Nguồn: VietinBank chi nhánh Đống Đa Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế trong 4 năm qua từ năm 2017 – 2020 đã tăng đáng kể đặc biệt từ năm 2019 đến 2020 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế đã tăng lên 486 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế do nhu cầu khách hàng tăng cao trong năm qua.
Thứ ba, thẻ tín d ng nội địa: Thẻ tín dụng là sản phẩm thẻ có tính năng chi tiêu trước trả tiền sau, hay nói cách khác là chủ thẻ có thể vay tiền ngân hàng qua thẻ để chi tiêu sau đó trả lại trong một thời gian nhất định sẽ không bị tính lãi suất trả chậm.
Bảng 2.8. Số lượng th tín d Số lượng
Thẻ thẻ tín dụng nội địa (chiếc)
Nguồn: VietinBank chi nhánh Đống Đa Qua bảng 2.8 ta nhận thấy rằng số lượng thẻ tín dụng nội địa trong giai đoạn 2017- 2020 có sự tăng nhẹ đồng đều qua các năm. Đến năm 2020 số lượng thẻ có tăng không đáng kể từ 987 đến 1019 số lượng thẻ nội địa.
Thẻ tín dụng gồm có 2 loại là thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế. Trong đó, thẻ tín dụng nội địa giúp chi tiêu trong phạm vi trong nước còn thẻ tín dụng quốc tế là ở phạm vi toàn cầu.
Thứ tư, thẻ tín d ng quốc tế: Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank cực đa dạng với các loại thẻ mang thương hiệu Visa, Mastercard, JCB và các loại thẻ đồng thương hiệu bao gồm:
Thẻ tín dụng quốc tế:
VietinBank Cremium JCB: chi tiêu trước trả tiền sau miễn lãi 45 ngày tại các điểm chấp nhận thẻ JCB trên toàn thế giới
VietinBank Cremium MasterCard và thẻ VietinBank Cremium Visa:
hạn mức tín dụng 1 tỷ đồng và mua hàng trả góp với thời hạn lên đến 24 tháng và lãi suất ưu đãi cùng các ưu đãi khác về chi tiêu, thanh toán linh hoạt từ 5% đến 100% tổng dư nợ sao kê hàng tháng hoặc có thể thanh toán trước kỳ sao kê.
Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Premium Banking: tận hưởng đặc quyền tại khách sạn 5*, nhà hàng, thời trang cao cấp, .. với hạn mức tín dụng 2 tỷ đồng, thanh toán tơi thiểu 5% số tiền dư nợ hàng tháng,...
VietinBank Cremium Visa Platinum: tận hưởng đặc quyền dành riêng cho khách hàng VIP: ưu đãi dịch vụ chăm sóc khách hàng, hỗ trợ thông tin toàn cầu, lên lịch trình du lịch, đổi quà đổi thưởng lên đến 0.4% doanh số chi tiêu...
Thẻ Visa Signature: giảm giá 30% và hoàn tiền 1 triệu tại 47 sân Golf trên cả nước, miễn phí 100% phí sân cỏ tại sân Golf hoàng gia.
Bảng 2.9. Số lượng th tín d Số lượng
Thẻ thẻ tín dụng quốc tế (chiếc)
Nguồn: VietinBank chi nhánh Đống Đa Số lượng thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2017-2020 đã tăng nhẹ qua các năm. Đặc biệt năm 2018 – 2019 số lượng thẻ tăng đáng kể từ 588 đến 779 do nhu cầu sử dụng của khách hàng có tăng cao so với các năm trước.
