2.3.1 .Nh ững kết quả đạt được
2.3.3.Nguyên nhân hạn chế
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng bán lẻ của CN Thạch Thấtdo nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan.
Nguyên nhân bởi định hướng và điều hành hoạt động bán lẻ.
Tuy BIDV- CN Thạch Thất đã đưa ra định hướng phát triển các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhưng về kế hoạch, chiến lược dẫn đường chỉ mới trong giai đoạn đang xây dựng nên chưa được hoạch định một cách bài bản, chưa phân đoạn khách hàng bán lẻ rõ ràng để làm cơ sở thiết kế từng sản phẩm tại từng chi nhánh trong điều kiện hoạt động cụ thể. Từ đó dẫn đến
các chi nhánh triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ một cách tự phát, còn chồng chéo trong quản lý, vận hành chưa đảm bảo tính thông suốt nên làm giảm tính chuyên nghiệp cũng như chất lượng phục vụ khách hàng.
Do mô hình tổ chức
Có thể nói rằng việc phân định rõ bộ phận bán buôn và bộ phận bán lẻ trong mô hình hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp hơn trong công tác phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, mô hình hoạt động tại Phòng Tín dụng và của cả BIDV- CN Thạch Thất hiện tại không
phân định rõ ràng 2 bộ phận này. Các bộ phận nghiệp vụ đều phục vụ chung cho cả 2 nhóm đối tương này. Vấn đề này bắt nguồn từ việc BIDV- CN Thạch Thất vẫn chưa triển khai phân định rõ ràng 2 bộ phận. Bên cạnh đó, còn có một nguyên nhân nữa là do số lượng cán bộ công nhân viên tại BIDV- CN
Thạch Thất mà cụ thể là Phòng Tín Dụng còn khá thấp nên chưa đủ điều kiện cơ cấu lại tổ chức theo mô hình như trên.
Ngoài ra, tuy sản phẩm bán lẻ được cả hệ thống BIDV- CN Thạch Thất triển khai nhiều nhưng lại chưa có Trung tâm hỗ trợ khách hàng bán lẻ để giải đáp nhanh những thắc mắc cũng như những tiếp nhận kiến nghị của các khách hàng bán lẻ. Đó cũng là một hạn chế cho BIDV- CN Thạch Thất trong công tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. Một số NHTM CP như ACB,
Techcombank v.v…hiện đã thành lập trung tâm tư vấn, hỗ trợ khách hàng, nhờ đó nắm bắt được nhu cầu, sở thích của họ, trên cơ sở đó phát triển loại sản phẩm dịch vụ phù hợp, vì thế hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM này rất phát triển.
Do quy trình cấp tín dụng
Hiện tại, hầu hết các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV- CN Thạch Thất đều được xây dựng thành quy trình nhưng nhìn chung vẫn còn sơ sài, chưa chi tiết và cụ thể. Nguyên nhân do BIDV- CN Thạch Thất chỉ đưa ra những nguyên tắc chung chứ không đưa ra quy trình cho từng sản phẩm cụ thể. Trường hợp chi nhánh nào muốn phát triển 1 sản phẩm thì phải tự mình xây dựng quy trình, và đa số trình độ của CB-CNV tại 1 chi nhánh có thể nói chưa đủ tầm để xây dựng một quy trình cho vay đúng chuẩn, đúng pháp luật và tiến
nhân thứ hai xuất phát từ cơ chế quản lý của BIDV- CN Thạch Thất. Do là một chi nhánh NHTM quốc doanh, chịu ảnh hưởng bởi cơ chế quản lý của
BIDV- CN Thạch Thất nên cơ chế cho vay tại BIDV- CN Thạch Thất không linh hoạt như các NHTM cổ phần. Các thủ tục còn rườm rà, chưa linh hoạt nên chưa thực sự hấp dẫn, thu hút khách hàng. Đây cũng là một nguyên nhân khiến cho hệ thống NHTM quốc doanh nói chung và BIDV- CN Thạch Thất nói riêng vẫn chưa hấp dẫn khách hàng. Đơn cử đó là trường hợp khách hàng vay cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, tại các NHTM CP khác thì thủ tục rất đơn giản, nhanh chóng và khách hàng được giải ngân trong vòng từ 10 đến 15 phút. Còn tại BIDV- CN Thạch Thất thì mất khá nhiềuthời gian và giấy tờ.
Xét về quy trình tín dụng: Cán bộ Ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định. Công tác thu nhập thông tin thường dựa vào số liệu do
khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng. Sự phối hợp trao đổi thông tin giữa các Ngân hàng thương mại trong việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vayđối với các khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh được rủi ro. Trong dây chuyền tín dụng thì cán bộ tín dụng vừa là cán bộ thẩm định, điều này dễ tạo ra rủi ro nghề nghiệp cũng như rủi ro về đạo đức cho ngân hàng.
Công tác đánh giá tài sản thế chấp: Việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng tín dụng. CN Thạch Thất định giá tài sản thế chấp theo
quy định theo giá của UBND TP Hà Nội công bố và có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá, tuy nhiên việc có các thông tin tham chiếu là khó khăn vì địa bàn là nông thôn, việc giao dịch về bất động sản rất hạn chế, hầu hết định giá ở kinh nghiệm của cán bộ.
Việc thẩm định ban đầu và công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn thiếu chính xác, nhiều khách hàng gian dối trong việc cung cấp thông tin nhưng cán bộ tín dụng chưa nhận diện cũng như chưa thẩm định lại thông tin cụ thể, dẫn tới việc cho vay sai mục đích. Việc giám sát sau cho vay vẫn chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xửlý hữu hiệu. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quáhạn.
Xét về hoạt động Marketing Ngân hàng: Ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, phát tờ rơi, còn việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị
hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ, còn chưa tốt. Ngân hàng cũng chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng.
Trụ sở làm việc: Do chi nhánh mới thành lập, quy mô chưa đạt tới để xây dựng trụ sở hiện đại khang trang, nên trụ sở vẫn đi thuê, khuôn viên nhỏ hẹp, điều này ảnh hưởng rất lớn trong việc đáp ứng được nhu cầu khách hàng cũng như xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ.
Ngân hàng chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý đối với các cán bộ ở các vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn đến hiện tượng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Do khâu tiếp thị, quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ.
Hiện tại, số lượng sản phẩm dịch vụ tại BIDV- CN Thạch Thất khá đấy đủ nhưng vẫn chưa phát triển tương xứng với vị thế của mình. Do mang tính chất là một NHTM quốc doanh, có một số cán bộ vẫn còn mang tâm lý khách
hàng vay cần ngân hàng nên chưa chủ động trong quá trình cho vay; hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng của BIDV- CN Thạch Thất còn bị động, khi khách hàng có nhu cầu vay thì mới tìm đến ngân hàng chứ chi nhánh chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa kích thích, khơi gợi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Mặt khác, BIDV- CN Thạch Thất vẫn còn chưa chú trọng đến việc marketing, quảng bá thương hiệu. Các sản phẩm tín dụng chưa được phổ biến tới khách hàng một cách rộng rãi. Các brochure, tờ rơi, quảng cáo về các sản phẩm tín dụng vẫn chưa được thực hiện hoặc được thực hiện nhưng còn ít, sơ sài, chưa cụ thể và chưa chuyên nghiệp. Hiện tại, BIDV- CN Thạch Thất vẫn chưa có website để quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ của mình đến
khách hàng. Nguyên nhân do bộ phận dịch vụ - marketing của BIDV- CN
Thạch Thất vừa mới được thành lập vào giữa năm 2008, số lượng nhân viên ít (3 người), lại được chuyển từ các bộ phận khác qua nên không có kiến thức chuyên môn đúng chuyên ngành từ đó gây hạn chế trong khâu tiếp thị, quảng bá thương hiệu của chi nhánh.
Khả năng ứng dụng công nghệ của chi nhánh
Hiện nay, tại một số NHTM cổ phần và các NHTM nước ngoài đã và đang áp dụng dịch vụ Home Banking và Internet Banking.Thông qua 2 dịch vụ này, khách hàng vay vốn có thể gửi giấy đề nghị vay vốn trực tuyến, rất thuận tiện cho việc giao dịch nên rất thu hút được khách hàng tham gia. Về mặt này thì tuy BIDV- CN Thạch Thất đã thực hiện chương trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng qua việc triển khai giao dịch trên hệ thống IPCAS nhưng vẫn đang trong giai đoạn hoàn thiện. Các sản phẩm tín dụng (ban lẻ và bán buôn) vẫn chưa ứng dụng các công nghệ hiện đại như gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn vay online, v.v… nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốnnhanh chóng và kịp thời của khách hàng.
Nguyên nhân bởi công tác đào tạo
Mặc dù chi nhánh có quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhưng chất lượng và nội dung đào tạo chưa thực sự tốt. Chi nhánh chỉ chú trọng đến việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, triển khai sản phẩm mới nhưng không chú trọng đến việc đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, cũng như công tác giới thiệu và bán chéo sản phẩm ngân hàng. Chính điều này đã ảnh hưởng không chỉ đến mảng tín dụng bán lẻ mà còn ảnh
hưởng đếntoàn bộ hoạt động kinh doanh của BIDV- CN Thạch Thất.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn.
Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch so với thực tế. Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng.
