C ng tác tổ chức nhân sự, cơ sở vật chất tại NHTMP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ:
1.2 Tiền gửi của
TCTD 0 0 0 0 0
(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam- chi nhánh Giảng Võ từ 2007-2011)
Ta có thể xem xét tỷ lệ huy động bằng Việt Nam đồng (VND), ngoại tệ và vàng trong huy động từ dân cư qua biểu đồ sau:
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2007 2008 2009 2010 2011 VND Ngoại tệ Vàng
Biểu đồ 2.1 : Huy động từ dân cư
(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Giảng Võ từ 2007-2011)
Qua bảng số liệu trên ta thấy năm 2007 lượng huy động tiền gửi cũng tương đối khá trong thời điểm bấy giờ. Năm 2007 là năm chứng khoán có nhiều thay đổi, khách hàng của ngân hàng là những khách hàng sau khi thấy nhiều phiên điều chỉnh mạnh trên thị trường chứng khoản đã nhận thấy đây là kênh đầu tư có rất nhiều rủi ro trong thời điểm này nên đã gửi vào ngân hàng chờ đợi cơ hội mới. Trong công tác huy động vốn của năm 2008, mặc dù lãi suất huy động không cao so với mặt bằng chung của các Ngân hàng thương mại (NHTM) khác hệ thống trên địa bàn nhưng do chi nhánh Giảng Võ thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ kết hợp tốt với chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động, cùng với đó chi nhánh tham gia tích cực vào hoạt động Marketing nên lượng huy động đã tăng 15,6% so với năm 2007 (mặc dù năm 2007 lượng huy động là khá cao với những thời điểm trước đó).
hình thức khuyến mại hấp dẫn, nhiều quỹ tiết kiệm của các NHTM khác cùng hoạt động trên địa bàn Giảng Võ… đã ảnh hưởng đến mức độ tăng trưởng nguồn vốn. Năm 2009, do công tác huy động vốn gặp nhiều biến động về lãi suất, có thời điểm mức lãi suất huy động lên cao nhất, có thời điểm lại điều chỉnh xuống rất thấp đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn của chi nhánh, nhất là sự cạnh tranh hết sức sôi động về lãi suất giữa các NHTM hoạt động trên cùng địa bàn, làm cho mức vốn huy động được của chi nhánh thấp. Song chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều biện pháp huy động vốn như: phát hành tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu, thực hiện tốt chính sách khách hàng… nên tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh không giảm quá nhiều so với năm 2008, đạt 87.159 triệu đồng.
Năm 2010, tình hình huy động vốn rất căng thẳng, lãi suất huy động được các Tổ chức tín dụng đẩy lên cao hơn giá trị thực tế nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản vào cuối năm và đạt các chỉ tiêu kinh doanh đề ra (lãi suất lên tới 18- 24%/năm đối với đồng Việt Nam). Tuy nhiên, chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều biện pháp, tận thu khai thác từ nhiều luồng, thực hiện chính sách tập trung vào khách hàng, đổi mới phong cách, lề lối làm việc, mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm,…để phát triển nguồn vốn, kết hợp với thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động vốn phong phú nên nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng ổn định, đáp ứng đầy đủ vốn, tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh. Cụ thể, năm 2010 số huy động đã tăng hơn rất nhiều so với năm 2009 (tăng 809.991 triệu đồng, tương ứng tăng 102,1%).
Năm 2011, tình hình huy động đã có sự ổn định hơn, tuy con số tổng huy động thấp hơn năm 2010 ( năm 2011 là 1.559.762 triệu đồng < 1.602.701 triệu đồng năm 2010) nhưng về lãi suất huy động đã giảm đáng kể (lãi suất trần 14%/năm đối với đồng Việt Nam tính đến thời điểm 31/12/2011). Kết quả trên có được là nhờ vào việc tuân thủ nghiêm túc quy định của Ngân hàng nhà nước và là điểm đáng mừng cho hoạt động của ngân hàng, ngân hàng không phải chạy đua lãi suất huy động, giảm chi phí trả lãi đồng thời tăng lợi nhuận kinh doanh.
Như vậy tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng qua các năm, điều này cho thấy chi nhánh đã chiếm được lòng tin của khách hàng nhưng vẫn còn chưa đều và còn gặp nhiều khó khăn. Đặc biệt công tác quản lý tiền gửi dân cư được chi nhánh Giảng Võ thực hiện thường xuyên, nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức, qua đó tránh được sai sót đảm bảo an toàn chính xác nguồn tiền gửi của dân cư và nâng cao được uy tín của ngân hàng. Do đó, nguồn tiền gửi này của chi nhánh liên tục tăng qua các năm, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ lệ lớn, nguồn tiền này tuy chi phí trả lãi lớn nhưng lại khá ổn định và an toàn, vì vậy làm tăng tính chủ động cho ngân hàng trong việc đưa ra kế hoạch sử dụng vốn.
Tuy tốc độ tăng có tăng dần, điều này là phù hợp với xu thế hiện nay, vì việc mở rộng tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chính là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay… Tuy nhiên tốc độ tăng chưa ổn định lắm, có năm tăng rất thấp, không tương xứng với sự phát triển của nền kinh tế nhưng lại có những năm tăng vọt lên, chưa đảm bảo sự ổn định trong việc quản lý nguồn vốn. Đây là vấn đề mà ngân hàng cần nghiêm túc xem xét bởi vì nguồn vốn tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn, tạo lợi nhuận kinh doanh.
Nếu so sánh với một số chi nhánh có cùng quy mô với NHTMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ có thể thấy tình hình huy động của ngân hàng tương đối cao và ổn định. Cụ thể có thể theo dõi qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ở một số ngân hàng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 NH Phương Nam- CN Giảng Võ 576.125 665.718 792.710 1.602.701 1.559.762 NH An Bình- CN Hà Nội 623.871 703.796 805.736 1.597.657 1.483.593 NH Phương Đông-CN Hà Nội 487.765 507.360 792.653 1.490.623 1.349.797 NH Nam Việt - CN Hà Nội 609.837 788.645 825.607 1.775.730 1.692.765 NH Đại Á- CN Hà Nội 503.987 623.863 693.645 1.420.940 1.375.573
(Nguồn: Báo cáo khảo sát của Phòng quản trị rủi ro - Ngân hàng TMCP Phương Nam)
Với tiêu chí không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ kết hợp với sự phục vụ nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng, đến thời điểm này, chi nhánh đã thu hút được ngày càng nhiều khách hàng là các doanh nghiệp, trong đó chủ yếu là nguồn tiền gửi có nhiều ưu điểm vì chi phí trả lãi thấp, khá an toàn mặc dù khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng họ gửi tiền vào chủ yếu với mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Do đó ngân hàng không những thu hút được khách hàng mà còn tăng thêm nguồn thu phí dịch vụ góp phần vào kết quả kinh doanh chung của ngân hàng. Như vậy đã có sự chuyển dịch nguồn vốn có lợi thế cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ta có thể xem xét cơ cấu huy động từ tổ chức và dân cư qua biểu đồ sau: 0 200 400 600 800 1000 1200 2007 2008 2009 2010 2011 Dân cư Tổ chức
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Giảng Võ từ 2007-2011)
Xét về cơ cấu huy động có thể thấy huy động từ khách hàng là doanh nghiệp tương đối lớn (chiếm trên 50%, chủ yếu là các hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ dân cư thấp hơn 50%, so với các ngân hàng khác thì lượng này tương đối thấp, đây là tỷ lệ không tốt trong huy động vốn và ngân hàng cần chú tâm hơn trong công tác huy động từ đối tượng này. Trong lượng huy động được từ dân cư thì huy động bằng tiền VND chiếm trên 50%, bằng ngoại tệ không nhiều, chỉ tầm 10% còn huy động vàng ở Ngân hàng TMCP Phương Nam- chi nhánh Giảng Võ tương đối tốt, chiếm khoảng 30%-40%.
2.1.2.2. Tình hình cho vay
Cũng như mọi ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ cũng thực hiện chức năng chính của mình là đi vay vốn từ nền kinh tế để cho vay. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội, đó là tái sản xuất xã hội,
năng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Xác định được tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu tư cho khách hàng truyền thống, đồng thời tích cực thực hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi, do vậy đã tăng dư nợ cho vay, tăng trưởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu được rủi ro.
Trong bối cảnh môi trường đầu tư hết sức khó khăn như hiện nay, chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp, chủ động bám sát các doanh nghiệp, phân tích kỹ những khó khăn, thuận lợi, tình hình sản xuất kinh doanh và dự đoán những vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, giúp họ đầu tư đúng hướng, tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Kết quả là chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng dư nợ một cách lành mạnh, vững chắc trong những năm gần đây.
Ta có thể xem xét dư nợ qua bảng số liệu sau :
Bảng 2.3: Dư nợ qua các năm
Đơn vị: triệu đồng - % STT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1 Tổng dư nợ 86.717 100 92.502 100 87.159 100 133.568 100 115.699 100 1.1 Ngắn hạn 27.055,7 31,2 31.080,7 33,6 23.811,8 27,3 41.673,2 31,2 37.160,7 32,1 1.2 Trung, dài hạn 59.661,1 68,8 61.421,3 66,4 63.347,2 72,7 91.894,8 68,8 78.538,3 67,9
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Giảng Võ từ 2007-2011)
Nhìn vào bảng số liệu 2.3 ta thấy: doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm, trong đó cho vay dài hạn chiếm phần lớn. Năm 2008, doanh số cho vay đạt 92.502 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 5.785 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 6,67%, trong đó vay ngắn hạn chiếm 33,6% so với tổng dư nợ, tăng so với
năm 2007 là 3,6%. Năm 2009, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 27,32%, giảm so với năm 2008 là 6,28%. Năm 2010, doanh số cho vay tăng mạnh, tăng hơn so với năm 2009 là 46.409 triệu đồng. Năm 2011 doanh số cho vay có phần giảm hơn so với năm 2010 (thực hiện Nghị quyết 11/2011/NQ-CP), cho vay ngắn hạn chiếm 23,5%.
