CHƯƠNG 4 : KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
4.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
4.2.1. Cơ cấu tài sản
Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ các loại sản phẩm, như cho vay theo chuỗi của người nuôi, thu mua, chế biến thủy sản xuất khẩu, cho vay liên kết giữa chủ đầu tư bất động sản với nhà thầu xây dựng, người cung cấp vật liệu xây dựng và người mua nhà…. Ưu điểm của loại sản phẩm tín dụng này là tạo ra một chu trình khép kín vốn tín dụng ngân hàng tham gia, tiết kiệm được nguồn vốn cho vay đối với một sản phẩm và bảo đảm tính an tồn của nguồn vốn tín dụng. Hơn nữa, các ngân hàng cần phải áp dụng các thơng lệ, chuẩn mực an tồn thế giới: tiêu chuẩn kế toán, kiểm toán hay phân loại nợ của thế giới… Việc áp dụng các chuẩn mực an tồn thế giới là cả q trình với những yêu cầu về nguồn vốn, hệ thống thông tin, hạ tầng kỹ thuật cũng như nhân lực…Vì vậy các ngân hàng cần phải sắp xếp thứ tự thực hiện các chuẩn mực phù hợp với điều kiện cũng như mức độ quan trọng của các chuẩn mực.
Ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình thì trước hết cần quan tâm đến việc giảm thiểu rủi ro tín dụng bằng cách xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý, hiệu quả, bảo đảm tuân thủ nghiêm túc, thống nhất một quy trình chuẩn. Ngân hàng cần có các biện pháp nhằm quản lý tốt mức độ rủi ro tín dụng và hạn chế tập trung vào các khoản vay có rủi ro cao. Ngân hàng cần trích lập dự phịng rủi ro trên cơ sở mức rủi ro của từng khoản vay chứ khơng chỉ trên cơ sở nợ q hạn, vì trên thực tế có các khoản vay mặc dù chưa đến hạn nhưng đã tiềm ẩn khả năng mất vốn rất cao, cần được trích lập dự phịng. Yếu tố con người là một yếu tố mang tính quyết định đến chất lượng tín dụng vì vậy mà năng lực của cán bộ tín dụng phải được đặt lên hàng đầu, thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ, kỹ năng cho các cán bộ tín dụng cũng là một giải pháp hữu hiệu giảm rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín.
Ngân hàng phải đảm bảo thực hiện đúng các quy định liên quan đến chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, cần quan tâm cụ thể đối tượng khách hàng cần tập trung cấp tín dụng, đối tượng khách hàng hạn chế và khơng cấp tín dụng, cơ cấu cấp tín dụng theo kỳ hạn, theo ngành, theo khu vực phù hợp. Quy định và chỉ ra trách nhiệm của từng người, từng bộ phận liên quan đến hoạt động thẩm định cấp tín dụng và hoạt động giám sát sau khi cấp tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín. Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định và phân tích tín dụng. Hoạt động thẩm định là sự kết hợp từ khâu nghiên cứu thị trường, thu thập thơng tin, phân tích năng lực, tư cách và khả năng tài chính của khách hàng, khả năng cân đối nguồn trả nợ từ đó thiết lập các điều kiện cấp tín dụng và các điều kiện rào chắn rủi ro cho khoản cấp tín dụng về sau.
Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát và quản lý khoản vay. Ngân hàng cần hồn thiện các văn bản, quy trình, quy định hướng dẫn cơng tác kiểm sốt và quản lý khoản vay. Đẩy mạnh công tác đánh giá, rà sốt các khoản vay có dấu hiệu suy giảm chất lượng tín dụng nhằm có những biện pháp rào chắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Nâng cao vai trị độc lập của kiểm sốt nội bộ trong việc kiểm tra giám sát tính tuân thủ. Công tác kiểm tra cần được thực hiện thường xuyên, định kỳ và trên diện rộng nhằm phát hiện các vi phạm, các điểm khơng phù hợp trong từng quy trình, quy định cho vay của ngân hàng từ đó đưa ra được những sáng kiến, cải tiến đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn. Đầu tư trang thiết bị, công nghệ thông tin hiện đại nhằm lưu trữ thơng tin đầy đủ và chính xác, tiết kiệm thời gian… góp phần nâng cao
chất lượng tín dụng.
4.2.3. Vốn hóa
Ngân hàng cần phải duy trì cơ cấu vốn thích hợp để hiệu quả hoạt động của ngân hàng ở mức hợp lý, đây là công cụ khá tốt để tác động và điều chỉnh hiệu quả hoạt động trên tổng tài sản và hiệu quả hoạt động trên vốn chủ sở hữu. Quy mô vốn chủ sở hữu lớn đảm bảo cho mức độ an toàn, lành mạnh của một ngân hàng, làm tăng vị thế của ngân hàng trên thị trường, giúp ngân hàng có khả năng chống chọi với các cú sốc của nền kinh tế. Đề tăng vốn hóa, ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phiếu ra thị trường, bán cổ phần cho các đối tác chiến lược là ngân hàng trong nước, ngân hàng nước ngồi, tổng cơng ty trong nước, các nhà đầu tư nước ngồi. Tăng vốn hóa thơng qua việc sáp nhập, hợp nhất ngân hàng. Thực hiện hợp nhất, sáp nhập sẽ góp phần tạo ra những ngân hàng có năng lực tài chính tốt hơn và quy mơ vốn chủ sở hữu lớn. Từ đó, có đủ điều kiện và tiềm lực để cạnh tranh với ngân hàng trong và ngồi nước.
4.2.4. Cơ cấu tài chính
Về cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh. Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ...
Về cơ cấu nguồn vốn huy động, để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần sớm ban hành quy định về tiền gửi, cho vay trên thị trường liên ngân hàng, quy định về chấm điểm, xếp hạng đối với các định chế tài chính để chuẩn hóa hoạt động của ngân hàng trên thị trường liên ngân hàng. Tăng cường công tác quản lý kế hoạch đối với chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn ngoài kế hoạch; kiên quyết xử lý đối với các chi nhánh nhận vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn...
Về sản phẩm huy động vốn, thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền,
đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa và hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm....
Về quy trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn, rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan trong giao dịch tiền gửi tiết kiệm. Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn...
Về kênh phân phối, đánh giá hoạt động huy động vốn trong thời gian qua, từ đó có các giải pháp cơ cấu, sắp xếp lại để các chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm năng.
4.2.5. Hiệu quả hoạt động
Ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu chi phí nhằm gia tăng lợi nhuận và cạnh tranh lành mạnh thông qua việc củng cố và đổi mới hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp hơn với các thông lệ chuẩn mực quốc tế. Tăng tính minh bạch hoạt động ngân hàng thông qua việc áp dụng cơ chế mới về công bố thông tin, niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn. Tăng tính đại chúng của ngân hàng và tăng số lượng các nhà đầu tư, cổ đông, nhưng cần hạn chế sự chi phối, thao túng của các cổ đông lớn đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, cần nâng cao các điều kiện, tiêu chuẩn về năng lực quản trị, kinh nghiệm cơng tác và trình độ chun mơn đối với các chức danh lãnh đạo, quản lý chủ chốt của Ngân hàng. Cơ cấu lại các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị và điều hành. Bên cạnh đó cần sắp xếp, bố trí hợp lý vị trí cho từng cán bộ, phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.
4.2.6. Quy mô
Để tăng quy mơ ngân hàng, cần đẩy nhanh q trình sáp nhập ngân hàng lại, bởi vì khi một ngân hàng lớn sáp nhập với một ngân hàng nhỏ, hay việc ngân hàng nhỏ tự thực hiện hợp nhất với nhau sẽ làm tăng quy mô, mạng lưới chi nhánh,…của ngân hàng sau sáp nhập. Tuy nhiên, cần phải chú trọng chất lượng tài sản cũng như quản lý một cơ cấu vốn so với tài sản hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản cũng như có thể chủ động phản ứng trước các hiện tượng bất thường của môi trường kinh doanh. Một cơ cấu
tài sản và nguồn vốn hợp lý sẽ giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận và kiểm sốt được các rủi ro có thể xảy ra trong q trình hoạt động của mình.
Mặt khác, khi mở rộng quy mơ ngân hàng cần chú ý đến việc phát triển nguồn nhân lực về số lượng, trình độ và năng lực quản lý để tránh tình trạng chỉ tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch trong khi nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu, dễ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng. Nguồn vốn huy động phải đảm bảo, khả năng quản lý rủi ro tốt, tránh tình trạng càng mở rộng quy mơ, rủi ro càng nhiều và vượt khỏi tầm kiểm soát của ban lãnh đạo ngân hàng.
4.2.7. Đa dạng hóa thu nhập
Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hóa nguồn thu nhập hoạt động. Chú trọng đến việc mở rộng các hoạt động tạo thu nhập ngoài lãi, đặc biệt là hoạt động dịch vụ. Nâng cao nhận thức về vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng, năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực, hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn. Ngân hàng cần có giải pháp để quản lý tốt chi phí hoạt động, Ngồi ra, ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn phù hợp để tiết kiệm chi phí và tăng hiệu quả kinh doanh
4.2.8. Tăng trưởng kinh tế
Chính phủ cần tập trung tái cơ cấu ngân hàng yếu kém, nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của VAMC. Tăng cường thanh tra, giám sát các tổ chức tín dụng, ngăn chặn tình trạng vi phạm pháp luật, thao túng, gây hậu quả nghiêm trọng, xử lý nghiêm các sai phạm nhằm đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng. Chính phủ cần tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp phù hợp với thực tế Việt Nam và thông lệ quốc tế để cơ cấu lại các tổ chức tín dụng, nâng cao năng lực quản trị, tiềm lực tài chính, chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động, bảo đảm cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Chính phủ cần thực hiện đồng bộ và hiệu quả các giải pháp ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường và động lực cho phát triển kinh tế, đẩy mạnh tái cơ cấu kinh tế gắn với đổi mới mơ hình tăng trưởng, nâng cao năng suất, hiệu quả và sức cạnh tranh cũng như nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường tiềm lực khoa học công nghệ nhằm góp phần ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
4.2.9. Lãi suất
Ngân hàng Nhà nước cần chủ động, linh hoạt trong việc điều hành các cơng cụ của chính sách tiền tệ theo diễn biến của thị trường để vừa tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng vốn khả dụng hiệu quả nhất, vừa kiểm soát được lạm phát, tạo điều kiện quản lý và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng.
Phát triển các thị trường tiền tệ để phát huy vai trị bình qn hóa lãi suất trong hệ thống ngân hàng: sự phát triển của thị trường tiền tệ liên ngân hàng và các thị trường vốn ngắn hạn khác như thị trường mở sẽ góp phần rất lớn đến việc giảm bớt chênh lệch lãi suất giữa ngân hàng trong nước, chênh lệch giữa lãi suất ngoại tệ và nội tệ và lãi suất trên thị trường quốc tế.
Sử dụng công cụ tái cấp vốn một cách linh hoạt và thận trọng: Khi huy động được nguồn vốn, Ngân hàng trung ương cần phải xem xét một cách thận trọng trong việc phân bổ nguồn vốn, không thể tùy tiện tái cấp vốn cho các dự án đầu tư lớn, mà chỉ cung cấp thanh khoản để giảm bớt áp lực lên ngân hàng thương mại cổ phần. Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước khơng thể khoanh tay đứng nhìn mà cần có những biện pháp hỗ trợ để làm giảm bớt áp lực tăng lãi suất và giảm bớt áp lực lên nhà đầu tư như: chọn một số hồ sơ tín dụng khả thi thuộc chương trình trọng điểm của Nhà nước để tái cấp vốn, nhưng biện pháp này cũng có nhược điểm là sẽ tạo ra một sân chơi khơng bình đẳng trong việc tiếp cận nguồn vốn giữa các thương mại cổ phần trong nước. Ngồi ra, nó cịn gây hiệu ứng ngược trong trung hạn làm tăng lạm phát và dẫn đến lãi suất tăng lên.