tháng.
Nghề nghiệp chính chủ hộ (nghenghiep): với mức ý nghĩa 1%, biến này có ý nghĩa thống kê. Hệ số hồi quy của các nghề nghiệp đều >0, cho thấy nghề nghiệp chính chủ hộ có ảnh hưởng cùng chiều với thu nhập bình quân đầu người/tháng trong hộ nghèo. Chọn nghề nghiệp làm thuê làm biến cơ sở, khi các yếu tố khác không đổi, nghề nghiệp của chủ hộ chạy xe ơm có thu nhập cao hơn làm thuê 78,992 nghìn đồng/người/tháng; nghề nghiệp của chủ hộ bán hàng rong có thu nhập cao hơn làm thuê 66,697 nghìn đồng/người/tháng; nghề nghiệp của chủ hộ bán hàng rong có thu nhập cao hơn làm thuê 65,916 nghìn đồng/người/tháng.
Kết luận chƣơng4
Chương 4 trình bày kết quả thực hiện phân tích định lượng tác động tín dụng đến thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo trên địa bàn huyện Phú Quốc, Kiên Giang, thông qua việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo. Tác giả nghiên cứu thực hiện trên 200 hộ nghèo, trong đó số hộ cóvay vốn là 116 hộ và 84 hộ không được vay vốn. Kết quả phân tích hồi quy cho thấy có 07 biến ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nghèo gồm: tiếp cận tín dụng, dân tộc chủ hộ, quy mơ hộ, tỷ lệ phụ thuộc, học vấn, cú sốc, nghề nghiệp chính, trong đó các biến ảnh hưởng cú sốc tác động mạnh đến thu nhập bình quân đầu người/tháng trong hộ.
C ƢƠNG 5. K T LUẬN V M C ÍN S C
5.1. Kết luận
Đánh giá tác động tiếp cận tín dụng đến thu nhập của hộ gia đình được nhiều tác giả quan tâm thực hiện nghiên cứu. Vai trị của tín dụng rất lớn trong việc tác động đến thu nhập của hộ gia đình nói chung và hộ nghèo nói riêng. Tuy nhiên, ngồi yếu tố tín dụng, thu nhập của hộ nghèo cũng bị ảnh hưởng bởi đặc điểm của chủ hộ, khu vực sinh sống, cú sốc kinh tế, v.v.
Nghiên cứu đã dùng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, chọn ra 200 hộ nghèo tại huyện Phú Quốc. Bằng việc áp dụng mơ hình hồi quy đa biến theo phương pháp OLS kết hợp DID, đánh giá tác động tín dụng ngân hàng chính sách xã hội đến thu nhập của hộ nghèo. Giả thiết có 10 biến độc lập gồm: tiếp cận tín dụng, quy mơ hộ, tỷ lệ phụ thuộc, giới tính chủ hộ, tuổi chủ hộ, dân tộc, học vấn, cú sốc, vay phi chính thức, nghề nghiệp chính của chủ hộ ảnh hưởng đến biến phụ thuộc thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ. Qua kiểm định mơ hình thể hiện khơng có hiện tượng đa cộng tuyến và khơng có hiện tượng phương sai thay đổi. Kết quả phân tích cho thấy có 07 biến tác động đến thu nhập bình quân đầu người/tháng của hộ nghèo gồm: tiếp cận tín dụng, dân tộc chủ hộ, học vấn, quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc, cú sốc, nghề nghiệp chính. Chưa có cơ sở nói rằng các biến giới tính chủ hộ, tuổi chủ hộ và vay phi chính thức ảnh hưởng đến thu nhập bình qn đầu người/tháng của hộ nghèo Phú Quốc, Kiên Giang.
Qua kết quả phân tích cho thấy, các chính sách tín dụng ngân hàng chính sách đã góp phần nâng cao thu nhập của hộ nghèo. Do đó, cần có những chính sách để nâng khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo. Để tất cả hộ nghèo được tiếp cận tín dụng, chuyển đổi ngành nghề, có thu nhập, ổn định trong cuộc sống và thoát nghèo bền vững một cách thuận lợi.
5.2. àm ý chính sách 5.2.1. Đối với NHCSXH
- Phối hợp chặt chẽ với các ban, ngành, Hội đoàn thể nhận ủy thác và các cơ quan liên quan triển khai thực hiện tốt các chủ trương, chính sách tín dụng của Chính phủ đến đúng đối tượng thụ hưởng. Tăng cường thực hiện các chương trình liên tịch, kiểm tra, giám sát hoạt động của ban quản lý vay vốn.
- Đảm bảo nguồn vốn tín dụng ưu đãi và tăng trưởng tín dụng về chất lượng và hiệu quả. Đặc biệt là công tác huy động các nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của các hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thốt nghèo và đối tượng chính sách, chú trọng mở rộng đối tượng phù hợp với đặc thù và chính sách phát triển kinh tế - xã hội của địa phương cụ thể như:
+ Xây dựng chiến lược xã hội hóa nguồn vốn; hiện nay trên địa bàn huyện Phú Quốc đang tập trung thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài nước, hầu hết các nhà đầu tư đều muốn đóng góp vào sự phát triển bền vững của huyện nhà, xây dựng một môi trường đầu tư ổn định, thuận lợi, sử dụng các nguồn lực tại chỗ; đây cũng là một kênh huy động nguồn vốn khá hiệu quả nếu có sự tham mưu, phối hợp tốt giữa ngân hàng chính sách với chính quyền địa phương, các ngành, các cấp và các hội đoàn thể…
+ Tranh thủ huy động vốn từ nguồn tăng thu của địa phương, thực tế những năm qua tăng trưởng thu ngân sách luôn đạt tỷ lệ rất cao, tăng từ 25 đến 40% mỗi năm, vì vậy chính quyền địa phương hồn tồn có thể bố trí một phần vốn cho NHCS từ nguồn này, nếu có sự tham mưu tốt từ phía NHCS huyện.
