Thời hạn vay 660 12 60 49,58 15,2590 Tài sản đảm ______bảo______ 660 0,00 19,74 2,1753 2,3466 40
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ SPSS) Thu nhập (Triệu đồng) 250 200 150 100 50 0
Hình 4.4. Biểu đồ cơ cấu thu nhập
Thu nhập: từ Bảng 4.1 và Hình 4.4, thu nhập trung bình của KHCN tại Agirbank Ben Cát là 36,70 triệu đồng/tháng, khá cao so với thu nhập bình quân trong
địa bàn. Mức thu nhập thấp nhất là 6,0 triệu đồng/tháng và cao nhất là 735,0 triệu đồng/tháng. Khách hàng có thu nhập từ 10 đến dưới 30 triệu đồng/tháng phổ biến nhất, chiếm 36,06%, trong khi từ 30 đến dưới 50 triệu đồng/tháng có tỷ lệ thấp nhất 15%. Cũng có thể thấy rằng thu nhập từ 50 triệu/tháng trở lên chiếm tỷ lệ tương đối cao (18,48%), chủ yếu là các hộ kinh doanh. Qua đó có thể thấy mức độ chênh lệch thu nhập của khách hàng vay vốn tại Agribank B ến Cát là khá lớn.
41
Tuổi
350
Hình 4.5. Biểu đồ cơ cấu độ tuổi
Tuổi: độ tuổi của khách hàng vay vốn tại Agribank Ben Cát dao động từ 24 - 74 tuổi, độ tuổi trung bình là 48,30 tuổi. Độ tuổi của khách hàng phản ánh tương đối kinh nghiệm của khách hàng trong SXKD. Nhóm khách hàng từ 25 đến dưới 45 tuổi và từ 45 đến dưới 60 tuổi có tổng tỷ trọng chiếm hơn 80% (lần lượt là 39,85% và 44,09%). Điều này phù hợp với thực tế tại Agribank Bến Cát vì khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là nông dân có độ tuổi từ 30 - 50 tuổi. Nhóm trên 60 tuổi chiếm tỷ lệ 15,76% trong khi nhóm từ 18 đến dưới 25 tuổi chỉ chiếm tỷ lệ 0,3%. Qua đó, có thể thấy các đối tượng khách hàng trẻ tuổi rất ít vay tại Chi nhánh, nguyên nhân đến từ việc họ không đảm bảo được yêu cầu về tài sản đảm của Chi nhánh mặc dù mức lãi suất rất cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Ngoài ra, chất lượng dịch vụ khách hàng của Chi nhánh còn nhiều hạn chế so với các TCTD khác cũng là nguyên nhân khiến các khách hàng trẻ chấp nhận đánh đổi giữa lãi suất thấp và chất lượng dịch vụ
tốt vì các khoản vay này thường nhỏ, sự chênh lệch lãi giữa các mức lãi suất không nhiều.
42
Quy mô khoản vay (Triệu đồng)
300 ---
Hình 4.6. Biểu đồ cơ cấu quy mô khoản vay
Quy mô khoản vay: quy mô khoản vay trung bình tại Agribank Ben Cát là 814,33 triệu đồng. Khoản vay nhỏ nhất là 28 triệu đồng trong khi khoản vay cao nhất
là 8.000 triệu đồng. Tại Chi nhánh, hạn mức cho vay tối đa đối với KHCN là 20 tỷ đồng tuy nhiên trong thời gian nghiên cứu chưa có trường hợp KHCN vay đến 20 tỷ đồng. Quy mô khoản vay cũng chênh lệch khá nhiều chứng tỏ khách hàng vay đa dạng với nhiều mục đích khác nhau. Khoản vay từ 200 đến 500 triệu đồng chiếm tỷ trọng lớn nhất, 37,27%, trong khi các khoản vay trên 2 tỷ đồng ít nhất với tỷ lệ 12,73%. Đồng thời, các khoản vay có quy mô tương đối lớn từ 500 triệu đến dưới 2 tỷ đồng cũng chiếm tỷ trong đáng kể, 29,70%, trong khi các khoản vay nhỏ dưới 200 triệu đồng chỉ chiếm khoảng 20% tỷ trọng. Qua đó có thể nhu cầu vay các khoản vay
quy mô trung bình và lớn của khách hàng tại Chi nhánh là tương đối lớn, chiếm trên 60% cơ cấu quy mô.
