VI. KHẢO SÁT RA QUỸ
d. Các cấp độ thỏa mãn
Sự trải nghiệm nói chung
7.5% nói rằng điều này rất tích cực 22.5% nói rằng điều này tích cực, và
70% nói rằng sự trải nghiệm của họ trong TYM nói chung là tốt.
Khơng ai trong số những người ra khỏi chương trình có nhận thức tiêu cực về những gì họ trải qua trong TYM.
Chị sẽ khuyến khích một người bạn hay họ hàng tham gia chương trình chứ?
53% nói họ sẽ vẫn quảng bã về TYM với những người khác chủ yếu là vì có thể vay vốn khơng cần thế chấp, và đồng thời có thể học hỏi các thành viên khác. 47% nói họ có thể khơng, chủ yếu là vì gánh nặng trong việc sinh hoạt cụm. Trong khi hơn một nửa đánh giá cao vốn vay và việc học hỏi từ người khác, các buổi họp cụm được những người khác coi là gánh nặng, suy nghĩ này khiến họ khơng có ý định động viên những người khác tham gia TYM.
Những đặc điểm của chương trình khiến thành viên hài lòng nhất
Sự hiểu biết sâu sắc về khía cạnh thỏa mãn của thành viên nổi lên từ lời đáp của những người từng là thành viên TYM về những điều họ thích nhất về Quỹ TYM. Dù là họ có khó khăn trong việc đi sinh hoạt cụm, nhiều người trong số họ vẫn đánh giá cao giá trị của tình đồn kết trong nhóm. Đây là nơi họ tìm đựơc những người bạn mới và học hỏi những điều mới mẻ mà chính những điều này đã trao quyền cho họ theo một cách nào đó. Vay vốn không cần thế chấp cũng cho phép họ tiếp tục kinh doanh, mang lại nguồn thu nhập ổn định. Việc là một thành viên TYM cũng làm cho họ có khả năng chuẩn bị cho những sự kiện có thể bất ngờ xảy ra trong tương lai thơng qua những dịch vụ tiết kiệm và bảo hiểm vi mơ.
Tình đồn kết trong nhóm và/hay động lực nhóm (31%) Dễ bảo lãnh hơn các dạng vay vốn khác (20%)
Nguồn vốn luân chuyển ổn định (18%).
Chia sẻ kinh nghiệm và học hỏi từ CBKT cũng như các chị em thành viên khác (12%)
Kì hạn dễ hơn (hoàn trả hàng tuần) (12%) Tiết kiệm và bảo hiểm (6%)
Đào tạo hay hỗ trợ kĩ thuật (4%)
Những đặc điểm của chương trình khiến thành viên khơng hài lịng nhất
Lãi suất cao cộng với các buổi họp cụm dài và diễn ra thường xuyên là một nguồn dẫn đến sự không thỏa mãn đối với nhiều người đã ra quỹ. Cũng có một số người lo lắng về mức và tần suất hoàn trả . Một vài người trong số những thành viên ra quỹ này cũng nhận thấy rằng nếu vốn vay không được phát đúng hạn, cơ hộI kinh doanh của họ cũng qua đi. Những vấn đề kém quan trọng hơn là những chính sách cụ thể về tính đúng giờ, trích phần trăm ban đầu, và việc sử dụng vốn. Ngày Quốc tế Phụ nữ (8/3)hay Ngày Phụ nữ Việt Nam (20/10) là những dịp đặc biệt ý nghĩa với thành viên TYM, và 8% những người ra quỹ nói rằng TYM khơng cho họ sự công nhận mà họ đáng được hưởng vào những ngày này.
