CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
3.5. Các phƣơng pháp nghiên cứu và trình bày số liệu
Đề tài sử dụng hai phƣơng pháp nghiên cứu chính: Thu thập và xử lý dữ liệu, trong đó bao gồm dữ liệu sơ cấp và thứ cấp.
Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu, tác giả sử dụng kết hợp các phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp hệ thống hóa, phƣơng pháp tổng hợp, phƣơng pháp thống kê, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để tìm hiểu vấn đề nghiên cứu. Đặc biệt, phƣơng pháp điều tra xã hội học thông qua khảo sát bằng bảng hỏi cũng đƣợc sử dụng nhằm thu thập những đánh giá của các cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng về hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân.
Phƣơng pháp hệ thống hóa, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh đƣợc sử dụng trong chƣơng nghiên cứu những vấn đề lý luận về cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân trong hệ thống NHTM.
Phƣơng pháp tổng hợp, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh đƣợc sử dụng trong chƣơng nghiên cứu thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại VCB Hùng Vƣơng để lập luận cho các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại VCB Hùng Vƣơng trong những năm tới.
Số liệu phân tích đƣợc sử dụng từ số liệu trên báo cáo tài chính của VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng từ 2015 – 2018
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Qua chƣơng 3, đề tài lần lƣợt nghiên cứu về hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với các NHTM, các phƣơng pháp đo lƣờng hiệu quả. Ngồi ra tác giả cịn tổng hợp so sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại một số NHTM nhằm thấy đƣợc những điểm mạnh điểm yếu của VCB so với các Ngân hàng cạnh tranh. Tác giả đã lƣợc khảo những nghiên cứu trƣớc và đƣa ra những nhận xét hạn chế. Ngồi ra tác giả trình bày các phƣơng pháp nghiên cứu, số liệu nghiên cứu trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại chƣơng 4.
CHƢƠNG 4
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CN HÙNG VƢƠNG
4.1. Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng
Hiện tại VCB Hùng Vƣơng đang cấp tín dụng cho hơn 80 khách hàng là cá nhân với sản phẩm ―Cho vay sản xuất kinh doanh/ Kinh doanh tài lộc‖. Lƣợng khách hàng hoạt động rộng khắp trên tất cả các quận huyện tại TP Hồ Chí Minh. Trong đó hơn 70% số lƣợng khách hàng có địa bàn hoạt động tại Quận Tân Bình, Tân Phú với ngành nghề chủ yếu là kinh doanh buôn bán vải, quần áo may sẵn, tại chợ đầu mối Tân Bình, ―con đƣờng tơ lụa‖ – Phạm Phú Thứ - Hồng Lạc,….. Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh chính của Chi nhánh tập trung vào ngành thƣơng mại và sản xuất thƣơng mại các sản phẩm tiêu dùng,… Cụ thể nhƣ sau:
Bảng 4.1: Tỷ lệ cho vay sản xuất kinh doanh theo ngành nghề
ĐVT: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
2016 2017 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thƣơng mại sản phẩm tiêu dùng 30 66,7% 73 76,8% 235 77,5% Vận tải, xây lắp 3 6,7% 5 5,2% 15 4,9% Công nghiệp chế biến, sản xuất 5 11,1% 8 8,4% 35 11,5% Cho vay sản xuất kinh 7 15,5% 9 9,6% 18 6,1%
doanh khác
(đá, mỹ
nghệ,…)
Tổng cộng 45 100% 95 100% 303 100%
Nguồn: VCB Chi nhánh Hùng Vương
Qua bảng tổng hợp trên, cho thấy tỷ trọng cho vay lĩnh vực hàng tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao hơn 70% trong tổng danh mục cho vay. Các lĩnh vực còn lại phân bổ với tỷ trọng thấp hơn. Theo Tổng cục thống kê, tỷ trọng HKD trong ngành Thƣơng mại - dịch vụ chiếm khoảng 80%, 20% cịn lại là trong ngành Cơng nghiệp - xây dựng. Đây cũng là hƣớng đi theo xu hƣớng chung của thị trƣờng.
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã có những chính sách thúc đẩy việc cho vay, quy mô đƣợc mở rộng, các đối tƣợng hộ kinh doanh mà chi nhánh tiếp cận cũng đa dạng hơn, tốc độ tăng dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh so với tốc độ tăng trƣởng cho vay của toàn ngành đƣợc thể hiện qua bảng 4.2 sau:
Bảng 4.2 Tốc độ tăng trƣởng của dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vƣơng
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu/Năm 2015 2016 2017 2018
Dƣ nợ cho vay 22 45 95 303
Tốc độ tăng trƣởng của cho vay SXKD tại VCB Hùng Vƣơng 104% 111% 218% Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của VCB Hùng Vƣơng 31% 20% 21% Tốc độ tăng trƣởng tín dụng toàn ngành 18,25% 18,28% 13,89%
Nhƣ vây, chúng ta có thể thấy tốc độ tăng trƣởng tín dụng chung của tồn ngành luôn dao động ở mức dƣới 20%. Tại VCB Hùng Vƣơng thì chỉ có năm 2016, tốc độ tăng trƣởng của chi nhánh lên 31%, tuy nhiên năm 2017, năm 2018, thì tốc độ tăng trƣởng đã đƣợc duy trì ở mức 20%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trƣởng của cho vay sản xuất kinh doanh lại tăng trƣởng rất nhiều lần. Cụ thể năm 2017 với mức tăng trƣởng là 111%, năm 2018 301%. Với mức tăng trƣởng đó, có thể thấy VCB Hùng Vƣơng đã có rất nhiều chính sách cùng nhƣ ƣu đãi dành cho nhóm khách hàng này và minh chứng cho việc chi nhánh ngày càng mở rộng quy mô cho vay đối với khách hàng, cung cấp kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.
