CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
5.1. Nhóm giải pháp do bản thân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng tổ chức thực hiện
5.1.3. Giải pháp về quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinhdoanh đối vớ
khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương
Cơ sở giải pháp:
Phân tích thực trạng ở chƣơng 2 của đề tài chỉ ra rằng: Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng nói chung đã đƣợc xây dựng, nhƣng các nội dung thực hiện quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng chƣa đƣợc cụ thể hóa, dẫn đến hạn chế trong khâu triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng. Đứng trƣớc những hạn chế này và nhìn nhận thự tiễn khách quan cho thấy: các giải pháp về quy trình hoạt động là khơng thể bỏ qua.
Cách thức thực hiện:
- Xây dựng và hồn thiện rõ nét quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, các nội dung thực hiện quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng cần đƣợc cụ thể hóa, từ đó nâng cao hiệu quả trong khâu triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng. Chuẩn hóa trong điều kiện cho vay và sản phẩm cho vay
Đối với điều kiện pháp lý: Tại thời điểm vay vốn, khách hàng nằm trong độ tuổi từ 18 – 65 (tại thời điểm kết thúc khoản vay)
Điều kiện về hoạt động kinh doanh: Không kinh doanh các hoạt động bị cấm theo pháp luật và quy định của Vietcombank và có thời gian đăng ký hoạt động tối thiếu 12 tháng đối với vay từng lần và 24 tháng đối với vay hạn mức. Khách hàng phải hồn tất thủ tục đóng thuế 1 năm gần nhất và địa điểm kinh doanh ít nhất phải thuộc sở hữu của chủ hộ/thành viên/ vợ hoặc chồng của hộ kinh doanh, nếu đi thuê thì thời gian thuê phải dài hơn thời gian vay vốn.
Điều kiện về dịng tiền hoạt động: Có dịng tiền hoạt động ổn định trong 12 tháng liền kề. Thơng thƣờng dịng tiền đƣợc thể hiện qua sao kê tài khoản ngân hàng, tuy nhiên vì đặc tính mua bán giữa cá nhân nên đa phần doanh thu này không đƣợc thể hiện rõ qua sao kê tài khoản khách hàng. Tổng hợp dòng tiền phát sinh
tăng/giảm (sau khi đã loại trừ các khoản khơng phải thanh tốn tiền hàng) từ sao kê các ngân hàng để đối chiếu, đánh giá độ tin cây của sổ ghi chép, tạm lấy hệ số tham khảo là 4 lần (25%) doanh số có làm cơ sở đối chiếu doanh thu. Sổ sách bán hàng cần đƣợc thu thập tối thiểu 6 tháng kể từ ngày vay vốn để thể hiện tình hình hoạt động trong dài hạn của cơ sở
- Quan tâm hơn nữa đến khâu hoạch định kế hoạch thực hiện phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, đẩy mạnh khía cạnh triển khai thực tế trong quá trình thực hiện, biến những mục tiêu, kế hoạch và chiến lƣợc trên giấy đi vào đời sống thực tế của khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm của VCB Hùng Vƣơng.
- Khâu tổ chức triển khai thực hiện phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng cần lên kế hoạch để thực sự đi sâu đi sát với thực tiễn, để không dẫn đến bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm năng.
- Kiểm soát chặt chẽ chứng từ giải ngân: Đối với từng khách hàng sẽ có phƣơng thức quản lý riêng. Tuy nhiên đối với số tiền vay nhiều hay ít, phƣơng thức tiền mặt hoặc chuyển khoản, chứng từ giải ngân: bảng kê, hóa đơn bán lẻ, hóa đơn VAT, phiếu xuất kho… phải phù hợp với đặc thù hoạt động của từng khách hàng, từng ngành hàng. Tuy nhiên, với đặc thù các khách hàng hiện hữu tại Chi nhánh thì nên tƣ vấn khách hàng giải ngân dƣới 2 tỷ/tháng/lần giải ngân hoặc hoàn hảo là 500 triệu/lần/tuần
- Quan tâm hơn nữa đến khâu kiểm tra, giám sát thực hiện phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, nâng cao chất lƣợng nhân sự thực hiện kiểm tra, giám sát với kiến thức và kỹ năng thực sự vững vàng, đáp ứng tốt hơn yêu cầu của công việc và sức cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thƣơng trƣờng.
- Kiểm sốt cơng tác quản lý hàng tồn kho, hoạt động kinh doanhĐể kiểm sốt cơng tác quản lý hàng kho, cán bộ tín dụng nên thời xuyên thực hiện cuộc khảo sát thực tế, vừa đánh giá tình hình kinh doanh cũng vẫn đang diễn ra tốt hay đang gặp
khó khăn để kịp thời tháo gỡ. Đánh giá hàng tồn kho của khách hàng cần đánh giá tính đúng đắn về quy mơ, số lƣợng, cũng nhƣ khối lƣợng hàng hóa, tránh tình trạng lƣợng hàng hóa tồn đọng rất nhiều trên sổ sách tuy nhiên thực tế chỉ đáp ứng khoảng 1/3 số lƣợng trên sổ sách.
- Kiểm sốt dịng tiền khách hàng: Để thuận tiện trong quá trình kiểm sốt dòng tiền, cán bộ khách hàng nên bắt buộc khách hàng phải chuyển dòng tiền đang chuyển khoản về tài khoản Chi nhánh. Việc làm này vừa tạo thói quen mới trong giao dịch đối với Vietcombank cũng nhƣ nâng cao hiệu quả hoạt động đối với các sản phẩm bán chéo.
Với đặc tính giao dịch cá nhân đa phần bằng tiền mặt, các dòng tiền ra thanh toán cho nhà cung cấp cố gắng định hƣớng thành chuyển khoản. Điều này giúp khách hàng tạo nên thói quen trong giao dịch cũng nhƣ tạo điều kiện dễ cho ngân hàng có thể thẩm định đƣợc dịng tiền của khách hàng trong những lần hợp tác lần sau. Đối với các dòng tiền mặt thu vào, định hƣớng nộp vào tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh cuối ngày.
Ngoài ra khách hàng nên duy trì số dƣ KKH tại Chi nhánh: bằng 1 tháng lãi vay. Điều này là biện pháp cũng nhƣ phƣơng thức cuối cùng để tránh khách hàng quên thanh tốn nợ vay dẫn đến tình trạng q hạn.
- Chú trọng hơn nữa đến khâu đánh giá kết quả thực hiện phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, có báo cáo theo từng giai đoạn, từ các báo cáo tổng kết đến các báo cáo cụ thể ở từng khía cạnh.