5.1. Kết luận
Kết quả nghiên cứu tại Chương 4 cho thấy cấu trúc sở hữu phần nào có tác động đến rủi ro của NHTM Việt Nam. Đối với biến sở hữu nhà nước, phân tích cho ra kết quả khơng có ý nghĩa thống kê. Đối với tỷ lệ sở hữu của cổ đơng nước ngồi thì khi tỷ lệ này tăng, rủi ro của ngân hàng sẽ giảm. Các ngân hàng có cổ đơng nước ngồi, đặc biệt là cổ đơng chiến lược là ngân hàng nước ngồi sẽ đối mặt với rủi ro thấp hơn.
Ngoài ra, các yếu tố nội tại ngân hàng như quy mơ, tỷ lệ lợi nhuận rịng trên tổng tài sản, mức độ tập trung ngành hay các yếu tố kinh tế vĩ mô như tăng trưởng GDP hay tỷ lệ lạm phát đều có tác động nhất định đến rủi ro của các NHTM Việt Nam.
R2 của mơ hình REM đối với chỉ tiêu NPL chỉ khoảng 27,62%, khá thấp, có
thể thấy mức độ ý nghĩa của mơ hình khơng q cao. Ngun nhân: thứ nhất, nghiên cứu chỉ chọn được mẫu gồm 34 NHTM có số liệu khá đầy đủ nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, một vài ngân hàng không thu thập đủ số liệu trong giai đoạn 2008-2016. Thứ hai, số liệu thu thập từ báo cáo của các NHTM chưa đầy đủ và chính xác hồn tồn do một số ngân hàng không công khai cáo cáo kiểm toán độc lập, số liệu lấy từ nhiều nguồn khác nhau, không nhất qn. Thứ ba, có thể mơ hình đã bỏ sót một số biến cần thiết do nguồn thông tin bị hạn chế.
Các kết quả của nghiên cứu có thể đúng hoặc khác với một số nghiên cứu nước ngoài trước đây, do các chính sách của Nhà nước cũng như các yếu tố vĩ mơ ở mỗi nước khác nhau. Để có thể nhìn nhận rõ hơn về tác động cấu trúc sở hữu đến rủi ro của các NHTM Việt Nam, định hướng sau này cần xét thêm các biến về cấu trúc sở hữu của nội bộ ngân hàng, nhóm cổ đơng lớn; chọn mẫu thêm các loại hình ngân hàng khác như ngân hàng 100% vốn đầu tư nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, nếu có điều kiện có thể nghiên cứu tình hình tại các nước trong khu vực có mơ hình hoạt động ngân hàng tương đồng với Việt Nam để có kết quả đầy đủ hơn.
5.2. Kiến nghị
Từ kết quả trên, đề tài đưa ra một số kiến nghị, đề xuất với nhà nước và các NHTM về cấu trúc sở hữu tại các ngân hàng và một số chính sách trong hoạt động để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như giảm rủi ro cho các ngân hàng, giúp các ngân hàng hoạt động bền vững và an toàn hơn.
5.2.1. Đối với nhà nƣớc
Cần có chính sách trong việc thu hút các nhà đầu tư nước ngoài vào ngân
hàng trong nước, nhằm tăng tỷ lệ sở hữu của cổ đơng nước ngồi tại các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng yếu kém:
- Qua nghiên cứu, có thể nhận thấy việc có sở hữu của cổ đơng nước ngồi có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của NHTM, giảm thiểu rui ro của các ngân hàng. Việc thu hút các nhà đầu tư nước ngoài đặc biệt là nhà đầu tư chiến lược là cơ hội tốt để các NHTM Việt Nam tăng quy mô, mở rộng kinh doanh, tăng tổng tài sản, hiệu quả hoạt động, từng bước nâng cao năng lực quản trị, điều hành, quản lý rủi ro, đưa cơng nghệ hiện đại của nước ngồi vào ngân hàng trong nước.
