CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3 Dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu quả cho vay sản xuất kinhdoanh đố
Cùng hòa nhập theo xu hƣớng phát triển của thị trƣờng, VCB cũng nhƣ VCB Hùng Vƣơng nói chung đều thay đổi và cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm và hƣớng đến ―Tín dụng bán lẻ‖. Với xuất phát điểm là Ngân Hàng TMCP 100% vốn Nhà Nƣớc, VCB là một trong những ngân hàng dành đa phần nguồn vốn của mình cho các đối tƣợng khách hàng tổ chức, và là một trong những ngân hàng hàng đầu về Ngoại Hối. Tuy nhiên những năm gần đây, VCB nói chung và VCB Hùng Vƣơng nói riêng đã có những thay đổi chiến lƣợc trong phân khúc khách hàng đó là tập trung vào khối khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh. Theo thống kê của Hiệp hội Doanh Nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, cả nƣớc hiện có trên 3,5 triệu hộ đƣợc cấp mã số thuế và có hơn 2 triệu hộ sản xuất nhỏ lẻ. Hiện tại VCB đã triển khai sản phẩm dành riêng cho các đối tƣợng này là sản phẩm ―Kinh Doanh Tài Lộc‖. Qua 05 năm triển khai, VCB đã có những thành tính rất tốt về tăng trƣởng tín dụng. Cụ thể:
Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vƣơng qua 04 năm gần nhất đƣợc xác định là:
Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vƣơng
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu/Năm 2015 2016/2015 2017/2016 2018/2017 ST TT (%) ST TT (%) ST TT(%) Cá nhân 22 45 104 % 95 111% 303 218% Doanh nghiệp 2.534 3.307 30% 3.940 20% 4.750 21% Tổng dƣ nợ 2.556 3.352 31% 4.035 20% 5.053 21%
(Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)
Dữ liệu này cho thấy, tƣ năm 2015 đến năm 2018, dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vƣơng tăng liên tục với mức tăng trƣởng mạnh và có dấu hiệu tăng trƣởng nóng. Theo Báo cáo của Ngân Hàng Nhà Nƣớc thì tỷ lệ tăng trƣởng cuối năm 2018 so với năm 2017 là 14%. Tại VCB hay VCB Hùng Vƣơng thì tỷ lệ tăng trƣởng tổng dƣ nợ tín dụng dao động khoảng 20%. Tuy nhiên theo bảng tổng hợp 2.3 chúng ta có thể nhận thấy đƣợc tỷ lệ tăng của dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng gấp 5 lần so với tỷ lệ tăng trƣởng của tổng dƣ nợ. Đặc biệt năm 2018 tỷ lệ tăng trƣởng là 218%. Bên cạnh việc tăng trƣởng nóng ắt hẵn sẽ có những tồn đọng cần phải xử lý. Điều này càng đòi hỏi VCB Hùng Vƣơng phải có những giải pháp để phát huy, giữ vững đƣợc tốc độ tăng trƣởng trong thời gian tới.
Hình 2.1 Dƣ nợ cho vay SXKD đối với KHCN so với tổng dƣ nợ (Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)
Ngoài ra số lƣợng khách hàng phát triển mới của chi nhánh cũng tăng nhanh.
Bảng 2.4: Số KHCN vay sản xuất kinh doanh từ 2015-2018
ĐVT:khách hàng 22 45 95 303 2.556 3.352 4.035 5.053 - 1.000 2.000 3.000 4.000 5.000 6.000 2015 2016 2017 2018 Tỷ đồng Năm Dƣ nợ cho vay KHCN Tổng dƣ nợ tín dụng
Chỉ tiêu/Năm 2015 2016/2015 2017/2016 2018/2017 ST TT (%) ST TT (%) ST TT(%) Số lƣợng KH 20 32 60% 48 50% 80 66%
(Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)
Hình 2.3: Bảng số lƣợng khách hàng tăng trƣởng qua từng năm
Nguồn: VCB Chi nhánh Hùng Vương
Quy mô khách hàng cũng nhƣ dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN đều có xu hƣớng tăng lên. Nhƣ vậy, điều này càng đòi hỏi VCB Hùng Vƣơng phải có những giải pháp để phát huy, giữ vững đƣợc tốc độ tăng trƣởng trong thời gian tới.
Mặc dù vậy, các sản phẩm dịch vụ hiện VCB Hùng Vƣơng đang áp dụng đối với các KHCN vay sản xuất kinh doanh chƣa thực sự đa dạng. Các sản phẩm chỉ mang tính chất chung cho tất cả các loại hình hộ kinh doanh, chƣa có sự phân biệt riêng biệt cho từng lĩnh vực kinh doanh riêng. Điều này có thể dẫn đến sự khơng phù hợp trong các hình thức cấp tín dụng và khơng phù hợp đối với nhu cầu vốn của từng khách hàng. 20 32 48 80 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số lƣợng Khách Hàng
Số lƣợng KH
Ngoài ra, hiện VCB Hùng Vƣơng chƣa thực sự chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng đối với loại hình tín dụng này. Chƣa tạo ra chuẩn mực yêu cầu đối với khách hàng phải đáp ứng điều kiện. Hiện tại quy trình cho vay chƣa đi vào sâu sát thực tiễn kinh doanh, dẫn đến việc không phát huy hết tiềm năng của khách hàng.
Đặc biệt với loại hình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN, thì khâu kiểm sốt sau cho vay mang tính chất đặc biệt quan trọng. Bởi vì đây chính là sự kiểm tra đánh giá mục đích sử dụng vốn có thật sự phục vụ hoạt động kinh doanh hay phục vụ mục đích khác của khách hàng. Vì tình trạng mất cân đối thanh khoản, ―lấy ngắn hạn nuôi dài hạn‖, sẽ gây nên rủi ro cho Ngân Hàng.
Tuy nhiên, xét về sâu sắc một vấn đề, dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng còn thể hiện ở khía cạnh bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, hoạt động này tại VCB Hùng Vƣơng cũng không tránh khỏi những hạn chế tồn tại, liên quan đến nội hàm thực hiện, các nội dung thực hiện chƣa đồng bộ, nhiều nội dung còn bỏ qua, chƣa phát huy triệt để hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng, đồng thời quy trình, quản trị từ nội dung đến nhân sự cũng còn tồn tại những yếu tố cần khắc phục trong giai đoạn tới để đem đến bức tranh hoàn thiện hơn trong cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vƣơng nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng nói riêng.
TĨM TẮT CHƢƠNG 2
Qua chƣơng 2, đề tài đã lần lƣợt trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam và Ngân Hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hùng Vƣơng, những kết quả đạt đƣợc trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2015 – 2018. Chƣơng 2 cũng đã nêu ra sơ bộ về tình hình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vƣơng và những cảnh báo về kém hiệu quả trong hoạt động cho vay. Từ đó, làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng, hiệu quả mà hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN mang lại cho NHTM trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH