CHƢƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HỒI QUY:
Bảng 4.2: Thống kê mơ tả các biến trong mơ hình hồi quy
Tên biến Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất
qdinh 0.619 0.487 0 1 qdinh2 0.448 0.498 0 1 qdinh3 0.151 0.359 0 1 qdinh4 0.171 0.377 0 1 thunhap1 0.397 0.490 0 1 thunhap2 0.508 0.501 0 1 thunhap3 0.095 0.294 0 1 tuoi 37.052 11.029 19 72 tuoi2 1493.980 943.972 361 5184 hocvan 11.702 4.272 2 18 gioitinh 0.587 0.493 0 1 honnhan 0.595 0.492 0 1 vieclam1 0.353 0.479 0 1 vieclam2 0.409 0.493 0 1 vieclam3 0.238 0.427 0 1 suckhoe 0.484 0.501 0 1 bhytnn 0.690 0.463 0 1 sotre 0.929 0.959 0 3 giadinh 0.492 0.501 0 1 nghibenh 1.389 1.458 0 5 veso 0.437 0.497 0 1 Tổng số quan sát N = 252
Bảng 4.3: Kết quả mơ hình hồi quy các yếu tố ảnh hưởng lên quyết định mua hay không mua bảo hiểm và quyết định chọn mua từng loại bảo hiểm
Mua bảo hiểm Mua bảo hiểm cơ bản Mua bảo hiểm nâng cao Mua bảo hiểm ưu việt
Tên biến p>z p>z p>z p>z thunhap1 -2.2758*** (1.392) 2.7672*** (0.825) -0.6040*** (0.935) -6.3786*** (1.766) thunhap2 -0.4627*** (3.390) 3.8101*** (0.765) 0.9302*** (0.929) -6.2470*** (1.753) tuoi 1.9469*** (0.690) 0.7059** (0.286) 2.1145*** (0.632) 1.1926* (0.678) tuoi2 -0.0247*** (0.009) -0.0085** (0.003) -0.0240*** (0.007) -0.0138* (0.008) hocvan 2.2507*** (0.530) 0.3951*** (0.101) 0.7034*** (0.200) 0.1555 (0.136) gioitinh 6.0091*** (1.771) -0.0409 (0.546) -3.2810*** (1.033) 2.7492*** (1.019) honnhan -1.6928 (2.277) -1.3655** (0.666) 2.5584 (1.613) 2.7760** (1.296) vieclam1 28.7545*** (3.765) 18.1234*** (0.906) 9.1022*** (1.838) 17.2782*** (2.866) vieclam2 32.0581*** (5.748) 16.6858*** (0.825) 9.3583*** (1.768) 19.9247*** (2.908) suckhoe 2.9715** (1.232) 0.3942 (0.530) 0.0158 (0.950) 0.5815 (1.182) bhytnn 7.1814*** (2.366) -0.8706 (0.668) 1.1045 (1.436) 2.0401 (2.758) sotre 2.8674*** (0.971) 0.9031** (0.376) -1.1584 (0.718) -1.5685** (0.637) giadinh 11.0821*** (3.441) 3.1732*** (0.629) 1.5652** (0.663) -5.5040*** (1.577) nghibenh 5.1049*** (1.800) -0.2866 (0.195) -0.6779** (0.264) 1.0252*** (0.369) veso 2.3280 (2.141) 0.4312 (0.612) -0.0273 (0.858) -0.8654 (1.186) Hệ số -110.5320*** (23.137) -39.4872*** (6.423) -66.5353*** (14.444) -46.4637*** (13.689) Số quan sát 252 252 252 252 Hệ số R2 0.8501 0.6409 0.6330 0.7149
