Chƣơng 1 NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG
2.2. PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH QUAN HỆ QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC
2.2.5. Các quy định về phòng ngừa gian lận và tội phạm thẻ
Vấn đề tội phạm thẻ thuộc ngành luật hình sự điều chỉnh. Tuy nhiên, việc tìm hiểu các hành vi gian lận và tội phạm thẻ để nhận định các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, từ đó đƣa ra các biện pháp phòng ngừa, phân định trách nhiệm các bên và xây dựng cơ chế giải quyết tranh chấp là một nhu cầu cấp thiết.
Theo khảo sát thực tế, các hành vi gian lận và tội phạm thẻ thƣờng là các hành vi sau:
Chủ thẻ cung cấp thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ cho TCPHT khi yêu cầu phát hành thẻ;
Ngƣời mua hàng sử dụng thẻ giả để thanh toán tại ĐVCNT;
Ngƣời mua hàng sử dụng thẻ bị đánh cắp hoặc bị thất lạc;
Ngƣời mua hàng thực hiện giao dịch giả mạo chủ thẻ tín dụng qua internet, điện thoại, thƣ, fax;
Chủ thẻ chi tiêu vƣợt hạn mức tín dụng của thẻ;
Nhân viên tại ĐVCNT in nhiều hóa đơn từ một giao dịch thanh toán thẻ… Mặc dù có khá nhiều các hành vi gian lận và tội phạm trong lĩnh vực thẻ, các quy định về phòng ngừa rủi ro, giải quyết tranh chấp phát sinh lại tƣơng đối hạn chế.
Quy chế 20 dành một điều (Điều 13) đề cập đến vấn đề bảo đảm an toàn thẻ khi chủ thẻ phát hiện mất thẻ hoặc để lộ số PIN. Theo đó, chủ thẻ có trách nhiệm thông báo cho TCPHT. Các thiệt hại phát sinh trƣớc thời điểm TCPHT nhận đƣợc thông báo này sẽ do chủ thẻ gánh chịu, các thiệt hại phát sinh sau thời điểm TCPHT nhận đƣợc thông báo này sẽ do TCPHT gánh chịu.
Quy chế 20 cũng chỉ đề cập sơ lƣợc trƣờng hợp thẻ bị từ chối thanh toán thì TCPHT có nghĩa vụ thông báo cho các bên liên quan. Nếu các bên liên quan đã nhận đƣợc thông báo mà vẫn chấp nhận thanh toán thì bên liên quan gánh chịu thiệt hại phát sinh. Còn trƣờng hợp TCPHT không thông báo hoặc các bên liên quan chƣa nhận đƣợc thông báo mà vẫn chấp nhận thanh toán thì pháp luật lại không quy định phƣơng hƣớng xử lý thiệt hại.
Với các hành vi gian lận đủ cấu thành tội phạm thì chủ thể của hành vi đó có thể bị điều tra, truy tố, xét xử. Tuy nhiên, Bộ luật Hình sự hiện hành chƣa có quy định về tội phạm thẻ. Do vây, trên thực tế khi xử lý loại tội phạm này, cơ quan tiến hành tố tụng thƣờng khởi tố, truy tố và xét xử theo các loại tội phạm chiếm đoạt (tội trộm cắp tài sản, tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản…) vì các cơ quan có thẩm quyền chỉ phát hiện đƣợc loại tội phạm này khi đã có hậu quả xảy ra (kẻ phạm tội đã chiếm đoạt đƣợc tiền từ tài khoản của ngƣời khác).
Nhƣ vậy, mặc dù các hành vi gian lận và tội phạm thẻ là khá đa dạng thì cơ chế xử lý và giải quyết hậu quả lại chƣa rõ ràng, chƣa đồng bộ, đồng thời chƣa có cả các biện pháp phòng ngừa hữu hiệu. Nếu việc phân định trách nhiệm đƣợc minh bạch và rõ ràng hơn thì khả năng phòng ngừa rủi ro chắc chắn cũng sẽ đạt đƣợc hiệu quả cao hơn.