- Đối với các NHTM yếu kém, việc tự tái cơ cấu gần như là khó thực hiện và khó khăn trong việc tìm đối tác để góp vốn, đầu tư cơng nghệ thơng tin cũng như nhân lực có khả năng quản trị cao. Các đối tác chiến lược nước ngoài khi đầu tư vào ngân hàng trong nước cũng cân nhắc trong việc đầu tư vào một ngân hàng yếu kém và việc giới hạn tỷ lệ góp vốn khơng nắm quyền kiểm sốt khiến họ khơng đưa ra quyết định đầu tư. Nhà nước cũng cần có những chính sách cụ thể trong việc mở room đối với nhà đầu tư nước ngoài tại các NHTM yếu kém của Việt Nam sao cho phù hợp và có thể thu hút được đối tác chiến lược giúp ngân hàng thốt khỏi tình trạng yếu kém, nâng cao năng lực tài chính, khả năng quản trị và nhân sự đồng thời phải đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Ngồi ra, việc lựa chọn cổ đơng chiến lược nước ngoài sao cho phù hợp vả hiệu quả cần được chú trọng hơn. Các cổ đơng chiến lược nước ngồi cần là các tổ chức tài chính lớn, uy tín, thành cơng tại nhiều quốc gia, có thể mang kinh nghiệm quản trị điều hành cũng như công nghệ áp dụng vào ngân hàng Việt Nam.
- Hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến việc đầu tư của các nhà đầu tư nước ngồi. Hiện nay, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 01/2014/NĐ-CP ngày 03/01/2014 về việc nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần của TCTD Việt Nam, Nghị định này thay thế Nghị định số 69/2007/NĐ-CP ngày 20/4/2007 cũng đã phần nào chặt chẽ và rõ ràng hơn những quy định trước đây. Nhưng vẫn cần phải gia tăng khung pháp lý về xử lý các hành vi vi phạm về tỷ lệ sở hữu, về việc rút vốn của nhà đầu tư nước ngồi…
- Ngồi ra, tuy mơ hình khơng có ý nghĩa thống kê đối với biến tỷ lệ sở hữu nhà nước (GOVER), tuy nhiên tác giả cũng kiến nghị Nhà nước cần triển khai cổ phần hóa tích cực hơn tại các NHTMNN, giảm tỷ lệ sở hữu nhà nước xuống mức vừa đủ để nhà nước vẫn nắm cổ phần chi phối:
Mặc dù Chính phủ đã triển khai q trình cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước từ năm 2007 mở đầu là Vietcombank, tuy nhiên đến nay cũng chỉ có 04 ngân hàng thương mại nhà nước đã tiến hành cổ phần hóa (MHB sáp nhập vào BIDV năm 2015), riêng Agribank vẫn chưa thực hiện được. Chúng ta, có thể so sánh thử về hoạt động của ngân hàng Agribank là ngân hàng có sở hữu nhà nước 100% và Vietinbank có tỷ lệ sở hữu nhà nước khoảng 64%, thì ta thấy hiệu quả hoạt động của Agribank kém hơn và rủi ro lại cao hơn so với Vietinbank.
Hiện nay, Nhà nước cũng cho phép giảm tỷ lệ sở hữu nhà nước xuống theo nguyên tắc Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối với tỷ lệ vốn Nhà nước giảm dần nhưng không thấp hơn 51% vốn điều lệ. Nhưng tính đến 2016, thì tỷ lệ sở hữu nhà nước tại Vietcombank là 77,11%, Vietinbank là 64,46% và BIDV là 95,25%, vẫn còn khá cao so với kế hoạch cổ phần hóa. Tuy hoạt động của 3 ngân hàng này có hiệu quả nhưng việc thối bớt vốn ở 03 ngân hàng này cũng cần được tiếp tục thực hiện, vì nguồn lực nhà nước nên dùng để đầu tư vào những lĩnh vực hạ tầng khác như giao thông, điện nước, y tế, giáo dục, đảm bảo cho sự phát triển của xã hội, từ đó cũng góp phần ổn định được hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Tăng cường công tác thanh tra giám sát các ngân hàng nhằm ổn định hoạt
đưa ra những biện pháp xử lý giúp làm trong sạch hệ thống ngân hàng, giúp cho ngân hàng Việt Nam tạo thêm uy tín trong mắt các cổ đơng nước ngồi và thế giới:
- Tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động của các NHTM thơng qua 2 hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.
- Thường xuyên theo dõi về đề án xử lý nợ xấu của các NHTM, kế hoạch xử lý nợ xấu và kết quả đạt được; cần tiến hành giám sát chặt chẽ mọi hoạt động của các NHTM, đưa ra những cảnh báo về rủi ro đối với một TCTD hoặc một nhóm TCTD ngay từ khi chưa thực hiện thanh tra tại chỗ.
- Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra Nhà nước đối với hoạt động của NHTM nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót của NHTM đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển bền vững.
- Xây dựng và phát triển hệ thống kho dữ liệu tập trung thống nhất tại Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu lưu trữ, cập nhật và phát triển các ứng dụng phục vụ hoạt động quản lý, thanh tra, giám sát đối với các đối tượng thanh tra, giám sát ngân hàng tại các chi nhánh NHNN ở địa phương.
Tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính, tập trung giải quyết tốt vấn đề tổ
chức bộ máy và cán bộ công chức theo hướng tinh gọn, rõ ràng về trách nhiệm, gắn quyền với trách nhiệm, đề cao vai trị và tính kỷ luật, kỷ cương trong chấp hành pháp luật và trách nhiệm công vụ, xử lý thật nghiêm vi phạm để tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư trong và ngồi nước.
Khơng chỉ chú trọng trong việc xây dựng khung pháp lý để thu hút được nhà
đầu tư nước ngoài mà nhà nước cũng cần hoàn thiện hơn khung pháp lý quy định về hoạt động của các TCTD, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công khai minh bạch hơn về các thông tin cổ đơng, tỷ lệ sở hữu, hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng:
- Xây dựng và tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, minh bạch và công bằng nhằm giúp cho ngành ngân hàng có thể phát triển an tồn, lành mạnh và bền vững. Áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng.
- Bên cạnh đó Chính phủ và NHNN cần điều chỉnh các quy định, thông tư phù hợp, thống nhất, tránh gây mâu thuẫn, khó khăn cho các ngân hàng trong q trình thực hiện.
- Đơn giản hóa các loại giấy tờ hành chính hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng như đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian đi công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.
- Sửa đổi các quy định của pháp luật liên quan đến việc xử lý tài sản thế chấp của khoản vay theo hướng tinh giảm các thủ tục hành chính khơng cần thiết và tăng các quyền xử lý tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp, đồng thời quy định rõ trách nhiệm phối hợp của các cơ quan chức năng nhà nước trong vấn đề xử lý tài sản thế chấp.
Thêm nữa, trong đề tài cũng thể hiện được tăng trưởng kinh tế sẽ góp phần
làm giảm rủi ro của các NHTM. Do đó, Nhà nước cần có những chính sách để duy trì và thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế nhằm hỗ trợ cho các ngân hàng hoạt động ổn định thông qua một số giải pháp như:
- Quản lý các chỉ tiêu kinh tế vĩ mơ để duy trì ổn định và tạo đà tăng trưởng, như quản lý nợ công, giảm bội chi ngân sách, kiềm chế lạm phát, kịp thời có biện pháp xử lý hoặc làm giảm các biểu hiện như thâm hụt quá mức cán cân thanh toán, nhập siêu, tình trạng căng thẳng và mất cân đối về vốn đầu tư, nợ tồn đọng vốn đầu tư…Nâng cao năng lực phân tích, dự báo kinh tế trong nước và tồn cầu để kịp thời điều chỉnh chính sách, chiến lược và ngăn ngừa rủi ro từ bên ngoài.
- Đẩy mạnh phát triển ngành thương mại - dịch vụ, coi đây là ngành then chốt tạo bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế, lao động. Thúc đẩy hợp tác quốc tế, đẩy mạnh xuất khẩu kết hợp xây dựng thương hiệu quốc gia về các sản phẩm chủ lực của Việt Nam; Chú trọng phát triển một số ngành công nghiệp nền tảng như năng lượng, cơ khí chế tạo, vật liệu mới…, phát triển công nghiệp phụ trợ, viễn thông và công nghệ cao; Ngành nông, lâm, ngư nghiệp chú trọng nâng cao giá trị gia tăng, tham gia chuỗi giá trị từ khâu đầu vào, sản xuất và phân phối, bảo đảm an ninh
lương thực quốc gia và đẩy mạnh xuất khẩu, phát triển kinh tế biển gắn với gìn giữ chủ quyền biển, đảo của quốc gia.
- Cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh khuyến khích các thành phần kinh tế; phát triển nhanh số lượng gắn với nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động doanh nghiệp, phát huy tối đa năng lực của kinh tế dân doanh và kinh tế đầu tư nước ngoài.
- Phát triển khoa học và công nghệ, huy động mạnh mẽ nguồn vốn xã hội và vốn nước ngồi cho phát triển khoa học và cơng nghệ. Hỗ trợ, khuyến khích doanh nghiệp phát triển và ứng dụng khoa học - công nghệ trong hoạt động sản xuất, kinh doanh. Gắn việc thu hút nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài với phát triển khoa học - cơng nghệ để có cơng nghệ nguồn và cơng nghệ mới. Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và nâng cao năng suất lao động.
5.2.2. Đối với NHTMCP
Để thu hút được nhà đầu tư nước ngoài, các ngân hàng cần phải nâng cao uy
tín của họ, tạo dựng thương hiệu thơng qua dịch vụ chun nghiệp, chính sách đối với khách hàng, cơ sở hạ tầng đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Quan trọng hơn nữa là công tác phát triển, đào tạo nguồn nhân lực đặc biệt là các cán bộ trong hoạt động tín dụng, cán bộ kế thừa.
Tăng trưởng tín dụng bền vững, an tồn và hiệu quả:
- Ngân hàng cần linh hoạt điều chỉnh chính sách, sản phẩm tín dụng theo định hướng khách hàng; triển khai nhanh, sâu rộng các chương trình kinh doanh đến từng khu vực kênh phân phối.
- Tiếp tục mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng truyền thống có uy tín, phát triển khách hàng mới có tình hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, tài chính lành mạnh. Bên cạnh đó ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục khách hàng, ngành hàng, hạn chế tối đa rủi ro tập trung tín dụng quá lớn vào một khách hàng, nhóm khách hàng liên quan hoặc một ngành hàng, lĩnh vực, chú trọng khai thác phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi và hoạt động ngân hàng bán lẻ.
- Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng; Đồng thời cần phát triển mạnh hơn nữa những kỹ năng, cơng nghệ tín dụng hiện đại và phương pháp quản lý, kiểm soát tiên tiến các khoản cấp tín dụng cho khách hàng, chủ động lựa chọn, tìm kiếm khách hàng trên cơ sở đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khả năng trả nợ đúng hạn để cấp tín dụng.
- Cải tiến quy trình, cơ chế thẩm định, xét duyệt tín dụng, chính sách thẩm định giá tài sản theo hướng tinh gọn, hợp lý hiệu quả hơn đặc biệt là đối với các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, hoặc các sản phẩm tín dụng ít chịu rủi ro như các khoản vay tín chấp cho các cán bộ cơng nhân viên,… Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải quyết các khoản tín dụng vượt cấp.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm tỷ
lệ nợ xấu:
- Tiếp tục hồn thiện, sửa đổi chính sách, quy định, quy trình liên quan đến hoạt động cấp tín dụng. Khung chính sách tín dụng được ban hành phải đồng bộ, bao gồm quy định giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng, quy chế Hội đồng tín dụng, quy định đồng tài trợ, quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro, các quy định cho vay, kiểm tra, giám sát sau cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, các trường hợp miễn, giảm lãi…
- Vận dụng hệ thống công nghệ thông tin để quản lý chất lượng, quy trình