Tuy Vietcombank Thành Công đã đạt được những thành tựu hết sức to lớn, có những bước phát triển vượt bậc nhưng bên cạnh đó là những mặt hạn chế, những khó khăn cần khắc phục, cần vượt qua:
a. Hạn chế chung:
- Nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế:
Nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính, đầu tư đang là mối quan tâm của tất cả các ngân hàng. Đó là do sự phát triển của nền kinh tế, đòi hỏi sự tham gia ngày một sâu và rộng hơn của Ngân hàng và các tổ chức tài chính. Việc Việt Nam gia nhập WTO đã tạo cơ hội thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam một cách chính thức và rộng rãi hơn. Các ngân hàng nước ngoài được phép thành lập tại Việt Nam ngày càng nhiều với đội ngũ nhân lực có chất lượng cao, có thể kể đến như HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank...
Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Thành Công mới thành lập chưa lâu, nhưng đã có những thành tích nổi trội, và vẫn không ngừng lớn mạnh. Tuy nhiên hiện nay ngân hàng cũng đang đứng trước một vấn đề khó khăn như các ngân hàng khác tại Việt Nam là còn thiếu nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực có chất lượng cao. Nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân cũng cao hơn, tầm quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế càng lộ rõ, không chỉ đối với các doanh nghiệp, mà đối với mỗi cá nhân, mỗi hộ gia đình. Khơng chỉ đối với nhu cầu tiết kiệm, vay vốn, mà cịn đối với nhu cầu thanh tốn hàng hóa dịch vụ hàng ngày.
Với số lượng khách hàng ngày một tăng, nhu cầu nhân lực cũng đòi hỏi nhiều lên, địi hỏi ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên ngày càng có trình độ cao, tuy Chi nhánh có hơn 90% nhân viên có trình độ đại học nhưng chỉ có 10 người có trình độ thạc sĩ là chưa đáp ứng được nhu cầu hiện nay. Đây là một trong những khó khăn mà Chi nhánh đang gặp phải.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đối với các ngân hàng khác :
Do có vị trí rất thuận lợi là nằm ở trung tâm của Thủ đô, Vietcombank Thành Công đã và đang gặt hái được nhiều thành công. Nhưng bên cạnh thành công, Chi nhánh cũng gặp phải nhiều thử thách do vị trí địa lý mang lại: đó là sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngồi cộng thêm khách hàng có quyền và ln địi hỏi được phục vụ chu đáo, tận tình đúng với thương hiệu Vietcombank. Trong xu thế tất yếu, các ngân hàng thương mại đua nhau mọc lên, các cơng ty và tập đồn lớn cũng xin cấp phép thành lập ngân hàng như tập đoàn Bảo Việt, tập đoàn FPT, tập đồn dầu khí với ngân hàng Dầu khí tồn cầu ( GB )… làm cho thị trường ngân hàng vốn đã chật chội nay lại đơng hơn. Các ngân hàng thành lập trước đó thì ồ ạt lập thêm chi nhánh, đặt thêm phịng giao dịch… Cùng với những cam kết khi gia nhập WTO, sự tham gia của các ngân hàng nước ngồi có năng lực tài chính lớn, cơng nghệ hiện đại, tiên tiến, chuyên nghiệp đang rất muốn nắm thị truờng Việt Nam, một thị trường được đánh giá là tiềm năng. Trong một môi trường cạnh tranh như thế, Chi nhánh buộc phải chia sẻ thị trường, có nguy cơ bị thu hẹp dần sự ảnh hưởng và khách hàng. Đứng trước khó khăn đó, địi hỏi Chi nhánh phải có những chính sách cấp thiết, cụ thể để có thể tồn tại và phát triển.
- Trình độ khoa học cơng nghệ cịn chưa cao:
Đây là khó khăn chung của các ngân hàng ở thời điểm hiện tại. Trình độ cơng nghệ chưa cao, thời gian xử lý giao dịch dài, cũng như hạn chế trong quá trình làm việc nhất là với hệ thống máy ATM, cùng với đó là các nghiệp vụ địi hỏi cơng
dịch bn bán ngoại tệ, chứng khốn... Mặc dù rất chú trọng trong đầu tư phát triển trang thiết bị, nhưng vẫn không đáp ứng đủ, do số lượng khách hàng tăng, số lượng giao dịch cũng tăng lên. Hơn nữa, muốn có trang thiết bị hiện đại cần phải nhập khẩu từ nước ngoài về, nhập khẩu ln quy trình cơng nghệ nên chi phí cao và địi hỏi phải có thời gian làm quen với cơng nghệ . Công nghệ ngân hàng hiện đại dù đã được áp dụng nhưng còn nhiều hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả. b. Những hạn chế trong công tác thẩm định dự án :
Bên cạnh những thành công, công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHNT Thành Cơng cịn bộc lộ một số hạn chế:
- Chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định cịn chưa cao :
Thơng tin có được từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp và cán bộ thu thập được là một trong những nguồn thông tin hữu ích nhất đối với Chi nhánh, song do khách hàng thường có xu hướng chỉ cung cấp những thơng tin có lợi cho họ, nên có phần khơng thực sự phản ánh đúng tình hình kinh doanh và hiệu quả phương án vay vốn. Bên cạnh đó, việc thẩm tra độ chính xác của nguồn thơng tin thơng qua các kênh thơng tin khác như báo chí, internet vẫn chưa được cán bộ tín dụng đầu tư đúng mức.
- Việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng phụ thuộc quá nhiều vào tính tốn các chỉ tiêu cố định :
Q trình phân tích các chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp, dự án mới chỉ dừng lại ở việc tính tốn các chỉ số và chỉ tiêu phản ánh hiệu quả, chưa đi sâu vào phân tích bản chất kinh tế, nguyên nhân sâu xa, ảnh hưởng của những thay đổi cũng như xác minh tính chính xác của các chỉ số có được thơng qua các Báo cáo tài chính của khách hàng. Mặt khác, các phương pháp sử dụng chưa thực sự phản ánh được tất cả bản chất của các chỉ tiêu tài chính. Việc thẩm định cần phải được thực hiện đầy đủ các mặt của dự án hay doanh nghiệp.
- Việc tổ chức cán bộ cùng với chất lượng cán bộ thẩm định trong quá trình thẩm định dự án vay vốn chưa thực sự hợp lý :
Chi nhánh đã có phịng Khách Hàng chun phụ trách việc thẩm định chung rủi ro các khoản vay nhưng vẫn chưa có phịng Đầu tư dự án, chuyên về thẩm định các dự án đầu tư xin vay vốn.
- Quy trình đánh giá hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh chưa phù hợp với từng ngành và lĩnh vực :
Đây là việc địi hỏi cán bộ thẩm định tín dụng phải có sự am hiểu về các ngành nghề kinh doanh và sản xuất, am hiểu về giá cả, thị trường tiêu thụ sản phẩm… Việc xác định doanh thu, chi phí, nhiều khi chưa được chính xác, chưa xét tới sự thay đổi của thị trường tác động đến các yếu tố, gây ra sự sai lệch so với thực tế, tăng nguy cơ rủi ro trong quyết định cho vay do cán bộ thẩm định chưa có nhiều kiến thức về các ngành nghề khác.
- Việc áp dụng công nghệ - thông tin và các công nghệ hiện đại khác trong việc thẩm định cho vay dự án còn chưa phát triển...
3. Những khó khăn khách quan mà Chi nhánh đang gặp phải :
Ngồi ra Chi nhánh cịn đối mặt với những khó khăn chung của cả nền kinh tế như cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới mà tác động của nó đến ngành tài chính- ngân hàng là rất lớn. Tình hình lạm phát, sự thay đổi khó lường của giá vàng, giá USD và giá dầu…cùng với những đợt điều chỉnh lãi suất lên xuống thất thường trong kế hoạch vĩ mơ của Chính phủ. Tất cả đều có ảnh hưởng đến sự phát triển của Hệ thống ngân hàng nói chung và Chi Nhánh nói riêng.
Năm 2009 cũng là một năm đầy khó khăn của nền kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam và cả hệ thống Ngân hàng.
II. Mục tiêu và phương hướng trong hoạt động cho vay và thẩm định cho vay của Chi Nhánh Thành Công-Ngân hàng Vietcombank :
2.1 Mục tiêu :
Các mục tiêu hoạt động năm tới của Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thành Công được xác định cụ thể như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% so với năm 2008.
- Dư nợ tăng 20% so với năm 2008, trong đó tỷ trọng cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 50% trên tổng dư nợ.
- Dư nợ bán lẻ chiếm 15% trên tổng dư nợ của Chi nhánh.
- Tập trung nâng cao chất lượng các dịch vụ phục vụ khách hàng cùng với đó là phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng.
- Mở thêm phòng giao dịch mới, các trạm ATM ... trên địa bàn thành phố phục vụ hoạt động của chi nhánh.
2.2 Phương hướng hoạt động:
Ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong những năm tới là:
+ Chú trọng vào các hình thức huy động vốn, trên cơ sở mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của Chi nhánh. Đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng, thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng mang lại hiệu quả cao như: Phát triển mạng lưới, tiếp tục ứng dụng cơng nghệ hiện đại vào thanh tốn quốc tế, đổi mới phong cách phục vụ khách hàng và áp dụng các chính sách ưu đãi khách hàng để thu hút tối đa khách hàng trong tình hình kinh tế khó khăn.
+ Chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, các dự án lớn nhỏ, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn
cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong thời kỳ suy thoái của kinh tế, cho vay các dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội. Bên cạnh là đó ln quan tâm duy trì và củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống đã gắn bó lâu năm với ngân hàng.
+ Thường xuyên theo dõi tình hình, diễn biến của thị trường tiền tệ trong nước và thế giới, tình hình biến động lãi suất, mức phí của các ngân hàng trên địa bàn để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống và thu hút được khách hàng mới có nhiều tiềm năng phát triển.
+ Hồn thành q trình tái cơ cấu lại Ngân hàng để có một mơ hình tổ chức khoa học, hiện đại và phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, nâng cao khả năng cung ứng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tốt nhất, đa dạng nhất, hiện đại nhất, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần trong xã hội.
+ Tích cực áp dụng các chính sách ưu đãi với khách hàng như: Tặng quà cho các khách hàng có số tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên, tặng thẻ VIP cho các khách hàng lớn, có chính sách ưu đãi về lãi suất và tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm cùng với đó là thực hiện các chương trình khuyến mãi lớn nhằm thu hút huy động vốn, xây dựng văn hóa phục vụ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: Nhanh chóng, văn minh, lịch sự, ân cần, chu đáo với mọi khách hàng.
( Nguồn: Báo cáo TK HĐKD và Phương hướng 2008-2009)