Chƣơng 1 NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG
2.2. PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH QUAN HỆ QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC
2.2.2. Các quy định về quản lý hoạt động thanh toán
Các phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và phƣơng thức thanh toán bằng thẻ tín dụng nói riêng đã góp phần thúc đẩy giao thƣơng hàng hóa, phát triển sản xuất và hạn chế đƣợc lƣu lƣợng tiền mặt lƣu thông trong nền kinh tế. Do vậy mà mức độ ảnh hƣởng của các hoạt động thanh toán vào nền kinh tế ngày càng tăng cao, nhu cầu điều chỉnh các quan hệ này bằng pháp luật để bảo đảm trật tự chung trong các hoạt động kinh tế cũng ngày càng lớn. Bên cạnh đó, phƣơng thức thanh toán bằng thẻ tín dụng còn có những rủi ro đặc thù phát sinh làm ảnh hƣởng không nhỏ đến tính ổn định của hệ thống thanh toán ở Việt Nam. Hiện tƣợng mất khả năng thanh toán và rủi ro trong thanh toán không chỉ xảy ra ở các bên thanh toán mà có thể xảy ra ở các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán theo hiệu ứng dây chuyền. Do đó, pháp luật rất cần quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn của các chủ thể tham gia quan hệ thanh toán, vừa để bảo vệ quyền lợi cho chính họ vừa bảo đảm sự vận hành an toàn của nền kinh tế của nền kinh tế, góp phần tạo môi trƣờng và chuẩn mực pháp lý bảo đảm cho các quan hệ thanh toán đƣợc vận hành trong trật tự phù hợp với lợi ích nhà nƣớc và lợi ích của xã hội.
Nhìn chung, pháp luật đã có những quy định cơ bản để thị trƣờng thẻ vận hành. Tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề cần có sự điều chỉnh sâu hơn của pháp luật.
Thứ nhất, vấn đề trích lập dự phòng rủi ro đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ trong đó có cả thẻ tín dụng: Trƣớc đây, Quy chế 371 có đề cập đến vấn đề này (Khoản 5 Điều 13) nhƣng quy định đó rất chung chung, chỉ là sự cho phép thực hiện mà không hƣớng dẫn cụ thể nên rất khó thực hiện. Đến Quy chế 20, vấn đề trích lập dự phòng rủi ro đã trở thành quy định bắt buộc nhƣng vẫn chƣa có hƣớng dẫn cụ thể từ NHNN. Mặt khác, với các loại thẻ thanh toán không phải là thẻ tín dụng, việc trích lập dự phòng chủ yếu để hạn chế rủi ro thanh khoản. Còn đối với thẻ tín dụng, ngoài rủi ro thanh khoản còn có thêm rủi ro tín dụng, nên việc trích lập dự phòng cần có các quy định đặc thù cho riêng thẻ tín dụng.
Thứ hai, vấn đề mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ tín dụng: Do vấn đề trích lập dự phòng rủi ro chỉ bảo đảm an toàn cho TCPHT, nên các chủ thể khác nhƣ chủ thẻ tín dụng, TCTTT, ĐVCNT… vẫn chƣa có cơ chế bù đắp thiệt hại khi có rủi ro xảy ra với mình. Chính vì vậy mà vấn để bảo hiểm nghiệp vụ thẻ tín dụng đƣợc đặt ra là để tạo sự hoàn thiện và bình đẳng về hạn chế rủi ro đối với tất cả các chủ thể tham gia quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ tín dụng. Trƣớc đây, Quy chế 371 có đề cập đến vấn đề này (Khoản 5 Điều 13) nhƣng quy định đó rất chung chung, chỉ là sự cho phép thực hiện mà không hƣớng dẫn cụ thể nên rất khó thực hiện. Đến Quy chế 20, vấn đề này lại không đƣợc đề cập. Có thể việc mua bảo hiểm là không cần thiết với các loại thẻ thanh toán thông thƣờng, nhƣng với thẻ tín dụng, khả năng xảy ra rủi ro là cao hơn nên pháp luật cũng cần có quy định về loại hình bảo hiểm này và có quy định về việc tham gia bảo hiểm thẻ tín dụng với các bên nhƣ chủ thẻ, TCPHT, TCTTT, ĐVCNT…
Thứ ba, vấn đề xử lý vi phạm trong hoạt động thẻ tín dụng: Hoạt động nghiệp vụ thẻ tín dụng liên quan đến rất nhiều chủ thể và chịu sự điều chỉnh của nhiều quy định pháp luật. Tuy nhiên đến thời điểm hiện tại vẫn chƣa có quy định trong việc xử lý các vi phạm trong thanh toán và phát hành thẻ tại Việt Nam. Nhƣ thực tế chúng tôi đã trình bày ở trên, bất cập trong hoạt động thẻ là không ít và việc vi phạm các quy định về thẻ tín dụng cũng xảy ra không phải là hiếm nên rất cần có các chế tài xử phạt để các chủ thể nghiêm túc thực hiện các quy định trong lĩnh vực này.
Thứ tư, vấn đề xử lý tranh chấp: Thực tế ở các quốc gia đã triển khai thị trƣờng thẻ tín dụng, các tranh chấp trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ tín dụng là có phát sinh. Thị trƣờng thẻ tín dụng Việt Nam, mặc dù mới hình
thành nhƣng cũng đã có nảy sinh tranh chấp. Thực tế là việc giải quyết tranh chấp vẫn dựa trên cơ sở của pháp luật dân sự và pháp luật thƣơng mại mà chƣa có các quy định đặc thù về cơ chế giải quyết những tranh chấp này. Nhiều tính huống rất khó giải quyết theo cơ chế thông thƣờng, ví dụ nhƣ tranh chấp về giao dịch thông qua internet, tranh chấp của ĐVCNT với chủ thẻ tín dụng ở nƣớc ngoài, tranh chấp của chủ thẻ Việt Nam với TCPHT, ĐVCNT nƣớc ngoài. Chƣa kể đến các quy định nội bộ của TCTQT và quy định trong Hợp đồng mà TCPHT, TCTTT Việt Nam ký kết với TCTQT cũng có đề cập đến cơ chế giải quyết tranh chấp rất đặc thù khi dựa vào cơ quan tài phán của chính TCTQT lập ra. Chính vì vậy mà việc xây dựng và ban hành quy định của pháp luật về việc giải quyết tranh chấp phát sinh trong lĩnh vực thẻ tín dụng là một nhu cầu cấp thiết.
Thứ năm, vấn đề tích hợp hệ thống thanh toán thẻ: Để tạo lập một thị trƣờng thẻ thống nhất, nâng cao hiệu quả đầu tƣ công nghệ thẻ, giảm thiểu chi phí vận hành thị trƣờng thẻ, chia sẻ rủi ro hoạt động thẻ, thu hút nhiều chủ thể tham gia thị trƣờng… một yêu cầu cấp bách là thị trƣờng thẻ phải vận hành thống nhất, không phân tán và cắt khúc thị trƣờng nhƣ hiện nay. Mặc dù ở Việt Nam đã hình thành một số liên minh thẻ nhƣng trên thực tế các liên minh thẻ này chƣa liên kết và tích hợp với nhau để cùng hoạt động. Vì vậy để giải quyết vấn đề này cũng cần có cơ sở pháp lý về việc tích hợp hệ thống thanh toán thẻ.
Thứ sáu, vấn đề về sự hiện diện của TCTQT ở Việt Nam: Sự hiện diện của các TCTQT tại Việt Nam đã đƣợc pháp luật Việt Nam thừa nhận. Điều này là một nhu cầu tất yếu để thị trƣờng thẻ Việt Nam hội nhập đƣợc với thị trƣờng thẻ thế giới. Pháp luật đã ghi nhận sự có mặt của TCTQT ở các khía cạnh sau:
- Pháp luật thừa nhận sự lƣu hành tại Việt Nam của các thẻ tín dụng do các TCTQT phát hành (khoản 3 Điều 2 Quy chế 20);
- Thừa nhận và cho phép các tổ chức, cá nhân Việt Nam đƣợc áp dụng các quy định của tổ chức thẻ quốc tế mà các tổ chức, cá nhân này tham gia và không trái với các quy định của pháp luật Việt Nam (khoản 2 Điều 8 Quy chế 20);
- Thừa nhận và cho phép hoạt động thanh toán thẻ đƣợc thực hiện theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà không trái pháp luật Việt Nam (khoản 3 Điều 15 Quy chế 20).
- Thừa nhận quyền thu giữ thẻ nếu chủ thẻ không thực hiện đúng các quy định của tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ đó mang nhãn hiệu thƣơng mại hoặc theo thu giữ thẻ theo yêu cầu của tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ đó mang nhãn hiệu thƣơng mại.
Theo khoản 2 Điều 6 Quy chế 371 trƣớc đây, để thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, TCPHT và TCTTT phải đƣợc NHNN chấp thuận bằng văn bản. Đến Quy chế 20 thì đã không còn quy định này nữa, có lẽ nguyên nhân một phần vì giảm thiểu giấy phép con trong hoạt động kinh doanh, một phần vì cũng sẽ thay thế bằng quy định TCPHT phải đăng ký với NHNN khi có nhu cầu phát hành thẻ.
Mặc dù đƣợc ghi nhận rất nhiều trong pháp luật Việt Nam nhƣng chế độ pháp lý dành riêng cho TCTQT thì không có văn bản nào quy định. Các chế độ pháp lý của TCTQT sẽ đƣợc áp dụng tƣơng tự nhƣ các tổ chức nƣớc ngoài, ngƣời không cu trú, thƣơng nhân nƣớc ngoài có hoạt động tại Việt Nam. Thực tế thì các TCTQT có vai trò khác biệt nhiều so với các chủ thể nƣớc ngoài khác. Sự hiện diện thƣơng mại tại Việt Nam của các TCTQT là rất rộng với mức độ ảnh hƣởng lớn. Những thƣơng hiệu nhƣ Mastercard, Visacard có lẽ không còn xa lạ với số đông ngƣời Việt Nam, đặc biệt là tại các đô thị. Ngoài ra, nội dung các Hợp đồng mà TCTQT ký kết với các tổ chức Việt Nam thì cũng liên quan đến rất nhiều vấn đề phức tạp nhƣ: quyền sở hữu trí tuệ, phí và lợi nhuận dành cho các TCTQT, cơ chế hoạt động của hệ thống thanh toán thuộc TCTQT, chuyển ngoại tệ ra nƣớc ngoài thông qua hệ thống thanh toán này, … Về phƣơng diện quản lý nhà nƣớc, sẽ không thể kiểm soát đƣợc hoạt động của các TCTQT trong các lĩnh vực nhƣ quản lý ngoại hối, thuế, cạnh tranh, sở hữu công nghiệp, giải quyết tranh chấp… Về phƣơng diện quan hệ kinh tế song phƣơng, các TCPHT, TCTTT Việt Nam sẽ không có các quy phạm pháp luật thực chất hoặc quy phạm pháp luật xung đột để vận dụng nhằm bảo vệ lợi ích của mình trong giải quyết mẫu thuẫn, tranh chấp phát sinh từ mối quan hệ có yếu tố nƣớc ngoài này. Chính vì vậy mà sự hiện diện của các TCTQT tại Việt Nam sẽ đem lại nhiều bất cập nếu thiếu hụt các quy phạm pháp luật điều chỉnh.