Do cơ chế chính sách
Xét về chính sách tín dụng: Việc phát sinh nợ quá hạn tập trung ở khoản cho vay theo nghị định 67, khoản vay theo chủ trương, điều này tạo chotâm lý
của các cán bộ tín dụng cho rằng, cho vay đối với các khoản cho vay theo
chính sách là luôn tiềm ẩn nợ quá hạn, nợxấu.
Rủi ro trong cơ chế, chính sách của nhà nước đã khiến cho hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khókhăn.
Do bối cảnh kinh tế hiện tại
Sự không ổn định của môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới cùng với sự ảnh hưởng của đại dịch covid-19 đã ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế thế giới nói chung nền kinh tế Việt Nam nói riêng, nó đã làm giảm nhu cầu chi tiêu của khách hàng nên ảnh hưởng đến sức mua của dịch vụ bản lẻ của Ngân hàng
Những phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Thạch Thất trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín dụng. Qua đó cũng khẳng định được vai trò, những đóng góp quan trọng của chi nhánh Thạch Thất trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế địa phương để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng, chi nhánh Thạch Thất cần có những giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng, để đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua chương 2, tác giả đã đưa ra được bức tranh tổng thể về cơ cấu tổ chức, cơ chế hoạt động của các hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Thạch Thất. Từ đó, tác giả đã tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Thạch Thất giai đoạn 2017-2019.
Qua kết quả phân tích, đánh giá dự trên thực trạng của công tác tín dụng bán lẻ của Chi nhánh cho thấy được những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong công tác quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Thạch Thất. Nhận thức được những nguyên nhân, tồn tại trên là cơ sơ giúp BIDV Chi nhánh Thạch Thất đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong chương 3.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO
CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGBÁN LẺCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
THẠCH THẤT
3.1. Mục tiêu và định hƣớng phát triển của BIDV Thạch Thất
3.1.1. Mục tiêu chung
Hệ thống ngân hàng thương mại trong nước đang tăng trưởng chở lại sau giai đoạn khó khăn, dù vẫn còn lo ngại về những hậu quả của khủng hoảng kinh tế, tình hình thế giới biến động phức tạp và quá trính dám sát tái cơ cấu ngân hàng trong nước, đặc biệt la nợ xấu gia tăng.... Các ngân hàng rút ra
nhiều bài học đề đặt ra các kế hoạch kinh doanh an toàn trên cơ sở tăng cường hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi
nhánh ThạchThất đã có định hướng về công tác tín dụng bán lẻ như sau: Một là, Phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ đa dạng được định hướng theo nhu cầu của khách hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng các hoạt động truyền thống của BIDV CN Thạch Thất, đồng thời tiếp tục tiếp cận và mở rộng danh mục các sản phẩm tín dụng bán lẻ. BIDV CN Thạch Thất sẽ tập trung khai thác các sản phẩm thế mạnh, chủ động nghiên cứu thị trường trên địa bàn nhằm định hình các nhu cầu mới để kiến nghị với BIDV ban hành các
sản phẩm mới khai thác thị trường trên địa bàn. Đối với các sản phẩm đã được Hội Sở chính ban hành, chi nhánh Thạch Thất sẽ kiến nghị Hội Sở chính để có thể tách thành nhiều sản phẩm nhỏ chuyên biệt. Ví dụ, Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở có thể tách thành các sản phẩm: Cho vay mua nhà theo dự án mà BIDV tài trợ vốn; Cho vay mua nhà đối với cán bộ công nhân viên trên địa bàn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, cho vay cùng đầu tư…; Cho vay mua nhà chung cư, biệt thự; Cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp; Cho vay xây dựng nhà mới, sửa chữa cải tạo nhà…
Trên cơ sở định hướng và phân giao kế hoạch của Hội Sở chính cho chi
nhánh, BIDV CN Thạch Thấtsẽ chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ để gia tăng nguồn thu từ tín dụng bán lẻ, chủ động nhận diện và đối phó với các rủi ro tiềm ẩn.Đồng thời, BIDV CN Thạch Thất sẽ tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ đồng thời tháo gỡ để hỗ trợ các khách hàng khắc phục khó khăn.
Thứ hai là, mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ theo từng phân khúc thị trường và khách hàng. Như vậy, nhiệm vụ thường xuyên của BIDV CN Thạch Thất là tiến hành phân tích, đánh giá: những thuận lợi, khó khăn; đánh giá khả năng khai thác tăng trưởng của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ; xác định khách hàng mục tiêu; phương thức tiếp cận, tiếp thị đến từng đối tượng khách hàng mục tiêu; chính sách ưu tiên của của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng bán lẻ,… để xây dựng được kế hoạch