43
Lãi suất (%)
400
Hình 4.7. Biểu đồ cơ cấu lãi suất
Lãi suất: lãi suất cho vay dao động từ 5,5% - 11,5% tuỳ từng đối tượng khách hàng, nhu cầu vay, thu nhập, phương án sử dụng vốn, mục đích vay... Mức lãi suất của Chi nhánh được cho là khá cạnh tranh trong địa bàn so với các TCTD khác nên cũng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn tuy nhiên còn nhiều hạn chế liên quan
đến chất lượng dịch vụ. Mức lãi suất phổ biến nhất là từ 7,5% đến dưới 9,5%/năm cho các mục đích vay thông thường như chăn nuôi, sửa chữa hoặc xây dựng nhà ở. chiếm 361 khoản vay trong mẫu dữ liệu, tương đương 54,70%. Các khoản vay có mức lãi suất thấp từ 5,5% đến dưới 7,5%/năm chiếm tỷ lệ thấp nhất, chỉ 1,97%, chủ yếu đến từ việc Chi nhánh cho vay các đối tượng ưu tiên, được hưởng mức lãi suất ưu đãi. Nhóm các khoản vay có lãi suất cao hơn 10,5%/năm có 21 trên tổng số 660 khảo sát, chiếm tỷ lệ 3,18% chủ yếu đến từ việc cho vay các đối tượng khách hàng đã từng phát sinh nợ quá hạn.
44 Thời hạn vay (Tháng) 500 --- 400 300 200 100 0
Hình 4.8. Biểu đồ cơ cấu thời hạn vay
Thời hạn vay: hay còn gọi là thời hạn hoàn trả khoản vay. Từ Bảng 4.1 và Hình 4.8, thời hạn vay trung bình của mẫu dữ liệu là 49,58 tháng, tương đương 4 - 5 năm. Thời hạn cho vay tối đa của Chi nhánh tối đa là 60 tháng, đây cũng là thời hạn vay phổ biến nhất tại Chi nhánh với 425 khoản vay trên tổng số 660 khoản vay, chiếm
tỷ trọng 64,39%. Do Chi nhánh không cho vay dài hạn nên những khách hàng có xu hướng chọn thời hạn vay dài nhất có thể. Đồng thời, mức phạt tất toán khoản vay trước hạn của Chi nhánh rất thấp nên khách hàng thường chọn thời hạn dài nhất để giảm áp lực trả nợ hàng tháng. Thời hạn vay phổ biến thứ hai là 36 tháng, tương đương 3 năm, chiếm 26,82%. Khách hàng lựa chọn thời hạn vay này vì như đã phân tích khách hàng của Chi nhánh đa số là nông dân nên phương án sản xuất kinh doanh
thường chỉ trung hạn từ 1 đến 3 năm. Các khoản vay 2 năm hay 4 năm thường ít được
lựa chọn vì khách hàng cho rằng các khoản vay này lưng chừng, không tối ưu về mặt
chi phí hoặc về mặt thời gian (tổng tỷ trọng 2 nhóm này chỉ hơn 1%). Phân tích dư nợ hiện tại của Chi nhánh thì dư nợ trung hạn chiếm đa số, khoảng 30% còn lại là dư nợ ngắn hạn. Điều này giúp ngân hàng dễ kiểm soát khoản vay của khách hàng hơn do trong dài hạn rất khó xác định được dòng tiền, nguồn trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên nó cũng làm mất một số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn dài hạn.
Tolerance VIF Tuổi 0,876 1,142 Giới tính 0,963 1,039 Nghề nghiệp 0,832 1,202 Thu nhập 0,769 1,300 Lịch sử TD 0,633 1,579 Quy mô KV 0,906 1,103 Lãi suất 0,505 1,979 Thời hạn vay 0,599 1,668 Tài sản đảm bảo 0,953 1,049 45 Tài sản đảm bảo (TSĐB/QMKV) 500 400 300 390 200 100 169 101 0
Từ 0 đến dưới Từ 1,34 đến dưới Từ 2,2 trở lên
1,34 2,2
Hình 4.9. Biểu đồ cơ cấu tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo: trong khoá luận này, yếu tố tài sản đảm bảo được tính là tỷ số giữa giá trị TSĐB trên quy mô khoản vay. Tỷ lệ nhỏ nhất trong mẫu dữ liệu là 0,00
và cao nhất là 19,74, xấp xỉ 20 lần quy mô khoản vay. Tỷ lệ phổ biến nhất là từ 1,34 đến dưới 2,2. Sở dĩ mức tỷ lệ này phổ biến là do quy định cho vay tối đa 75% giá trị tài sản đảm bảo của Chi nhánh, tương đương tỷ số giá trị TSĐB trên quy mô khoản vay xấp xỉ 1,33. Cho nên thông thường tỷ lệ này thường lớn hơn 1,33 trừ những trường hợp vay tín chấp hoặc vay có đảm bảo một phần thì tỷ lệ này bằng 0 hoặc dưới
1,33 (chiếm khoảng 15%). Tỷ lệ trung bình của các khoản vay tại Agribank Bến Cát là 2,1753, khá cao và an toàn. Các khoản vay có tỷ lệ TSĐB lớn hơn mức bình quân chiếm 25,61% trong tổng số mẫu dữ liệu nghiên cứu. Tỷ lệ càng lớn chứng tỏ tài sản thế chấp có giá trị càng lớn so với quy mô khoản vay, điều này giúp giảm thiểu rủi ro
cho ngân hàng đồng thời tăng trách nhiệm trả nợ của khách hàng.
CỨU
4.2. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2.1. Phân tích biến độc lập
Thực hiện hồi quy Logistic bằng phần mềm SPSS với 9 biến độc lập:
46