Hình 4.1 Tốc độ tăng trƣởng của cho vay SXKD đối với KHCN so với tốc độ tăng trƣởng tín dụng của VCB Hùng Vƣơng và toàn ngành
Đặc điểm chủ yếu của các cá nhân này là hoạt động mua bán chủ yếu diễn ra giữa các cá nhân với cá nhân. Hình thức kinh doanh đơn giản, nhỏ lẻ. Cơ cấu hoạt động gồm chủ hộ, nhân viên bán hàng, nhân viên giao hàng. Đa phần các cơ sở thƣờng đặt cửa hàng trƣng bày tại các khu chợ trung tâm và kho chứa hàng có vị trí gần các khu chợ này. 1,04 1,11 2,18 0,31 0,20 0,21 0,18 0,18 0,13 0,00 0,50 1,00 1,50 2,00 2,50
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tốc độ tăng trƣởng cho vay SXKD đối với KHCN
Tốc độ tăng trƣởng cho vay SXKD tại VCB Hùng Vƣơng Tốc động tăng trƣởng tín dụng của VCB Hùng Vƣơng Tốc độ tăng trƣởng của tồn ngành
Vì các hộ kinh doanh hoạt động mua bán qua lại với nhau, vì thế dịng tiền giữa các cá nhân với nhau rất khó quản lý. Để có thể phân biệt đƣợc đâu là dòng tiền từ hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh, hay dịng tiền từ các mục đích khác, địi hỏi cán bộ thẩm định tín dụng cần nắm rõ phƣơng thức cũng nhƣ cách thức kinh doanh của nhóm khách hàng. Vì vậy khó khăn lớn nhất đặt ra để quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đó chính là quản lý dịng tiền và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Mặc dù hiện tại công tác cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa phát sinh tình trạng nợ quá hạn, nợ cần chú ý, nợ xấu,… Nhƣng tình trạng tăng trƣởng nóng xảy ra là dấu hiệu cảnh báo cho VCB Hùng Vƣơng và VCB nói chung. Nguyên do: Thứ nhất cho vay sản xuất kinh doanh rất khó trong cơng tác quản lý mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Chẳng hạn đối với cho vay sản mua nhà, chúng ta có thể dễ dàng kiểm tra mục đích của khách hàng là thật bằng công tác kiểm tra thực tế. Tuy nhiên đối với cho vay sản xuất kinh doanh, chúng ta khơng thể và rất khó trong cơng tác đánh giá việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Thứ hai, cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm đơn giản, tiện ích với những khách hàng cần dùng vốn trong thời gian ngắn hạn mà không cần chứng minh mục đích vay vốn. Thứ ba với xu hƣớng kinh tế ngày càng khuyến khích nhân dân khởi nghiệp, sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho nền kinh tế. Bằng chứng là Chính Phủ cũng nhƣ các Cơ quan ban ngành đã thực thi những chính tập trung các giải pháp thúc đẩy đổi mới sáng tạo, khởi nghiệp nhƣ: ―Nghị quyết số 01/2016 về ―Hình thành và từng bƣớc phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp, nhƣ: Vƣờn ƣơm doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ khởi nghiệp, Quỹ đầu tƣ mạo hiểm, Dịch vụ đào tạo tƣ vấn, hỗ trợ khởi nghiệp..‖. Chính vì vậy, những năm gần đây, mơ hình sản xuất kinh doanh (SXKD) nhỏ lẻ tăng trƣởng nhanh chóng với tính hiệu quả và ít rủi ro, mang lại dấu hiệu sáng cho kinh tế nƣớc nhà, vì vậy nhu cầu vốn của các hộ kinh doanh nhỏ lẻ cần để hoạt động rất lớn. Những điều này làm cho việc cấp tín dụng đối với các hộ kinh doanh nhỏ lẻ trở nên dễ dàng. Vì vậy để mang lại hiệu quả cho ngân
hàng, các cán bộ nhân viên cần nắm vững kiến thức cũng nhƣ những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro gặp phải.
4.2. Đánh giá chung về thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng giai đoạn 2015 – 2018
4.3.1. Kết quả đạt được
- Các dịch vụ tiện ích điện tử ln đƣợc VCB Hùng Vƣơng chú trọng phát triển trong quá trình phát triển SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, trong đó các dịch vụ tiện ích điện tử để thực hiện các hồ sơ, thủ tục liên quan đến cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN luôn đƣợc VCB Hùng Vƣơng quan tâm đến.
