tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mơ cho người nghèo
2.2.1 Ngân hàng Grameen (Bangladesh)
Là một nước nông nghiệp lạc hậu, với dân số khoảng 120 triệu người, Bangladesh là một trong những quốc gia nghèo nhất thế giới, có khoảng 80% dân số sống ở khu vực nơng thơn. Thu nhập bình quân đầu người dưới 200 USD/năm, nhưng của nơng dân chỉ hơn 100 USD/năm. Trình độ dân trí rất thấp, nhiều người khơng biết chữ nên việc tiếp cận vốn vay của người nghèo tại Bangladesh gặp nhiều khó khăn.
Để nguồn vốn TDVM đến được gần hơn với người nghèo khu vực nông thôn, NH Grameen được Giáo sư, tiến sĩ Yumus sáng lập từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ có 28 USD. Hệ thống NH Grameen gồm: NH Trung ương có trụ sở tại thủ đơ Datka, văn phịng đại diện tại các bang hoặc vùng, hơn 1.000 chi nhánh ở khu vực nơng thơn. Mỗi làng có trung tâm TD do thành viên vay vốn tự xây dựng và tự quản lý trực thuộc chi nhánh, có một thành viên làm trưởng trung tâm TD, mỗi trung tâm TD có ít nhất 10 Tổ TD. Mỗi tổ TD có 5 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng.
Nông dân nghèo muốn được vay tiền NH Grameen phải là thành viên của NH Grameen và sinh hoạt trong một tổ TD nhất định, các thành viên trong tổ này phải tuân thủ các nguyên tắc của NH về tính kỷ luật, tinh thần đồn kết, lòng dũng cảm và thái độ chăm chỉ. Đồng thời phải đáp ứng được quy định sau:
Duy trì mơ hình gia đình với quy mơ nhỏ, trong đó tất cả trẻ em đều được đến trường, thực hiện tiến bộ gia đình và giúp đỡ các thành viên khác trong tổ khi khi họ gặp khó khăn. Hàng tuần, các trung tâm TD họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi tiết kiệm số tiền 1 taka (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi của thành viên này tại chi nhánh NH Grameen.
Quy trình cho vay của tổ TD: Ban đầu 2 thành viên trong tổ được vay vốn, khi hai thàng viên này trả xong hết nợ, thì 2 thành viên tiếp theo mới được vay, và người được giải ngân cuối cùng là tổ trường tổ TD. Khi tổ trưởng trả hết nợ, thì lại có 2 thành viên khác tiếp tục được vay vốn, quy trình này được lặp đi, lặp lại. Bản thân các thành viên trong tổ TD phải giám sát lẫn nhau về mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn trả nợ và việc gửi tiền tiết kiệm.
Người nghèo không càn có tài sản thế chấp khi vay vốn tại NH Grameen. Khi được vay vốn, người vay phải nộp phí trên số tiền vay, để hình thành nên quỹ của tổ TD; trong đó có quỹ phịng ngừa rủi ro và quỹ này được gửi vào chi nhánh Grameen. Khi một thành viên vay vốn khơng có khả năng trả nợ, tổ TD dùng quỹ dự phòng rủi ro để trả nợ thay cho thành viên của mình.
Hiện nay, NH Grameen có hơn 5 triệu thành viên, hơn 94% thành viên là nữ; vốn điều lệ 150 triệu taka, tương đương 3,75 triệu USD. Trong đó, Nhà nước góp vốn cổ phần 18 triệu taka, còn 132 triệu taka là giá trị cổ phiếu của NH Trung ương Bangladesh, các NHTM, các tổ chức quốc tế là thành viên. NH Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ về tài chính; hạch tốn kinh tế chung của cả hệ thống và kinh doanh phải có lãi, Nhà nước khơng bù lỗ.
Về mặt pháp lý: Nhà nước Bangladesh có bộ luật riêng cho NH Grameen. Theo bộ luật quy định, NH này không cần phải nộp bất cứ loại thuế nào. Ủy ban quốc gia kiểm sốt về tài chính - TD, là cơ quan giám sát việc tuân thủ các chế độ, thanh tra
tại chỗ về tình hình tài chính của NH Grameen và các chi nhánh của NH này.