Có thể nhận thấy tình hình cho vay của NHTMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ với một số ngân hàng có cùng quy mô qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Bảng cho vay của một số ngân hàng
Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 NH Phương Nam- CN Giảng Võ 86.717 92.502 87.159 133.568 115.699 NH An Bình- CN Hà Nội 209.376 452.119 393.653 553.927 565.601 NH Phương Đông-CN Hà Nội 98.308 107.764 124.067 175.496 204.963 NH Nam Việt- CN Hà Nội 107.438 134.076 117.046 164.086 195.376 NH Đại Á- CN Hà Nội 99.894 103.087 109.265 130.369 161.893
(Nguồn: Báo cáo khảo sát của Phòng quản trị rủi ro - Ngân hàng TMCP Phương Nam)
Nhìn vào bảng khảo sát trên có thể thấy, tình hình cho vay của NHTMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ ở mức tương đối thấp so với một số ngân hàng khác có quy mô tương đương về huy động, cùng một tỷ lệ huy động vốn tương đối tốt nhưng khả năng về tín dụng lại rất kém so với những ngân hàng khác. Khả năng tăng trưởng tín dụng thấp so với một số ngân hàng khác thì chưa tương xứng với quy mô cũng như năng lực nội tại, vị thế của ngân hàng. Đây là điểm NHTMCP Phương Nam – chi nhánh Giảng Võ cũng cần chú ý hơn trong việc
Trong những tháng đầu năm 2011, thực hiện Kế hoạch triển khai của ngành Ngân hàng nhằm thực hiện Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 9/01/2011, Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, Ngân hàng Nhà nước đã triển khai đồng bộ, quyết liệt các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng nhằm kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng tưởng tổng phương tiện thanh toán, dư nợ tín dụng, chuyển dịch cơ cấu tín dụng và đảm bảo khả năng thanh khoản của hệ thống ngân hàng. Cụ thể: yêu cầu các tổ chức tín dụng xây dựng và thực hiện nghiêm túc kế hoạch tăng trưởng tín dụng dưới 20% trong suốt cả năm 2011; tập trung vốn tín dụng cho lĩnh vực phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa; giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất trong tổng dư nợ xuống mức 22% đến 30/6/2011 và 16% đến 31/12/2011. Tính đến tháng 6/2011 thì dư nợ của ngân hàng vẫn tương đối cao do các hợp đồng đã ký kết từ trước, tuy nhiên trong 6 tháng cuối năm 2011, ngân hàng đang chủ động thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay để đạt được kết quả như Nghị quyết đã đưa ra.
Chi nhánh ngày càng mở rộng cho vay trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng với các hình thức cho vay đa dạng, linh hoạt, chủ động tìm đến với khách hàng, cùng phân tích dự án và tìm kiếm các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh, do đó dư nợ tín dụng của ngân hàng liên tục tăng. Sự chuyển dịch dư nợ theo hướng tăng dần dư nợ trung và dài hạn là dấu hiệu tích cực của hoạt động ngân hàng nói chung và chi nhánh Giảng Võ nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới thiết bị của doanh nghiệp, nhu cầu xây nhà và mua sắm lâu dài của người dân. Song nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đầu tư dài hạn.
Vấn đề nợ quá hạn là vấn đề rất đáng quan tâm, nó là chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng. Trong những năm gần đây, chi nhánh đã chú trọng hơn trong công tác xử lý nợ tồn đọng, chi nhánh đã nghiên cứu từng khoản nợ và đề ra những bước xử lý thích hợp với những động thái tích cực đã tác động đến
các khách hàng có nợ khó đòi. Kết quả là năm 2010 đã hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch mà hội sở chính giao cho (thu hồi được 33% nợ xấu). Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh đã được nâng lên đáng kể.
Qua phân tích ở trên ta có thể rút ra một vài nhận xét :
- Thứ nhất: về cơ cấu cho vay, Ngân hàng TMCP Phương Nam- Chi nhánh Giảng Võ chủ yếu cho vay trung và dài hạn, đang tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Đây cũng là điều hợp lý và phù hợp với xu hướng phát triển của ngân hàng trong thời điểm hiện tại, khi mà cho vay trung và dài hạn lại tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân vay bất động sản, một lĩnh vực tương đối rủi ro ; trong khi đó thì việc cho khách hàng doanh nghiệp có uy tín vay ngắn hạn có thể giảm thiểu rủi ro hơn nhiều…
- Thứ hai: tỷ lệ cho vay/ huy động của Ngân hàng TMCP Phương Nam chỉ đạt trên dưới 30%, đây là con số rất khiêm tốn trong khi những ngân hàng tương đương về khả năng huy động lại có tỷ lệ này tương đối cao ( khoảng 40%), đây là điểm mà NHTMCP Phương Nam- chi nhánh Giảng Võ cần phải nhìn nhận một cách nghiêm túc.
- Thứ ba: Ngân hàng TMCP Phương Nam- Chi nhánh Giảng Võ khá thành công trong công tác mở rộng tín dụng, cả doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ hầu như đều tăng trưởng khá ổn định.
- Thứ tư: Chất lượng của các khoản tín dụng luôn được chi nhánh quan tâm, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt là