Chương 2 THANH TOÁN BẰNG TIỀN ĐIỆN TỬ
2.3. QUY TRÌNH THANH TOÁN BẰNG TIỀN ĐIỆN TỬ
Các hệ thống thanh toán hiện nay được chia theo hai hướng chính:
+ Các hệ thống thanh toán dựa trên tài khoản, như là hình thức séc (cheque), thẻ tín dụng hay tài khoản ngân hàng…, theo thiết kế những giao dịch của nó là được định danh.
+ Các hệ thống thanh toán dựa trên phiếu, trả trước như là hình thức tiền giấy thông thường, thẻ điện thoại trả trước…, sẽ không định danh được người sử dụng nó.
Việc sử dụng điển hình là tiền giấy thông thường hay thẻ tín dụng của cả hai hình thức trên trong quá trình thanh toán không được mềm dẻo, hiệu quả và an toàn bằng hình thức sử dụng hệ thống thanh toán đồng tiền điện tử.
2.3.1. Mô hình trả tiền sau.
Nguyên tắc tín dụng được sử dụng trong mô hình này, thực chất người sử dụng (người mua hàng) không phải thực sự trả tiền cho người bán ngay khi đang giao dịch mà phía ngân hàng đại diện bên người mua sẽ chuyển tiền mặt cho ngân hàng đại diện bên người bán sau đó, sau giao dịch mua bán, khi đó tiền mặt mới được rút ra khỏi tài khoản bên người mua để chuyển vào tài khoản bên người bán.
Mô hình này còn được gọi là mô hình mô phỏng séc (cheque-like model) .
Ngân hàng đại diện bên mua
Ngân hàng đại diện bên bán chuyển tiền mặt thực sự thông báo lưu ý chuyển khoản chứng từ tín dụng người bán người mua
Cụ thể, bên người mua sẽ trả cho bên người bán một chứng từ tín dụng có tác dụng giống như séc. Khi đó, bên người bán sẽ có hai lựa chọn: chấp nhận giá trị thay thế của tín dụng vừa nhận đó và chỉ liên lạc chuyển khoản với ngân hàng của mình sau này (pay-later), như vậy quá trình thanh toán kết thúc tại đây, hoặc liên lạc với ngân hàng của mình ngay trong quá trình mua bán để thực hiện việc chuyển khoản ngay trong giao dịch (pay-now).
Như vậy, bên người bán sẽ nêu yêu cầu chuyển khoản với ngân hàng đại diện của mình để thực hiện liên lạc với ngân hàng đại diện của bên người mua trong pha chuyển khoản, khi này việc chuyển tiền thực sự sẽ được diễn ra từ phía tài khoản của người mua chuyển sang phía tài khoản của người bán.
Kết thúc quá trình này, ngân hàng đại diện bên người mua sẽ gửi một thông báo lưu ý sự kiện chuyển khoản đó cho khách hàng của mình.
Ở đây, theo những quy định nhất định từ ngân hàng đại diện phía người mua, chứng từ tín dụng do người mua (người thanh toán) tạo ra, dựa trên những thông tin riêng về tên tuổi, số tài khoản và có thể là cả tình trạng tài khoản (khả năng thanh toán được) của người thanh toán ấy.
2.3.2. Mô hình trả tiền trƣớc.
Khác với mô hình trả tiền sau, tại mô hình trả tiền trước, trước khi quá trình giao dịch mua bán xảy ra, người mua sẽ liên hệ với ngân hàng đại diện của mình để có được chứng từ do ngân hàng phát hành. Chứng từ hay đồng tiền số này được xác thực bởi ngân hàng, được đảm bảo bởi ngân hàng về giá trị của nó. Với những đơn vị đã xác lập hệ thống thanh toán với ngân hàng này, người mua có thể sử dụng chúng để mua hàng.
Như vậy, khách hàng của ngân hàng (người mua) đã bị chiết khấu đi một lượng tiền trong tài khoản của mình, họ đã thực sự trả tiền trước khi tiền này được sử dụng trong quá trình thực hiện các giao dịch, thanh toán. Khác với mô hình trả tiền sau ở trên, chứng từ này do ngân hàng phát hành, và cũng không cụ thể dành riêng cho một hợp đồng giao dịch nào, đơn giản nó là giá trị tích lũy thu về của người khách hàng (người mua).
Do tính chất của nó giống như tiền giấy thông thường, mô hình này còn được gọi là mô hình mô phỏng tiền mặt (cash-like model).
Khi người mua hàng thực hiện quá trình thanh toán bằng chứng từ như trên, người bán sẽ phải kiểm tra tính hợp lệ của nó, dựa trên những thông tin đặc biệt do ngân hàng tạo ra trên đó.
Khi đó, bên người bán cũng có thể chọn một trong hai cách: hoặc là liên hệ với ngân hàng để chuyển vào tài khoản của mình số tiền trước khi giao hàng (deposit-now) và sau đó sẽ kết thúc quá trình giao dịch với người mua, hoặc là chấp nhận để liên hệ chuyển tiền sau vào thời gian thích hợp (deposit-later), sau khi giao hàng và kết thúc ngay giao dịch với người mua.
Trường hợp riêng của mô hình mô phỏng tiền mặt là mô hình “tiền điện tử”.
Hình 2.3: Mô hình mô phỏng tiền mặt
Để thay thế cho hình thức thanh toán trực tiếp, hiện tại hầu hết các dịch vụ mua bán hàng hóa cung ứng trên mạng sử dụng hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng (credit card). Với hình thức thanh toán này, người sử dụng không phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng mà ngân hàng đại diện phía chủ thẻ sẽ ứng trước tiền để trả cho người bán.
Ngân hàng đại diện bên mua
Ngân hàng đại diện bên bán
rút tiền gửi tiền
thanh toán chuyển tiền mặt
thực sự
Trong quá trình thực hiện quy trình thanh toán trên mạng, thông thường người bán hàng phải thực hiện việc xác thực chủ thẻ, xem thẻ tín dụng có hợp lệ, có còn hạn, có khả năng thanh toán…, khi đó, chủ thẻ thường phải nhập vào các thông tin liên quan đến thẻ tín dụng như mã thẻ, tên chủ thẻ, địa chỉ chủ thẻ, hạn dùng của thẻ…, việc này làm tăng nguy cơ về gian lận thanh toán thẻ tín dụng điện tử khi những thông tin trên bị đánh cắp, vì thẻ tín dụng được sử dụng phổ biến cho nhiều thanh toán khác nhau tại các ứng dụng trên mạng Internet. Theo thống kê, tại Việt Nam tỷ lệ gian lận trong giao dịch này là lên đến hơn 10%.
Quá trình thực hiện thương mại điện tử đòi hỏi việc thanh toán điện tử phải được thực hiện với sự đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin.
Để đảm bảo sự an toàn, bảo mật thông tin trong quá trình thanh toán, về mặt kỹ thuật chính là việc ứng dụng các thành tựu của lý thuyết mật mã. Các mô hình thanh toán sử dụng các giao thức mật mã được xây dựng để đảm bảo an toàn cho việc giao dịch thông tin giữa các bên tham gia.
2.3.3. Các giao thức thực hiện thanh toán với đồng tiền điện tử.
Hệ thống thanh toán bằng đồng tiền điện tử có 3 giao thức là : + Rút tiền.
+ Trả tiền. + Gửi tiền.
Theo đó, khách hàng có thể thực hiện việc nạp thêm tiền vào ví điện tử của mình để dự trù cho các chi tiêu sau này, việc này được thực hiện thông qua giao thức rút tiền.
Khi thực hiện quá trình mua hàng trên mạng, người mua sẽ gửi tiền trả cho người bán, đồng tiền điện tử này được rút từ ví tiền điện tử của người mua, và gửi cho người bán, việc này được thực hiện thông qua giao thức trả tiền.
Tại phía người bán, sau khi nhận được tiền từ phía người mua, được đảm bảo đồng tiền điện tử này là hợp lệ qua xác thực của ngân hàng, người mua sẽ gửi đồng tiền điện tử này vào ngân hàng (tích lũy thêm giá trị của chủ tài khoản tại ngân hàng), việc này được thực hiện thông qua giao thức gửi tiền.
Việc thực hiện giao thức rút tiền và gửi tiền của người mua và người bán có thể được thực hiện với cùng một ngân hàng đại diện hoặc thực hiện với từng ngân hàng đại diện cho mỗi bên mua hàng và bán hàng. Điều này chia ra các giao thức thanh toán có thể thực hiện theo hình thức cùng một ngân hàng hoặc liên ngân hàng, cụ thể như sau:
+ Thanh toán cùng ngân hàng :
Hình 2.4: Mô hình thanh toán cùng ngân hàng
+ Thanh toán liên ngân hàng :
người bán người mua
trả tiền
rút tiền gửi tiền
Ngân hàng đại diện bên mua
Ngân hàng đại diện bên bán
rút tiền gửi tiền
thanh toán thiết lập