CHƢƠNG 3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2.2. Kết quả nghiên cứu định lượng
Bảng 4.5. Kết quả hồi quy các yếu tố tác động đến dư nợ tín dụng nơng nghiệp của nơng hộ (DEBT) địa bàn thành phố Biên Hòa (Chi tiết tại Phụ lục B)
Biến Hệ số hồi quy Sai số
chuẩn Thống kê T P_value
DAT 0.075114 0.003883 19.34290 0.0000 EDU 48.33002 24.17073 1.999527 0.0465 LS -41.69220 11.94533 -3.490252 0.0006 TUOI 6.281748 2.515753 2.496966 0.0131 ANIMAL 194.6687 50.22241 3.876133 0.0001 C -517.1574 357.1073 -1.448185 0.1486 R-squared 0.629851 Mean dependent var 166.3164 Adjusted R-squared 0.623662 S.D. dependent var 568.2955
Nguồn: Tác giả tự tính tốn
Dựa vào kết quả hồi quy, biến DAT mang dấu dương và có ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Điều này cho thấy những hộ có diện tích đất càng lớn tương ứng với giá trị đất thế chấp càng cao thì càng có khả năng được cho vay nhiều hơn vì tài sản của họ có thể đảm bảo được các rủi ro nếu không trả được nợ theo quy chế cho vay của ngân hàng. Kết quả này phù hợp dấu kỳ vọng ở khung lý thuyết và trùng lắp với các nghiên cứu tác động của Zeller (1994), Diagne (1999), và Khôi (2012).
Tương tự, biến EDU mang dấu dương và có ý nghĩa thống kê ở mức 5% cho thấy học vấn của nơng hộ càng cao thì dư nợ của họ càng lớn. Việc nông hộ xác định vay tiền để sản suất phụ thuộc vào sự tính tốn của họ khi cho rằng để đầu tư thật sự có hiệu quả thì mới vay, bởi vì họ ngại rủi ro khi nơng nghiệp là ngành có độ rủi ro rất cao do phụ thuộc vào thời tiết, giá cả đầu ra bấp bênh với điệp khúc “được mùa mất giá, được giá mất mùa”. Ngồi ra, người có học vấn cao thường tìm hiểu và áp dụng kỹ thuật vào canh tác, nuôi trồng và chọn những giống cây trồng có giá trị cao phù hợp thổ nhưỡng và khí hậu địa bàn (đơn cử như bưởi Tân Triều) nên giá trị tiền vay
cũng cao. Kết quả phù hợp dấu kỳ vọng ở khung lý thuyết và trùng lắp với các nghiên cứu tác động của Nathan Okurut (2006) và Dương& Inzumida (2002).
Biến LS mang dấu âm (-) và có ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Kết quả này phù hợp dấu kỳ vọng ở khung lý thuyết và trùng lắp với các nghiên cứu tác động của Nehman (1973), Khơi (2012). Điều này chứng tỏ lãi suất vay tín dụng nơng nghiệp càng cao thì nơng hộ sẽ vay ít hơn dẫn đến dư nợ vay thấp hơn, phù hợp với quy luật trong quan hệ tín dụng ngân hàng.
Biến TUOI mang dấu dương và có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, nghĩa là người lớn tuổi thì được ngân hàng tin tưởng và cho vay nhiều hơn, vì người càng lớn tuổi thì họ càng thận trọng, có trách nhiệm và uy tín hơn (ví dụ trong trường hợp “được mùa mất giá, được giá mất mùa” thì người lớn tuổi thường thận trọng khơng thay thế bằng loại cây trồng khác nên ít nguy cơ dẫn đến nợ xấu). Ngoài ra, những người làm nông nghiệp chủ yếu là người lớn tuổi và làm nông nghiệp chủ yếu dựa vào kinh nghiệm bản thân và tập quán gia đình. Kết quả này phù hợp dấu kỳ vọng ở khung lý thuyết và trùng lắp với các nghiên cứu tác động của Nathan Okurut (2006) và Dương& Inzumida (2002).
Biến ANIMAL mang dấu dương và có ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Điều này cho thấy mục đích vay để chăn nuôi thực sự khác biệt so với trồng trọt. Một cách cụ thể rằng ngân hàng thường có xu hướng cho vay đối với các hộ sử dụng vốn vay vào mục đích chăn ni nhiều hơn là trồng trọt. Điều này hoàn toàn phù hợp với dấu kỳ vọng của khung lý thuyết bởi vì chăn ni cần vốn lớn, tỷ suất sinh lợi cao nên sẵn sàng trả lãi suất cao và được ngân hàng đáp ứng nguồn vốn để đầu tư.
Nhận xét và đánh giá chung về hoạt động cho vay tín dụng nơng nghiệp 4.3
của nông hộ tại Agribank Đồng Nai
4.3.1 Ưu điểm
Agribank Đồng Nai thường xuyên nhận được sự quan tâm, chỉ đạo kịp thời của Tỉnh ủy, UBND tỉnh Đồng Nai, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Đồng Nai, Agribank Việt Nam và sự hỗ trợ của các ban ngành, các cấp về chương trình đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thôn.
Qua 30 năm hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đội ngũ cán bộ viên chức ngày càng tích lũy nhiều kinh nghiệm, khơng ngừng nâng trình độ chun mơn nghiệp vụ, vững vàng về tư tưởng, nhận thức đầy đủ hơn trách nhiệm của Agribank đối với nông nghiệp, nông dân, nơng thơn, từ đó trưởng thành hơn, đảm bảo đủ năng lực thực hiện nhiệm vụ được giao, phục vụ nhân dân bằng tinh thần tận tụy, khơng ngại khó khăn, giúp ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương.
