1. Hoạt động thông tin tín dụng (TTTD) trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) nghiệp Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo)
1.1. Khái niệm hoạt động TTTD
TTTD là thông tin về tài chính, quan hệ tín dụng, bảo đảm tiền vay, tình hình hoạt động và thông tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với NHNọ
Hoạt động TTTD là việc thu thập, tổng hợp, cung cấp, l−u trữ, phân tích xếp loại, dự báo, trao đổi, khai thác và sử dụng TTTD nhằm góp phần bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng của NHNo thông qua ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
1.2. Phạm vi điều chỉnh
Các quy định tại ch−ơng này điều chỉnh hoạt động TTTD của Trung tâm điều hành, các chi nhánh, sở giao dịch và đơn vị thành viên trong toàn bộ hệ thống NHNọ
1.3. Mục đích và ý nghĩa
Hệ thống TTTD đ−ợc thiết lập nhằm:
- Hình thành cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thông qua việc tạo ra một cơ chế thu thập, tổng hợp, xử lý, l−u trữ và chia xẻ TTTD trong nội bộ hệ thống NHNọ TTTD đầy đủ, chính xác và có hệ thống về khách hàng sẽ góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro lựa chọn nghịch do thiếu thông tin hay thông tin bất đối xứng về khách hàng và đối t−ợng đầu t−. Mục đích quan trọng nhất của hệ thống TTTD là tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ, đồng thời tiên liệu tr−ớc khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấụ
- Tạo sơ sở nhằm thực hiện đầy đủ Quy chế hoạt động TTTD, chế độ thông tin, báo cáo, và Quy chế quản lý, cung cấp và khai thác, sử dụng TTTD điện tử do NHNN ban hành.
CHƯƠNG XVỊ HỆ THỐNG QUẢN TRỊ THễNG TIN TÍN DỤNG 478
- Giúp HĐQT và Ban điều hành NHNo có căn cứ xây dựng chiến l−ợc, chính sách tín dụng và chiến l−ợc quản lý rủi ro trong từng thời kỳ đối với từng nhóm khách hàng.
Ch−ơng này chủ yếu tập trung vào TTTD về khách hàng của NHNọ Các TTTD phải bảo đảm trung thực, chính xác, đầy đủ và kịp thời về năng lực tài chính và phi tài chính của khách hàng.
2. Nguyên tắc tổ chức, vận hành và quản lý hệ thống TTTD
TTTD đ−ợc sử dụng trong quá trình xét duyệt, cấp và quản lý tín dụng, phân tích, dự báo, đặc biệt là rủi ro tín dụng. TTTD tạo cơ sở ban đầu và xuyên suốt quá trình quản lý tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của khách hàng có quan hệ với NHNọ Mục đích thiết lập hệ thống TTTD phù hợp nhằm thực hiện nguyên tắc "Hiểu biết khách hàng" của Uỷ ban Basel khuyến cáọ Toàn bộ các TTTD, kể cả đầu ra và đầu vào, đều phải đ−ợc kiểm duyệt và quản lý chặt chẽ ở tất cả các khâu và đối với mọi đối t−ợng có khai thác và sử dụng TTTD.
2.1. Yêu cầu đối với TTTD
2.1.1. Đầy đủ và kịp thời
Theo định kỳ hoặc khi có phát sinh, các TTTD về khách hàng phải đ−ợc thu thập, ghi chép và xử lý kịp thời để phản ánh chính xác mức độ rủi ro và năng lực của khách hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ với NHNo, đồng thời giúp NHNo có quyết định điều chỉnh đúng đắn.
Mọi khách hàng có quan hệ tiền gửi và tiền vay với NHNo hoặc những khách hàng lớn, có uy tín trên thị tr−ờng nh−ng ch−a từng có quan hệ với NHNo đều phải đ−ợc ghi chép, l−u trữ các thông tin liên quan.
2.1.2. Hợp lý
TTTD phải đ−ợc thu thập từ các nguồn cung cấp hợp lệ và có căn cứ xác đáng. Mọi thông tin có đ−ợc từ các nguồn không hợp lệ chỉ sử dụng cho mục đích tham khảo trừ khi có đủ bằng chứng để khẳng định.
CHƯƠNG XVỊ HỆ THỐNG QUẢN TRỊ THễNG TIN TÍN DỤNG 479
TTTD đ−ợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, do đó có khả năng sinh ra sự bất đối xứng thông tin khách hàng. Trong tr−ờng hợp này, CBTD cần phải bảo đảm sự nhất quán thông tin về mỗi khách hàng để tạo điều kiện cho quá trình phân tích, đánh giá và ra quyết định quản lý phù hợp. Các TTTD cần phải đ−ợc tập hợp, cập nhật, theo dõi liên tục theo thời gian, ít nhất cho tới khi khách hàng chấm dứt quan hệ với NHNọ
2.1.4. Bảo mật
TTTD phải đ−ợc l−u trữ, bảo quản và sử dụng theo chế độ bảo mật nh− tài sản riêng có của NHNọ Chỉ cán bộ, bộ phận có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro của NHNo đ−ợc Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc chi nhánh chấp thuận thì mới đ−ợc truy cập, khai thác và sử dụng TTTD. Các TTTD phải đ−ợc quản lý và sử dụng an toàn, bí mật, không gây ảnh h−ởng đến nguồn cung cấp thông tin và không cung cấp cho bên thứ bạ Những cá nhân, đơn vị không có trách nhiệm có nhu cầu đ−ợc sử dụng TTTD của NHNo phải đ−ợc phép của cấp có thẩm quyền của NHNọ Mọi TTTD đ−ợc cung cấp ra bên ngoài NHNo phải đ−ợc cấp có thẩm quyền (Giám đốc/Phó Giám đốc chi nhánh/Sở giao dịch, Tổng Giám đốc/Phó tổng Giám đốc) chấp thuận.
2.1.5. Sử dụng đúng mục đích
TTTD và sản phẩm TTTD phải đ−ợc khai thác và sử dụng đúng mục đích phục vụ cho hoạt động tín dụng của NHNọ Không đ−ợc cung cấp và sử dụng TTTD cho các mục đích, hoạt động mà pháp luật cấm. Mọi TTTD phải đ−ợc cung cấp đúng địa chỉ và đối t−ợng nhận. Ng−ời đ−ợc phép khai thác và sử dụng TTTD có trách nhiệm sử dụng TTTD đúng mục đích cho phép.
2.2. Cơ cấu tổ chức và phân cấp trách nhiệm quản lý hệ thống TTTD
Hệ thống TTTD đ−ợc tổ chức thành mạng l−ới thống nhất từ trung −ơng đến cơ sở theo hình thức tập trung kết hợp với phân tán. Tức là, toàn bộ về TTTD của khách hàng (pháp nhân hay thể nhân) có quan hệ với bất cứ sở giao dịch, chi nhánh của NHNo (d−ới đây gọi chung là chi nhánh) đều đ−ợc tập hợp và l−u trữ tại Trung tâm TTTD tại Trung tâm điều hành (viết tắt là CIH) của NHNo, đồng thời tại chi nhánh nơi khách hàng có quan hệ.
CHƯƠNG XVỊ HỆ THỐNG QUẢN TRỊ THễNG TIN TÍN DỤNG 480
Cán bộ làm việc trong bộ máy tổ chức TTTD phải là cán bộ chuyên trách có am hiểu về hoạt động NHTM, quản trị rủi ro và có hiểu biết về công nghệ thông tin.
Chuyển và nhận TTTD Trao đổi TTTD
Các nguồn cung cấp TTTD về khách hàng
2.2.1. Trung tâm TTTD (CIH) của NHNo hay Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng tại Trung tâm điều hành NHNo tín dụng tại Trung tâm điều hành NHNo
Trung tâm TTTD tại Trung tâm điều hành (Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng -TPR) Sở giao dịch (Bộ phận TPR) Chi nhánh NHNo (Bộ phận TPR) Chi nhánh NHNo Bộ phận TPR) Khách hàng Khách hàng Khách hàng Chi nhánh NHNN
trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC)
Chi nhánh NHNN