Chỉ tiêu
Tổng doanh thu Tổng chi phí
Lợi nhuận trước khi phòng ngừa rủi ro
Dự phòng RRTD Lợi nhuận trước thuế Tốc độ tăng trưởng trước thuế
(Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV Tràng An qua các năm 2016-2020)
Qua bảng số liệu trên ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Tràng An là khả quan trong 5 năm 2016-2020. Lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, kết quả đó được thể hiện rõ qua tình hình tổng doanh thu và tổng chi phí.
Về tình hình doanh thu: Nhìn chung doanh thu của chi nhánh tăng lên qua các năm. Năm 2016, tổng doanh thu đạt được là 74 tỷ đồng. Qua 5 năm, con số này đã lên đến 348,8 tỷ đồng vào năm 2020. Khoản thu nhập này tăng cao là do chi nhánh đã tăng cường khuyến khích khách hàng vay vốn, chính vì vậy mà đem lại một khoản thu rất cao từ lãi vay, đẩy thu nhập của chi nhánh lên cao. Ngoài ra có thể thấy nguồn thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh với tỷ trọng luôn xấp xỉ 90%. Bên cạnh đó, các dịch vụ thu ngoài lãi như là thu từ dịch vụ, thu kinh doanh ngoại hối và thu khác cũng tăng đều các năm.
Đối với chi phí: cũng như thu nhập số tiền mà ngân hàng phải chi ra nhiều nhất là cho hoạt động huy động tiền gửi, chi trả lãi luôn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng chi phí vì để nguồn vốn huy động của ngân hàng đảm bảo được nhu
từ dân cư, tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng. Tổng chi phí năm 2016 đạt 60,2
51
tỷ đồng và đến năm 2020 là 329,1 tỷ đồng. Chi phí của chi nhánh quá lớn làm giảm lợi nhuận của chi nhánh, dẫn đến những khó khăn trong việc phát triển và mở rộng quy mô. Chi nhánh cần phải quản lý tốt hoạt động kinh doanh, thắt chặt kiểm soát nhằm giảm thiểu chi phí trong hoạt động.
Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng có giá trị tăng trong giai đoạn 2016 - 2020. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận có sự biến động mạnh trong 5 năm. Năm 2017, 2018 tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế ổn định ở mức trên 10%. Tuy nhiên, việc tăng nợ xấu năm 2019 ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của chi nhánh nhiều đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Lợi nhuận trước thuế năm 2019 đạt 16,5 tỷ đồng, tăng 4,43% so với năm 2018 tương ứng với 0,7 tỷ đồng.
Qua năm 2020, lợi nhuận trước thuế có sự phục hồi mạnh mẽ, lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 19,7 tỷ đồng, tăng 3,2 tỷ đồng so với năm 2019 tương ứng với tốc độ tăng trưởng 19,39%. Tuy có sự sụt giảm về tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trong năm 2019, nhưng giá trị lợi nhuận vẫn tăng đều qua hằng năm. Đây được coi là một dấu hiệu tích cực cho chi nhánh BIDV Tràng An. Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh quá trình tín dụng cho vay, tăng doanh thu. Giám sát chặt chi phí để giảm thiểu các chi phí không cần thiết.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tràng An
2.2.1 Các phương thức tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tràng An
BIDV Tràng An cung cấp đầy đủ các phương thức tín dụng chủ yếu bao gồm: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo hạn mức tín dụng.
Các loại sản phẩm tín dụng tại BIDV Tràng An:
BIDV Tràng An cung cấp đa dạng các loại sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Tại BIDV Tràng An có đầy đủ các sản phẩm hoạt động tín dụng, bao gồm: Cho vay bất động sản; Cho vay tiêu dùng; Cho vay sản xuất kinh doanh; Cho vay nông nghiệp; Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Tuy nhiên, đối với mỗi sản phẩm hoạt động tín dụng thì BIDV Tràng An lại thiết kế nhiều sản phẩm nhỏ hơn để phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Trong cho vay tiêu dùng, BIDV Tràng An đã thiết kế các sản phẩm Cho vay cá nhân, cho vay cán bộ công nhân viên,… Ưu điểm của sản phẩm này là mỗi gói sản phẩm hoạt động tín dụng có những đặc điểm khác biệt, phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, nhược điểm là BIDV Tràng An sẽ phải quản lý nhiều sản phẩm cho vay hơn so với ĐTCT, việc tư vấn giới thiệu cho khách hàng sẽ gặp khó khăn, vì nhân viên giới thiệu quá nhiều sản phẩm khiến khách hàng khó lựa chọn.
Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá của BIDV Tràng An có ưu điểm là thời gian xét duyệt cho vay rất nhanh. Đối với GTCG do BIDV Tràng An phát hành: thời gian tối đa kể từ lúc nhận đủ hồ sơ của khách hàng cho đến lúc giải ngân là 1 giờ. Đối với GTCG do tổ chức khác phát hành: thời gian tối đa kể từ lúc nhận đủ hồ sơ của khách hàng và có xác nhận phong tỏa của tổ chức phát hành cho đến lúc giải ngân là 2 giờ. Tuy nhiên sản phẩm này chỉ phù hợp với những khách hàng có tài sản đảm bảo.
Sản phẩm cho vay mua nhà ở xã hội/thương mại có giá trị khoản vay lên đến 90% giá trị mua/thuê/thuê mua theo hợp đồng/hóa đơn, thời gian hoàn trả khoản vay dài, lên tới 15 năm, lãi suất ưu đãi nhất thị trường: 5%/năm. Tuy nhiên sản phẩm này chỉ áp dụng cho cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang hoặc người lao động có mức thu nhập hàng tháng từ 9 triệu đồng/tháng trở xuống.
53
2.2.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tràng An
Quy trình hoạt động tín dụng của BIDV Tràng An gồm 12 bước, cụ thể như sau:
Hình 2.4. Quy trình hoạt động tín dụng tại BIDV Tràng An
(Nguồn: Tài liệu hướng dẫn nội bộ tại BIDV Tràng An)
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, ki ểm tra hồ sơ vay vốn: Cán bộ phòng
khách hàng tiếp nhận nhu cầu của khách hàng. Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý, hợp pháp của hồ sơ do khách hàng cung cấp, chuyển toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp cho phòng quản lý rủi ro.
Bước 2: Thẩm định, đề xuất cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm (nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản): Cán bộ phòng khách hàng thu nhập thông tin
về khách hàng và về phương án sử dụng vốn vay, thẩm định tư cách khách hàng, phân loại khách hàng, lập báo cáo đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý cho vay trình lãnh đạo phòng khách hàng.
Bước 3: Thẩm định, đề xuất quyết định cho vay: Cán bộ phòng quản lý
rủi ro thẩm định lại nội dung đã được phòng khách hàng thẩm định trên cơ sở báo cáo đề xuất.
Bước 4: Phê duyệt cho vay đối với khách hàng: Lãnh đạo Chi nhánh/ Hội
sở xem xét báo cáo đề xuất của phòng khách hàng, tờ trình thẩm định của phòng quản lý rủi ro, các tài liệu liên quan. Nếu thông báo đồng ý cho vay thì thông báo đến các bộ phận liên quan để thực hiện các bước tiếp theo.
Bước 5: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm, công chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có): Cán bộ phòng
khách hàng phối hợp với bên bảo đảm thực hiện các thủ tục về công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm. Chuyển hợp đồng cho các bộ phận liên quan để thực hiện giải ngân.
Bước 6: Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản cho vay, nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm: Cán bộ phòng khách
hàng nhập thông tin hồ sơ khách hàng, TSBĐ và khoản vay trên hệ thống.
Bước 7: Giải ngân: Cán bộ phòng khách hàng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ
giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Tạo tài khoản tiền vay trên hệ thống, chuyển lãnh đạo phê duyệt. Sau đó chuyển chứng từ giải ngân cho bộ phận kế toán để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Bước 8: Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay: Phòng khách hàng chuẩn bị
nội dung thông tin cần kiểm tra đối với từng khách hàng cụ thể. Gặp gỡ, tiếp xúc, trao đổi thông tin với khách hàng và lập báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, chuyển cho các bộ phận liên quan thẩm định lại và ký duyệt.
Bước 9: Xử lý các phát sinh (nếu có) Bước 10: Thu nợ gốc, lãi, phí
Bước 11: Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, giải chấp TSBĐ (nếu có)
Bước 12: Lưu hồ sơ
Trong quy trình cho vay này, BIDV Tràng An có hai bước thẩm định trước khi cho vay (1 là khi thẩm định tại phòng khách hàng và 2 là thẩm định ở phòng quản trị rủi ro) làm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể phát sinh. Đồng thời, BIDV Tràng An cũng thực hiện lưu hồ sơ sau khi cho vay để có cơ sở xét duyệt tín dụng cho khách hàng trong những hợp đồng tín dụng tiếp theo.
55
2.2.3Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tràng An
2.2.3.1 Quy mô và cơ cấu tín dụng
Chỉ tiêu quy mô tín dụng theo thời gian tại BIDV Tràng An