2.3.1 .Nh ững kết quả đạt được
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
3.2.1. Nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ
Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc cải tiến bộ máy giám sát tín dụng theo hướng ngân hàng hiện đại
Để đạt được mục tiêu chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế, việc cải tiến quy trình cho vay của BIDV phải khắc phục được các hạn chế và đảm bảo được các nguyên tắc cơ bản sau:
- Phù hợp với việc cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng.
- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: Khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, quản trị tín dụng, tạo khả năng kiểm tra kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng. Mỗi bước của quy trình phải phân công trách nhiệm rõ cho từng
QLKH, từng bộ phận độc lập bảo đảm tính tuân thủ các nguyên tắc tín dụng.
Xây dựng phương thức quản lý quan hệ tổng thể với khách hàng bảo đảm tính thông suốt trong quản lý theo chiều dọc (theo khối) và theo chiều ngang (theo chi nhánh) để việc xử lý các luồng thông tin, báo cáo được nhanh chóng, rõ ràng và không bị trùng lắp, đảm bảo tính linh hoạt trong cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng.
Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát chất lượng tín dụng bán lẻ
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng trước hết phải tuân thủ 7 nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng.
Chức năng quản lý rủi ro phải được tách khỏi các hoạt động thương mại tạo rủi ro hay khởi tạo tín dụng. Hơn nữa công tác đánh giá rủi ro và rà soát tín dụng phải do người không liên quan đến phê duyệt tín dụng thực hiện. Theo thông lệ tiên tiến nhất, ngân hàng cần có sự phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến các cấp tác nghiệp để tránh những xung đột tiềm tàng có thể có.
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng được bắt đầu khi khách hàng đến ngân hàng đề nghị được vay vốn và kết thúc cho đến khi khách hàng
ngừng quan hệ với ngân hàng chứ không dừng lại khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Các thông tin thu thập sau khi thanh lý hợp đồng được tiếp tục nhập vào hệ thống thông tin khách hàng để bảo đảm thông tin liên tục, tạo cơ sở đánh giá rủi ro cho những khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được hoàn thiện giúp cho việc quản lý chặt chẽ hơn mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, qua đó kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
Ngày nay, các NHTM ngày càng chú trọng đến công tác thẩm định hiệu quả của việc sử dụng vốn và phương án trả nợ. Muốn vậy phải có biện pháp
nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những phương án, dự án thực sự khả thi và có hiệu quả, đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải được nâng cao hơn. Giải pháp này nhằm các mục tiêu chủ yếu như sau:
Để lựa chọn dự án đầu tư có hiệu quả, chủ đầu tư có năng lực tài chính, khả năng quản lý vận hành dự án, phòng ngừa rủi ro.
Chuyên môn hóa trong việc cho vay đầu tư, tăng cường công tác đôn đốc thu hồi nợ vay, giám sát chủ đầu tư sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần hạn chế rủi ro.
Trước tiên để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định. Cùng với sự đa dạng hóa của nền kinh tế, xã hội, các khoản vay tín dụng cũng vô cùng đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực chuyên ngành khác nhau, có nhiều những ngành nghề mới, đòi hỏi công nghệ và kỹ thuật cao. Bên cạnh đó, thị trường luôn biến động; các yếu tố đầu vào, đầu ra phụ thuộc nhiều yếu tố trong và ngoài nước. Năng lực tài chính và kinh nghiệm của các chủ đầu tư khác nhau. Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu quả đầu tư dự án cần triển khai thực hiện các biện
pháp sau:
+ Đối với các khoản tín dụng mới, kỹ thuật phức tạp cần có cơ chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi kinh nghiệm.
+ Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh giá doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tư cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án được thẩm định với các dự án có liên quan đang triển khai đầu tư, so sánh sản phẩm của dự án với các sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trường.
các bước: trước, trong và sau quá trình cho vay, đặc biệt coi trọng công tác đánh giá sau đầu tư để rút ra những bài học kinh nghiệm.
+ Thường xuyên cập nhật phân tích đánh giá về rủi ro tín dụng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động gắn liền với rủi ro, rủi ro tín dụng tín dụng luôn tiềm ẩn trong mỗi khoản vay của ngân hàng, điều này không chỉ xảy ra đối với các ngân hàng trong nước mà còn xảy ra cả đối với các ngân hàng lớn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng trên thế giới. Do đặc thù kinh doanh của ngân hàng nên có rất nhiều loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng … Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm. Rủi ro tín dụng bao gồm những rủi ro xuất hiện từ bên trong ngân hàng và rủi ro từ bên ngoài ngân hàng, các rủi ro tín dụng gây nên những thiệt hại lớn đối với nền kinh tế và đối với bản thân mỗi ngân hàng, làm mất cân đối thu chi của ngân hàng do vậy biện pháp quản trị rủi ro đóng vai trò rất quản trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của các Ngân hàng nói chung và của chi nhánh ThạchThất nói riêng.
Chi nhánh Thạch Thất cần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với quy định và đặc điểm của doanh nghiệp Việt Nam theo mô hình chất lượng dựa trên các nguyên tắc cơ bản sau:
+ Đánh giá tư cách khách hàng: Cán bộ QLKH phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng, mục đích vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng hay không, đồng thời xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng; đối với khách hàng mới thì cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như Trung tâm thông tin tín dụng…
+ Biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng.
dụng theo từng thời kỳ nhằm thực thi chính sách của BIDV quy định theo từng thời kỳ.