Lãi suất cao (22%)
Tần suất các buổi họp quá thường xuyên hay các buổi họp diễn ra q lâu (22%) Chính sách hồn trả (tần suất và mức hồn trả) (12%)
Thành viên mất nhiều phí giao dịch hơn nếu vốn vay không được phát đúng hạn (5%)
Khơng có chương trình đào tạo về nông nghiệp (8%) Phạt đến muộn (8%)
Một số thành viên vay hộ hoặc cho vay ké (8%)
TYM không quan tâm đến những ngày kỷ niệm của phụ nữ cho thành viên (8%) Khoản trích phần trăm ban đầu cao (8%)
Tiết kiệm hay bảo hiểm bắt buộc (5%)
Những khuyến nghị từ thành viên ra quỹ
Sự hiểu biết sâu sắc về khía cạnh khơng thỏa mãn của thành viên cũng nổi lên từ những đề xuất về việc làm cách nào TYM có thể cải tiến dịch vu hơn nữa và danh sách những hệ thống/thủ tục cụ thể mà họ muốn có sự thay đổi nhất. Mặc dù có một số phần trùng lặp hay có mối tương quan, những ý kiến của họ có thể được phân loại trên một số mặt.
Họp cụm: Những thành viên ra quỹ nói rằng họ muốn chuyển từ họp tuần sang họp tháng và thời lượng của buổi họp cũng ngắn hơn.
Các chính sách và thủ tục về vốn vay. Tương tự, họ muốn thấy TYM giảm tần suất hoàn trả thành trả dần tháng một lần hoặc 2 tuần một lần, giảm lãi suất và tăng tốc độ phát vốn
Cán bộ Kĩ thuật: Họ muốn Cán bộ Kĩ thuật có thái độ và cách cư xử tốt hơn. Đặc biệt, họ đễ xuất rằng Cán bộ Kĩ thuật nên nhiệt tình và linh hoạt hơn.. Đào tạo và tham quan học tập: Có đề xuất rằng TYM nên tổ chức những hoạt
động cụm cho thành viên như tham quan học tập liên cụm, và có đào tạo kĩ thuật hay đào tạo nghề.
5. Khả năng trở lại TYM
Một phần ba hay 33% vẫn sẵn sàng trở lại TYM trong khi bốn mươi phần trăm (40%) vẫn chưa dứt khốt có quay trở lại hay khơng. Có 23% nói rằng họ sẽ khơng quay lại TYM nữa. 5% nói rằng họ sẽ trở lại nếu bắt đầu có những thay đổi, chẳng hạn như thái độ của cán bộ tổt hơn (quan tâm và linh hoạt hơn) và thời lượng buổi họp cụm rút ngắn hơn. 32,5 40 22,5 5 0 5 10 15 20 25 30 35 40 Các khả năng trở lại Quỹ TYM Sẽ trở lại32,5 Có thể sẽ trở lại40 Sẽ KHÔNG trở lại22,5 Sẽ CHỈ trở lại NẾU..5
Bảng VI (a). Phân loại Người trả lời phỏng vấn theo Thời gian là thành viên T.số % Số năm là thành viên <= 6 tháng 1 2.5 7 - 24 tháng(đến 2 năm) 8 20.0 25 - 48 tháng (đến 4 năm) 13 32.5 49 - 72 tháng (đến 6 năm) 7 17.5 > 72 tháng (> 6 năm) 11 27.5 TỔNG 40 100.0
Bảng VI (b). Phân loại Tổng số Món vốn đã nhận theo Thời gian là thành viên
<= 6 tháng(7-24 tháng đến 2 năm) 25-48 tháng (đến 4 năm) 49 - 72 tháng (đến 6 năm) > 72 tháng (> 6 năm) TỔNG% Tổng số món vốn đã nhận 1 8 13 7 11 40 100% 0 - 4 1 8 9 3 21 52,5 5 - 8 2 3 5 12,5 9 - 12 1 1 2 5,0 13 - 16 2 5 7 17,5 17 - 20 1 1 2,5 > 20 4 4 10,0 Tối thiểu (tổng số món vốn) 0 Tối đa (tổng số món vốn) 25 Trung bình (số món vốn đã nhận) 7.1
