- (1): NHPH trao thẻ cho Chủ thẻ
- (2): Chủ thẻ dùng thẻ để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT - (3): ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ
- (4): ĐVCNT gửi dữ liệu thanh toán hoặc hóa đơn thanh toán tới NHTT - (5): NHTT báo Có cho ĐVCNT
- (6): NHTT báo Nợ cho NHPH
- (7): NHPH gửi sao kê hàng tháng cho chủ thẻ và ghi Nợ vào tài khoản thích hợp của chủ thẻ.
1.2.4. Công nghệ trong hoạt động thẻ
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng, thể hiện sự phát triển của hoạt động thanh toán và đặc biệt là việc ứng dụng khoa học kỹ thuật trong công nghệ ngân hàng. Do vậy, thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại. Chính vì vậy hệ thống công nghệ kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng cho dịch vụ thẻ phát triển và hoạt động hiệu quả. Giải pháp cho hệ thống công nghệ của từng ngân hàng được lựa chọn phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó.
21
Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ phải đầu tư một hệ thống công nghệ kỹ thuật theo chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế. Hệ thống này sẽ kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT. Bên cạnh đó ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như máy thanh toán thẻ tự động, thiết bị thanh toán thẻ cà tay, máy in thẻ, máy giao dịch tự động ATM, máy cấp phép thanh toán thẻ CAT, các thiết bị kết nối hệ thống, các thiết bị đầu cuối. Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao do giao dịch thẻ được xử lý nhanh hay chậm cũng phụ thuộc vào tính đồng bộ và tốc độ xử lý của hệ thống.
1.2.5. Liên minh thẻ
Sự tiện ích trong việc sử dụng thẻ là việc thẻ có thể chi tiêu hay rút tiền mặt ở bất
cứ đâu và bất cứ khi nào khách hàng có nhu cầu. Tuy nhiên với việc hạn chế trong vốn
đầu tư cho cơ sở hạ tầng của mỗi ngân hàng, nên một ngân hàng không thể đầu tư hết
các điểm chấp nhận thẻ và rút tiền mặt ATM trên phạm vi rộng lớn. Để giúp các ngân
hàng giảm bớt gánh nặng về cơ sở hạ tầng và giúp người tiêu dùng thanh toán tiện lợi
hơn thì việc các ngân hàng ra nhập liên minh thẻ là vô cùng cần thiết.
Liên minh thẻ là tập hợp các ngân hàng với nhau cùng tham gia vào một hệ thống
thanh toán thẻ bù trừ tập trung qua đó thẻ của ngân hàng này có thể chi tiêu và rút tiền
mặt tại các ngân hàng một cách dễ dàng và thuận tiện. Từ đó các ngân hàng sẽ thu được khoản phí căn cứ trên các giao dịch được thực hiện thông qua liên minh thẻ, đồng
22
đó chứng tỏ việc quản lý và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh thẻ của các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các thành viên là nhiệm vụ quan trọng.
Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào, khâu nào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
Rủi ro theo nghĩa rộng là khả năng tổn thất tài chính hoặc bị giảm mức lợi nhuận
kinh doanh so với dự kiến. Mặc dù thanh toán bằng thẻ có được nhiều ưu điểm hơn so
với thanh toán bằng tiền mặt nhưng cũng có thể gặp một số rủi ro chính sau:
* Đơn xin phát hành với các thông tin giả mạo: Do không thẩm định kỹ hồ
sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng mà không biết rằng thông tin
trên đơn
xin phát hành là giả mạo.Trường hợp này sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cho
NHPH khi
đến hạn thanh toán chủ thẻ không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán.
* Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào các thông tin có
được từ
các giao dịch thẻ hoặc thông tin của thẻ bị mất cắp. Thẻ giả được sử dụng tạo
ra các giao
dịch giả mạo, gây tổn thất cho ngân hàng mà chủ yếu là NHPH vì theo quy
định của tổ
chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả
mạo có
mã số của NHPH. Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan
đến nhiều
nguồn thông tin nằm ngoài khả năng kiểm soát của NHPH.
Thẻ bị giả mạo để thanh toán qua thư, điện thoại: ĐVCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoá theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư hoặc điện thoại dựa vào các thông tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ,... mà không biết rằng khách
23
dụng trong khi chủ thẻ chính thức lại không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình. Trường hợp này rủi ro do NHPH chịu.
* Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận
được
thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ. Do không kiểm tra tính xác thực của
thông báo
đó, thẻ được gửi về địa chỉ mới không phải là địa chỉ của chủ thẻ đích thực,
dẫn đến tài
khoản của chủ thẻ bị lợi dụng. Việc này sẽ chỉ được phát hiện khi chủ thẻ hỏi
NHPH về
thẻ mới của mình hoặc khi nhận được sao kê thanh toán nợ cho những khoản
mà mình
không hề chi tiêu. Rủi ro này chủ thẻ và NHPH cùng phải chịu.
