thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt
3.2.1. Hệ thống các sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Hoạt động cho vay cá nhân của Techcombank chỉ bắt đầu đƣợc quan tâm phát triển từ năm 2007 - 2010 nhuƣng đến nay hoạt động cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng. Hiện tại, Techcombank đang từng bƣớc hình thành các sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ theo thông lệ với các sản phẩm tín dụng đa dạng, bao gồm 8 sản phẩm sau:
(i) Cho vay sản xuất kinh doanh và Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ
Thấu hiểu đƣợc những mong muốn của khách hàng cá nhân muốn làm chủ cơ sở kinh doanh của mình, hộ kinh doanh cá thể mở rộng quy mô sản xuất, doanh nghiệp tƣ nhân có nhu cầu vay vốn bổ sung kinh doanh bằng đồng Việt Nam, Techcombank đã cho ra đời bộ sản phẩm cho vay Sản xuất kinh doanh với nhiều ƣu điểm nổi bật: Tài trợ tối đa lên đến 85% giá trị phƣơng án sử dụng vốn không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo với thời gian cho vay tối đa lên tới 84 tháng.
(ii) Cho vay mua xe ô tô
Với thủ tục đơn giản, linh hoạt, thời gian vay lên tới 84 tháng; mức cho vay tối đa 80% giá trị xe mua, khách hàng có thể vay để mua ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh. Ngoài ra, mức cho vay sẽ lên đến 100% nhu cầu vốn nhƣng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo nếu TSĐB là bất động sản.
(iii) Cho vay mua nhà/ đất/ xây sửa chữa nhà
Sản phẩm này giúp mọi khách hàng mua đƣợc căn nhà, đất để ở nhƣ mong muốn với thời gian vay dài lên tới 300 tháng; mức cho vay tối đa lên đến 85% nhu
cầu vốn nhƣng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo với tài sản đảm bảo chính là bất động sản khách hàng định mua hoặc bằng bất động sản bảo lãnh
(iv) Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/ Số dư tài khoản
Giúp khách hàng có đƣợc nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu kịp thời, Techcombank đã đƣa ra gói tín dụng Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/ Số dƣ tài khoản. Sản phẩm này có thời gian vay linh hoạt, đƣợc xác định phù hợp với nhu cầu của ngƣời vay; mức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố.
(v) Cho vay du học
Sản phẩm cho vay du học Youstudy nhằm đáp ứng nhu cầu chứng minh tài chính du học hoặc cho vay thực sự để đi du học. Đối với chứng minh tài chính thời gian vay tối đa là 60 tháng, mức cho vay tối đa 100% học phí và/hoặc sinh hoạt phí. Đối với cho vay thực sự thời gian vay tối đa là 120 tháng, mức cho vay tối đa là 90% học phí và/hoặc sinh hoạt phí.
Đối tƣợng khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam, có quan hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu cho thân nhân đi du học tại nƣớc ngoài, có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ trong thời gian vay vốn.
(vi) Cho vay thấu chi
Khách hàng có thể chi tiêu vƣợt số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Techcombank và chỉ trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng. Thời hạn của hạn mức thấu chi tối đa là 12 tháng và có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo (tín chấp). Hạn mức cấp tối đa đối với Thấu chi tín chấp là 5 lần thu nhập ổn định hàng tháng và không quá 500 triệu đồng; đối với Thấu chi có tài sản đảm bảo là bất động sản hạn mức cấp tối đa 500 triệu đồng tùy thuộc vào tổng thu nhập của khách hàng.
(vii) Cho vay tiêu dùng thế chấp
Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, cƣới hỏi… và cải thiện đời sống. Thời gian vay tối đa 84 tháng. Mức cho vay tối đa không vƣợt quá 70% tài sản đảm bảo của khách hàng hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ 3.
(viii) Cho vay tiêu dùng tín chấp
Sản phẩm này giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính cho các mục đích tiêu dùng mà không cần tài sản thế chấp. Thời gian vay tối đa 60 tháng, mức cho vay tối đa 500 triệu đồng. Tuy nhiên đối tƣợng khách hàng phải là những ngƣời đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn về mức lƣơng tối thiểu 6 triệu đồng trả lƣơng qua tài khoản hoặc cơ quan hành chính sự nghiệp.
3.2.2. Một số quy định về tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Nguồn vốn tín dụng - Nguồn vốn huy động đƣợc; - Nguồn vốn tự có; - Vốn vay từ hội sở. Nguyên tắc vay vốn - Sử dụng vốn vay đúng mục đích;
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn thanh toán;
- Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định.
Điều kiện vay vốn
- Trƣờng hợp có tài sản thế chấp: Ngƣời vay vốn phải có mục đích vay vốn sử
dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp, có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng.
- Trƣờng hợp không có tài sản thế chấp: Ngƣời có nhu cầu vay vốn phải có thu
nhập ổn định từ 6 triệu/tháng trở lên, có thời gian làm việc từ một năm trở lên và trả lƣơng theo hình thức chuyển khoản
Thời gian cho vay
- Ngắn hạn: Kỳ hạn vay < 1 năm;
- Trung hạn: Kỳ hạn vay từ 1 năm đến 5 năm;
- Dài hạn: Kỳ hạn vay > 5 năm.
Hạn mức cho vay
- Trƣờng hợp có tài sản thế chấp: Tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo và tùy theo
- Trƣờng hợp không có tài sản thế chấp (vay tín chấp): Hạn mức cho vay tùy theo mức thu nhập.
Hồ sơ vay vốn cá nhân
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, thông tin nhƣ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn và phƣơng án trả nợ (theo mẫu của Techcombank);
- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng cá nhân nhƣ CMND, hộ khẩu,...
- Phƣơng án, dự án vay vốn;
- Các tài liệu liên quan đến mục đích vay vốn, tính khả thi của phƣơng án, dự án
vay vốn;
- Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và khả
năng tài chính của khách hàng vay vốn;
- Hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay: thực hiện theo đúng quy định của pháp
luật, Ngân hàng Techcombank đối với từng trƣờng hợp cụ thể;
- Các tài liệu khác (nếu có);
3.2.3. Quy trình tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
a. Chi nhánh tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn do khách hàng cung cấp, bao gồm:
- Hồ sơ nhân thân : CMND, Sổ hộ khẩu, Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn của vợ
chồng khách hàng. Nếu khách hàng độc thân cung cấp xác nhận độc thân.
- Hồ sơ phƣơng án sử dụng vốn : Nhƣ các hợp đồng mua bán...
- Hồ sơ chứng minh thu nhập : Các giấy tở pháp lý chứng minh công việc hiện tại.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo là sổ đỏ bất động sản: Sau khi tiếp nhận hồ sơ tài sản đảm
bảo xong chi nhánh sẽ yêu cầu công ty định giá tài sản đảm bảo đi định giá về giá trị và tính pháp lý của tài sản luôn.
b.Chi nhánh trực tiếp thẩm định tín dụng
Sau khi chi nhánh tiếp nhận hồ sơ khách hàng, chi nhánh sẽ có trách nhiệm đi thẩm định trực tiếp khách hàng xác minh hồ sơ khách hàng cung cấp:
- Thẩm định hồ sơ nhân thân : Cán bộ tín dụng và lãnh đạo chi nhánh xuống nơi ở và nơi hộ khẩu thƣờng trú để xác minh về nhân thân khách hàng.
- Thẩm định hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng : Cán bộ tín dụng
và lãnh đạo đơn vị trực tiếp đến cơ quan công tác xác minh nơi làm việc, tình hình hoạt động cơ quan công tác hoặc xác minh cơ sở kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể... Bƣớc thẩm định này rất quan trọng nó quyết định tới khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thẩm định hồ sơ tài sản đảm bảo : Chi nhánh phải xuống tận nơi và kiểm tra thật
kỹ về tính pháp của tài sản. Nếu có sai sót về tính pháp lý của pháp lý sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng có thể dẫn tới khả năng thất thoát vốn cho ngân hàng.
- Thẩm định phƣơng án , mục đích khách hàng vay vốn thông qua các chứng từ,
hợp đồng khách hàng cung cấp.
c. Thẩm định và phê duyệt hồ sơ tập trung tại hội sở Techcombank
Techcombank là ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định hồ sơ tập trung đầu tiên trong các ngân hàng TMCP tại việt nam thông qua hệ thống LOS. Sau khi chi nhánh đã thẩm định tận nơi danh mục hồ sơ khách hàng cung cấp, chuyên viên tín dụng sẽ làm bản đánh giá khách hàng và Scan cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng khách hàng tải lên hệ thống LOS. Bộ phận thẩm định hồ sơ sẽ tiếp nhận toàn bộ hồ sơ khách hàng qua hệ thống LOS sau đó kiểm tra đầy đủ danh mục hồ sơ theo quy định và thẩm định qua hình thức gọi điện thoại kiểm tra lại toàn bộ thông tin trên hồ sơ rồi cuối cùng đánh giá lại khách hàng có đủ điều kiến vay vốn hay không, sau đó làm báo cáo chi tiết về khách hàng gửi lên chuyên gia phê duyệt qua hệ thống LOS Chuyên gia phê duyệt tiếp nhận thông tin thẩm định, xem xét và rà soát lại hồ sơ rồi đƣa ra đánh giá quyết định cuối cùng có cấp tín dụng cho khách hàng hay không.
d.Giải ngân thông qua Trung tâm hỗ trợ tín dụng
Nều từ chối hồ sơ sẽ kết thúc chi nhánh gửi thông báo tới khách hàng. Còn hồ sơ đƣợc phê duyệt vay vốn, hồ sơ sẽ đƣợc chuyển sang bộ phận hỗ trợ tín dụng để soạn thảo hợp đồng và văn bản theo quy định gửi về chi nhánh.
Sau khi khách hàng và chi nhánh đã thống nhất và cũng ký vào hợp đồng và các văn bản theo quy định, thông qua hệ thống LOS chi nhánh chuyển lại toàn bộ hợp đồng
và văn bản đã ký đến Trung tâm hỗ trợ tín dụng để giải ngân. Sau khi giải ngân xong nhiệm vụ của chi nhánh là kiểm soát vấn đề mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
3.3. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Giai đoạn 2012 - 2014 là một giai đoạn đầy thách thức cho ngành ngân hàng Việt Nam với tình hình kinh tế đầy biến động và khó khăn. Trƣớc những bất ổn của nền kinh tế Việt Nam, khối dịch vụ tài chính cá nhân, trong đó có mảng tín dụng cá nhân luôn chú trọng xây dựng các chiến lƣợc và hoạt động kinh doanh trên nền tảng
giá trị cốt lõi “Khách hàng là trên hết”.
Chiến lƣợc hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank Lý Thƣờng Kiệt tập trung vào các lĩnh vực sau:
- Tập trung phân khúc nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và cao, từ đó phát
triển sản phẩm và dịch vụ tín dụng cá nhân đặc trƣng phù hợp.
- Phát triển sản phẩm và dịch vụ nhằm mang tới cho khách hàng những sản phẩm
tối ƣu và tân tiến nhất.
- Cải thiện chất lƣợng dịch vụ và cung cấp các dịch vụ chất lƣợng cao thông qua
việc hoàn thiện mô hình dịch vụ tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
- Nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua các chƣơng trình chăm sóc
khách hàng, các buổi trò chuyện cùng khách hàng, chƣơng trình “khách hàng bí mật” triển khai định kỳ tại chi nhánh.
- Tối ƣu hóa quy trình, giảm thiểu thời gian xử lý nghiệp vụ và các quy trình vận
hành nội bộ nhằm đem lại mức độ thuận tiện cao nhất cho khách hàng.