Wald test Wald chi2(15) = 266.65
Prob > chi2 = 0.0000 Wald chi2(15) = 969.21 Prob > chi2 = 0.0000 Wald chi2(15) = 466.99 Prob > chi2 = 0.0000 Wald chi2(15) =260.57 Prob > chi2 = 0.0000 Hệ số VIF 2.39 2.11 1.96 2.07
4.2.1 Kiểm định mơ hình:
Thực hiện hồi quy logistic đa thức (multinomial logistic) và thực hiện các kiểm định mơ hình Wald test, kiểm đa cộng tuyến (hệ số VIF) và kiểm định giả thuyết các hệ số (kiểm định ttest-xem phụ lục) với 4 quyết định chọn mua bảo hiểm, kết quả thu được cho thấy các ước lượng trong 4 mơ hình này đều đảm bảo được tính tin cậy và bền vững trong phân tích. Kết quả kiểm định Wald test ở cả 4 mơ hình đều có giá trị p_value nhỏ hơn 0.05, điều này cho kết luận rằng mỗi biến đưa vào trong mơ hình hồi quy đều có tầm quan trọng, ảnh hưởng đáng kể về mặt thống kê. Thêm vào đó các hệ số VIF tính tốn ở các mơ hình đều có giá trị nhỏ hơn 3 (--- -), điều này có nghĩa là chưa tìm thấy bằng chứng đủ mạnh để chứng tỏ có đa cộng tuyến xảy ra trong mơ hình. Như vậy, kết quả thu được từ phân tích hồi quy đảm bảo các giả định về thống kê và đủ tin cậy để tiếp tục phân tích.
4.2.2 Kết quả hồi quy đa thức:
Quyết định chọn mua bảo hiểm:
Hệ số R2 trong mơ hình hồi quy các yếu tố ảnh hưởng lên quyết định chọn mua bảo hiểm là 0.8501 điều này có nghĩa là các yếu tố đưa vào mơ hình giải thích được 85% biến phụ thuộc hay quyết định chọn mua bảo hiểm. Cụ thể:
- Yếu tố thu nhập: Yếu tố này được đo lường thông qua 3 mức định danh và
được tạo thành 3 biến giả tương ứng với các biến thunhap1- Nhóm thu nhập dưới 10 triệu đồng/tháng, thunhap2 - Nhóm thu nhập từ 10-20 triệu đồng/tháng và biến thunhap3 - Nhóm thu nhập từ trên 20 triệu đồng/tháng trở lên. Đưa hai biến thunhap1 và thunhap2 vào mơ hình hồi quy và quan sát sự khác biệt trong hệ số hồi quy của hai biến này với biến giả còn lại là thunhap3. Kết quả cho thấy các biến thunhap1, thunhap2 lần lượt có hệ số hồi quy là -2.2758 và -0.4627 với mức ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Điều này hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, so với nhóm có thu nhập cao trên 20 triệu đồng/tháng thì các nhóm có thu nhập thấp hơn có khả năng chọn mua bảo hiểm ít lần lượt là 2,28 lần và 0,46 lần cho
nhóm thu nhập dưới 10 triệu và nhóm có thu nhập từ 10-20 triệu đồng ở mức ý nghĩa 1%.