Bảng VI (c). Mức vốn của vốn vay cuối cùng phân loại theo chi nhánh
Sóc Sơn Mê
Linh Xuyên Bình Kim Động Ý Yên QuXươảng ng Nguyên Hưng Nghi Lộc TỔNG% Mức vốn cuối cùng 5 5 5 5 5 5 5 5 40 100,0 Dưới 2.000.000 đ 1 3 1 2 3 3 2 4 19 47,5 2.000.001 - 4.000.000 đ 3 0 0 2 2 0 1 1 9 22,5 4.000.001 - 6.000.000 đ 1 2 1 1 0 2 0 0 7 17,5 6.000.001 - 8.000.000 đ 0 0 1 0 0 0 2 0 3 7,5 Trên 8.000.000 đ 0 0 2 0 0 0 0 0 2 5,0 Tối thiểu (mức vốn) 1.000.000 1.000.000 1.500.000 0 1.000.000 0 1.000.000 0 Tối đa (mức vốn) 5.000.000 4.500.000 0 15.000.00 6.000.000 3.000.000 5.000,000 7.000.000 3.000.000 Trung bình (mức vốn) 3.200.000 00 2.600.0 8.700.000 2.900.000 2.100.000 2.800.000 4.000.000 800.000
Bảng VI (d). Những nguyên nhân thành viên TYM ra quỹ
Nguyên nhânT.số%
Những Chính sách và Thủ tục của TYM:
Tơi không sẵn sàng đi họp cụm (họp cụm quá dài) Vốn vay đắt quá
Phát vốn mất nhiều thời gian quá
Tôi không thể theo tất cả những chính sách của Quỹ TYM/Cụm Mức vốn q nhỏ/Khơng thểđịi hỏi mức vốn
Tơi khơng thích cách cán bộ kĩ thuật đối xử với tơi, hay tơi có vấn đề với nhân viên Quỹ
TYM. (khơng hài lịng với cán bộ kĩ thuật) Kì hạn q ngắn
Tơi khơng thích cách hồn trả
Cụm u cầu tơi ra quỹ (có vấn đề về việc sinh hoạt cụm)
47 27 27 6 4 3 2 2 1 1 1 59
Nguyên nhân liên quan đến cơng việc kinh doanh
Bây giờ tơi có đủ vốn kinh doanh
Tôi quyết định chấm dứt công việc kinh doanh này và làm một việc khác
Tơi khơng thể hồn trả vốn vay của mình vì gặp khó khăn trong kinh doanh, như doanh thu/lợi nhuận thấp. 19 15 3 1 24 Lý do Cá nhân
Chồng tôi hay một người thân khác trong gia đình có thu nhập đã đi nơi khác và tơi khơng thể duy trì cơng việc kinh doanh của mình
Tơi chuyển đi
Tơi phải chăm sóc một người khác
Sợ vay vốn vì tơi già và cảm thấy khơng thể hồn trả cho TYM được Tơi có vấn đề cá nhân với những thành viên khác trong Cụm
14 3 3 3 2 2 2 18
Tơi khơng thể tiếp tục hồn trả vốn vay vì tơi đã sử dụng tiền vào một đợt khủng hoảng hay một buổi kỉ niệm của gia đình
Chồng và con tơi đều có lương nên khơng cần phải vay vốn trả lãi nữa
1 1 1
C. Kết luận
Những phát hiện từ các cuộc phỏng vấn thành viên ra quỹ nêu bật lên một số thách thức cơ bản đối với việc cho người nghèo vay trên cơ sở nhóm thành viên, đặc biệt trong các khu vực tương đối trưởng thành của chương trình. Trừ Nghi Lộc, các chi nhánh được chọn mẫu của TYM đều hoạt động được 4 đến 13 năm. Cùng với thời gian, nhiều vấn đề được thành viên nhận ra càng trở nên sâu sắc và dễ ảnh hưởng đến quyết định ra quỹ của thành viên.
Qua thời gian, một thực tế đơn giản là có nhiều khả năng thành viên cảm thấy mệt mỏi với các buổi họp cụm. Thành viên cũng mong đợi TYM cung cấp những dịch vụ hiệu quả, bởi vì đó là một tổ chức trưởng thành và theo lý tưởng thì TYM nên cung cấp những dịch vụ hiệu quả và ưu việt. Thành viên của TYM và những thành viên triển vọng đã bắt đầu so sánh giá thành của những vốn vay và lãi suất của TYM được nhìn nhận là cao, không được ưa chuộng so với những sản phẩm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn và Ngân hàng Chính sách Xã hội cung cấp. Tất cả những điểm yếu này không thể tô vẽ được một bức tranh tươi đẹp về hình ảnh TYM trong cộng đồng, khiến Cán bộ Kĩ thuật khó phát triển thành viên mới, từ đó ảnh hưởng đến mục tiêu của TYM về mở rộng khả năng tiếp cận, chưa nói đến việc tiếp cận sâu hơn.
TYM có thể cân nhắc việc cải thiện các buổi họp cụm để thời gian sinh hoạt trở nên có ích hơn với thành viên thông qua việc cung cấp các Bài Giáo dục Tài chính giúp thành viên cải tiến các chiến lược sử dụng vốn. Các chính sách khuyến khích phi vật chất cũng có thể được đưa ra cho những người chăm chỉ đi họp cụm, chẳng hạn có sự ghi nhận đối với những thành viên có tỉ lệ sinh hoạt cao, bởi vì thành viên đánh giá cao việc được công nhận trong các lễ kỉ niệm của chi nhánh. TYM cũng có thể cân nhắc một chương trình Tham quan Học tập cho Cụm trưởng, một chương trình hiệu quả tại CARD Philippin để họ hiểu sâu hơn sứ mệnh và tầm nhìn của tổ chức và hiểu rõ họ góp phần thế nào trong viêch đạt được các mục tiêu của tổ chức. TYM có thể tổ chức một diễn đàn để chị em chia sẻ và học hỏi lẫn nhau, thúc đẩy giá trị của sự xuất sắc trong cả hai lĩnh vực kinh tế và đạo đức. CARD đã đưa vào khái niệm công nhận vai trò của Cụm trưởng là những đối tác của CARD trong việc duy trì kỉ luật tín dụng tại các cụm. Cũng như CARD, cụm trưởng của TYM khơng có chế độ thưởng vật chất; Cuộc Tham quan Học hỏi có thể củng cố lịng tận tụy của họ, để họ làm tốt vai trò người giám thị, cố vấn, người phân xử, người thu ngân cùng các phận sự khơng thể đếm xuể nhưng khơng lợi lộc gì trong việc theo đuổi sự phát triển của cụm.
TYM cũng phải chủ trương một sân chơi cân bằng, đặt trên một vị trí tổt trong cơ cấu Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam. Cuộc nghiên cứu gần đây đối với những người ra quỹ ở Bănglađét (ASA, 1996 và Háhemi, 1997) đặc biệt đề xuất rằng thành viên
rời TCTCVM thường là vì họ khơng thỏa mãn với chất lượng của các dịch vụ tài chính do tổ chức cung cấp...hay đã tìm được những dịch vụ tốt hơn do một tổ chức khác cung cấp. Thành viên "xem xét kĩ lưỡng" để tìm được những dịch vụ tổt nhất, cách này cũng dẫn đến hiện tượng phổ biến: một người là "thành viên của nhiều tổ chức tài chính vi mơ"-một hiện tượng có thể làm tăng lên sự thiếu nợ quá nhiều, một điều đối lập với các mục tiêu xóa đói giảm nghèo của cả chính phủ và các cơ quan phát triển tư nhân. Vì vậy, tỉ lệ ra quỹ đáng kể khơng chỉ có hại cho thành viên hay TYM mà cho cả ngành tài chính vi mơ rộng lớn hơn.