TIỂU KẾT
Trên cơ sở khảo sát các quan hệ pháp luật phát sinh liên quan đến thẻ tín dụng, Chƣơng II của khóa luận đã đi sâu tìm hiểu bản chất của từng giao dịch, từng mối quan hệ liên quan đến thẻ tín dụng, tiếp đó là việc nghiên cứu các quy định của pháp luật liên quan đến các giao dịch, quan hệ đó. Một trong những kết quả nổi bật trong Chƣơng này là đã phân tích làm rõ đƣợc bản chất tín dụng và trung gian thanh toán của các quan hệ phát sinh giữa các chủ thể. Điều đó tạo cơ sở lý luận vững chắc để nghiên cứu và đề xuất các nguyên tắc, phƣơng pháp điều chỉnh của pháp luật với các quan hệ này. Cũng thông qua việc nghiên cứu này, Chƣơng II của khóa luận đã tìm hiểu đƣợc các vấn đề bất cập nảy sinh từ thực tiễn khi áp dụng các quy định của pháp luật hiện hành. Những kết quả đó sẽ là tiền đề để Chƣơng III khóa luận đề xuất các giải pháp sửa đổi, bổ sung, thay thế các quy định hiện hành.
Chƣơng 3
PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM
3.1. SỰ CẦN THIẾT PHẢI HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG Thực trạng phát hành thẻ tình dụng, việc sử dụng thẻ tín dụng và quá trình xử lý các vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng cho thấy các quy định pháp luật hiện hành về thẻ tín dụng còn chƣa hoàn thiện, chƣa đáp ứng đƣợc sự vận hành và biến đổi nhanh chóng của thị trƣờng thẻ tín dụng. Theo chúng tôi, một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến nhu cầu cấp bách đối với hoàn thiện pháp luật về thẻ tính dụng bao gồm:
Thứ nhất, các ngân hàng đang có nhu cầu hoạt động bền vững dựa trên mô hình ngân hàng bán lẻ sản phẩm dịch vụ. Một trong những yêu cầu giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng là tăng cƣờng nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng để đối trọng với nguồn thu từ tín dụng truyền thống. Việc triển khai kinh doanh thẻ tín dụng góp phần tích cực vào chiến lƣợc chuyển đổi mô hình kinh doanh đó. Khi kinh doanh thẻ tín dụng, một mặt ngân hàng vẫn tăng trƣởng đƣợc dƣ nợ, vẫn có đầu ra cho các nguồn vốn huy động từ tổ chức và dân cƣ, mặt khác, ngân hàng lại giảm thiểu và phân tán đƣợc rủi ro tín dụng từ chỗ tập trung cho vay dƣ nợ lớn vào một số ít khách hàng trong thời gian dài (cho vay sản xuất kinh doanh) chuyển sang mô hình cho vay dƣ nợ nhỏ, thời gian ngắn với số lƣợng rất đông khách hàng (cho vay tiêu dùng). Chính vì vậy mà các ngân hàng ráo riết triển khai loại hình kinh doanh mới mẻ này. Trong khi thị trƣờng kinh doanh thẻ tín dụng đang có những biến chuyển lớn thì hành lang pháp lý đi kèm cũng phải có những thay đổi tƣơng ứng. Đó chính là nguyên nhân đầu tiên dẫn tới nhu cầu hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng.
Thứ hai, pháp luật về thẻ tín dụng là chế định pháp luật mới đƣợc xây dựng, mới đƣợc hình thành chủ yếu từ việc tiếp thu nguyên trạng quy định trong các hệ thống pháp luật khác nên còn nhiều lỗ hổng, nhiều quy định không phù hợp với thực tế vận hành của thị trƣờng thẻ tín dụng Việt Nam. Cùng với sự ra đời và trƣởng thành của một thị trƣờng thẻ tín dụng non trẻ, pháp luật về thẻ tín dụng cũng
phải song hành cùng thị trƣờng, phải đúc kết, chắt lọc từ thực tiễn thị trƣờng, tiếp thu có chọn lọc từ thị trƣờng nƣớc ngoài nhƣng cũng phải ghi nhận những đặc thù của thị trƣờng trong nƣớc Việt Nam để liên tục sửa đổi hƣớng tới hoàn thiện.
Thứ ba, áp lực giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt của nền kinh tế ngày một gia tăng. Thực trạng thanh toán trong nền kinh tế hiện nay cho thấy việc thanh toán bằng tiền mặt đã thể hiện nhiều hạn chế nhƣ: sự bất tiện và không an toàn đối với các giao dịch thanh toán lớn, chi phí thanh toán cao, thiếu tính công khai và minh bạch, tạo cơ sở cho gian lận, tham nhũng… Điều đó, đòi hỏi phải phát triển hơn nữa các phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt. Trong số các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng là một công cụ tiện lợi và phổ biến bậc nhất, là công cụ mang tính xã hội hóa cao nhất. Từ thực tế đó, để triển khai chính sách giảm thiểu tình trạng “tiền mặt hóa” nền kinh tế, để tăng cƣờng công khai và minh bạch giao dịch tài chính cá nhân, sử dụng thẻ tín dụng đƣợc đánh giá là đem lại hiệu quả cao nhất. Do vậy, pháp luật về thẻ tín dụng cũng cần đƣợc sửa đổi theo hƣớng phù hợp với chính sách này.