- Yếu tố tuổi: Được đo lường bằng số năm tuổi của đối tượng được hỏi, liên
quan đến yếu tuổi đề tài tạo ra hai biến quan sát gồm tuoi- Số tuổi thực và tuoi2- Bình phương số tuổi thực, để đưa vào mơ hình hồi quy. Kết quả thu được cho thấy hệ số của cả hai biến tuoi va tuoi2 đều có ý nghĩa thống kê ở mức 1% lần lượt là 1.9469 và -0.0247. Điều này chỉ ra rằng nếu chỉ quan sát yếu tố tuổi đơn thuần qua số tuổi thực thì chưa đủ để thể hiện được hết chiều ảnh hưởng của yếu tố này lên quyết định chọn mua bảo hiểm. Kết quả của biến tuoi cho thấy yếu tố tuổi có ảnh hưởng tích cực lên quyết định chọn mua bảo hiểm, rằng khi tuổi tăng lên 1 đơn vị thì xác suất chọn mua bảo hiểm sẽ tăng lên 1,94 lần ở mức ý nghĩa 1%. Tuy nhiên xem xét tác động theo một góc nhìn khác qua biến tuoi2 thì điều này có nghĩa là khi yếu tố tuổi tăng lên 1 đơn vị thì xác suất chọn mua bảo hiểm cũng sẽ tăng lên nhưng tới một ngưỡng tuổi nhất định thì xác xuất chọn mua bảo hiểm sẽ giảm xuống thể hiện qua hệ số của biến tuoi2 mang dấu âm, cho thấy mối quan hệ giữa tuổi và quyết định chọn mua bảo hiểm có mối quan hệ hình chng lồi. Như vậy thơng qua phân tích yếu tố tuổi kết luận rằng yếu tố tuổi có ảnh hưởng đáng kể về mặt thống kê lên quyết định chọn mua bảo hiểm trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi và ảnh hưởng này có xu hướng của một hình chng lồi, rằng càng lớn tuổi thì khả năng chọn mua bảo hiểm càng tăng nhưng tới một độ tuổi ở đỉnh của hình chng lồi khả năng chọn mua bảo hiểm sẽ giảm xuống, điều này cho thấy có giới hạn độ tuổi đối với đối tượng được mua bảo hiểm và tương đồng với các nghiên cứu thực nghiệm của nước ngồi.
- Yếu tố trình độ học vấn: Được đại diện bằng biến hocvan hay số năm đi
học của đối tượng khảo sát. Kết quả hồi quy cho thấy yếu tố trình độ học vấn có ảnh hưởng tích cực lên quyết định chọn mua bảo hiểm thông qua dấu dương ở hệ số hồi quy ở mức ý nghĩa 1%. Với hệ số là 2.2507 hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi khi trình độ học vấn tăng thêm 1 năm đi học thì xác suất chọn mua bảo hiểm sẽ tăng lên 2,2507 lần ở mức ý nghĩa 1%.
- Yếu tố giới tính: Thơng qua biến gioitinh với giá trị 1 là nam và 0 là nữ, kết
quả hồi quy thu được cho thấy yếu tố giới tính có ảnh hưởng đáng kể về mặt thống kê lên quyết định chọn mua bảo hiểm. Với hệ số hồi quy là 6.0091 và mức ý nghĩa 1% hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì so với nữ giới, nam giới có khả năng sẽ chọn mua bảo hiểm cao hơn 6,0091 lần. Có sự khác biệt so với các nghiên cứu trước ở nước ngồi, điều này có thể lý giải qua lý thuyết về lựa chọn và kỳ vọng của người tiêu dùng, ở Việt Nam thường người phụ nữ là người đảm đương cơng việc nội trợ gia đình nên hành vi lựa chọn tham gia BHYT tư nhân bị giới hạn về ngân sách và thu nhập của họ, vì thế nên mới có sự khác biệt lớn về hành vi của nam giới và nữ giới trong mơ hình ảnh hưởng xác suất mua BHYT tư nhân.
- Yếu tố hôn nhân: đại diện bằng biến honnhan với giá trị 1 là đã kết hôn và
0 là chưa kết hôn, kết quả hồi quy cho thấy tác động của yếu tố hôn nhân đến quyết định mua BHYT không mang ý nghĩa thống kê, hàm ý rằng yếu tố này không ảnh hưởng đến quyết định mua hay không mua BHYT của đối tượng được hỏi.
- Yếu tố việc làm: Yếu tố việc làm được đo lường thơng qua 3 nhóm định
danh nên tác giả đã tạo ra 3 biến giả tương ứng vieclam1 - Nhóm làm việc trong khu vực nhà nước, vieclam2 - Nhóm làm việc trong khu vực tư nhân hoặc tự làm chủ và biến vieclam3 - Nhóm chưa có việc làm. Chọn đưa hai biến vieclam1 va vieclam2 vào mơ hình hồi quy và biến vieclam3 làm biến so sánh. Kết quả thu được cho thấy yếu tố việc làm có ảnh hưởng rất đáng kể về mặt thống kê lên quyết định chọn mua bảo hiểm ở mức ý nghĩa 1%, với các hệ số hồi quy của hai biến vieclam1 và vieclam2 lần lượt là 28.7545 và 32.0581, hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì so với nhóm chưa có việc làm, hai nhóm có việc làm có khả năng chọn mua bảo hiểm cao hơn lần lượt hơn 28 và 32 lần cho lần lượt các nhóm làm việc khu vực nhà nước và làm việc ở khu vực tư nhân hoặc tự làm chủ.
- Yếu tố sức khỏe: Yếu tố sức khỏe được đại diện bằng hai biến suckhoe và
đi khám sức khỏe trong thời gian 3 tháng gần nhất với giá trị 1- có đi khám sức khỏe trong thời gian 3 tháng gần nhát và 0- là khơng đi khám sức khỏe. Cịn biến nghibenh đo lường bằng thông tin về số lần nghỉ việc do bệnh của đối tượng khảo sát. Kết quả thu được cho thấy cả hai biến quan sát đều có hệ số hồi quy có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa lần lượt là 5% và 1% cho biến suckhoe và biến nghibenh, với hệ số dương lần lượt là 2.9715 và 5.1049, điều này hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì những người có đi khám sức khỏe trong thời gian ba tháng gần đây và có số lần nghỉ bệnh nhiều hơn thì có khả năng chọn mua bảo hiểm cao hơn với mức độ tương ứng với các hệ số hồi quy.
- Yếu tố gia đình: Yếu tố gia đình cũng được đại diện bởi hai biến sotre và
giadinh, trong đó biến sotre đo lường bằng thông tin về số lượng trẻ em sống trong gia đình của người được hỏi và biến giadinh được đo lường bằng thông tin về việc người được hỏi có sống cùng với bố mẹ trong cùng một mái nhà hay không? Kết quả hồi quy thu được cho thấy yếu tố gia đình có ảnh hưởng tích cực lên quyết định chọn mua bảo hiểm ở mức ý nghĩa thống kê rất đáng kể là 1% với hệ số hồi quy dương lần lượt là 2.8674 và 11.0821 tương ứng với các biến sotre và giadinh. Điều này hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, khi số trẻ trong gia đình tăng lên 1 thì khả năng chọn mua bảo hiểm sẽ tăng lên 2,8674 lần và nhóm những người sống cùng với bố mẹ trong cùng một mái nhà sẽ có khả năng chọn mua bảo hiểm cao hơn nhóm cịn lại 5,1049 lần ở mức ý nghĩa thống kê 1%.
- Yếu tố liên quan đến bảo hiểm y tế nhà nước: là thơng tin về người được
hỏi có sử dụng thẻ bảo hiểm y tế nhà nước hay khơng qua biến đại diện trong mơ hình là bhytnn. Kết quả hồi quy thu được cho thấy việc có thẻ bảo hiểm y tế nhà nước có ảnh hưởng đáng kể một cách tích cực lên khả năng mua bảo hiểm của người được hỏi ở mức ý nghĩa thống kê 1% với hệ số hồi quy dương 7.1814, hay rằng những người có thẻ bảo hiểm y tế nhà nước thì có khả năng chọn mua bảo hiểm cao hơn những người khác 7,1814 lần.
- Yếu tố may rủi: yếu tố cuối cùng đại diện với biến số veso với giá trị 1 - có
mua vé số và 0 - không mua vé số. Qua kết quả hồi quy cho thấy yếu tố may rủi tác động đến quyết định mua BHYT khơng có ý nghĩa thống kê, điều này hàm ý rằng khơng việc có hay khơng có mua vé số khơng ảnh hưởng đến quyết định mua hay không mua BHYT của đối tượng khảo sát.
Quyết định lựa chọn các loại hình BHYT:
Quyết định lựa chọn loại hình BHYT giữa ba loại hình: cơ bản, nâng cao và ưu việt. Tương tự như kết quả hồi quy quyết định mua BHYT thì từng yếu tố đều có ảnh hưởng khác nhau đối với quyết định lựa chọn loại hình BHYT. Trong cả ba loại hình BHYT thì chỉ có yếu tố may rủi với biến veso là không thấy được bằng chứng liên quan đến quyết định lựa chọn loại hình BHYT, đa số các yếu tố được xét đến trong mơ hình hồi quy đều có ý nghĩa thống kê và ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn các loại hình BHYT.
