Bộ máy quản trị của Ngân hàng TMCP Tiên Phong ra các chiến lược, định hướng và theo dõi sự phát triển cho toàn ngân hàng, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông và bao gồm các cấp như sau:
+ Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị là cấp quản lý cao nhất của ngân hàng
TMCP Tiên Phong thực hiện nhiệm vụ quản trị ngân hàng đảm bảo tuân theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng 2010 và một số văn bản hướng dẫn Luật liên quan. Hội đồng quản trị có nhiệm kỳ 5 năm với 07 thành viên: 01 Chủ tịch Hội đồng quản trị, 01 thành viên Hội đồng quản trị kiêm Tổng Giám đốc, 01 thành viên Hội đồng quản trị kiêm Trưởng Ban kiểm soát.
+ Ban kiểm soát : Giúp việc cho Hội đồng quản trị là Ban kiểm soát ngân hàng của
hoạt động của ngân hàng, đảm bảo tuân thủ theo quy định hiện hành và điều lệ ngân hàng. Ban kiểm sốt có 06 thành viên, trong đó có 01 Trưởng Ban, 03 thành viên chuyên trách và 02 thành viên kiêm nhiệm.
+ Tổng Giám đốc, Ban điều hành và bộ máy giúp việc: Tổng Giám đốc là đại diện
pháp lý của ngân hàng, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và pháp luật về việc điều hành hoạt động của ngân hàng căn cứ theo nhiệm vụ, quyền hạn quy định. Giúp việc cho Tổng Giám đốc là các Phó tổng Giám đốc, Kế toán trưởng và bộ máy các phịng, ban chun mơn, nghiệp vụ.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong từ năm 2015-2018 năm 2015-2018
Giai đoạn năm 2015-2018 diễn ra trong bối cảnh kinh tế quốc tế và trong nước bắt đầu khởi sắc và bước vào giai đoạn hồi phục sau giai đoạn suy thoái kéo dài từ 2008- 2012. Trong bối cảnh đó, ngân hàng TMCP Tiên Phong đã vượt qua nhiều khó khăn thách thức, đón đầu những thay đổi của môi trường kinh doanh và xu thế hội nhập quốc tế, kiên định hiện thực hóa các mục tiêu Tăng tốc, Chuyển đổi, Chất lượng, Hiệu quả, Bền vững. Với quyết tâm cao độ từ Hội đồng quản trị và ban lãnh đạo của Ngân hàng, trong giai đoạn 2015-2018, Ngân hàng TPBank đã đạt được một số kết quả:
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Cũng như các ngân hàng truyền thống khác, hoạt động huy động vốn là hoạt động ngân hàng cốt lõi luôn được TPBank chú trọng và giữ tốc độ phát triển liên tục nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay, tránh rủi ro thanh khoản và giúp nâng cao chất lượng cho hoạt động tín dụng và đầu tư. Các sản phẩm huy động vốn trên thị trường của TPBank khá đa dạng và có khả năng cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác, gồm: (i) Tài khoản tiết kiệm; (ii) Tài khoản rút gốc linh hoạt; (iii) Chứng chỉ tiền gửi theo các kỳ hạn; (iv) Trái phiếu tổ chức tín dụng… đã đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền gửi, thanh toán nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Bên cạnh sự đa dạng về sản phẩm, TPBank cũng đưa ra các chương trình lãi suất phù hợp với từng nhóm khách
hàng cùng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, giúp hoạt động huy động vốn của TPBank đạt được những tăng trưởng đáng kể.
Trong khi đó, tại thị trường 2, ngân hàng chủ yếu tập trung vào mảng thị trường của các định chế tài chính và cũng thu được những kết quả đáng khích lệ. Đặc biệt, trong giai đoạn 2016 - 2018, với sự hỗ trợ vốn từ một số tổ chức quốc tế như IFC, ADB TPBank đã chủ động về vốn hơn trong các chương trình tài trợ thương mại và có thể thu xếp các khoản vốn cho các khoản cho vay, đầu tư khác.
