hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt
4.1.1. Các quan điểm về phát triển tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Thứ nhất, phát triển tín dụng cá nhân trên cơ sở nền khách hàng bền vững.
Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng cá nhân luôn gắn với nền tảng là khách hàng cá nhân - hộ gia đình. Khách hàng là trung tâm - định hƣớng của doanh nghiệp; Không có khách hàng, Ngân hàng sẽ không hoạt động đƣợc. Vì vậy, nhiệm vụ của Techcombank Lý Thƣờng Kiệt là phải thu hút và giữ chân khách hàng bằng các biện pháp tối ƣu.
Quan điểm này phù hợp với xu thế chung trong hoạt động Ngân hàng Techcombank hiện nay. Khi đã tạo đƣợc nền khách hàng bền vững, hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng sẽ mang tính ổn định và khả năng tăng trƣởng là rất cao. Tuy nhiên, để xây dựng đƣợc nền khách hàng, đòi hỏi rất nhiều yếu tố liên quan đến nội bộ Ngân hàng, cũng nhƣ bản thân yếu tố khách hàng, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt cần có sự lựa chọn và đánh giá chính xác về khách hàng, tránh việc mở rộng cả những khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Thứ hai, phát triển tín dụng cá nhân với phương châm cân đối cơ cấu sử dụng vốn.
Quan điểm này cho thấy: Phát triển tín dụng cá nhân giúp Techcombank Lý Thƣờng Kiệt có cơ cấu sử dụng vốn hợp lý, đa dạng, phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Cân đối cơ cấu sử dụng vốn trên cơ sở phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cũng cần chú trọng đến phƣơng án sử dụng vốn khác có hiệu quả (nhƣ: Đầu tƣ vào
trái phiếu Chính phủ; Đầu tƣ vào các dự án có hiệu quả...) nhằm đa dạng hoá danh mục tài sản có của Ngân hàng. Việc đổi mới cơ cấu sử dụng vốn cần tránh việc cho vay theo số lƣợng mà không xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng,khả năng của chi nhánh, cũng nhƣ khả năng thanh toán của khách hàng.
Thứ ba, phát triển tín dụng cá nhân trên cơ sở tăng cường các nguồn vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân.
Quan điểm này hoàn toàn phù hợp với Ngân hàng Techcombank nói chung và Techcombank Lý Thƣờng Kiệt nói riêng, bởi lẽ tín dụng cá nhân có nguồn cho vay cũng chính nguồn huy động vốn từ dân cƣ. Ngƣời dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng nếu họ không nhìn thấy đƣợc triển vọng về việc vay lại tiền từ chính Ngân hàng đó khi có nhu cầu.
Tuy nhiên, cũng cần lƣu ý tới việc mở rộng tăng cƣờng các nguồn vốn trung - dài hạn; Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế; Từ các định chế tài chính, để đảm bảo khả năng thanh khoản bền vững.
Thứ tư, phát triển tín dụng cá nhân trên cơ sở phát triển hoạt động tín dụng chung của Ngân hàng.
Hoạt động tín dụng cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng của Techcombank Lý Thƣờng Kiệt. Do vậy, Ngân hàng cần có chiến lƣợc kinh doanh tổng thể cho hoạt động tín dụng và xây dựng chiến lƣợc kinh doanh cụ thể cho từng mục tiêu tín dụng theo từng thời kỳ.
Thứ năm, theo quan điểm này, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt cần cân nhắc sự cân đối hài hoà khi thực hiện các chiến lƣợc kinh doanh, không thể tập trung phát triển tín dụng cá nhân mà thiếu đi các nhiệm vụ trọng tâm khác về hoạt động dịch vụ, hoạt động quản trị...
Thứ sáu, phát triển tín dụng cá nhân song song với phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ hiện đại và sự phù hợp công nghệ Ngân hàng.
Tín dụng cá nhân là một phần sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Do đó, việc lựa chọn và ứng dụng công nghệ cần phù hợp để tạo ra hệ thống tác
nghiệp đơn giản và thuận tiện cho khách hàng và Ngân hàng; Giảm chi phí và nâng cao chất lƣợng sản phẩm.
Tuy nhiên, sự phù hợp về công nghệ cũng cần đƣợc xem xét trong mọi thời kỳ, không nên áp dụng một quan điểm về trang bị công nghệ, bởi lẽ với sự phát triển nhƣ vũ bão của khoa học công nghệ thì việc áp dụng kéo dài một giải pháp công nghệ sẽ dẫn đến lạc hậu và tốn kém chi phí.
4.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 - 2016
Giai đoạn 2015 - 2016 đƣợc dự báo sẽ tiếp tục khó khăn, kinh tế chƣa phục hồi, lãi suất có xu hƣớng giảm, Ngân hàng Nhà nƣớc giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng của các ngân hàng nhằm mục tiêu phát triển tái cơ cấu các ngân hàng. Trƣớc tình hình đó, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt đã đề ra một kế hoạch khắc phục khó khăn, duy trì ổn định, phục hồi nợ xấu, tăng trƣởng cân đối và bền vững với mục tiêu của chung của toàn ngân hàng nhƣ sau:
Bảng 4.1. Một số chỉ tiêu phát triển tín dụng cá nhân của Techcombank Lý Thƣờng Kiệt năm 2015- 2016
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2015 2016
Dƣ nợ tín dụng cá nhân 191.069 245.141
Tăng trƣởng tín dụng cá nhân hàng năm 22,0% 28,3%
Tỷ trọng dƣ nợ TDCN/tổng dƣ nợ TD 45% 50%
Tỉ lệ Nợ xấu - quá hạn TDCN 2,0% 2,0%
(Nguồn: Báo cáo của Hội đồng quản trị của Techcombank Lý Thường Kiệt năm 2014)
Để đạt đƣợc mục tiêu trên, trong giai đoạn 2015 - 2016, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt tập trung thực hiện 3 mục tiêu cốt lõi:
- Đảm bảo tài chính lành mạnh: Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ xấu xuống dƣới 3% vào năm 2015; Tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân phải cao hơn tốc độ tăng chi phí hoạt động trong tín dụng cá nhân.
- Tối đa hóa giá trị khách hàng: Duy trì nền khách hàng hiện có, tăng số lƣợng khách hàng mới và tập chung triển khai phát triển sản phẩm chủ đạo phù hợp với địa bàn. Đồng thời tăng chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán.
- Tối đa hóa giá trị cán bộ ngân hàng: Đây là mục tiêu cốt lõi quan trọng nhất. Cần nâng cao chất lƣợng cán bộ nhân viên đạt hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ liên quan tới công tác tín dụng cá nhân - Nhất là đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân.
4.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đến năm 2020
Cùng với chiến lƣợc phát triển của Ngân hàng Techcombank đã đƣợc Đại hội
cổ đông phê duyệt từ nay đến năm 2020 là đƣa Techcombank trở thành Ngân hàng
thương mại cổ phần hàng đầu ở Việt Nam, đặc biệt về mảng Tài chính cá nhân với sứ mệnh là cung cấp các giải pháp tài chính thân thiện, hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Techcombank Lý Thƣờng Kiệt đã có một số định hƣớng nhƣ sau:
Theo đó, đến năm 2020, dƣ nợ cho vay cá nhân bao gồm cá nhân và hộ kinh doanh cá thể đạt tỉ lệ tối thiểu là 60% trên tổng dƣ nợ cho vay. Một số các định hƣớng cụ thể để đạt các mục tiêu trên:
Một là, phát triển hệ thống tín dụng cá nhân đa dạng đƣợc định hƣớng theo nhu cầu của khách hàng (trên cơ sở nâng cao chất lƣợng các hoạt động truyền thống của Techcombank); Tiếp tục tiếp cận và mở rộng danh mục các sản phẩm tín dụng cá nhân; Tập trung khai thác các sản phẩm thế mạnh của chi nhánh. Liên tục rà soát và cải thiện danh mục sản phẩm tối ƣu hơn. Giai đoạn 2015 - 2020, chi nhánh tập trung nắm bắt cơ hội trong mảng cho vay tiêu dùng.; Chủ động nghiên cứu nhu cầu mới nhằm phát triển các sản phẩm mới để khai thác thị trƣờng trên địa bàn chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt;
Hai là, mở rộng đối tƣợng sử dụng các sản phẩm tín dụng cá nhân theo từng phân khúc thị trƣờng và khách hàng. Cụ thể: Tiến hành phân tích - đánh giá những thuận lợi, khó khăn; Đánh giá khả năng tăng trƣởng của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ; ; Củng cố và đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân theo nhu cầu của từng phân khúc khách hàng nhỏ, mức độ rủi ro; Xác định khách hàng mục tiêu - Phƣơng thức tiếp cận, tiếp thị đến từng đối tƣợng và chính sách ƣu tiên của của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng cá nhân..., để xây dựng kế hoạch phát triển khả thi cho từng năm và cho cả giai đoạn 2015 -2020.
Ba là, gia tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng cá nhân vẫn đảm bảo an toàn. Trên cơ sở đó, Chi nhánh chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân để gia tăng nguồn thu; Chủ động nhận diện và đối phó với các rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt cần tăng cƣờng kiểm soát chất lƣợng tín dụng cá nhân để tháo gỡ và hỗ trợ các khách hàng khắc phục khó khăn.
Bốn là, Techcombank tăng cƣờng đầu tƣ và ứng dụng hoạt động tín dụng cá nhân với hệ thống công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng đầy đủ và nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng cá nhân. Đối với các sản phẩm đơn giản (Cho vay tiêu dùng tín chấp, Thấu chi tài khoản tiền gửi,...) triển khai chƣơng trình vay vốn trực tuyến qua mạng internet để vừa rút ngắn thời gian xử lý - phê duyệt khoản vay, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng.
Năm là, trên cơ sở hợp tác kinh doanh với các đối tác, Techcombank tận dụng tối đa ƣu điểm và thế mạnh của mình để thu hút, lôi kéo khách hàng về với chi nhánh mình. Đẩy mạnh liên kết đối tác và với khách hàng Doanh nghiệp hiện có nhằm khai thác tối đa cơ hội kinh doanh cho các bên cũng nhƣ mang lại nhiều lợi ích hơn cho khách hàng. Các chƣơng trình chăm sóc khách hàng, khuyến mãi tiếp tục đƣợc chú trọng nhằm mang đến lợi ích cộng thêm cho khách hàng.
Sáu là, Các hoạt động nhằm nâng cao sự hài lòng và gắn kết của khách hàng với ngân hàng tiếp tục đƣợc triển khai mạnh mẽ hơn, xuyên suốt từ bƣớc phát triển sản phẩm cho đến bƣớc chăm sóc khách hàng sau bán. Chƣơng trình khách hàng bí mật triển khai toàn hệ thống đảm bảo chất lƣợng dịch vụ cao nhất và đồng bộ đến
khách hàng. Mục tiêu giai đoạn này, chi nhánh sẽ tiếp tục đạt tăng trƣởng tốt về số lƣợng khách hàng, tăng mức độ gắn kết của khách hàng với ngân hàng.
Bảy là, phát huy lợi thế cạnh tranh để phát triển nền khách hàng ổn định; Tìm kiếm đối tác tin tƣởng và thực hiện phân phối sản phẩm tín dụng cá nhân qua kênh phân phối của bên thứ ba (các siêu thị, công ty bảo hiểm, công ty sản xuất...).