Nhân viên ĐVCNT giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ: Khi thực hiện giao dịch, nhân viên ĐVCNT cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán cho một giao dịch nhưng chỉ đưa cho chủ thẻ ký vào một bộ hoá đơn. Các hoá đơn còn lại bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đòi tiền từ NHTTT. Trường hợp này dẫn đến rủi ro cho ĐVCNT hoặc NHPH.
* Tạo băng từ giả: Các tổ chức tội phạm dùng các thiết bị chuyên dụng thu
thập
thông tin thẻ trên băng từ của thẻ thật tại ĐVCNT, sử dụng phần mềm riêng
để mã hoá,
in và tạo băng từ trên thẻ giả và thực hiện các giao dịch giả mạo. Loại thẻ này đang
phát triển tại các nước tiên tiến và gây thiệt hại cho chủ thẻ, NHPH và NHTT. Vì vậy, những rủi ro trên ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín của ngân hàng phát hành thẻ và gây phiền nhiễu cho chủ thẻ. Chính vì vậy ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro.
24
Để phát triền quy mô dịch vụ thẻ tức là phát triển quy mô tổng thể của thị trường trên cả thị trường hiện tại và thị trường mới, có thể tăng doanh số, thị phần, số lượng khách hàng bằng cách thu hút khách hàng chưa sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng thông qua nỗ lực quảng cáo, tiếp thị.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ: Chất lượng dịch vụ có thể quyết định đến sự phát triển dịch vụ thẻ. Chất lượng dịch vụ bao gồm: công nghệ hiện đại, chất lượng phục vụ... Nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng, thu hẹp khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận của khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ, như vậy ngân hàng mới thu hút thêm được nhiều khách hàng đến với mình.
Để phát triển dịch vụ thẻ thì các ngân hàng cần kiềm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Các ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế rủi ro và khắc phục những tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.3.2. Những tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của
Ngân hàng Thương mại
1.3.2.1. Tiêu chí định lượng
* Thị phần
Thị phần là phần thị trường mà ngân hàng nắm giữ được. Đây là tiêu chí chung để đánh giá sự phát triển của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Số lượng khách hàng càng đông, thị phần càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đó đã thành công trong việc đưa sản phẩm ra thị trường, chất lượng sản phẩm tốt, giá cả hợp lý, thu hút được khách hàng, doanh số thanh toán lớn hơn các ngân hàng khác... và như vậy hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng đã có hiệu quả. Tuy nhiên, nếu thị phần giảm sút chưa thể khẳng định sự phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có vấn đề, khi đó cần phải xem xét yếu tố khách quan liệu có sự gia tăng các đối thủ cung cấp loại hình dịch vụ này dẫn đến chiếc bánh thị trường bị chia sẻ hay không? Trong điều kiện có nhiều ngân hàng mới mở như hiện nay, “mảnh đất làm ăn” của mỗi ngân hàng càng bị thu hẹp dần, cuộc cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần là rất khốc liệt, ngân hàng nào có chất lượng phục vụ tốt, đa dạng về sản phẩm, biết đánh vào tâm lý người tiêu dùng về lãi suất, tính tiện ích... sẽ giành được thắng lợi.
25
Để có được uy tín cũng như thương hiệu mạnh trên thị trường, các ngân hàng thậm chí chịu lỗ trong hoạt động kinh doanh thẻ và coi đây như khoản đầu tư cho việc xây dựng thương hiệu.
* Mạng lưới ATM, số lượng ĐVCNT
Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng ĐVCNT, mạng lưới ATM có ý nghĩa rất quan trọng.
Thứ nhất: Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó được mở rộng trên một thị trường, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ một cách dễ dàng và thuận tiện hơn. Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của người dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài càng trở nên cấp thiết. Số lượng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị trường tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng được chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng hơn, thuận tiện hơn và mang lại lợi ích nhiều hơn cho cả chủ thẻ, các ĐVCNT và đem lại lợi nhuận cho các ngân hàng.
Thứ hai: Không chỉ mở rộng thị trường thanh toán bằng cách ký kết hợp đồng
thanh toán với các ĐVCNT mới, một ngân hàng thanh toán thẻ đặc biệt quan tâm tới việc duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT sẵn có, thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng. Nếu không có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợ tốt, tạo điều kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nhận thanh toản thẻ một cách dễ dàng, được ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi đã trừ đi tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ tranh thủ cơ hội này để chào những dịch vụ hoàn hảo hơn tới các ĐVCNT. Như vậy, khách hàng trong hoạt động thanh toán sẽ giảm đi, mục tiêu thu lợi của các ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng sâu sắc, do việc ngân hàng vẫn phải tính khấu hao cho các
máy EDC trong khi các máy này lại không được sử dụng để thanh toán.