Bảng 2. 1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của TPBank
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Tiền gửi và vay các Tổ chức
tín dụng khác 29.395 41.245 40.757 33.492 35.516 Tiền gửi của khách hàng 39.505 55.082 70.298 76.138 80.874 Phát hành giấy tờ có giá - - 3.481 8.715 13.092 Tổng nguồn huy động 68.901 96.327 114.536 118.345 129.482 Các khoản nợ phải trả khác 2.541 3.773 2.906 7.212 4.952 Tổng các khoản nợ 71.442 100.100 117.442 125.557 134.434
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015, 2016, 2017 2018 và 6 tháng 2019
Trong giai đoạn 2015-2018, nhờ những tăng trưởng và kết hợp hài hòa từ trường 1 và thị trường 2, hoạt động huy động vốn của TPBank đã có những biến chuyển tốt qua các năm. Tại thời điểm 31/12/2018, tổng giá trị huy động trên thị trường đạt 118.345 tỷ đồng, chiếm khoảng 95% trên tổng số các khoản nợ phải trả. Trong đó, nguồn tiền huy động từ tổ chức và doanh nghiệp chiếm 60% tổng số các khoản nợ phải trả, đạt 76.138 tỷ đồng. Lượng tiền gửi trên thị trường liên ngân hàng đạt 33.492 tỷ đồng, chiếm khoảng 26,6% tổng số các khoản nợ phải trả. Nhờ những chiến lược huy động vốn hiệu quả và có tính định hướng, tổng nguồn vốn huy động của TPBank năm 2018 tăng 3,3% so với năm 2017 sau khi đã có mức tăng 17% từ năm 2016.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Tổng dư nợ của TPBank có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong các năm 2015 – 2018 với mức tăng bình quân 41%/năm và tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Bảng 2.2 dưới đây mô tả số liệu cụ thể về dư nợ của các nhóm khách hàng kinh tế của TPBank được trình bày trong bảng sau:
Bảng 2. 2 Phân loại dư nợ theo khách hàng
ĐVT: tỷ đồng
Phân loại theo khách hàng 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Cơng ty nhà nước/có vốn nhà nước
trên 50% 735 1.892 2.895 2.780 2.707 Công ty tư nhân 14.045 21.926 33.825 34.861 39.710 Công ty có vốn đầu tư nước ngồi 49 58 35 41 32 DNTT/Hợp tac xã 1.519 749 321 314 172 Hộ kinh doanh, cá nhân 10.061 20.530 25.831 38.990 46.152 Đơn vị hành chính sự nghiệp,
Đảng, đồn thể và hiệp hội 146 643 214 196 181 Thành phần kinh tế khác 1.682 841 298 39 16
Tổng cộng 28.240 46.642 63.422 77.185 88.957
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015, 2016, 2017 2018 và 6 tháng 2019
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Trong những năm vừa qua, ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay truyền thống và hoạt động thanh tốn, TPBank ln chú trọng để đẩy mạnh kết quả hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, cụ thể như sau:
Không ngừng thay đổi, phát triển đa dạng sản phẩm tài trợ thương mại để hướng ngân hàng trở thành ngân hàng phục vụ, trong đó nâng cao chất lượng dịch vụ và duy trì, kiểm sốt tốt về nguồn ngoại tệ và giá ngoại tệ.
Chú trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro từ biến động ngoại hối, đảm bảo giữ hạn mức trạng thái ngoại tệ ở mức phù hợp, kiểm soát lỗ, lãi, và đánh giá kinh doanh ngoại tệ theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tuân thủ quy định của ngân hàng Nhà nước.
Về việc thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý, dự kiến thời gian tới TPBank sẽ mở rộng hơn hệ thống mạng lưới, để đưa con số hệ thống mạng lưới đạt khoảng 200 đại lý so với 150 đại lý như hiện tại.
TPBank hiện cũng đang phối hợp với IFC và ADB triển khai các chương trình tài trợ thương mại tiêu chuẩn quốc tế với tổng hạn mức bảo lãnh tại thời điểm cuối năm 2017 là 130 triệu USD (hạn mức của IFC là 40 triệu USD và ADB là 90 triệu USD).
Về mặt thanh toán, TPBank đã đầu tư các cây ATM tự động cho phép khách hàng có thể tự động mở thẻ, cấp thẻ và mở tài khoản trên ngay cây ATM để hỗ trợ khách hàng tiếp cận dịch vụ khách hàng tốt hơn.
2.2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong từ năm 2015-2018 nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong từ năm 2015-2018
Những diễn biến phức tạp về tình hình kinh tế cả trong và ngoài nước đã tạo ra nhiều khó khăn và thách thức đối với ngành ngân hàng nói chung và chính bản thân ngân hàng TPBank nói riêng. Trên thực tế, các ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV mặc dù đã có sẵn nền tảng kinh doanh, phương hướng, và chiến lược hoạt động lâu bên cùng bề dầy kinh nghiệm thị trường khi trải qua gần 50 năm hoạt động nhưng vẫn loay hoay trước những biến động của thị trường, và đều phải thay đổi chính sách hoặc phương thức hoạt động, làm chậm q trình phát triển tín dụng.
Trong bối cảnh đó, Ban lãnh đạo Ngân hàng TPBank đã chọn phương án tăng trưởng an toàn và bền vững, tập trung cho quản trị rủi ro và tăng cường hiệu quả hoạt động song song với mở rộng tín dụng. Nhờ sự nhạy bén trong việc điều chỉnh chính sách, định hướng kinh doanh phù hợp với diễn biến thị trường, các chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng TPBank đều tăng trưởng tốt, chất lượng tín dụng được kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu được giữ ở mức thấp hơn so với tồn hàng, thanh khoản ln được đảm bảo và
kiểm sốt tốt. Bên cạnh đó, nhằm hướng tới phục vụ tốt hơn cho khách hàng, TPBank còn phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng. Hiện tại, đối tượng doanh nghiệp SME đang được TPBank bắt đầu quan tâm nhiều hơn do tiềm năng mà đối tượng khách hàng này mang lại.
2.2.1. Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp SME
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, đồng thời để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các doanh nghiệp Việt Nam, những năm qua TPBank đã triển khai mạnh mẽ các hoạt động kinh doanh hướng tới khách hàng doanh nghiệp với mong muốn phục vụ doanh nghiệp ngày một tốt hơn, chuyên nghiệp hơn, trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chuyên biệt và đa dạng. Bắt đầu từ năm 2017, các khách hàng doanh nghiệp SME là khách hàng trọng tâm đang được TPBank tập trung hướng tới trong chiến lược kinh doanh của mình.
Bảng 2. 3 Sớ lượng khách hàng doanh nghiệp SME
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Tổng số SME được vay 21.063 23.616 25.000 32.382 34.649 Số SME được vay mới 1.938 2.301 3.996 7.747 2.623 Tỷ trọng (%) 9,2 9,7 15,9 23,9 7,6
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015, 2016, 2017 2018 và 6 tháng 2019
Qua biểu đồ ta có thể thấy số lượng khách hàng doanh nghiệp SME vay vốn tại TPBank liên tục tăng qua các năm. Nếu năm 2015 số lượng khách hàng doanh nghiệp SME được chấp nhận vay mới tại TPBank là 1.938 doanh nghiệp, nâng tổng số doanh nghiệp loại này lên 21.063 doanh nghiệp thì đến năm 2018 con số này là 7.747 và 32.382 doanh nghiệp, đưa tỷ trọng SME từ 9,2% lên 23,9%.
Tốc độ tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp SME luôn ổn định, quy mô cho vay đối với khối SME ngày càng được mở rộng. Tuy nhiên TPBank vẫn chưa thực sự mở
rộng đối với tất cả các đối tượng, khách hàng, chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn và sản phẩm chính là cho vay khách hàng doanh nghiệp SME mua xe ô tô đi lại.
2.2.2. Doanh số cho vay và thu nợ đối với khách hàng doanh nghiệp SME
Bảng 2. 4 Tình hình cho vay và thu nợ khách hàng doanh nghiệp SME
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Doanh số cho vay 15.018 17.933 22.174 29.475 32.587 Doanh số thu nợ 13.179 11.224 12.542 18.660 20.210
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015, 2016, 2017 2018 và 6 tháng 2019
Qua bảng phân tích số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay và thu nợ đối với SME tăng đều trong giai đoạn 2015-2018. Trước năm 2017, TPBank chỉ tập trung vào cho vay trung dài hạn với sản phẩm cho vay xe ô tô đi lại, từ năm 2017, TPBank bắt đầu đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đưa ra một số gói sản phẩm nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, vì thế quy mơ cho vay đã đạt mức tăng trưởng đáng kể, năm 2017 tăng 23,6% so với 2017, 2018 tăng 32,9% so với năm 2017. Song song với việc mở rộng tín dụng, ngân hàng cũng đảm bảo việc thu hồi nợ theo đúng kể hoạch, doanh số thu nợ luôn đạt trên 30% doanh số cho vay trong giai đoạn này. Trong đó doanh số cho vay và thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong các tổng số. Để thấy rõ điều này ta quan sát biểu đồ sau:
Bảng 2. 5 Doanh số cho vay khách hàng SME theo kỳ hạn
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Dư nợ ngắn hạn 4.005 5.365 7.372 8.225 9.524 Dư nợ trung dài hạn 2.866 3.183 4.099 4.429 4.692 Tổng dư nợ cho vay 6.871 8.548 11.471 12.654 14.216
Qua biểu đồ, ta thấy, doanh số cho vay theo kỳ hạn đối với SME luôn tăng trưởng từng năm. Trong đó, các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng là chủ yếu, giao động từ 58% - 67%, các khoản vay trung và dài hạn giảm dần, chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn, dưới 42%. Vay bổ sung vốn lưu động là hoạt động thường xuyên của doanh nghiệp SME do đó nhu cầu vay ngắn hạn sẽ cao hơn, vay trung dài hạn, đối với đa phần doanh nghiệp SME chủ yếu là vay mua xe ô tô phục vụ đi lại của doanh nghiệp. Cơ cấu vốn huy động của TPBank chủ yếu là vốn ngắn hạn nên có thể đáp ứng tốt nhu cầu vốn tạm thời của các SME.
Bảng 2. 6 Doanh số thu nợ khách hàng SME theo kỳ hạn
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Doanh số thu nợ ngắn hạn 6.458 6.510 7.651 11.196 13.035 Doanh số thu nợ trung dài hạn 6.721 4.714 4.891 7.464 7.175 Tổng doanh số thu nợ 13.179 11.224 12.542 18.660 20.210
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015, 2016, 2017 2018 và 6 tháng 2019
Có thể thấy tổng doanh số thu nợ với các khoản tín dụng của SME qua các năm cũng đều tăng với tốc độ khá nhanh. Thu nợ từ các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn chiếm tỷ trọng tương đối cân bằng, trong đó mức thu nợ ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng bình quân (21%) cao hơn mức thu nợ trung dài hạn (9%). Điều này cho thấy, kinh tế đất nước phát triển khá, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trả được nợ gốc và lãi đúng hạn làm doanh số thu nợ cả ngắn hạn và trung dài hạn đều giữ mức tăng trưởng ổn định.
2.2.3. Tình hình dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp SME
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng dư nợ là chỉ tiêu mà bất cứ một ngân hàng nào muốn cũng phải quan tâm, bởi nó cho thấy quy mơ và chất lượng tín dụng của ngân hàng đó. Tình hình dư nợ của TPBank những năm qua như sau:
Bảng 2. 7 Dư nợ khách hàng SME theo kỳ hạn vay
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Dư nợ ngắn hạn 4.005 5.365 7.372 8.225 9.524 Dư nợ trung dài hạn 2.866 3.183 4.099 4.429 4.692 Tổng dư nợ cho vay 6.871 8.548 11.471 12.654 14.216
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015. 2016. 2017 2018 và 6 tháng 2019
Bảng 2. 8 Dư nợ theo loại hình doanh nghiệp SME
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 30/06/2019
Dư nợ khách hàng SME 4.005 5.365 7.372 8.225 9.524
Công ty Trách nhiệm hữu hạn 2.071 2.799 3.715 3.997 4.562 Công ty cổ phần 1.532 2.126 3.103 3.668 4.343 Doanh nghiệp tư nhân 212 200 235 230 248 Doanh nghiệp có vốn Đầu tư
nước ngoài 48 59 73 74 86 Doanh nghiệp tư nhân 142 182 243 255 286
Nguồn: Báo cáo Khối KHDN năm 2015, 2016, 2017, 2018 và 6 tháng 2019
Tỷ trọng dư nợ của các loại hình doanh nghiệp có sự biến động tuy nhiên cịn ở mức thấp và chưa có sự biến động mạnh mẽ, qua các năm tỷ trọng dư nợ tín dụng nhìn chung khơng có sự biến động nhiều. Cơng ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần