Giới tính 1: Nam0: Nữ -
Nghề nghiệp 1: Công nhân0: Nghề nghiệp khác -
Thu nhập Triệu đồng/tháng +
Lịch sử tín dụng 1: đã từng có nợ quá hạn
3
0: chưa từng có nợ quá hạn -
Quy mô khoản vay Triệu đồng -
Lãi suất % -
Thời hạn vay Tháng +
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
3 Khách hàng cá nhân đã từng có nợ nhóm 2 ở các TCTD khác vẫn được xem xét cho vay tại Agribank Bến Cát.
36
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của khoá luận trình bày tổng quan về Chi nhánh nghiên cứu, các tiêu chuẩn lựa chọn mô hình tối ưu, phương pháp thu thập dữ liệu và những ưu, nhược
điểm của phương pháp nghiên cứu. Đồng thời, trong chương này, tác giả cũng đề xuất 9 biến độc lập bao gồm: Tuổi, Giới tính, Nghề nghiệp, Thu nhập, Lịch sử tín dụng, Quy mô khoản vay, Lãi suất, Thời hạn vay, Tài sản đảm bảo. Các biến độc lập được xác định dựa trên lược khảo cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước đã trình bày trong Chương 2 cùng thực tế nguồn dữ liệu thu thập được tại Chi nhánh. Từ đó, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu là mô hình hồi quy Binary Logistic để xác định các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại Agribank Bến Cát. Kết quả sẽ
37
CHƯƠNG 4. THẢO LUẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. THỐNG KÊ MÔ TẢ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank Ben Cát những năm gần đây cho thấy khả năng trả nợ của KHCN chịu tác động của các yếu tố như: tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập, lịch sử tín dụng, quy mô KV, lãi suất, thời hạn vay, tài sản đảm bảo. Sau đây là thống kê mô tả dữ liệu các yếu tố đã thu thập được của tác giả.
Giới tính
■ Nữ
■ Nam
Hình 4.1. Biểu đồ cơ cấu giới tính
Giới tính: từ Hình 4.1, có thể thấy khách hàng vay vốn tại Chi nhánh chủ yếu là nam giới chiếm tỷ lệ 56,06%, tương ứng 370 khách hàng và khách hàng vay vốn là nữ giới chiếm tỷ lệ 43,94%, tương ứng 290 khách hàng. Mau dữ liệu phản ánh thực
tế tại Agribank Bến Cát tỷ lệ nam vay vốn cao hơn nữ. Ở các vùng nông thôn, quan điểm nam giới là trụ cột gia đình vẫn còn phổ biến nên thông thường người đại diện vay vốn thường là nam giới. Tuy nhiên, sự chênh lệch này ngày càng thu hẹp khoảng
^^- Tieu chí∖ Số quan sát Nhỏ nhất Lớn nhất Trung bình Độ lệch chuẩn Thu nhập 660 6,0 735,0 36,70 60,6998 Tuổi 660 24 74 48,30 10,7020 Quy mô KV 660 28,0 8.000,0 814,33 1.070,7033 Lãi suất 660 5,5 11,5 9,20 0,9801 38 Nghề nghiệp ■ Nghề nghiệp khác ■ Công nhân
Hình 4.2. Biểu đồ cơ cấu nghề nghiệp
Nghề nghiệp: đối tượng khách hàng là công nhân (lao động áo xanh) có 95 khách hàng chiếm tỷ lệ 14,39%, còn lại là các nghề nghiệp khác4 (nông dân, nhân viên văn phòng, giáo viên, hộ kinh doanh...) với 565 khách hàng chiếm tỷ lệ 85,61%.
Số lượng khách hàng là công nhân nhỏ chủ yếu đến từ việc họ thường vay tiêu dùng tại các công ty tài chính với thủ tục đơn giản. Bên cạnh đó, ngoài cho vay tín chấp đối với các đối tượng ưu tiên và các khách hàng có quan hệ lâu dài thì tất cả các khoản
vay của Chi nhánh đều bắt buộc có tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất hoặc các giấy tờ có giá do Chi nhánh phát hành. Điều này gây cản trở rất lớn cho các khách hàng công nhân muốn vay vốn tại Chi nhánh vì họ thường không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, điều này giúp hạn chế tình trạng nợ xấu phát sinh từ các khách hàng vay là công nhân tại Chi nhánh, đặc biệt là trong giai đoạn đại dịch
Covid-19, nguồn trả nợ của công nhân bị ảnh hưởng nghiêm trọng do giãn cách xã hội và việc đóng cửa của các nhà máy, xí nghiệp.
4 Xem Phụ lục 9 39 Lịch sử tín dụng ■ Chưa từng phát sinh nợ quá hạn ■ Đã từng phát sinh
Hình 4.3. Biểu đồ cơ cấu lịch sử tín dụng
Lịch sử tín dụng: có 39 khách hàng trong mẫu dữ liệu đã từng có nợ nhóm 2 tại TCTD khác hoặc tại Chi nhánh trong quá khứ chiếm tỷ lệ 5,91%, trong khi đó nhóm khách hàng còn lại có 621 khách hàng chiếm tỷ lệ 94,09%. Có thể thấy số lượng khách hàng đã từng có nợ nhóm 2 rất nhỏ, nguyên nhân chủ yếu là do việc đánh giá cho vay đối tượng khách hàng này chặt chẽ hơn rất nhiều, bên cạnh quy trình đánh giá thông thường thì Chi nhánh còn xem xét nhiều yếu tố khác để ra quyết
định cho vay dẫn đến thời gian xem xét hồ sơ kéo dài, lãi suất cho vay cũng cao hơn nhóm đối tượng chưa từng có nợ quá hạn.