2.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Công hương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
2.2.2.1. Các tiêu chí đánh giá về số lượng
Với tốc độ phát triển nhanh chóng về số lượng sản phẩm thẻ của các NHCT trên địa bàn thành phố. Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa cũng đã bắt kịp xu thế phát triển này. Ngân hàng tiếp tục theo đuổi chiến lược đa dạng hóasản phẩm, cho ra đời các sản phẩm thẻ mới, đồng thời cải tiến và nâng cao các chức năng, tiện ích của sản phẩm hiện có nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Mặc dù gia nhập thị trường thẻ chậm hơn các ngân hàng khác (chính thức phát hành thẻ từ năm 2003) nhưng đến nay Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa đã khẳng định vị trí của mìnhtrên thị trường về lĩnh vực phát hành thẻ. Hình ảnh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa xuất hiện rộng khắp toàn quốc từ khu vực thành thị đến nông thôn. Năm 2017 đánh dấu bước phát triển vượt bậc khi Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa phát hành thẻ quốc tế, tạo bước đột
phá trong việc khẳng định thương hiệu, chiến lược vươn ra tầm quốc tế đồng thời bắt đầu cuộc cạnh tranh song phẳng với các ngân hàng thương mại khác.
Bảng 2.10. Số lượng th phát h nh lũy kế từ 2017 – 2020 TT Sản phẩm 1 Lập nghiệp 2 Liên kết sinh 3 Ghi nợ quốc tế 4 Tín dụng quốc tế T ng cộng
Nguồn: VietinBank chi nhánh Đống Đa Trong những năm qua, số lượng thẻ phát hành của Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa liên tục tăng qua các năm. Tính đến 30/6/2020 Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa đã phát hành (lũy kế) được 9.393.713 thẻ, trong đó 9.300.815 thẻ nội địa và 92.898 thẻ quốc tế. Riêng 6 tháng đầu năm 2020 phát hành được 995.738 thẻ tăng 105% so với cùng kỳ năm 2019. Từ năm 2017 đến nay, bình quân Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa phát hành được gần 2 triệu thẻ/năm.
2.2.2.2. Các tiêu chí đánh giá về chất lượng
Để đánh giá khách quan chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng cung ứng, tác giả sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát thực tế khách hàng đang sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa. Từ đó rút ra những mặt đạt được và chưa được để có những chính sách cải tiến phù hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ và đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
Kết quả khảo sát cũng cho thấy, khách hàng đã đánh giá tích cực về chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng ở các điểm như: phí dịch vụ thanh toán cạnh tranh với các NHCT khác, thời gian phát hành thẻ nhanh chóng, vấn đề bảo mật thông tin và tài sản của khách hàng tốt, thái độ phục vụ của nhân viên NH nhiệt tình, ân cần.
Tuy nhiên, qua kiến đánh giá của khách hàng được khảo sát cũng cho thấy những vấn đề còn tồn tại, cần phải hoàn thiện để phát triển hơn sản phẩm dịch vụ thẻ trong thời gian tới như:
- Về tiện ích của thẻ: Ngoài những tính năng cơ bản, sản phẩm thẻ của NH chưa có nhiều tiện ích nổi trội khác biệt so với các sản phẩm khác cùng loại của các NH khác.
Số người Tỷ lệ (%)
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 5/2021
Qua bảng 2.11 cho nhận thấy số lượng người hoàn toàn đồng là 61,5%,
chiếm phần lớn so với những mức độ còn lại cho thấy rằng tiện ích của thẻ khá phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Về hệ thống máy ATM/POS: Số lượng máy ATM/POS còn ít, chủ yếu tập trung ở thành phố, trung tâm các huyện. Mỗi chi nhánh ở huyện chỉ có 1 máy ATM được lắp đặt gần trụ sở giao dịch, gây trở ngại cho những khách hàng ở xa.
Bảng 2.12. Đánh giá s
Số người
Tỷ lệ (%)
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 5/2021
Qua bảng 2.12 cho thấy rằng mức độ đánh giá về liên kết và độ rộnghệ thống máy ATM/POS được khách hàng đánh giá từ mức đồng ý và hoàn toàn
Số người Tỷ lệ (%)
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 5/2021
- Đánh giá về thời gian hoạt động và thực hiện giao dịch trên
ATM/POS, khách hàng đánh giá mức đồng và hoàn toàn đồng chiếm đên trên 65% do mạng lưới của Ngân hàng được phân bố rộng phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng của khách hàng nên thời gian hoạt động và thực hiện giao dịch ATM/POS được đảm bảo hơn.
