Chương 2 THANH TOÁN BẰNG TIỀN ĐIỆN TỬ
2.6. VẤN ĐỀ THANH TOÁN BẰNG TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM
2.6.3. Phát triển thanh toán điện tử ở Việt Nam
1/. Những yếu tố tồn tại:
* Thiếu kết nối tổng thể.
Có ba tác nhân tham gia vào quá trình thanh toán điện tử có thể kể đến là khách hàng, ngân hàng và nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ. Khi khách hàng thực hiện các giao dịch thương mại điện tử hay sử dụng các dịch vụ từ nhà cung cấp, quá trình thanh toán điện tử đòi hỏi phải có một sự kết nối nào đó giữa ngân hàng và nhà cung cấp với người thanh toán là khách hàng ở giữa. Tuy vậy, một kết nối tổng thể giữa các ngân hàng, khách hàng và nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ này vẫn chưa được thực hiện, điều này có thể dẫn đến một hậu quả tất yếu là khách hàng sẽ chưa thể mạnh dạn tham gia vào hình thức thanh toán điện tử.
Ở Việt Nam hiện đang tồn tại 3 liên minh trong mạng lưới thanh toán thẻ của ngân hàng:
+ Liên minh của Vietcombank.
+ Hệ thống kết nối giữa ANZ và Sacombank. + Hệ thống của NH Đông Á.
Điều này dẫn đến khó khăn cho việc kết nối giữa khách hàng và nhà cung cấp nếu họ có tài khoản ở những ngân hàng hoặc liên minh khác nhau, khi đó việc thanh toán điện tử sẽ không thực hiện được trong giao dịch thương mại trực tuyến. Như vậy, nguồn lực bị lãng phí và mạng lưới thanh toán của khách hàng cũng bị bó hẹp.
Hiện nay, cũng nhận thấy có những giải pháp vẫn đang được triển khai nhưng chỉ trong những phạm vi hẹp, thiếu tính tổng thể, đó là việc các ngân hàng và nhà cung cấp đang hợp tác trong việc đưa ra các phương thức thanh toán hỗ trợ cho khách hàng, như vậy đó chỉ là sự kết nối mang tính địa phương, cục bộ, là những giải pháp riêng, chúng thiếu đi vai trò chỉ huy của ngân hàng nhà nước.
Có thể ví dụ, hãng Pacific Airlines hợp tác với một số tổ chức cho phép thực hiện thanh toán điện tử đối với các thẻ tín dụng quốc tế hoặc thẻ ghi nợ nội địa của Vietcombank; Techcombank hợp tác với chodientu.vn cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến đối với các khách hàng của Techcombank khi mua hàng trên website này...
* Sự cần thiết ra đời trung tâm chuyển mạch quốc gia.
Một hạ tầng thanh toán hoàn thiện sẽ thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử. Trong hạ tầng thanh toán ấy, vai trò của ngân hàng là yếu tố quyết định, rất quan trọng, nó luôn phải được đứng ở vị trí trung tâm thực hiện chức năng cung cấp trực tiếp dịch vụ cho khách hàng và nhà cung cấp hoặc cũng có thể là tổ chức trung gian hỗ trợ cho hệ thống thực hiện thanh toán điện tử.
Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia, như tên gọi của nó, có nhiệm vụ chuyển mạch, kết nối giao dịch thanh toán giữa các bên khác nhau, xử lý thanh toán bù trừ và quyết toán giá trị thanh toán. Ngoài ra, cũng có thể có một số cổng thanh toán được xây dựng để cung cấp dịch vụ.
2/. Những yếu tố tích cực:
Tháng 7/2004, Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài chính Quốc gia Việt Nam - Banknetvn được thành lập với sự tham gia của 3 ngân hàng thương mại nhà nước, 4 ngân hàng thương mại cổ phần và Công ty Điện toán và Truyền số liệu (VDC).
Với sự tham gia của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đại diện cho nhà nước, vào tháng 03/2010, vai trò chỉ huy của nó đã được thể hiện rõ, đúng với xu thế phát triển một cách tổng thể của hệ thống thanh toán.
Chức năng hoạt động chính của Banknetvn là thực hiện kết nối hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng; cũng như các tổ chức khác được phép cung ứng dịch vụ thanh toán; xử lý giao dịch thanh toán điện tử và phát triển thương mại điện tử…
Hệ thống chuyển mạch Banknetvn cho phép thực hiện đầy đủ các chức năng cơ bản của một hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia.
Được tính mốc từ ngày chính thức đi vào hoạt động, 21/04/2007, hệ thống chuyển mạch Banknetvn luôn hoạt động ổn định, an toàn và thông suốt, bảo đảm khả năng kết nối tất cả các ngân hàng ở Việt Nam.
Việc Banknetvn được Ngân hàng Nhà nước lựa chọn làm hạt nhân trong việc xây dựng Trung tâm Chuyển mạch Thẻ thống nhất của quốc gia, đã hình thành một
nối kết tất cả các ngân hàng, khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán thẻ trong cả nước, mở ra một hướng đi mới cho các ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán và đặc biệt là cho sự hợp tác của các mạng
Về phía các ngân hàng, dịch vụ kết nối chuyển mạch của Banknetvn tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng cho tất cả các ngân hàng thành viên trong việc phát triển thẻ thanh toán theo chiến lược riêng của từng ngân hàng.
Về phía người sử dụng thẻ thì việc kết nối và chia sẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS của các ngân hàng thành viên sẽ mang lại sự tiện lợi, cho phép chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ trong mạng lưới của Banknetvn.
Bên cạnh đó, Banknetvn cũng đã kết nối với Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink - Smartlink và Công ty Cổ phần Thẻ Thông minh Vina - VNBC. Điều này có ý nghĩa quan trọng đối với thị trường thẻ Việt Nam, nó tạo ra sự kết nối liên thông giữa hệ thống thanh toán thẻ của tất cả các ngân hàng trong nước, mang lại tính thống nhất cho toàn hệ thống ATM, mở rộng và tạo ra một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp tại Việt Nam.
* Tham khảo hoạt động của Banknet với ví điện tử Payoo:
Ngày 04/11/2010, Banknetvn đã cùng Công ty Cổ Phần Trực tuyến Cộng đồng Việt (VietUnion) ký kết thỏa thuận hợp tác nhằm triển khai các dịch vụ hỗ trợ thanh toán điện tử.
Người dùng có tài khoản tại các ngân hàng thành viên trong hệ thống của Banknetvn có thể sử dụng nạp tiền trực tuyến vào ví điện tử Payoo để thực hiện các thanh toán điện tử: mua hàng qua mạng, thanh toán dịch vụ nạp tiền di động trả trước và thanh toán hóa đơn dịch vụ định kỳ…
Bên cạnh phương thức thanh toán qua Internet, hai tổ chức cũng đã cùng chú trọng phát triển kênh giao dịch đầu cuối trên nền tảng điện thoại di động (mobile) nhằm đón đầu xu thế tương lai, điều này chắc chắn sẽ là một nền tảng cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử tốt cho người dùng.
VietUnion đã xây dựng thành công ví điện tử Payoo, có kết nối tới các ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ và hướng tới cộng đồng người dùng sử dụng ví. Theo đó, người dùng có thể mua hàng trực tuyến hoặc sử dụng dịch vụ tại hơn 60 website đã kết nối với ví điện tử Payoo; có thể nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước tại website: www.paycode.com.vn. Chủ ví điện tử Payoo được hỗ trợ thanh toán trực tuyến mọi hóa đơn của các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau thông qua cổng www.paybill.com.vn.