Việc liên kết chặt chẽ giữa hệ thống ngân hàng với các tổ chức đoàn thể của địa phương như Hội Nông dân, Hội liên hiệp Phụ nữ… đã tạo điều kiện để ngân hàng giảm tải khối lượng công việc, nâng cao năng suất lao động; Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm được chi phí đi lại, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời, thông qua việc cho các hội viên vay vốn, hoạt động của các cấp hội có thêm những nội dung phong phú sinh động hơn, thu hút được ngày càng nhiều hội viên mới tham gia. Các tổ chức hội ngày càng được củng cố và phát triển; hội viên gắn bó, tương trợ nhau trong sản xuất và đời sống; tinh thần cộng đồng trách nhiệm, tính tương thân, tương ái và tình làng nghĩa xóm ngày càng được tăng cường; vị thế, uy tín của các tổ chức hội và Agribank được nâng cao.
4.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
Nông nghiệp là thị trường tiềm năng nhưng là khu vực sinh lời thấp, chi phí cao, nhiều rủi ro khách quan nên luồng vốn đầu tư, đặc biệt là vốn thương mại chưa đổ vào nhiều (trong thời gian vừa qua sản xuất nông nghiệp đầu tư thua lỗ do giá cả thị trường đầu ra của các sản phẩm quá thấp. Nông sản mất mùa do ảnh hưởng thời tiết, chăn nuôi ảnh hưởng bởi dịch bệnh,…). Mặc dù hiện thị trường tài chính nơng nghiệp Việt Nam đang được tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: vốn ngân sách nhà nước; vốn tín dụng nơng nghiệp lãi suất ưu đãi đầu tư các dự án,... nhưng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp chưa nhiều; các dịch vụ thanh tốn, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp cịn hạn chế; các món cho vay nơng nghiệp thường nhỏ và không tập trung.
Các cơ chế chính sách của nhà nước đối với khu vực nơng nghiệp, nông thôn mặc dù đã được quan tâm nhưng vẫn còn hạn chế về quy hoạch phát triển vùng, trợ giá nơng sản, bao tiêu sản phẩm, kiểm sốt chất lượng giống cây trồng, vật nuôi, bảo vệ môi trường sinh thái,...
Tổ chức lại sản xuất trong nông nghiệp chậm đổi mới, mơ hình liên kết sản xuất triển khai thực tế tại các địa phương còn chậm. Phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao vẫn đang ở bước đầu triển khai và nông dân chưa chủ động tiếp cận những tiến bộ khoa học kỹ thuật ứng dụng vào sản xuất nơng nghiệp.
Tính hợp tác, liên kết, phối hợp giữa các hộ nông dân với chủ trang trại, tổ hợp tác, câu lạc bộ, hợp tác xã, doanh nghiệp chế biến,... và ngân hàng trong việc tổ chức sản xuất, tiêu thụ sản phẩm chưa chặt chẽ do nhận thức của người nơng dân về tín dụng còn hạn chế, một số đơn vị sản xuất hoạt động định hướng chưa rõ ràng, chưa tiếp cận thông tin thị trường, tiến bộ khoa học kỹ thuật nên chưa có phương án hoạt động kinh doanh khả thi dẫn đến ngân hàng chưa dám mạnh tay đầu tư vốn.
Một số vướng mắc trong thủ tục vay vốn và thủ tục hành chính cụ thể như sau: - Đối với tín dụng nơng thơn, tài sản thế chấp đa phần là đất nông nghiệp, giá trị thấp, đồng thời tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại địa phương cịn chậm nên hộ vay khơng có tài sản thế chấp cũng gây khó khăn trong việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Hộ vay nông nghiệp thường thiếu các chứng từ, hóa đơn để chứng minh mục đích sử dụng vốn, chứng minh thu nhập thực tế làm cơ sở để ngân hàng thực hiện giải ngân theo quy định.
- Dự án nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định là dự án phải đáp ứng được một trong các tiêu chí như: đầu tư thực hiện trong khu nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao đã được cấp có thẩm quyền quyết định thành lập khu; dự án trong vùng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đã được Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quyết định công nhận vùng; dự án của doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đã được Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cấp giấy chứng nhận là doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao...
Với những tiêu chí này, thực tế người dân và doanh nghiệp rất khó có thể đáp ứng nên ngân hàng rất khó thực hiện cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao.
Tóm tắc Chƣơng 4
Chương 4 tập trung chính vào việc trình bày kết quả phân tích dữ liệu và thảo luận kết quả phân tích sau khi trình bày sơ lược thực trạng hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nơng nghiệp tại Agribank Đồng Nai trong đó chủ yếu đi sâu vào phân tích thực trạng cho vay nông nghiệp đối với nông hộ trên địa bàn TP.Biên Hòa bằng phương pháp thống kê mô tả. Tiếp theo, tác giả tiến hành kiểm định thông qua chương trình Eview 8.0 và phân tích kết quả hồi quy nhằm đánh giá mối quan hệ của biến phụ thuộc (dư nợ tín dụng nơng nghiệp của nông hộ) và 05 biến độc lập (độ tuổi, trình độ học vấn, diện tích đất, lãi suất vay và mục đích vay). Qua phân tích kết quả, tác giả đã nêu ra những ưu điểm cũng như một số tồn tại và nguyên nhân của các tồn tại để đề ra những giải pháp và khuyến nghị trong Chương 5.