Thứ tư, rủi ro và tranh chấp khi sử dụng và kinh doanh thẻ tín dụng phát sinh ngày một nhiều. Thực tế cho thấy rủi ro và tranh chấp phát sinh trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng của chủ thẻ và trong hoạt động kinh doanh của TCPHT, TCTTT là nguyên nhân cơ bản hạn chế thị trƣờng thẻ phát triển. Về phía chủ thẻ, đa số ngƣời dân khi đƣợc hỏi đều trả lời là họ biết đến thẻ tín dụng bởi sự cảnh báo của các phƣơng tiện thông tin đại chúng về tình trạng gian lận qua thẻ tín dụng, chứ họ không biết đến thẻ tín dụng bởi sự tiện ích của nó. Việc e ngại rủi ro chính là rào cản đầu tiên để các chủ thẻ chấp nhận sử dụng thẻ. Việc e ngại rủi ro còn ảnh hƣởng đến cả các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, đến cả các ĐVCNT. Các chủ thể này chƣa thực sự muốn đầu tƣ nếu rủi ro thì nhiều mà lại chƣa có cơ chế hữu hiệu để ngăn ngừa, xử lý, giải quyết rủi ro. Chính vì vậy, một trong những mục tiêu khi bàn về phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng là phòng ngừa rủi ro, phân định trách nhiệm rõ ràng khi xảy ra rủi ro và cơ chế giải quyết khi có tranh chấp phát sinh.
Nhƣ vậy, từ những phân tích trên đây, chúng tôi cho rằng việc tìm ra phƣơng hƣớng hoàn thiện các quy định của pháp luật về thẻ thanh toán là một nhu cầu cấp bách.
3.2. CÁC NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CHI PHỐI VIỆC HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG
Trong bất cứ lĩnh vực nào, việc hoàn thiện pháp luật cũng đều liên quan đến những lợi ích hoặc nhóm lợi ích khác nhau cần đƣợc xử lý. Xuất phát từ mục đích cơ bản của việc xây dựng và hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng là thúc đẩy phát triển thị trƣờng thẻ lành mạnh, bảo đảm an toàn trong kinh doanh thẻ tín dụng, bảo vệ quyền lợi của các chủ thể liên quan và thông qua đó nhằm bảo vệ sự vận hành ổn định của nền kinh tế nên theo ý kiến chúng tôi, khi hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng, cần quán triệt những quan điểm có tính nguyên tắc sau đây:
Thứ nhất, bảo đảm quyền bình đẳng và tự do thỏa thuận giữa các bên.
Kinh doanh thẻ tín dụng có những đặc thù khác với các ngành nghề khác. Đó là đặc thù về chủ thể với đa số là các tổ chức tín dụng, đó là đặc thù về chủ thể quản lý nhà nƣớc là NHNN, đó là đặc thù về hợp tác quốc tế với sự ảnh hƣởng của các TCTQT vào thị trƣờng Việt Nam, đó là đặc thù về công nghệ với việc sử dụng công nghệ cao không dễ dàng bị thay thế, đó là đặc thù về sử dụng và chia sẻ cơ sở dữ liệu về khách hàng. Chính vì những đặc thù đó mà mối quan hệ giữa các bên tham gia thƣờng dễ bị áp đặt. Các chủ thể muốn đƣợc sử dụng thẻ phải tuân theo một hợp đồng mẫu có sẵn với các quy định phức tạp và rắc rối, thậm chí phải tuân theo cả quy định và pháp luật ở nƣớc ngoài. Các ĐVCNT cũng phải tuân theo quy định đặc thù với mỗi TCTTT. Các TCPHT, TCTTT trong nƣớc cũng dễ bị áp đặt bởi các tổ chức dày dạn kinh nghiệm về kinh doanh thẻ ở nƣớc ngoài. Thậm chí là cả cơ quan nhà nƣớc, hiệp hội ngành nghề đôi lúc cũng có can thiệp làm mất sự bình đẳng và quyền tự do thỏa thuận trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Nếu tình trạng đó tồn tại, sự phát triển của thị trƣờng thẻ chắc chắn bị kìm hãm. Chỉ khi có cạnh tranh lành mạnh, các chủ thể cạnh tranh đƣợc bảo vệ, khi đó mới có sự phát triển thực sự. Do vậy mà hiện tƣợng này có thể coi là nguyên nhân cản trở sự phát triển của thị trƣờng thẻ tín dụng. Vừa để bảo đảm một môi trƣờng lành mạnh, tự do cạnh tranh, vừa để bảo vệ quyền và lợi ích của các chủ thể tham gia, các quy định của pháp luật nên đƣợc xây dựng theo hƣớng kiên quyết bảo vệ nguyên tắc này.