- Tập trung rà sốt các đối tượng vay vốn để tập trung nguồn lực hiệu quả. Qua kết quả nghiên cứu cho thấy có một số biến có tác động khá lớn đến hiệu quả sử dụng vốn như về dân tộc chủ hộ ( nhóm đối tượng thuộc dân tộc
kinh sử dụng vốn có hiệu quả hơn ); Điều này cho thấy nhận thức, tập quán, tư duy làm ăn có sự chênh lệch khá lớn, vì vậy cần có phân loại đối tượng để có chính sách hỗ trợ riêng theo nhóm, cụ thể:
+ Xây dựng các chương trình liên kết, hỗ trợ, hướng dẫn làm kinh tế, theo ngành nghề, lĩnh vực, quy mơ phù hợp với từng nhóm đối tượng để phát huy tối đa hiệu quả sử dụng vốn.
+ Có chiến lược cụ thể phối hợp với các cấp, các ngành, các Hội đoàn thể thực hiện các chính sách dạy nghề gắn chặt với hỗ trợ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm. Đối với đối tượng là các dân tộc khác, cần quan tâm đặc biệt, hướng dẫn theo hướng cầm tay chỉ việc, tạo cơ hội để họ tiếp cận việc làm, tạo bước đột phá trong tiếp cận và sử dụng vốn, như vậy người nghèo mới thật sự thoát nghèo bền vững.
+ Có chiến lược dài hạn về chính sách và nguồn vốn để tăng dư nợ tín dụng cho đối tượng vay vốn và mở rộng đối tượng được tiếp cận vốn. Thực tế cho thấy nhóm đối tượng mà tác giả nghiên cứu đều thuộc nhóm đối tượng là lao động phổ thơng, do đó để thốt nghèo bền vững nhất thiết từng bước phải có sự chuyển đổi nghề mới có đột phá trong thu thu nhập, do đó cần được tiếp cận mức tín dụng lớn hơn.
+ Qua nghiên cứu cho thấy đối tượng thoát nghèo sau một thời gian phần lớn lại bị tình trạng tái nghèo, vì vậy cần có chính sách tiếp tục được ưu đãi tiếp cận vốn ở mức độ cao hơn để họ có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, vượt lên thốt nghèo bền vững tránh rơi vào tình trạng tái nghèo, như vậy chính sách mới thật sự thành cơng theo mục tiêu đề ra.
+ Tăng mức vốn vay trung hạn và dài hạn đối với các hộ trồng cây ăn quả, trồng rừng, cây công nghiệp.. để họ tiếp tục yên tâm đầu tư phát triển sản xuất tăng thu nhập và có tích lũy.
- Kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra biến tỉ lệ phụ thuộc; nghề nghiệp chính của chủ hộ và cú sốc, có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng vốn và thu nhập của đối tượng, điều đó cho thấy việc định hướng nghề nghiệp, lĩnh vực và đối tượng tham gia, thời điểm cũng như trình độ kinh tế, khả năng dự báo và thích ứng với biến động của xã hội là đặc biệt quan trọng. Đối tượng tác giả nghiên cứu hầu hết họ đều thiếu những điều kiện và khả năng đáp ứng các vấn đề trên, chính vì vậy NHCS phải chủ động tham mưu, xây dựng quy chế phối hợp, nồng ghép vốn tín dụng với các dự án khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư kết hợp với chuyển giao khoa học kỹ thuật, phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương các tổ chức Hội đồn thể nhận ủy thác…đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, vận động chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả.
- Chủ động thơng tin, tư vấn và định hướng nghề nghiệp, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Đối với huyện Phú Quốc hiện nay đang tập trung phát triển thành trung tâm du lịch sinh thái chất lượng cao mang tầm khu vực và quốc tế, đây là một lợi thế rất lớn để hộ nghèo, cận nghèo vươn lên, vì nguồn nhân lực đang thiếu hụt nghiêm trọng, các ngành nghề dịch vụ phụ trợ chưa phát triển tương xứng, huyện cũng đã đầu tư xây dựng trường dạy nghề để đào tạo nghề cho lao động trên địa bàn, do đó cần kịp thời nắm bắt để tham mưu với các cấp lãnh đạo, phối hợp với các ngành, hội… tư vấn định hướng cho đối tượng vay vốn, điều đó góp phần quan trọng hỗ trợ sử dụng vốn hiệu quả và bền vững, khắc phục được những hạn chế đã chỉ ra trong q trình phân tích ở trên.
5.2.2. Đối với Tổ T &VV
Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ ủy thác, Tổ TK&VV cần phải được