Trung tâm TD tổ chức họp với các thành viên định kỳ hàng tuần để kiểm tra và đôn đốc các vấn đề: Gửi tiền tiết kiệm, mục đích sử dụng vốn vay và vấn đề trả nợ của mỗi thành viên. Nhân viên chi nhánh NH Grameen đại diện đến họp để nhận tiền gửi tiết kiệm của các thành viên, tiền gửi của tổ TD, thu nợ, giải ngân cho các thành viên. Ngồi mục đích cho các thành viên vay để sản xuất nông nghiệp, chi nhánh NH Grameen còn cho vay phục vụ sinh hoạt như xây dựng hoặc sửa chữa nhà, xây dựng nhà vệ sinh, chương trình nước sạch, khám chữa bệnh… Số tiền cho vay người nghèo của chi nhánh NH Grameen bình quân là 200 USD tương đương 3 triệu đồng theo tỷ giá lúc bấy giờ.
2.2.2 Kinh nghiệm của Ấn Độ
Tại Ấn Độ, việc cung ứng nguồn vốn TDVM cho người nghèo được thực hiện thông qua NH nơng nghiệp. NH này có mạng lưới chi nhánh đến tận cấp huyện, để người nghèo có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn này, khâu giải ngân vốn TDVM được thực hiện thông qua “tổ tự lực” (gọi tắt là tổ), mỗi tổ có từ 10 - 20 thành viên đến từ các gia đình khác nhau, đa số là phụ nữ nghèo. Hàng tháng, các thành viên phải nộp một số tiền nhất định để làm quỹ, số tiền đóng quỹ là do các thành viên tự thoả thuận. Thông thường số tiền ban đầu từ 10- 20 Rupi (khoảng 20 - 40US Cent theo tỷ giá lúc bấy giờ). Tiền tiết kiệm của các tổ viên được thu vào ngày cụ thể trong tháng (thường là ngày thứ 10 của tháng). Số tiền này được gửi vào tài khoản tiết kiệm của NHTM (thường là NH nông nghiệp). Hiện nay NH nông nghiệp của Ấn Độ đóng vai trị là tổ chức xúc tiến tự lực cũng như hỗ trợ thành lập và quản lý các tổ này. Tổ chức TCVM đã thực hiện rất nhiều chương trình nâng cao năng lực đối với phụ nữ. Phụ nữ được đào tạo để thảo luận nhiều vấn đề khác nhau liên quan đến họ và nơi họ sinh sống.
2.2.3 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Từ những kinh nghiệm của các nước Bangladesh, Ấn Độ về việc cung ứng nguồn vốn TDVM cho người nghèo, có tác dụng tham khảo trong việc nâng cao KNTC nguồn vốn TDVM của người nghèo tại Việt Nam:
- Về nguồn vốn dành cho XĐGN rất lớn, duy trì liên tục trong nhiều năm trong đó, nguồn vốn chủ yếu là của Nhà nước và nguồn vốn viện trợ của nước ngoài. Nguồn vốn viện trợ nước ngoài được thực hiện chủ yếu thông qua các tổ chức quốc tế, các cơ quan Liên Hiệp Quốc. Nguồn vốn vay của nước ngồi với lãi suất thấp hoặc khơng lãi, với thời gian dài. Nguồn huy động tiết kiệm trong nước (tiết kiệm trong nhân dân và các tổ chức kinh tế).
- Thành lập tổ vay vốn: Quy mô tổ nên từ 20- 40 thành viên, các thành viên có điều kiện kinh tế tương đương cùng làng xóm, vào tổ trên tinh thần tự nguyện, hoạt động có quy chế rõ ràng. Các tổ viên đóng góp tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định về số tiền và ngày nộp, số tiền này gửi vào NH tại địa bàn. Thủ tục cho vay và gửi tiết kiệm nhanh chóng đơn giản, góp phần giúp cho các NH gia tăng lượng khách hàng.
- Về hình thức giải ngân: Giải ngân trực tiếp cho thành viên vay vốn, số tiền vay tùy theo nhu cầu của các thành viên đăng ký, sau đó tổ họp bình xét căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của từng thành viên, và có sự kiểm tra xác nhận của chính quyền địa phương.
- Về quy mô cấp TD: Căn cứ đầu tiên để xét duyệt lượng vốn cho vay là dựa trên nhu cầu vay vốn của hộ. Nếu NH có đủ vốn và người vay có khả năng trả nợ thì cho vay với mức tối đa theo nhu cầu của hộ.
- Không cần tài sản thế chấp, thu tiền tiết kiệm, không thu bất cứ một khoản lệ phí nào ngồi lãi suất. Do vậy, cần phải có sự kiểm tra giám sát chặt chẽ kênh TD này, tránh tiêu cực trong khâu xét chọn hồ sơ vay và nâng cao hiệu quả đồng vốn giúp tới được tay người nghèo.
- Hoạt động của NH phải công khai, minh bạch, dựa trên tinh thần tự nguyện của người nghèo. Thủ tục đơn giản, NH phục vụ tại nhà cho người nghèo.