3.3.1. Các chỉ tiêu định lượng
3.3.1.1. Dư nợ tín dụng cá nhân
Mục tiêu của ngân hàng là cung cấp các dịch vụ cho vay đáp ứng từng nhu cầu cá nhân của khách hàng theo những yêu cầu quản trị rủi ro thận trọng. Thống kê cho thấy, năm 2012 dự nợ cho vay tăng 8,8% so với cùng kỳ năm 2011 nhờ cấu trúc cho vay theo sản phẩm của Ngân hàng. Tỷ lệ cho vay mua nhà trên tổng cho vay cá nhân giảm xuống còn 57% từ mức 77,7% năm 2011. Điều này phản ánh sự chuyển biến trong nhu cầu vay của khách hàng từ bất động sản sang các hoạt động sản xuất
và dịch vụ. Năm 2012, dƣ nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh Techcombank Lý Thƣờng Kiệt đạt 132.524 triệu đồng, chiếm 40,33% tổng dƣ nợ tín dụng của ngân hàng. Năm 2013, dƣ nợ tín dụng cá nhân tăng 8.026 triệu đồng, đạt mức 140.550 triệu đồng. Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân trên tổng dƣ nợ cho vay đạt 32,52%.
Sang tới năm 2014, có một sự tăng trƣởng tích cực trong hoạt động tín dụng cá nhân. Dƣ nợ tín dụng cá nhân đạt 156.614 triệu đồng; chiếm 38,48% tổng dƣ nợ tín dụng, tăng gần 6% so với năm 2013. Thành tích này có đƣợc là do trong những tháng cuối năm 2014, Techcombank đã triển khai gói ƣu đãi cho vay cá nhân 1.300 tỷ đồng với lãi suất 8,99%/năm áp dụng trong vòng từ 3 đến 6 tháng giải ngân đầu tiên nhằm phát triển tăng trƣởng tín dụng cá nhân. Năm 2014 là một năm đánh dấu sự phát triển lớn mạnh mảng tín dụng cá nhân của Techcombank nói chung và Techcombank Lý Thƣờng Kiệt nói riêng. Ƣu đãi hấp dẫn trong chƣơng trình Techcombank smile và chƣơng trình tiếp thị khuyến khích mở thẻ đã giúp Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giữ vị trí nhóm đầu về tổng chỉ tiêu qua thẻ cũng nhƣ có tăng trƣởng tốt về số lƣợng thẻ phát hành. Năm 2014, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt là chi nhánh đứng thứ hai toàn vùng về tổng chỉ tiêu qua thẻ tín dụng Visa. Dƣ nợ cho vay thẻ tín dụng tăng 71% so với năm 2013. Chi nhánh còn là ngân hàng đứng thứ ba toàn vùng về tổng chỉ tiêu qua thẻ ghi nợ Visa Debit. Tổng số lƣợng thẻ Visa Debit mở mới tăng 69% so với năm 2013.
Nhìn chung, tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân trên tổng dƣ nợ tín dụng của Techcombank Lý Thƣờng Kiệt những năm qua thƣờng dao động quanh mức trên 32%. Thành tích này là con số đáng ghi nhận trong giai đoạn khó khăn hiện nay của nền kinh tế. Kết quả có đƣợc ngày hôm nay là nhờ tầm nhìn và định vị đúng đắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng, đƣa Techcombank trở thành một ngân hàng với giá trị cốt lõi “Khách hàng là trên hết”. Bảng 3.2 tổng hợp một số chỉ tiêu về tín dụng cá nhân.
- Về quy mô tín dụng cá nhân: Quy mô tín dụng cá nhân có xu hƣớng tăng lên, xét về tốc độ thì năm 2014 tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tín dụng cá nhân là 11,43%, cao hơn nhiều so với năm 2013 là 6,1%. Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân/ tổng dƣ
nợ cho vay nhìn chung cũng có xu hƣớng tăng nhƣng không đều: Năm 2012 là
Bảng 3.2. Kết quả hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014