Thứ hai, quản lý rủi ro tín dụng kết hợp với rủi ro thanh toán.
Nhƣ Chƣơng II chúng tôi đã đề cập, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng mang bản chất của cả hoạt động cho vay và hoạt động thanh toán. Mỗi loại hình hoạt động
này có những đặc tính khác nhau, dẫn đến nguy cơ rủi ro là khác nhau. Rất nhiều quy định về thẻ thanh toán không thể áp dụng cho thẻ tín dụng bởi gắn liền với nó luôn có sự đặc trƣng của hoạt động cho vay. Chính vì vậy, khi xây dựng quy định pháp luật về thẻ tín dụng, cần vận dụng linh hoạt các quy định về cho vay để xây dựng một cơ chế quản lý rủi ro riêng cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Trong tƣơng lai, thẻ tín dụng sẽ là trọng tâm của hệ thống các loại thẻ thanh toán (điều này đã diễn ra ở các nƣớc khác), nguyên tắc này lại càng cần đƣợc ghi nhận để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng đƣợc phát triển an toàn và bền vững.
Thứ ba, kết hợp giữa cơ quan nhà nƣớc và hiệp hội ngành nghề để quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
Thực tế cho thấy việc quản lý nhà nƣớc về thẻ thanh toán nói chung và thẻ tín dụng nói riêng sẽ không đạt hiệu quả nếu không dựa vào vai trò của các hiệp hội ngành nghề. Nhiều vấn đề mà cơ quan nhà nƣớc không thể can thiệp nhƣng lại có thể giải quyết thông qua vai trò của các tổ chức này. Đó là các hoạt động giám sát, trao đổi thông tin, quản lý cạnh tranh, xây dựng điều kiện tiêu chuẩn quy tắc, cơ chế quản lý rủi ro, cơ chế giải quyết tranh chấp, cơ chế bảo hộ trƣớc sự xâm nhập của tổ chức nƣớc ngoài, … Tất cả những yếu tố đó tạo nên sự phát triển lành mạnh của thị trƣờng, do vậy rất cần đƣợc ghi nhận là một nguyên tắc trong xây dựng và áp dụng pháp luật về thẻ tín dụng ở Việt Nam.
3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG
Nhằm đáp ứng các yêu cầu của thực tiễn, dựa trên một số nguyên tắc nhƣ đã phân tích ở trên, chúng tôi cho rằng các quy định của pháp luật về thẻ tín dụng cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng sau đây:
3.3.1. Thống nhất hóa các quy định về phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng trong một văn bản
Thị trƣờng thẻ tín dụng có những đặc thù khác biệt nhiều so với các loại hình thẻ thanh toán khác, chính vì vậy mà một văn bản riêng biệt về thẻ thanh toán và một văn bản riêng biệt về tín dụng không đủ để tạo hành lang pháp lý cho thị trƣờng thẻ tín dụng phát triển. Để tháo gỡ vƣớng mắc này, NHNN cần ban hành một quy định riêng cho thẻ tín dụng, trong đó cần chú ý một số nội dung sau:
Về vấn đề chủ thẻ tín dụng: các quy định hiện hành về chủ thẻ tín dụng mới đáp ứng đƣợc yêu cầu cơ bản mà chƣa dự liệu hết các khó khăn phát sinh. Nguyên nhân chủ yếu là vì các quy định này đƣợc ban hành để áp dụng chung cho tất cả các loại thẻ chứ không dành riêng cho thẻ tín dụng. Do đó nếu ban hành đƣợc một quy định riêng về thẻ tín dụng, pháp luật sẽ có điều kiện đặt ra các tiêu chí để sàng lọc và phân loại chủ thẻ, có cơ chế điều chỉnh khác nhau giữa chủ thẻ Việt Nam và chủ thẻ nƣớc ngoài, giữa chủ thẻ tổ chức và chủ thẻ cá nhân, giữa chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Trƣờng hợp ngƣời nƣớc ngoài là chủ thẻ tín dụng sử dụng tại Việt Nam cũng cần có quy định cụ thể hơn, đặc biệt là vấn đề xử lý rủi ro sau phát sinh khi chủ thẻ đã xuất cảnh ra nƣớc ngoài. Riêng đối với chủ thẻ là tổ chức, cũng cần có các quy định về cơ chế sử dụng thẻ thông