- Tại chi nhánh, dịch vụ thông báo đến khách hàng số dư tài khoản sau mỗi lần thực hiện giao dịch đã triển khai thực hiện qua hệ thống tin nhắn SMS, nhưng khách hàng phải đăng k và trả phí cho dịch vụ này.
- Các thông tin về khuyến mãi và ưu đãi của Ngân hàng Công thương Việt Nam –chi nhánh Đống Đa: thông báo đến khách hàng chưa rộng rãi, chủ yếu những khách hàng đến giao dịch trực tiếp với NH mới nắm bắt rõ thông tin này. NH chưa tận dụng hiệu quả các kênh truyền thông trong việc thông tin đến khách hàng.
Bảng 2.14. Đánh giá v thông tin khuyến mãi v ưu ãi ược cập nhật nhanh chóng
Qua bảng 2.14 về đánh giá thông tin khuyến mãi và ưu đãi với tỷ lệ khách hàng hoàn toàn đồng là 23,1% cao hơn 7,6% so với khách hàng đồng ý, 26,1% khách hàng Không đồng thì việc thông tin đến khách hàng vẫn còn nhiều vấn đề đề cập do thông báo đến với khách hàng còn hạn chế.
- Tư vấn và hỗ trợ: Khách hàng đánh giá còn thiếu tính chuyên nghiệp vì phần lớn nhân viên NH làm công tác thẻ là công tác kiêm nhiệm. Do đó khi khách hàng thắc mắc một số vấn đề liên quan chưa được giải quyết thỏa đáng.
Bảng 2.15. Đánh giá v hiệu quả tư vấn và hỗ trợ
Số người
Tỷ lệ (%)
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 5/2021
Qua bảng 2.15 trên có thể thấy rằng khách hàng vẫn còn không đồng ý về hiệu quả tư vấn và hỗ trợ do nhân viên còn thiếu chuyên nghiệp trong việc hỗ trợ khách hàng khi tỉ lệ không đồng và hoàn toàn không đồng ý là 11,5%.
- Khách hàng phàn nàn, bức xúc về việc giao dịch qua máy ATM: như khi có sự cố, trục trặc về giao dịch qua máy ATM xảy ra (giao dịch chậm, nuốt thẻ, hết tiền trong máy, ngưng hoạt động, quá tải…), chi nhánh xử l còn chậm, làm ảnh hưởng đến việc giao dịch của khách hàng.
Số người
Tỷ lệ (%)
Qua bảng 2.16 cho thấy mức độ đánh giá theo khách hàng về khắc phục sự cố vẫn còn chiếm 10% khách hàng hoàn toàn không đồng ý do trục trặc về giao dịch khiến chi nhánh xử lý còn chậm.
2.3. Các nh n tố ảnh hưởng ến phát tri n ịch v th th nh toán trong Ng n h ng C ng Thương Việt N m – chi nhánh Đống Đ
2.3.1. Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài ngân hàng
- Chính sách KT vĩ mô: Hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến việc cung cấp, sử dụng các dịch vụ phương tiện thanh toán mới, hiện đại còn thiếu và chậm đổi mới so với sự phát triển của dịch vụ. Hơn thế nữa, các văn bản pháp luật và quy phạm pháp luật về phòng chống tội phạm thẻ, phòng chống rủi ro thẻ, các hoạt động quản l nhà nước đối rủi ro thẻ chưa được quan tâm đúng mức,chưa đủ sức răn đe…
Hoạt động thẻ thanh toán của các NH phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp l của mỗi quốc gia. Một hành lang pháp l thống nhất tạo điều kiện cho các NH có được sự chủ động khi tham gia vào thị trường thẻ, hay đề ra các chiến lược kinh doanh. Môi trường pháp l chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ có thể đảm bảo quyền lợi cho các chủ thể tham gia; đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH trên thị trường thẻ.
- Các quy định của NHTW:
Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 8 năm 2016, được sửa đổi, bổ sung bởi:
1. Thông tư số 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số Thông tư quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán và dịch vụ trung gian thanh toán, có hiệu lực kể từ ngày 28 tháng 11 năm 2016.
2. Thông tư số 26/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 03 tháng 3 năm 2018.
3. Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2018 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 18 tháng 02 năm 2019.
4. Thông tư số 28/2019/TT-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2019 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 4 năm 2020.
- Các chính sách kinh doanh của đối thủ cạnh tranh Đối với ngân hàng VPB với chính sách:
1. Thủ tục giản lược : Thực hiện lệnh đề nghị phát hành L/C online trên trang giao dịch Online mà không cần bổ sung chứng từ gốc
2. Tiết kiệm thời gian: Chủ động và tự tạo bản nháp L/C trên hệ thống để trao đổi, làm việc trước với đối tác một cách tiện lợi, nhanh gọn
3. Miễn phí các dịch vụ: Miễn phí tư vấn các sản phẩm tài trợ thương mại. Hỗ trợ kiểm tra bản nháp L/C và hướng dẫn thao tác trên kênh online
4. Hội nhập tài chính số: Áp dụng L/C online sẽ giúp khách hàng số hóa
quy trình, bắt kịp xu hướng chung của thời đại công nghệ 4.0 Đối với ngân hàng MB với chính :
-Số tiền trong tài khoản ATM MB Bank có thể sinh nhiều lời.
- Khách hàng không chỉ sử dụng thẻ ATM MB Bank truyền thống mà còn được sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích trực tuyến như eMB, Mobile
- Hệ thống chuyển tiền Smartlink, giúp bạn có thể chuyển tiền qua ngân hàng một cách nhanh nhất, tiết kiệm nhất mà còn vô cùng an toàn.
- ATM MB Bank có mặt rộng khắp các tỉnh thành ở Việt Nam, lên đến
trên 9.300 máy ATM.
- Khách hàng có thể thực hiện thanh toán hàng hóa, hay chi trả một số dịch vụ tại những nơi chấp nhận thẻ.
- Những giao dịch chuyển khoản/sao kê giao dịch... mà bạn cần thiết đều có thể thực hiện trên máy ATM.
- Người dùng thẻ MB Bank có thể dễ dàng thanh toán tại những website: Baokim.vn, trang pay.zing, hoặc vio.com.vn.
- Bạn còn có cơ hội mua v máy bay trực tuyến của Vietnam Airline chính hãng với thẻ ATM MB Bank
-Chủ động chi tiêu.
Chính vì vậy mà ngân hàng Viettinbank cũng phải đưa ra những chính sách để mang lợi lợi ích tối ưu nhất đến khách hàng.
- Thói quen sử dụng thẻ và thu nhập TB của dân cư: Mức độ am hiểu và sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của người dân ở một số khu vực còn hạn chế. Phần lớn họ là những người lao động tự do, lao động theo thời vụ nên thu nhập không ổn định, việc sử dụng thẻ thanh toán rất hiếm hoi. Đối tượng sử dụng dịch vụ thẻ chủ yếu thuộc khu vực thành thị, các huyện lân cận, cán bộ công nhân viên chức, những người có thu nhập ổn định.
Thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào nhận thức của người dân. Người dân vẫn còn thói quen tích trữ tài sản bằng tiền mặt hoặc vàng, và thanh toán trực tiếp bằng hai loại tài sản này.
Sự cạnh tranh về thị phần, về chính sách giá của sản phẩm dịch vụ thẻ của các NHCT khác trên địa bàn ngày càng gay gắt.
Môi trường này tác động đến nhận thức, trình độ dân trí, thói quen sử dụng và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động ngân hàng.
Khi người dân được tiếp cận dịch vụ thẻ nhiều hơn và nhận thức được những lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại sẽ tạo điều kiện để dịch vụ thẻ thanh toán phát triển tốt hơn. Trình độ dân trí cao nghĩa là sự hiểu biết của người
dân về dịch vụ thẻ thanh toán cao hơn, khả năng tiếp cận và ứng dụng khoa học công nghệ để phục vụ con người tốt hơn.
Bảng 2.17. M c
Số người Tỷ lệ (%)
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 5/2021 Qua bảng 2.17 trên có thể nhận thấy rằng
Thói quen sử dụng có ảnh hưởng khá lớn đến sự phát triển của dịch vụ