- Yếu tố thu nhập: đối với cả 3 loại hình BHYT đều có mức ý nghĩa thống
kê 1%. Loại hình BHYT cơ bản thì thunhap1- Nhóm thu nhập dưới 10 triệu đồng/tháng, thunhap2 - Nhóm thu nhập từ 10-20 triệu đồng/tháng có hệ số hồi quy dương điều này có ý nghĩa là trong cùng điều kiện yếu tố khác khơng đổi thì các nhóm thu nhập này có quyết định lựa chọn loại hình bảo hiểm cơ bản cao hơn so với thunhap3 - Nhóm thu nhập từ trên 20 triệu đồng/tháng trở lên lần lượt là 2,7672 và 3,8101 lần. Tương tự xét đến loại hình BHYT nâng cao ta thấy nhóm thunhap1 có hệ số hồi quy âm nghĩa là so với nhóm thunhap3 sẽ ít lựa chọn loại hình BHYT nâng cao 0.6040 lần, trong khi đó nhóm thunhap2 vẫn có hệ số hồi quy dương chứng tỏ nhóm thunhap2 vẫn lựa chọn loại hình BHYT nâng cao so với nhóm thunhap3 là 0,9302 lần. Ngược lại, loại hình BHYT ưu việt thì nhóm thunhap1 và thunhap2 đều có hệ số hồi quy âm điều này cho thấy nhóm thunhap1 và thunhap2 sẽ ít lựa chọn loại hình BHYT ưu việt này so với nhóm thunhap3 lần lượt là 6,3786 và 6,2470 lần.
- Yếu tố độ tuổi: Kết quả thu được cho thấy hệ số của cả hai biến tuoi va tuoi2 đều có ý nghĩa thống kê ở cả ba quyết định lựa chọn loại hình BHYT. Kết quả của biến tuoi cho thấy yếu tố tuổi có ảnh hưởng tích cực lên quyết định chọn mua bảo hiểm, rằng khi tuổi tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì xác suất chọn loại hình BHYT cơ bản, nâng cao và ưu việt sẽ tăng lên lần lượt với các mức: 0,7059; 2,1145 và 1,1926 lần. Ngoài ra quan sát qua biến tuoi2 thì kết quả thống kê ở cả 3 loại hình BHYT tương tự như kết quả hồi quy của quyết định mua bảo hiểm, nghĩa là khi yếu tố tuổi tăng lên 1 đơn vị thì xác suất chọn mua bảo hiểm cũng sẽ tăng lên nhưng tới một ngưỡng tuổi nhất định thì xác xuất chọn mua bảo hiểm sẽ giảm xuống thể hiện qua hệ số của biến tuoi2 mang dấu âm. Thông qua phân tích yếu tố tuổi kết luận rằng yếu tố tuổi có ảnh hưởng đáng kể về mặt thống kê lên quyết định lựa chọn loại hình BHYT tương tự như kết quả hồi quy quyết định mua BHYT.
- Yếu tố trình độ học vấn: Kết quả hồi quy cho thấy yếu tố trình độ học vấn
có ảnh hưởng tích cực lên quyết định chọn loại hình BHYT cơ bản và nâng cao thông qua dấu dương ở hệ số hồi quy ở mức ý nghĩa 1%, trong khi đó khơng thấy tác động ý nghĩa đối với loại hình BHYT ưu việt. Với hệ số là 0.3951 hàm ý rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi khi trình độ học vấn tăng thêm 1 năm đi học thì xác suất chọn loại hình BHYT cơ bản sẽ tăng lên 0,3951 lần, với loại hình BHYT nâng cao là 0,7034 lần.
- Yếu tố giới tính: biến gioitinh với giá trị 1 là nam và 0 là nữ, kết quả hồi