+ Kiểm soát: Tập trung vào những vấn đề như các thay đổi trong pháp luật và quy chế có ảnh hưởng xấu đến khách hàng vay vốn. Yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn quy định củaBIDV.
Nâng cao chất lượng thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng, bao gồm thẩm định dự án đầu tư và thẩm định năng lực tài chính của khách hàng, qua đó lựa chọn được những dự án đầu tư có hiệu quả, chủ đầu tư có kinh nghiệm và năng lực tài chính để hạn chế rủi ro đối với Ngân hàng.
Cải thiện và nâng cao chất lượng công tác quản lý cho vay đầu tư trong quá trình giải ngân vốn vay cũng như trong quá trình thu hồi nợ vay, hạn chế tình trạng nợ xấu cũng như nâng cao khả năng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các khách hàng vay vốn.
Tăng cường hơn nữa công tác giám sát tiền vay
Giám sát qua trình sử dụng tiền vay của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Nếu việc giám sát không chặt chẽ tạo ra lỗ hỏng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng. Việc giám sát tiền vay hiện nay ở Ngân hàng mới tập trung định kỳ cán bộ tín dụng đến cơ sở để kiểm tra (tối thiểu ba tháng một lần), tuy nhiên việc giám sát như vậy sẽ không phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra. Hơn nữa, việc xuống cơ sở kiểm tra mang tính định kỳ, do đókhách hàng có thể che dấu. Vì vậy, khi tiến hành việc giám sát tiền vay cần phải được thực hiện lại như:
Việc xuống cơ sở kiểm tra định kỳ đối với tất cả các khoản cho vay, đối với những khoản vay lớn Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30;
60 hay 90 ngày, đồng thời cũng tiến hành kiểm tra bất thường.
Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với mỗi khoản vay bao gồm: Đánh giá quá trình thanh toán của khách hàng nhằm đảm bảo rằng khách hàng không vi phạm kế hoạch thanh toán. Đánh giá chất lượng và tình trạng của tài sản thế chấp. Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng, đánh giá những yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng của người vay.
Kiểm soát và theo dõi thường xuyên những khoản cho vay lớn bởi vì việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của Ngân hàng.
Tiến hành theo dõi thường xuyên hơn đối với những khoản cho vay có vấn đề.
Cơ cấu lại nền khách hàng
Hiện tại nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu của chi nhánh Thạch Thất tập trung chủ yếu khách hàng vay vốn theo nghị định 67 của chính phủ. Các bước thực hiện trong thời gian tới là tiếp tục vận động khách hàng tìm kiếm các nguồn trả nợ, đồng thời phối với với các cơ quan ban nghành trong việc tìm kiếm các khách hàng có nhu cầu nhận chuyển nhượng, trong trường hợp cần thiết thì thực hiện các thủ tục khởi kiện theo quy định của pháp luật.
Phát huy hiệu quả công cụ xử lý nợ xấu trong quản lý chất lượng tín dụngbán lẻ
Thu hồi nợ vay là kết quả của quá trình cho vay đầu tư, việc thu hồi nợ vay thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay đầu tư vay, cũng như đảm bảo thu nhập của Ngân hàng. Công tác thu hồi nợ vay là công việc phức tạp và quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Chi nhánh Thạch Thấtcần phải đẩy mạnh công tác thu nợvà xử lý đối với các khoản nợ qua một số biện pháp
sau:
+ Tăng cường công tác đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt là đối với các khoản nợ quá hạn, gắn trách nhiệm của cán bộ với kết quả hoàn thành kế hoạch thu nợ được giao, cán bộ tín dụng phải thường xuyên bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Khi phát hiện khách hàng gặp khó khăn không thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng thì ngay lập tức cần phối hợp với chủ đầu tư làm rõ nguyên nhân và đề xuất các giải pháp xử lý khó khăn đặc biệt là những biện pháp liên quan đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng tồn kho, tích cực thu hồi công nợ, thanh lý những tài sản không sử dụng.
Do đặc thù của công việc xử lý và thu hồi nợ không giống như công việc thẩm định thuần tuý nên Ngân hàng cần tổ chức cho các nhân viên trong bộ phận xử lý và thu hồi nợ tham gia các khoá học chuyên môn hoá để nâng cao trình độ và kinh nghiệm. Ngoài yêu cầu nắm chắc nghiệp vụ chuyên môn
về quy chế, quy trình tín dụng, các nhân viên trong bộ phận này còn phải có trình độ chuyên sâu về luật, có khả năng phân tích tâm lý và thuyết phục
khách hàng.
Ngân hàng cần trao quyền chủ động cho bộ phận này mạnh dạn áp dụng các chế tài theo quy định của pháp luật hiện hành để giải quyết các khoản nợ vay tồn đọng một cách có hiệu quả nhất.
Tập trung thu hồi lãi treo và giảm tỷ trọng nợ nhóm 2
Tỷ trọng nợ nhóm 2 tại chi nhánh Thạch Thấthiện tại ở mức cao (chiếm
24.5%/tổng dư nợ cuối năm 2018), khoản nợ này chủ yếu tập trung cho vay
theo nghị định 67, đây là nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu tại Chi nhánh. Trong thực tế để xử lý đối với khoản vay này là sự phối hợp rất nhiều ban ngành, cơ quan, hiện tại đang gặp khó khăn trong quá trình xử lý. Việc thu nợ đối với khách hàng này chủ yếu là nguồn hỗ trợ giá dầu hàng năm và tiền lãi phần được nhà nước hỗ trợ lãi suất.