6. Kết cấu luận văn
3.2. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu
3.2.3. Hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro
Thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đúng quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Quy trình tín dụng là cơ sở cho việc xây dựng một mô hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng, trong đó nhiệm vụ các phòng ban, đơn vị chức năng được xác định r õ ràng công việc liên quan hoạt động cho vay từ đó làm cơ sở phân công nhiệm vụ ở từng vị trí, là cơ sở kiểm soát tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn, tạo hành lang an toàn cho hoạt động được chấp hành phù hợp với tình hình thực tế và theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Các công việc quy trình tín dụng được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc giúp cho hoạt động tín dụng giảm tối đa những khả năng dẫn tới rủi ro. Thông qua kiểm soát quy trình tín dụng, ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, công việc cần điều chỉnh, kịp thời phát hiện những thủ tục không còn phù hợp trong chính sách tín dụng, từ đó có những thay đổi để tăng cường giám sát quá trình sử dụng vốn cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng.
95
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, cán bộ QLKH cần nghiêm túc thực hiện đúng quy trình, quy định về thẩm định và phân tích tín dụng trước khi cho vay, thực hiện đúng quy trình kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay.
Hiện tại các chi nhánh của BIDV Tràng An đang thực hiện cấp tín dụng theo quy trình chung về cấp tín dụng bán lẻ của Hội sở chính ban hành, BIDV Tràng An cần thiết phải xây dựng cho mình một quy trình, quy định phù hợp hơn với điều kiện kinh doanh nhỏ lẻ tại địa bàn như phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng phù hợp, bổ sung thêm các điều kiện cấp tín dụng cụ thể cho từng sản phẩm tín dụng (mức cho vay, loại tài sản bảo đảm…) để đảm bảo hạn chế rủi ro nhưng vẫn bảo đảm không tăng thêm thủ tục vay cho khác hàng.
Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm
Thẩm định TSBĐ theo đúng quy trình quy định giúp giảm thiểu rủi ro pháp lý. Đánh giá đúng về TSBĐ cũng sẽ giúp cho BIDV Tràng An giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng, và định giá lại tài sản hằng năm cũng rất quan trọng trong hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng thực tế cho thấy số lượng cán bộ không đảm nhiệm được hết công việc định giá lại tài sản hằng năm, hiện tại công việc này tại BIDV Tràng An chỉ làm theo hình thức, tức là chỉ thực hiện trên giấy mà không có đi thẩm định thực tế. Muốn thực hiện có hiệu quả việc định giá lại tài sản vậy BIDV Tràng An cần tiến hành một số biện pháp: thành lập tổ định giá, đánh giá lại giá trị TSBĐ kịp thời theo diễn biến thị trường bất động sản, tăng cường kiểm tra đối với tài sản là động sản.
Khuyến khích bán bảo hiểm vay vốn tại BIDV Tràng An
Hiện tại, tại BIDV Tràng An, bảo hiểm vay vốn mới chỉ áp dụng bắt buộc cho sản phẩm vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm. BIDV Tràng An cần có một cơ chế động lực như thưởng đối với các cán bộ có doanh thu bán bảo hiểm cao để cán bộ tín dụng tham gia tích cực vào công tác bán bảo hiểm vay vốn, đồng thời xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng vay vốn mua bảo hiểm để khuyến khích khách hàng, tức là khi khách hàng tham gia bảo hiểm, khách hàng sẽ được giảm lãi suất so với mức lãi suất cho vay thông thường không có bảo hiểm.
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra nội bộ phải thực hiện định kỳ và đột xuất để phát hiện các sai sót và cảnh báo các dấu hiệu vi phạm. Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội bộ phải kiểm tra hết toàn bộ các chi nhánh trong hệ thống để phát hiện và có biện pháp ngăn chăn kịp thời các vi phạm quy trình quy chế tránh để xảy ra hậu quả nghiêm trọng rồi mới xử lý sau, sẽ rất tốn kém về chi phí cho ngân hàng.
Việc giám sát rủi ro tín dụng cần được phân ra thành: Giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục như đã trình bày ở phần trên. - Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời. Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ như đã đề cập ở trên cũng sẽ được sử dụng để đánh giá hiện trạng của khách hàng vay, nó là công cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ cần theo dõi được những dấu hiệu cho thấy khả năng diễn biến xấu đi của khoản tín dụng, tình trạng khách hàng. Việc giám sát từng khoản vay cũng được thực hiện thông qua:
+ Rà soát và phân tích báo cáo tài chính cần được tiến hành một cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Thăm thực địa khách hàng: Để có một bức tranh rõ ràng về tình hình hoạt động của khách hàng thì việc phân tích báo cáo tài chính là chưa đủ mà cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên đi thực địa khách hàng, từ đó có thể xác định được tồn tại và tình trạng thực tế của nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo. Hơn nữa việc đi thăm thực địa còn có thể kiểm chứng lại chất lượng và tính chính xác của các báo cáo tài chính.
- Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát hiện tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng của danh mục tín dụng. Việc này mặt dù đã được BIDV Tràng An đề cập đến tuy nhiên việc đánh giá kết quả chưa sâu, chưa thực hiện thường xuyên để có thể đưa ra những biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến đọng bất lợi trong hoạt động tín dụng
97