- Vietcombank Hùng Vƣơng chú trọng phát triển hạ tầng công nghệ, đa dạng sản phẩm, nằm trong khuôn khổ phát triển ngân hàng bán lẻ. Các gói SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng đi đúng định hƣớng đa dạng hóa SP và nâng cao hiệu quả cơng tác phát triển ngân hàng bán lẻ của VCB.
- Các sản phẩm dịch vụ mới về cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng liên tục ra đời theo từng thời điểm với những mục tiêu rõ ràng, gắn liền với những cái tên SPDV từng giai đoạn.
- Các SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng truyền thống và hiện đại đƣợc Vietcombank duy trì và phát triển qua các năm với tốc độ phát triển khá cao.
4.3.2. Hạn chế, tồn tại
- SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa đa dạng, phong phú. Hiện tại chỉ có một gói cho vay duy nhất. Hiện tại, VCB và VCB Hùng Vƣơng chỉ có một sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, đó là ―CHO VAY KINH DOANH TÀI LỘC‖. VCB chƣa có những sản phẩm đặc biệt dành riêng cho các ngành nghề.
- Khâu hoạch định kế hoạch thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng mặc dù đã đƣợc quan tâm, nhƣng hầu nhƣ trên nằm trên giấy, khía cạnh triển khai thực tế cịn yếu.
- Khâu tổ chức triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa thực sự đi sâu đi sát với thực tiễn, dẫn đến bỏ sót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm năng.
- Khâu kiểm tra, giám sát thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, mặc dù đã đƣợc VCB Hùng Vƣơng chú ý, nhƣng hiệu quả chƣa thực sự cao, nhân sự thực hiện kiểm tra, giám sát kỹ năng chƣa thực sự vững vàng.
- Khâu đánh giá kết quả thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng hiện tại nằm chung các bản báo cáo phát triển chung tình hình SPDV của VCB, chƣa tách biệt để phân tích kỹ ngun nhân để tìm hƣớng giải quyết.
4.3.3. Nguyên nhân hạn chế
- Nhân sự thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng còn một số hạn chế về kiến thức và kỹ năng, đặc biệt là các kỹ năng liên quan đến phát triển sản phẩm.
- Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng nói chung đã đƣợc xây dựng, nhƣng các nội dung thực hiện quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa đƣợc cụ thể hóa, dẫn đến hạn chế trong khâu triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng.
- Hệ thống công nghệ thông tin, cơ sở vật chất hỗ trợ thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng VCB cịn chƣa hỗ trợ tốt cho cơng tác.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Qua chƣơng 4, tác giả đã trình bày quy trình cho vay SXKD đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, giới thiệu về sản phẩm cho vay, cũng nhƣ thực trạng tại VCB Hùng Vƣơng. Qua đó tác giả đã đánh giá đƣợc những những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những tồn tại hạn chế, nguyên nhân làm cho giảm hiệu quả của cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN. Điều này làm cơ sở để tác giả đƣa ra những giải pháp trong Chƣơng 5.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG
5.1. Nhóm giải pháp do bản thân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng tổ chức thực hiện hiện
Đề tài đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng nhƣ sau:
Hình 5.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng
Nguồn: Tác giả đề xuất
Giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương
Giải pháp hoàn thiện các nội dung của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng
Giải pháp về nguồn nhân lực và cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng
Giải pháp về quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng
5.1.1. Giải pháp hoàn thiện các nội dung của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương
Cơ sở giải pháp:
Phân tích thực trạng ở chƣơng 2 của đề tài chỉ ra rằng: (1) SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa đa dạng, phong phú. Hiện tại chỉ có một gói cho vay duy nhất. Hiện tại, VCB và VCB Hùng Vƣơng chỉ có một sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, đó là ―CHO VAY KINH DOANH TÀI LỘC‖, (2) Khâu hoạch định kế hoạch thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng mặc dù đã đƣợc quan tâm, nhƣng hầu nhƣ trên nằm trên giấy, khía cạnh triển khai thực tế cịn yếu, (3) Khâu tổ chức triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa thực sự đi sâu đi sát với thực tiễn, dẫn đến bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm năng, (4) Khâu kiểm tra, giám sát thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, mặc dù đã đƣợc VCB Hùng Vƣơng chú ý, nhƣng hiệu quả chƣa thực sự cao, nhân sự thực hiện kiểm tra, giám sát kỹ năng chƣa thực sự vững vàng, (5) Khâu đánh giá kết quả thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng hiện tại nằm chung các bản báo cáo phát triển chung tình hình SPDV của VCB, chƣa tách biệt để phân tích kỹ nguyên nhân để tìm hƣớng giải quyết. Điều này cho thấy, ở bất cứ khâu nào trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng cũng tồn tại những hạn chế cần khắc phục.
Đồng thời, để đạt đƣợc mục tiêu và đi theo đúng định hƣớng của VCB nói chung