6. Cấu trúc đề tài
1.6 Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng cá nhân của một số NHTM và
1.6.2 Bài học kinh nghiệm trong rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho
Agribank chi nhánh Hà Tây I
- Thứ nhất, thực sự coi trọng chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng phải được coi trọng hơn là tăng trưởng về quy mô và con số. Ngân hàng không phải là nơi kinh doanh bằng việc cung cấp những khoản vốn rủi ro. Phần lớn nguồn vốn của ngân hàng là những khoản tiền gửi ngắn hạn của dân cư. Vào những thời điểm mở rộng tín dụng cho vay, người ta dễ bỏ qua những quy chế cho vay về chất luợng tín dụng và thường mở rộng cho vay trung dài hạn. Như vậy khi có rủi ro xảy ra, những khoản cho vay dài hạn sẽ khó lòng thu được về để trả cho những khoản tiền gửi ngắn hạn. Theo đuổi chính sách mở rộng tín dụng bằng cách nới lỏng những quy định về đảm bảo an toàn, chất lượng tín dụng sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều tổn thất hơn là lợi nhuận.
- Thứ hai, ngân hàng cần chú ý đến khả năng trả nợ của khách hàng, chú trọng phương án kinh doanh hiệu quả hơn là chú trọng đến tài sản thế chấp
Agribank chi nhánh Hà Tây I phải quan tâm và thực hiện triệt để các nguyên tắc tín dụng, đặc biệt là các thông tin về khách hàng. Cụ thể khi khách hàng đến vay vốn, các bộ phận liên quan trong ngân hàng phải giải đáp các vấn đề như: tư cách của người vay, hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng, mục đích khoản vay, nguồn trả nợ, khả năng kiểm soát khoản vay của ngân hàng, năng lực quản trị điều hành của khách hàng, thực trạng tài chính khách hàng trước khi quyết định cho vay. Để giải đáp các câu hỏi trên, ngân hàng phải phân tích tài chính, trong đó coi trọng đến dòng tiền và vòng thu hồi vốn đầu tư của khách hàng. Việc phân tích tài chính phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá được các phương diện rủi ro ngành, rủi ro trong kinh doanh,… Hoạt động quản lý rủi ro không đơn thuần chỉ là hoạt động của một bộ phận nào đó mà phải được nhìn nhận là mô hình hoạt động của toàn ngân hàng.
- Thứ ba, xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung và phân tách giữa các bộ phận
Quy trình tác nghiệp trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thông thường được tách bạch thành 3 chức năng:
- Front office: Cán bộ tín dụng tìm kiếm khách hàng, đề xuất khởi tạo giao dịch với khách hàng và chuyển đến bộ phận tiếp theo.
- Middle office: Là bộ phận phân tích độc lập, phê duyệt giao dịch theo thẩm quyền hoặc trình cấp trên phê duyệt.
- Back office: Hỗ trợ các giao dịch front office, lưu trữ hồ sơ tài liệu giao dịch, theo dõi, báo cáo.
Thứ tư, ngân hàng cũng cần quan tâm đến giai đoạn sau giải ngân, có kế hoạch kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng theo định kỳ cũng như đánh giá lại tài sản của khách hàng để hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI
NHÁNH HÀ TÂY I