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM cũng được thể hiện qua sự gia tăng số lượng máy ATM, ĐVCNT và ngoài ra còn thể hiện ở sự gia tăng số lượng các giao dịch và tổng doanh số giao dịch thực hiện qua máy ATM từ đó ảnh
26
* Số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ
Với các chỉ tiêu đa dạng hóa sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới ATM và số lượng ĐVCNT sẽ là yếu tố giúp cho việc gia tăng số lượng thẻ phát hành. Thông qua so sánh số lượng thẻ phát hành qua các năm cũng có thể đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ có phát triển hay không. Số lượng thẻ ngày càng gia tăng có nghĩa là hoạt động phát hành của ngân hàng đã phát huy hiệu quả. Qua đó, ngân hàng có thể thu được một khoản doanh thu từ việc phát hành thẻ. Số lượng phát hành thẻ tăng sẽ làm tăng doanh thu thu từ hoạt động phát hành, tăng doanh thu từ hoạt động thanh toán.
Tuy nhiên để đánh giá chính xác hiệu quả của thẻ phát hành, người ta phải xét đến tình hình sử dụng thẻ do ngân hàng mình phát hành thông qua doanh số sử dụng của thẻ. Doanh số sử dụng thẻ là doanh số chi tiêu của chủ thẻ do ngân hàng phát hành. Doanh số sử dụng thẻ càng lớn, thì ngân hàng phát hành sẽ thu được khoản doanh thu thông qua khoản phí do ngân hàng thanh toán phân bổ cho ngân hàng phát hành càng tăng. Từ đó, góp phần làm tăng doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ và làm tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ.
* Doanh số thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế vẫn là một nguồn thu chính từ hoạt động thẻ của các ngân hàng. Vì vậy doanh số thanh toán thẻ tăng sẽ tăng thu cho ngân hàng và đẩy mạnh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Doanh số thanh toán tăng hay giảm phụ thuộc vào số lượng ĐVCNT có giao dịch chi tiêu. Doanh số thanh toán thẻ tăng hay giảm sẽ ảnh hưởng đến việc tăng hoặc giảm doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ. Do vậy, các ngân hàng luôn chú trọng việc tăng doanh số thanh toán thẻ thông qua các chính sách phát triển ĐVCNT và khuyến khích chủ thẻ chi tiêu.
* Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ
Khi nói đến hoạt động kinh doanh thẻ thì phải nói đến lợi nhuận. Việc xác định lợi nhuận của hoạt động kinh doanh thẻ có thể được mô tả bằng công thức chung sau:
27
Công thức 1.1:
Lợi nhuận HĐKD thẻ = Doanh thu từ HĐKD Thẻ - Chi phí cho HĐKD Thẻ
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ có thể đánh giá bằng so sánh lợi nhuận giữa các năm: nếu năm sau cao hơn năm trước về mặt tuyệt đối có thể nói là hoạt động kinh doanh đã có hiệu quả hơn.
- Doanh thu từ HĐKD thẻ
Doanh thu từ HĐKD thẻ bao gồm các khoản thu: thu từ hoạt động phát hành thẻ; thu từ hoạt động thanh toán thẻ và thu khác.
Công thức 1.2:
Doanh thu từ Doanh thu từ HĐPH Doanh thu từ
HĐKD Thẻ = thẻ HĐTT thẻ
Với doanh thu từ việc phát hành thẻ phụ thuộc vào số lượng thẻ phát hành và chính sách về mức phí phát hành thẻ, lãi suất cho vay... Ngoài doanh thu từ việc phát hành thẻ, các ngân hàng còn được hưởng khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán chia sẻ từ phí thông qua các TCTQT.
Công thức 1.3:
Doanh thu từ Thu lãi tín Thu do TCTQT và liên minh
______ = Thu Phát hành + + , ______
HĐPH thẻ dụng thẻ thẻ phân bô cho
NHPH
Trong đó thu phát hành bao gồm thu từ việc thu phí phát hành thẻ, thu phí thường niên, thu lãi trả chậm, thu phí phạt trả chậm...
Thu do TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHPH là các khoản thu đối với các giao dịch chi tiêu do chủ thẻ đi chi tiêu ngoài hệ thống.
Thu lãi tín dụng thẻ là các khoản thu lãi tính trên doanh số chi tiêu chưa được thanh toán đúng hạn.
Công thức 1.4:
Doanh thu do các
Doanh thu từ HĐ Doanh số Phí chiết Doanh thu _______
= * „ + + TCTQT và liên minh thẻ
thanh toán thẻ thanh toán khâu từ ATM , ______
phân bô cho NHTT
28
Công thức 1.5:
Doanh số thanh toán = Số lượng ĐVCNT * Doanh số thanh toán tại từng ĐVCNT
Doanh thu do TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHTT là các khoản thu đối với các giao dịch hoản trả, bồi hoàn và các giao dịch rút tiền mặt và ứng tiền mặt tại quầy do chủ thẻ ngoài hệ thống đi chi tiêu tại ngân hàng.
Thu khác là các khoản thu được các khoản thu từ phí khác có liên quan.